Регулирование банковского сектора. BASEL II и российского законодательство.

Следует отметить, что в Российской Федерации одной из острых проблем в банковской сфере является проблема по регулированию и распределению полномочий в банковской деятельности. Исходя из этого, можно выделить два фактора, влияющие на банковский сектор: внешний и внутренний, которые органично взаимосвязаны между собой.
К внешнему фактору можно отнести государственное регулирование банковской системы, которая выступает управляемой системой. Сложившаяся система государственного регулирования оказала негативное влияние на модель банковской системы страны. Механизм государственного регулирования банковской системы экономики весьма сложен. Помимо деятельности Центрального Банка он включает макроэкономическую политику государства, определяющую среду функционирования банковского сообщества, политику распределения государственных средств и государственного участия в капитале. Регулирование денежно-кредитных и банковских операций осуществляется посредством создания и использования законодательной и нормативной базы, контроля за исполнения требований законодательства и нормативных актов.
К внутренней можно отнести надзорную деятельность Центрального Банка. Являясь одним из тесно связанных с денежным рынкам институтов, банки наиболее быстро реагируют на изменение экономической ситуации и, в силу специфики своей деятельности, оказывают огромное влияние на политическую и социальную стабильность страны.
Система банковского надзора должна стимулировать развитие банков и банковского дела, поскольку это способствует решению его основной задачи (цели) – защиты интересов кредиторов и вкладчиков.
До настоящего времени и по скорости и по качеству к надзору можно было предъявить претензии, а именно: принятие решения затягивается; при очевидной неблагоприятной ситуации в банке надзор, бывает, ограничивается формальными мерами реагирования; при ситуации в банке, которая не вызывает опасения, к нему применяются принудительные меры надзорного регулирования. Что касается скорости, то здесь следует говорить о недостатках даже в рамках формального осуществления надзорных функций. В последнее время значительно изменена структура управления Банком России процессом регулирования и надзора за банковской деятельностью: заложен фундамент системы раннего реагирования, введены более жесткие экономические нормативы.
Соблюдение обязательных нормативов, установленных Центральным Банком для регулирования оперативной деятельности, направленно на уменьшение убытков кредитных организаций, и что в экономике России обязательные нормативы должны укрепить устойчивость банковской системы. На наш взгляд, для совершенствования системы обязательных нормативов и повышение эффективности их регулирующего воздействия на уровень рисков кредитных организаций, необходимо:
а) сократить количество устанавливаемых обязательных нормативов
банков;
б) поменять норму ежедневного расчета обязательных нормативов на ежемесячный или ежеквартальный расчет.
Исходя из этого, нужно совершенствовать весь банковский надзор, мероприятие, которое затронет весь «надзорный цикл»: с совершенствования требований, предъявляемых на стадии лицензирования банковской деятельности; совершенствование методики анализа состояния банковской системы; совершенствование порядка формирования резервов на возможные потери; развитие внутрибанковского управления рисками.
Важным аспектом дальнейшего совершенствования системы банковского регулирования и надзора является внедрение в надзорную практику института кураторства. Реализация данного подхода в целом должна отвечать задачам развития содержательной компоненты надзора.
На взгляд многих авторов, с введением института кураторов Россия получит более безопасную систему, но с низким уровнем эффективности. Однако, именно куратор банка должен стать проводником в жизнь содержательного банковского надзора, осуществляющим для этого постоянные обобщения информации о нем, полученных из регулярных контактов с руководством банка, отчетной и внесистемной информации, поступающей в надзорный орган, и оценки текущей и перспективной финансовой устойчивости банка, вырабатывающего предложения по определению режима надзора, санкций,1 т.е. обеспечение экономической устойчивости и безопасности финансовой системы страны в целом получает новый инструмент.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ


Изучение зарубежного опыта показывает, что надзорные органы располагают разными аналитическими и статистическими методиками оценки финансовой устойчивости банков.
Одни методики носят характер дистанционных рейтинговых систем (США — система CAMELS, Франция — ORAP, Италия — PATROC), вторые — комплексной оценки рисков (Великобритания — RATE, Нидерланды — RAST), третьи представляют собой систему раннего предупреждения (Франция — SAAB А). В основе большинства этих систем находятся компоненты, входящие в систему CAMELS как наиболее проверенную временем модель оценки финансовой устойчивости банка. Вместе с тем каждая страна внесла в свои методики определенные новации. Кроме того, эти системы постоянно развиваются и совершенствуются.
Основными тенденциями в развитии методов оценки финансового состояния кредитных институтов являются:
■ включение в модель оценки основных банковских рисков (кредитного, рыночного, ликвидности), а также системы управления ими;
■ использование экономико-математического инструментария для прогнозирования финансовой устойчивости кредитного института;
■ усиление внимания анализу макроэкономических факторов, в том числе конкурентной среды в банковском секторе;
■ сочетание дистанционного анализа с проверками на месте для более детального изучения качественных сторон деятельности кредитного института и систем управления ими;
■ рассмотрение эффективности принимаемых надзорным органом корректирующих мер по результатам анализа и оценки кредитного института.
В целом процесс становления и развития банковского надзора в России характеризуется следующими особенностями:
■ начиная с 1990-х годов в России происходил процесс формирования отдельных элементов системы банковского надзора, адекватной рыночным условиям;
■ в настоящее время в России уже сложилась система банковского надзора, все элементы которой в значительной мере соответствуют международным стандартам;
■ особенностями современной российской системы банковского надзора являются: сосредоточение этой функции у Банка России; превалирование централизованного регулирования банковской деятельности по сравнению с саморегулированием; в основном экстенсивный характер надзора; отсутствие достаточного опыта и квалификации у сотрудников надзорного блока Банка России и его территориальных учреждений.
Создание эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач экономической реформы в России. Особенно важным видится анализ развития банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет основные тенденции становления современной отечественной банковской системы, приближает ее к международным стандартам и таким образом, обуславливает выход российских банков на мировой уровень, а значит восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.
Сегодня в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые кредитные учреждения, инструменты банковского регулирования и надзора, методы обслуживания клиентуры. Российская банковская система является пока не развитым, а развивающимся сектором экономики. При создании системы банковского надзора в той или иной стране решение этой задачи поручалось уже существующему органу. Каждая национальная структура имеет свои особенности, например, американский опыт очень трудно использовать в странах, где отсутствует прочная законодательная база и не определены принципы отношений между властями. Исходя из этого, весьма важно подчеркнуть, что Россия должна ориентироваться на эффективное использование международного опыта с учетом национальной специфики. Можно утверждать, что в разных странах, несмотря на особенности, обусловленные традициями и законодательством, принципы функционирования регулирования банковской деятельности имеют схожие черты. Но при этом не существует единой модели ее организации.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ


Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 ((в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, Федеральными законами от 08.07.1999 N 144-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ)
ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год" подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Одобрено Советом директоров Банка России 14 ноября 2005 года.
Банковское дело: учебник/ Г.Н. Белоглазова; Под ред. Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Белоглазовой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2006.
Голикова Ю.С, Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. М.: Дека, 2000.
Деньги Кредит Банки: Учебник / Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.
Деньги, кредит, банки: учебник / ред.: Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2006.
Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и кредитно-денежная политика. М.: ДеКа, 2003
Дробышевский С., Левченко Д. Денежно-кредитная политика в посткризисный период – М.: ИЭПП, 2002
Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. – М.: Финансы и статистика, 2001.
Красавина Л.Н. Центральный банк в условиях рыночной экономики. Финансы и статистика. – 2004.
Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учебное пособие. – М.: Экономистъ, 2005. – 652 с. – С. 129.
Новиков А.Н. Денежно-кредитное регулирование: современные методы и инструменты: Учебное пособие. М.: Финансовая академия, 2003. – 152 с. – С. 4.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА – М, 2002.
Финансы и кредит: учебник /ред.: М.В. Романовский, Г.Н. Белоглазова. - М. : Юрайт-Издат, 2006.
Сурков М.С., Яремчук Н.В. Институты и инструменты бюджетно-налогового и денежно-кредитного регулирования экономики. Издательство: Городец-издат. – 2004.
Лаврушин О.И.. Взаимодействие денежно-кредитной и финансовой политики. //Финансы и кредит, № 1. – 2006. – с. 3-10.
Мицек С.А. Денежно-кредитная политика и динамика ВВП России. //Финансы и кредит, № 25. – 2005. – С. 28-30.
Овчинникова О.М. Денежно-кредитный федерализм: понятие, сущность, становление и направление развития. //Финансы и кредит, № 25. – 2005.
Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: учебник. – М.: КНОРУС, 2006. – 432 с. – С. 364.
Симановский А.Ю. Текущий банковский надзор: Международные тенденции развития и некоторые вопросы совершенствования российской практики. //Деньги и кредит, 2002. - № 2. –С. 39.
Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спарк, 2002. – с. 274.
Деньги и кредит: учебник /под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2004. – С. 19.
Давыдова Л.В., Кулькова С.В. Теоретические аспекты проблемы финансовой стабильности коммерческих банков // Финансы и кредит. 2005.№2. С. – 2.
Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Независимость Банка России, как гарантия стабильности финансово-кредитной системы // Банковское дело. 2004. №4. С. – 12-14.
Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия, (по материалам круглого стола) // Деньги и кредит. 2000. №11. С. - 75
1 Марданов Р.Х., Кашанов М.Д., Акбашев Р.Г. Институт куратора кредитной организации как инструмент перехода к содержательному надзору // Деньги и кредит. 2003. №10. С. – 26.












36