Методы страхования рисков и особенности их решения

При использовании данного метода страховщик первоначально заключает договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все обязательства по страховым выплатам и получает от страхователя причитающуюся страховую премию. Но часть этих обязательств может быть передана одному или нескольким перестраховщикам путем заключения договора перестрахования между перестрахователем (который в таком договоре именуется также цедентом) и перестраховщиком. При этом перестрахователь уплачивает перестраховщику и часть полученной от страхователя страховой премии как плату за согласие перестраховщика принять на себя долю обязательств. При наступлении страхового случая страхователь или иной выгодоприобретатель предъявляет требования по страховым выплатам только к страховщику, который и осуществляет все расчеты по договору страхования. А страховщик в свою очередь требует от перестраховщиков, чтобы те перечислили ему причитающиеся с них суммы. При заключении договоров перестрахования выделяют два метода: пропорциональное и непропорциональное перестрахование.
В следующей главе будут рассмотрены особенности применения методов страхования рисков.
Особенности применения методов страхования рисков
Особенностью страхования рисков является тот факт, что рисковое событие может наступить, а может и не наступить. В сущности, страхование является краткосрочным механизмом передачи риска. Затраты на покрытие потерь в конечном счете несет страхователь, а не страховщик. Страхование является механизмом «сглаживания потерь», заставляющим организацию оплачивать свои потери в долгосрочном масштабе и обеспечивающим защиту от финансового краха при средних и больших потерях за короткий период.
Страхователь получает следующие выгоды от страхования: возмещение убытков в случае неожиданных потерь; уменьшение неопределенности; высвобождение денежных средств для более эффективного использования; использование специалистов службы управления риском, обеспечиваемой страховщиком.
Страхование означает, что все риски интегрируются. Это позволяет страховщику обрабатывать больший массив данных, чем это сможет сделать индивидуальный страхователь. Фактически предсказуемость закона больших чисел снижает совокупный уровень неопределенностей. Выигрыш отдельного страхователя обеспечивается тем, что в случае страхования для него риск неожиданных убытков в любом году не только заменяется меньшим риском, но и ограничивается суммой страховых взносов.
Страхование обеспечивает финансовую защиту от потерь, давая возможность страхователю передать на определенных условиях риск потерь страховщику. Ключевыми особенностями страхового контракта являются:
заключение до того, как инциденты, приводящие к потерям, произошли, все условия оговариваются в страховом полисе;
передача последствий инцидента (т.е. выплата страхового покрытия) — происходит сразу же после страхового события;
передача только финансовых последствий потерь. Страхователь терпит убытки вследствие разрушения или повреждения зданий, производственных процессов или потерь другого капитала до тех пор, пока финансовая компенсация не будет получена.
Как правило, в каждом виде страхования имеются свои устоявшиеся наборы рисков, принимаемых на страхование. При этом страхователи могут выбирать из нескольких вариантов. Перечень рисков ограничен и не учитывает все возможные случаи. Страховые компании предъявляют жесткие требования к тем рискам, которые они могут принять на себя в рамках договора страхования. Это связано с тем, что как и любое другое коммерческое предприятие, страховая компания стремится обезопасить себя от убытков и получить прибыль. Из всего набора рисков, присущих деятельности конкретного предприятия, она отбирает только ту их часть, которая удовлетворяет следующим требованиям:
случайный и непредсказуемый характер событий;
измеримость риска;
ограниченность потерь;
относительно небольшая вероятность наступления страхового случая.
Следовательно, можно сделать следующие выводы. Страхователь платит деньги страховщику, который затем возмещает часть, всю или больше, чем полученная сумма, в случае возникновения страхового события или события, оговоренного для покрытия. Между выплатой страховой премии (страхового взноса) и предъявлением иска всегда проходит определенное время, т.е. страхователь авансирует страховщика в начале договорного периода. В одни годы сумма возмещения ущерба бывает меньше, чем полученная страховщиком, в другие годы картина обратная. Обычно не все денежные средства выплачиваются одновременно. Но при этом, страховой полис уменьшает неопределенность и позволяет вернуть часть потерь страхователя, понесенных в результате наступления страхового события.
Заключение
Понятие «риск» в страховании означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого результата. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Страхование, как один из наиболее распространенных методов управления риском, можно отнести к методу передачи риска страховой компании. Страховой риск — это вероятное событие или их совокупность, на случай наступления которых проводится страхование. Любой страховой риск сопровождается рядом рисковых обстоятельств. Страховщик должен изучить риск и рисковые обстоятельства, прежде чем принять решение о страховании.
Сущность страхования состоит в том, что предприятие готово отказаться от части своих доходов, чтобы избежать риска. Однако данный метод имеет ряд ограничений. Во-первых, цена страхования должна соотноситься с размером возможного убытка. Во-вторых, не все виды рисков принимаются к страхованию страховщиком, а только те, потери от которых он может оценить. Кроме того, есть риски, не страхуемые в принципе.
В курсовой работе были рассмотрены понятия риска и его классификация, особенности страхуемых рисков, сущность страхования. Во второй главе представлены виды и направления страхования рисков, а также различные методы страхования. Здесь рассмотрены методы по используемым системам страхования, хеджирование рисков и его разновидности, самострахование, принципы сострахования и перестрахования. В третьей главе рассмотрены особенности применения методов страхования рисков. Страхование обеспечивает финансовую защиту от потерь, давая возможность страхователю передать на определенных условиях риск потерь страховщику. Но затраты на покрытие потерь в конечном счете несет страхователь, а не страховщик, уплачивая установленные страховые взносы. Страховой полис уменьшает неопределенность и позволяет вернуть часть потерь страхователя, понесенных в результате наступления страхового события.
Список использованной литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. –М.: Логос, 2005. – 368 с.
Бланк И.А. Управление финансовыми рисками. К.: Ника-Центр, 2005. – 600 с. – (Серия «Библиотека финансового менеджера»)
Веснин В. Р. Менеджмент : учеб. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 504 с.
Гвозденко А. А. Страхование. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.
Попов В.М., Ляпунов С.И., Касаткин Л.Л. Бизнес-планирование: анализ ошибок, рисков и конфликтов. - М.: КноРус, 2003. - 448 с.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с.
Финансовый менеджмент: Учебное пособие/ Под ред. Шохина Е.И. – М.: ИД ФБК-ПРЕСС , 2004. – 408 с.
Шапкин А.С., Шапкин В.А. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. – М.: Издательство «Дашков и Ко», 2005. – 880 с.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2004. - 311 с.
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учеб. пособие. — М: Экономистъ, 2004. - 217 с.
Веснин В. Р. Менеджмент — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006, с. 475
Гвозденко А. А. Страхование. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006, с. 78
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2004, с. 221
Гвозденко А. А. Страхование. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006, с. 79
Попов В.М., Ляпунов С.И. Бизнес-планирование: анализ ошибок, рисков и конфликтов. с. 138
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2004, с. 234
Веснин В. Р. Менеджмент — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006,с. 482
Шапкин А.С., Шапкин В.А. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. – М.: Издательство «Дашков и Ко», 2005, с. 695
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2004, с. 227
Веснин В. Р. Менеджмент — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006,с. 482
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2004, с. 220
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006, с. 188
Веснин В. Р. Менеджмент — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006, с. 483
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2004, с. 40
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2004, с. 234
Бланк И.А. Управление финансовыми рисками. К.: Ника-Центр, 2005, с. 290
Гвозденко А. А. Страхование. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006, с. 133
Шапкин А.С., Шапкин В.А. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. – М.: Издательство «Дашков и Ко», 2005, с. 697
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. –М.: Логос, 2005, с. 301
Финансовый менеджмент: Учебное пособие/ Под ред. Шохина Е.И. – М.: ИД ФБК-ПРЕСС , 2004, с. 86
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006, с. 257
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учеб. пособие. — М: Экономистъ, 2004. - 217 с.
Шапкин А.С., Шапкин В.А. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. – М.: Издательство «Дашков и Ко», 2005, с. 702














20