11. Характеристики механизмов ипотечного кредитования.

Падение данного показателя в 2009 году обусловлено финансовым кризисом и мирового, и отечественного рынка. Основными причинами этого падения можно считать, во-первых, прекращение кредитования банками на фоне кризисных явлений, во-вторых, массовые сокращения в этот период, что привело к отсутствию множества платежеспособных субъектов. Внедренные правительством программы поддержки ипотечного кредитования позволили вывести рынок на докризисный уровень меньше, чем за 3 года.Одновременно возросла задолженность по ипотечным жилищным кредитам, причем, как видно на рисунке 3.2, в структуре её также произошли изменения, она характеризуется ростом задолженности по рублевым ипотечным кредитам и снижением её по валютным.Рис. 3.2. Динамика объемов задолженности по рублевым и валютным кредитам (в миллионах рублей)Это связано в большей степени с тем, что, во-первых, ипотечные кредиты являются долгосрочными и выдаются на срок как минимум 5 лет, во-вторых, в кризисный период банки прекратили выдачу валютных кредитов. Таким образом, сформировалась ситуация, при которой старые ипотечные кредиты постепенно погашаются, а новые не выдавались или выдавались в гораздо меньших объемах.Рынок ипотечного кредитования является одним из наиболее динамично развивающихся, предусмотрены различные программы развития ипотечного рынка, такие как:развитие первичного ипотечного рынка, в частности ростдоли семей, которые имеют возможность приобретения жилья, которое бы соответствовалостандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств;развитие вторичного ипотечного рынка, в частности рост доли ипотеки, которая финансируется за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, в общем объеме ипотеки;развитие инфраструктуры ипотечного рынка, в частности падение спреда между стоимостью привлечения ресурсов на вторичном рынке ипотеки и средней ставкой для конечного заемщика;реализация специальных ипотечных программ, которые подразумеваютподдержку отдельных категорий населения или сегментов рынка жилья посредством использования специальных государственных программ.Среди проблем рынка ипотечного кредитования выделяют неотработанность функционирования системы ипотечного жилищного кредитования;низкий финансовый потенциал российских риэлтерских, страховых и оценочных компаний, недостаток необходимого опыта по страхованию рисков, которые возникают в связи с предоставлением ипотечного кредита;относительную слабость российской банковской системы, отсутствие опыта долгосрочного кредитования; высокую стоимость кредитов при низкой платежеспособности населения, а также различные психологические факторы, включая нежелание большей доли населения «жить в долг».Основными тенденциями рынка являются:рост процентных ставок;ужесточение требований к заемщикам, связанное с принятыми нормативными актами, которые существенно увеличили кредитные риски банков;снижение конкуренции, связанное с уходом с рынка ряда ипотечных банков на фоне недостатка фондирования; развитие социальной ипотеки;рост объемов выдачи ипотечных кредитов на первичном рынке.В рамках перспектив рынка ипотечного кредитования можно отметить, во-первых, рекордные показатели 2012 года – в первом полугодии объем рынка был на 57 процентов больше значения аналогичного показателя в 2011 году. Во-вторых, положительная динамика в строительном секторе должна обеспечить рост спроса на ипотечные кредиты в ближайшие полтора года. Ограничителем этого роста скорее всего будут служить процентные ставки, которые уже повышались в 2012 году.ЗаключениеИпотечное кредитование является одним из важнейших составляющих кредитной системы. Влияние, которое этот сегмент оказывает на экономику в целом, может как способствовать ее развитию, так и привести к финансовому кризису, как уже случалось в 2008 году.Ипотека характеризуется определенными отличительными чертами:обязательно государственная регистрация договора и удостоверение нотариусом; предмет залога остается у залогодержателя;большие объемы и сроки обязательств;возможность использовать заложенное имущество.Ипотечное кредитование базируется на определенных принципах, среди которых можно выделить специальность, обязательность, публичность или гласность, достоверность, бесповоротность и приоритет.В качестве субъектов ипотечного кредитования выступают следующие лица:кредитор;заемщик (созаемщик);инвестор; правительство.Одновременно существует множество второстепенных субъектов, которые участвуют в процессе отношений по поводу ипотеки, такие как риелторы, продавцы жилой недвижимости, поручители, страховые компании, оценщики и другие.Выделяют первичный и вторичный рынок ипотечного кредитования. Участниками первичного рынка являются только кредиторы и заемщики. Вторичный же рынок является частью фондового, и местом организации покупки и продажи ипотечных закладных.Технология ипотечного кредитования определяются каждым коммерческим банком на основе кредитной политики, в зависимости от объекта кредитования и организационной структуры. Однако, несмотря на множество схем, можно выделить несколько основных обязательных этапов, присутствующих во всех схемах.предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с предполагаемым заемщиком;андеррайтинг;принятие решения о выдаче ипотечной ссуды;оформление кредитного договора и договора о залоге;сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.Российский рынок ипотечного кредитования на современном этапе характеризуется динамичным развитием и большой концентрацией государственных программ поддержки жилищного кредитования. Объем выданных ипотечных кредитов в поквартальном пересчете с 2007 года увеличился на 166009 миллионов рублей и составил 248325 миллионов рублей во втором квартале 2012 года.Среди проблем рынка ипотечного кредитования выделяют неотработанность функционирования системы ипотечного жилищного кредитования; низкий финансовый потенциал российских риэлтерских, страховых и оценочных компаний, недостаток необходимого опыта по страхованию рисков, которые возникают в связи с предоставлением ипотечного кредита; относительную слабость российской банковской системы, отсутствие опыта долгосрочного кредитования и другиеВ рамках перспектив рынка ипотечного кредитования можно отметить, во-первых, рекордные показатели 2012 года – в первом полугодии объем рынка был на 57 процентов больше значения аналогичного показателя в 2011 году. Во-вторых, положительная динамика в строительном секторе должна обеспечить рост спроса на ипотечные кредиты в ближайшие полтора года. Ограничителем этого роста скорее всего будут служить процентные ставки, которые уже повышались в 2012 году.Список использованных источниковО залоге [Электронный ресурс]: Закон от 29.05.1992 г., № 2872-1 (ред. от 02.10.2012 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» - Последнее обновление 01.12.2012.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.11.1994 г., № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» - Последнее обновление 01.12.2012.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.01.1996 г., № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» - Последнее обновление 01.12.2012.О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 21.07.1997 г., № 122-ФЗ (ред. от 28.07.2012 г.)// Справочно-правовая система «Консультант Плюс» - Последнее обновление 01.12.2012.Косарева Н.Б.. Основы ипотечного кредитования: учебное пособие. М.: Инфра-М, 2008. 576 с.Центральный банк Российской Федерации: [сайт]. URL: http://www.cbr.ru