Сущность и виды кредитных операций

Кредитная политика банка основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Учитывая место, которое занимает кредитная деятельность в формировании прибыли (около 47% от чистой прибыли), банк постоянно уделяет ей первоочередное внимание, определяя приоритеты деятельности. Подход банка к кредитной политике ориентирован на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.
Оценка кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной политики банка. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики.
Правление банка и Кредитный комитет определяют основные направления кредитной политики банка, а именно:
текущие приоритетные направления в кредитовании с учетом кредитных рисков в разных отраслях народного хозяйства;
структуру кредитного портфеля банка (по срокам, процентам, категориям);
лимиты объемов кредитования на одного заемщика;
методику оценки финансового состояния и кредитоспособности Заемщика с учетом специфики;
методику определения категории кредита.
Предоставление кредитов выполняется исключительно на коммерческой основе при выполнении следующих условий:
кредиты предоставляются Заемщику в безналичной форме путем оплаты расчетно-денежных документов со ссудного счета;
кредит предоставляется только для целевого кредитования конкретного проекта или хозяйственной операции, технико-экономическая экспертиза которых свидетельствует об их достаточной доходности с учетом экономической конъюнктуры и рисков в конкретной отрасли народного хозяйства, тенденций развития рынка;
сумма предоставляемого кредита находится в рамках лимита, установленного для отделения банка, при условии наличия свободных кредитных ресурсов и соблюдения нормативов ликвидности его баланса;
предоставление отделениями банка кредитов, превышающих установленный лимит, производится с разрешения Кредитного комитета банка путем предварительного рассмотрения полного пакета документов по кредиту;
проводимый банком всесторонний комплексный анализ имеет целью убедиться в кредитоспособности, финансовой стабильности, рентабельности, ликвидности Заемщика;
кредитоваться могут только предусмотренные Уставом Заемщика виды деятельности;
кредит должен быть обеспечен залогом имущества, принадлежащего Заемщику на которое, в соответствии с действующим законодательством, может быть направлено взыскание, или другими видами обеспечения применяемыми в банковской практике;
кредит предусматривает безусловное соблюдение принципов срочности, платности, возвратности и целевой направленности;
кредит, как правило, может быть выдан только после полного погашения Заемщиком задолженности по предыдущему кредиту;
запрещается предоставление кредитов на покрытие убытков хозяйственной деятельности Заемщика, формирование и увеличение уставных фондов коммерческих банков и других хозяйственных товариществ, а также на оплату Заемщиком процентов по кредитам.
В ОАО КБ «Стройкредит» ведется кредитный архив, который является базой кредитного мониторинга. Там сосредоточена вся необходимая документация - финансовые отчеты, переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы и т.д.
В силу специфики положения государственного банка, а также исторических предпосылок, программа контроля над кредитным портфелем зависит от его специализации и принятых методов оценки кредитоспособности заемщика. Выдавая много ссуд предприятиям в отраслях, переживающих спад производства, банк проводит систематическую проверку дел своих заемщиков каждые 2-3 месяца.
Проверка ссуды состоит в повторном анализе финансовых отчетов, посещение предприятия заемщика, проверка документации, обеспечения и т.д. При контрольной проверке вновь рассматривается вопрос о соответствии данной ссуды целям и установкам кредитной политики банка, анализируется кредитоспособность и финансовое состояние клиента, рентабельность операции и т.д.
В ходе очередной контрольной проверки банк «Стройкредит» присваивает ссудам рейтинг, представляющий итоговую оценку кредита по ряду параметров. При этом ссудам присваивается номер (1, 2, 3, 4, 5), который соответствует одной из категорий – «Наивысшее качество», «Удовлетворительно», «Маржинальная ссуда», «Критическая ссуда», «Убыточная ссуда, подлежащая списанию». Классификация ссуд по рейтингу позволяет банку контролировать состав кредитного портфеля.
Аудиторская проверка ссуд производится управлением внутреннего аудита, подведомственным Правлению банка. Эта проверка аналогична контролю кредитного портфеля, но она, как правило, осуществляется негласно работниками независимого управления, не связанного с управлением кредитных операций.
Результаты аудиторской проверки отражаются в специальном отчете, который представляется Правлению банка, кредитному комитету банка, руководителям структурных подразделений банка и старшим кредитным инспекторам. В отчете дается оценка качества всего кредитного портфеля на момент проверки и характеристика эффективности работы управления кредитных операций и кредитных отделов структурных подразделений банка. Кроме того, аудиторы дают свои рекомендации по улучшению работы и изменению сложившихся методов и форм кредитования в банке.
Таким образом, осуществляемый в банке кредитный мониторинг является мощным инструментом реализации кредитной политики банка.
Рассмотрев методы реализации кредитной политики банка ОАО КБ «Стройкредит», следует отметить, что, несмотря на то, что в банке четко организована и отлажена работа по управлению кредитными рисками, она непрерывно совершенствуется и обновляется.


2.3 Процентная политика ОАО КБ «Стройкредит»

Официальная учетная ставка является ориентиром для рыночных ставок по кредитам. Чем выше уровень официальной учетной ставки, тем выше стоимость кредитов рефинансирования банка. Отсюда следует, что политика изменения учетной ставки представляет собой вариант регулирования качественного параметра денежного рынка – стоимости банковских кредитов.
Посредством манипуляций с официальной учетной ставкой банки воздействуют на состояние не только денежного, но и финансового рынка. Так, рост официальной учетной ставки влечет за собой повышение ставок по кредитам и депозитам на денежном рынке, что, в свою очередь, обусловливает уменьшение спроса на ценные бумаги и увеличение их предложения. Спрос на ценные бумаги падает как со стороны небанковских учреждений, поскольку более привлекательными становятся депозиты, так и со стороны небанковских кредитных институтов, поскольку при дорогих кредитах более выгодным становится прямое финансирование. Предложение ценных бумаг, в свою очередь, возрастает. Повышение официальной ставки влечет за собой снижение рыночной стоимости ценных бумаг. Понижение официальной учетной ставки, напротив, удешевляет кредиты и депозиты, что приводит к противоположным процессам: повышается спрос на ценные бумаги, уменьшается их предложение, поднимается рыночная стоимость.
Таким образом, учетная политика ОАО КБ «Стройкредит» представляет собой механизм непосредственного воздействия на ликвидность кредитных институтов посредством изменений стоимости кредитов рефинансирования. Изменение официальных ставок играет роль сигнала для всего рынка ссудных капиталов: повышение ставок означает начало политики кредитной рестрикции, снижение – кредитной экспансии.
Как правило, в законах о банке предусмотрена лишь сама возможность установления нижних и верхних границ официальной учетной ставки и не указаны конкретные количественные ограничения. В связи с этим ОАО КБ «Стройкредит» полностью автономен в своих действиях и может исходить из сложившейся на данный момент обстановки в экономике и денежно-кредитной сфере. Как следует из практики банков зарубежных стран, официальная учетная ставка может колебаться в пределах – от 5 до 15%.

























3 Планы развития ОАО КБ «Стройкредит» на 2008 год

КБ «Стройкредит» продолжает развитие собственного розничного бизнеса, расширяя свою продуктовую линейку. Теперь клиенты Банка в 2008г. смогут оформить кредитные карты VISA с льготным периодом обслуживания. Его общая продолжительность может достигать 55 дней. Если средства возвращаются до окончания льготного периода, заемщик не платит процент за использование кредита. У клиентов есть и возможность возвращать деньги частями. Минимальный размер процентной ставки в этом случае составит 24%.
«Кредитные карты подойдут тем, кто периодически берет кредиты на небольшие суммы и имеет возможность их быстро погашать. Например, в этом случае вы сможете, не выплачивая Банку проценты, покупать вещи, которые стоят немного дороже, чем позволяет месячная зарплата. Кредитки также незаменимы в ситуации, когда Вам неожиданно потребовалась крупная сумма, а наличных в необходимом количестве при себе нет», - отметил Советник Председателя Правления КБ «Стройкредит» Андрей Бочаров.
Наличие справки по форме 2-НДФЛ обязательным условием для получения кредитной карты не является. Решение о выдаче принимается в течение 5 рабочих дней. Плата за выпуск карты не взимается. Стоимость годового обслуживания кредитки составляет 900 рублей для VISA Classic и 3000 рублей для VISA Gold.
Важным преимуществом карт КБ «Стройкредит» является возможность разместить на кредитке собственные средства и использовать их для покупок, занимая деньги у Банка лишь в ситуации, когда средств клиента на счете для оплаты той или иной покупки недостаточно.
КБ «Стройкредит» активно развивает розничный сегмент своего бизнеса. За год количество банкоматов Банка выросло на 52,5% — до 308.
За последнее время Банк реализовал ряд крупных зарплатных проектов, в рамках которых сеть банкоматов была существенно расширена. Также в 2008 году КБ «Стройкредит» запустит программу беззалогового потребительского кредитования, механизм работы которой предусматривает зачисление суммы кредита на бесплатно выпускаемую пластиковую карту. В целях обеспечения клиентам Банка удобства и оперативности получения наличных, количество банкоматов будет значительно увеличено.
Только с начала 2007 года КБ «Стройкредит» установил 60 банкоматов, а в 2008г. планируется еще установить в 2 раза больше. Одновременно для обеспечения удобства погашения потребительских кредитов Банк активно наращивает сеть терминалов с функцией приема наличных (cash-in). Сейчас работают уже 17 таких устройств.
Вместе с тем за минувший год значительное распространение получили дополнительные сервисы, воспользоваться которыми клиенты могут без участия банковского сотрудника, например оплата мобильной связи через банкомат. Объем подобных платежей вырос почти в три раза.















Заключение

Вышеизложенный материал позволяет выделить основные характерные моменты особенностей денежно-кредитной политики банка «Стройкредит» и выявить текущие экономические тенденции периода в рамках рассматриваемого вопроса. На основании этого были сделаны следующие выводы:
высокая степень взаимосвязи динамики по механизмам осуществления денежно-кредитного регулирования и динамики процессов в банковской системе РФ позволяет говорить об увеличивающейся максимальной действенностью мер принимаемых банка в данной области;
следует отметить более решительный переход в политике банка «Стройкредит» от административно-командных к рыночным методам регулирования, что является одним из важных условий в денежно-кредитной политике;
анализ изменений строения банковской системы России позволяет отметить набирающий силу процесс не только количественных, но и качественных изменений в построении банковской системы;
Таким образом, следует заметить, что в настоящее время реформы в банковском секторе продолжаются. Стратегическими целями этих преобразований являются: укрепление устойчивости банковской системы; повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения, средств предприятий, их трансформации в кредиты и инвестиции; предотвращение использования кредитных организаций для недобросовестной коммерческой практики.





Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).
Постановление Государственной Думы РФ от 22 ноября 2006 г. № 3779-4 ГД "Об Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год"
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 года.
Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004. – 751с.
Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М: Финансы и статистика, 2006.- 592 с.
Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие.-М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2005.- 368с.
Бюллетень банковской статистики. № 1 . М.: ЦБ РФ, Управление статистики, 2006.
Габеева Марина. Как в капле воды. Проблемы и перспективы развития банковской системы региона // Банковское дело в Москве, 2005, N8 (128).
Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник – М.: Финансы, 2001.
Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. - 2 изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 600с.
Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Юристъ, 2002. – 751с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник – М., 2002.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Московкина Л.А., Поляков В.П. Основы денежного обращения и кредита. – М.: ИНФРА-М, 2004.
Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Порамарчук А. А. Законодательство о банках и банковской деятельности. – М.: Законность, 2000. №1. – 16с.
Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2006.-№ 5.-С.2-28.
Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки.- М.: Гуманитарный изд.центр ВЛАДОС, 2003. – 368с.
Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке – М: Финансы и статистика. - 2000. – С.209.
Эдгар М. Морсман. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы. – М.: Альпина Паблишер, 2003. – 257 с.











Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М: Финансы и статистика, 2006.
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)
Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2006.-№ 5.-С.2-28.
Там же
Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004. – 751с.
Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2006.-№ 5.-С.2-28.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004.

Порамарчук А. А. Законодательство о банках и банковской деятельности. – М.: Законность, 2000. №1. – 16с.
Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке – М: Финансы и статистика. - 2000. – С.209.
Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник – М., 2002.




34