Любая из предложенных в картинках.

Решить их предлагается путем создания единого реестра регистрации залогов движимого имущества на основе единой электронной базы данных, в которую от всех банков-кредиторов в электронном виде поступали бы сообщения об операциях, связанных с обременением указанного имущества, в рамках обеспечения обязательств заемщика по соответствующей кредитной сделке. Ресурсы соответствующей базы должны быть в режиме on-line доступны коммерческим банкам, которые зарегистрируются в ней в качестве официальных пользователей. Распоряжение подобной информацией необходимо осуществлять с согласия залогодателя и заемщика. Порядок создания и функционирования единой электронной базы данных по регистрации залогов движимого имущества должен быть определен на уровне федерального законодательства.
Создание единого реестра регистрации залогов движимого имущества позволит банкам-кредиторам осуществлять оперативную проверку наличия обременения в отношении интересующего их обеспечения в ходе отдельной кредитной сделки. Высокая степень достоверности получаемых банком сведений, даст возможность свести риск мошенничества, связанного с многократным предоставлением в залог одного и того же имущества, к минимуму.
Совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщика, предполагающее их дифференциацию в зависимости от специфики его деятельности, создание систем их анализа и оценки кредитоспособности на базе активного использования IT-технологий, в значительной мере позволит справиться с инструментарно-методическими проблемами процесса кредитования.
Как отмечает А.В. Степыкин, правовые проблемы, обусловленные, в частности, недостаточной правовой защитой кредиторов, можно решить за счет приведения отечественной нормативно-правовой базы в соответствие, с учетом интересов банковского сообщества. Кроме того, важно в ближайшее время упорядочить работу банковского законодательства путем создания Банковского кодекса РФ.
В рамках кредитного процесса заемщик, как и кредитор, сталкивается с рядом проблем. Неадекватное представление заемщиком цели кредитования не позволяет грамотно составить бизнес-план, либо технико-экономическое обоснование (ТЭО) в отношении освоения запрашиваемых кредитных ресурсов, что препятствует соблюдению такого принципа банковского кредитования, как целевой характер их использования. Кроме того, у предприятия, собирающегося взять кредит, достаточно часто возникают проблемы, связанные с обеспечением требований банков по подтверждению их кредитоспособности. Указанные проблемы носят репрезентативный характер.
Зачастую высокими являются трансакционные издержки заемщика, имеющие место при поиске оптимального кредитного продукта среди предлагаемых коммерческими банками — трансакционные проблемы.
Существование репрезентативных и трансакционных проблем привело к возникновению на рынке банковского кредитования посредников, помогающих осуществить кредитную сделку, — кредитных брокеров. Главная их функция — обеспечение максимально выгодных условий кредитования для конкретного клиента. При этом оплата заемщиком услуг кредитного брокера приводит к значительному удорожанию получаемого кредита. Кроме того, существует проблема «черных брокеров», которые не заботятся о последствиях кредитной сделки, руководствуясь единственным желанием получить сиюминутную прибыль.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Государственный кредит и его регулирование — одна из наиболее актуальных и сложных проблем для современной российской экономики. Государственный кредит является составной частью финансовой системы любого государства и активно используется им в целях сбалансированности бюджетно-финансовой и денежно-кредитной политики. Представляя собой одну из форм мобилизации финансовых ресурсов, государственный кредит играет двоякую роль. Во-первых, в отношениях по государственному долгу он направлен на формирование дополнительных денежных средств в целях финансирования основных функций государства. Во-вторых, государственное кредитование представляет собой одну из форм распределения имеющихся денежных средств для финансирования отдельных направлений государственной деятельности и отраслей экономики.
Отметим, что в современных условиях острой структурной проблемой экономики России является ее диверсификация. Данное обстоятельство обусловлено значительными диспропорциями в развитии отдельных отраслей народного хозяйства государства. В настоящее время большую долю экспортных поступлений России по-прежнему составляют доходы от реализации топливно-энергетических ресурсов. Однако, в условиях мировой конкуренции экономика государства, ориентированная лишь на сырьевой экспорт, обречена на экономическую несостоятельность. Опыт экономически развитых стран показывает, что укреплению экономики в долгосрочной перспективе способствует развитие обрабатывающих отраслей производства, и решающую роль в данном процессе играет инновационная составляющая производимой продукции.
В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных и муниципальных займов или при осуществлении операций на рынке государственных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.
В условиях недостаточного финансирования инфраструктурных проектов со стороны частного сектора возрастает роль государственных источников финансирования. Кредитование приоритетных инвестиционных проектов за счет государственных средств должно производиться Банком развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанком) не только напрямую, но и при участии в этом процессе уполномоченных коммерческих банков, которые способны продуктивно работать с государственными ресурсами. Оценка потенциала данных кредиторов должна базироваться на анализе абсолютных и относительных показателей их деятельности с учетом исключения возможности монополизации отечественной банковской системы.
Протекающий процесс реформирования государственной системы регулирования и стимулирования кредитования банковскими учреждениями реального сектора экономики России должен способствовать ее положительному влиянию на процесс распределения ресурсов государства и коммерческих банков в пользу приоритетных отраслей реального сектора экономики.
Важным направлением такого реформирования могло бы стать построение системы взаимодействия Внешэкономбанка с другими специализированными банками с государственным участием (ОАО «Россельхозбанк», ЗАО «Росэксимбанк», ОАО «Российский Банк развития»), которая предполагает распределение между ними функций по кредитованию уполномоченных банков и представителей приоритетных отраслей реального сектора отечественной экономики. Внешэкономбанк, играя в данной системе центральную роль, должен определять приоритеты развития экономики, размещая имеющиеся в его распоряжении ресурсы в пользу специализированных банков, которые кредитуют непосредственно предприятия реального сектора (ОАО «Россельхозбанк», ЗАО «Росэксимбанк»), либо, как ОАО «Российский Банк развития», уполномоченные банки, осуществляющие кредитование малого и среднего бизнеса.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Белов В.А. Государственное регулирование рынка ценных бумаг: Учебное пособие. — М.: Высшая школа, 2005. — 351 с.
Богачевский М.Б. Государственный кредит в капиталистических странах. М.: Финансы, 1966. — 190 с.
Вавилов Ю.Я. Государственный долг: Учебное пособие для вузов. — М.: Перспектива, 2007. — 255 с.
Вавилов Ю.Я. О формах государственного кредита в глобальной экономике // Финансы и кредит. — 2004. — № 23. — С. 27-33.
Государственные и муниципальные финансы: Учебное пособие для вузов / Г.Б. Поляк [и др.]. — М.: ЮНИТИ, 2007. — 319 с.
Государственный и муниципальный долг: Учебно-методическое пособие / Л.И. Ушвицкий, В.С. Катренко, А.В. Савцова, А.В. Малеева; под ред. Л.И. Ушвицкого. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 191 с.
Купор С.В. Участие небанковских организаций и региональных институтов государственной власти в системе регулирования и развития банковского кредитования // Государственное и муниципальное управление: Ученые записки СКАГСа. — 2008. — № 1. — С. 31-35.
Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие. — СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003. — 384 с.
Майоров С.И., Оксенойт Г. Рынок государственных ценных бумаг: инструменты и организация. — М.: Статистика России, 2006. — 311 с.
Миляков Н.В. Финансы: Учебник. — 2-е изд. — М.: ИНФРА-М, 2004. — 543 с.
Можарова М.Е. К вопросу о правовом регулировании государственного кредита // Журнал российского права. — 2008. — № 10. — С. 87-94.
Полидуц С.А. Экономическое содержание категории «государственный долг» // Вестник Челябинского государственного университета. — 2012. — № 10. — С. 32-36.
Романовский М.В., Белоглазова Г.Н. Финансы и кредит: Учебник для вузов. — М.: Высшее образование, 2006. — 575 с.
Сабанти Б.М. Финансы современной России: Учебное пособие. — СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та экономики и финансов, 1993. — 369 с.
Сафина С.Д. К вопросу о понятии «государственная ценная бумага» // Банковское право. — 2005. — № 2. — С. 52-56.
Степыкин А.В. Актуальные задачи государственной денежно-кредитной политики России // Финансы и кредит. — 2011. — № 4. — С. 62-65.
Ульянецкий М.М. О необходимости пересмотра теоретического подхода к государственному кредиту и его формам // Финансы и кредит. — 2009. — № 4. — С. 32-41.
Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н. И. Химичева. — М.: Юристъ, 2003. — 749 с.
Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие. — СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003. — С. 93.
Богачевский М.Б. Государственный кредит в капиталистических странах. М.: Финансы, 1966. — С. 9.
Вавилов Ю.Я. Государственный долг: Учебное пособие для вузов. — М.: Перспектива, 2007. — С. 73.
Полидуц С.А. Экономическое содержание категории «государственный долг» // Вестник Челябинского государственного университета. — 2012. — № 10. — С. 33.
Сабанти Б.М. Финансы современной России: Учебное пособие. — СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та экономики и финансов, 1993. — С. 52.
Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н. И. Химичева. — М.: Юристъ, 2003. — С. 468.
Ситникова Е. Г. Финансово-правовое регулирование отношений государственного кредита в Российской Федерации: Дис. ...канд. юрид. наук. — М., 2004. — С. 47.
Хейло Д.Л. Государственный кредит в Российской Федерации: Дис. … канд. юрид. наук. — М., 2001. — С. 49-50.
Ульянецкий М.М. О необходимости пересмотра теоретического подхода к государственному кредиту и его формам // Финансы и кредит. — 2009. — № 4. — С. 35-36.
Романовский М.В., Белоглазова Г.Н. Финансы и кредит: Учебник для вузов. — М.: Высшее образование, 2006. — С. 122.
Вавилов Ю.Я. Государственный долг: Учебное пособие для вузов. — М.: Перспектива, 2007. — С. 17.
Купор С.В. Участие небанковских организаций и региональных институтов государственной власти в системе регулирования и развития банковского кредитования // Государственное и муниципальное управление: Ученые записки СКАГСа. — 2008. — № 1. — С. 33.
Степыкин А.В. Актуальные задачи государственной денежно-кредитной политики России // Финансы и кредит. — 2011. — № 4. — С. 64.

















2








































3

5

Заемщик

7

2

Уполномоченный банк



7

Минфин субъекта РФ

8


6


4

9


Минфин РФ

1


Внешэкономбанк

10


















Информационные

Правовые

Инструментарно-методические

Трансакционные

Репрезентативные

Микроэкономические проблемы

Микроэкономические проблемы

Кредитор

Заемщик

Субъекты кредитной сделки

Субъекты малого, среднего бизнеса

Уполномоченные банки

Предприятия — экспортеры

Сельхозпроизводители

РосБР

Россельхозбанк

Росэксимбанк

Внешэкономбанк