Совершенствование политики безналичных расчетов на основе пластиковых карт (на примере Северо-Западного ОАО "Сбербанк России")

Именно поэтому передовая техника и технологии в банковской практике в современное время являются одним из самых важнейших факторов, обеспечивающих успешное функционирование коммерческого банка.
На российском рынке присутствует целый ряд фирм-разработчиков информационных банковских систем. Наиболее известной фирмой-разработчиком ИБС был признан «Диасофт» (31%), на втором месте - «R-Style» (26%), на третьем - ПрограмБанк (10%).
На сегодняшний день в банковской практике предлагается ряд высокотехнологичных продуктов, позволяющих обеспечить оперативный и качественный сервис для клиентов банка:
- классический «Клиент-Банк»;
- банковский информационный комплекс (IB System Object);
- модуль межбанковских кредитов;
- модуль валютного дилинга;
- модуль учета сделок купли-продажи драгоценных металлов;
- модуль учета клиентских конверсионных операций и др.
Для эффективного функционирования Сбербанка, как наиболее надежной коммерческой системы обслуживания клиентов, руководство банка на перспективу планирует внедрение следующих высокотехнологичных продуктов:
- система биометрической идентификации клиента;
- система электронного распознавания реквизитов платежных документов;
- Интернет-банкинг, работа с которым осуществляется посредством персонального средства идентификации данных.
Работа биометрической системы основана на сканировании отпечатка пальца пользователя и преобразовании его в цифровой шаблон, однозначно идентифицирующий отпечаток пальца. Так, при использовании системы биометрической идентификации клиент банка может быть уверен в том, что никакие несанкционированные действия по его счетам не будут осуществлены.
Используемое решение позволяет сохранить оперативность обслуживания и обеспечить максимум защиты для клиентов. Данную технологию отличает простота при взаимодействии с клиентом и безошибочность работы, свойственная таким системам.
Схематически процесс биометрической системы приведен на рисунке 8.

Рисунок 8 – Схема процесса биометрической системы
Из рисунка 8 видно, что при открытии банковского счета клиент сначала подписывает дополнительное соглашение пользователя системы биометрической идентификации, после этого осуществляется сканирование отпечатков пальцев клиента, а при необходимости и отпечатков пальцев ряда доверенных лиц клиентов. Полученные при сканировании уникальные цифровые шаблоны отпечатков вносятся в базу данных банка. Эти цифровые шаблоны в дальнейшем используются каждый раз при дебетовании счета.
Преимуществами данной системы для Сбербанка могут стать:
- с помощью новой системы банк исключит возможность несанкционированного доступа к счетам клиентов;
- возможность обслуживания клиентов в любом из расчетно-кассовых отделов банка без предварительного запроса доверенности;
- услуга предоставляется без взимания комиссии.
Система электронного сканирования и распознавания платежных документов основана на возможностях штрихового кодирования данных.
В основе данной системы заложен принцип двухмерного штрихового кодирования, характеристики которого обеспечивают необходимую информационную емкость и эффективность считывания данных. Все, что необходимо клиенту для работы – это программный модуль для формирования штрих-кодов, бесплатно устанавливаемый на его компьютер. Дополнительного специального оборудования или программного обеспечения клиенту не требуется: программный модуль беспрепятственно взаимодействует с существующей у клиента операционной системой, установленной на существующей аппаратной базе.
Схематически процесс электронного сканирования и распознавания представлен на рисунке 9.

Рисунок 9 – Процесс электронного сканирования и распознавания
Из рисунка 9 видно, что на практике взаимодействие клиента и банка при работе с системой электронного сканирования осуществляется следующим образом: при распечатке клиентом платежного поручения автоматически активизируется специальный программный модуль системы. Этот модуль извлекает из платежного поручения все необходимые реквизиты и пакует их в штрих-код. Распечатанное платежное поручение, таким образом, содержит в цифровом виде все необходимые данные для формирования банковской проводки. В банке менеджер операционного департамента с помощью специального сканера считывает штрих-код на платежном поручении. При этом установленное у менеджера программное обеспечение извлекает из считываемых данных реквизиты платежного поручения и осуществляет их проверку. Результаты расшифровки сразу же отображаются на экране компьютера менеджера банка. Так, обработка платежного поручения клиента в банке занимает менее чем одну секунду.
Таким образом, система электронного сканирования призвана:
- повысить скорость обслуживания;
- сократить время ожиданий клиента в операционном зале;
- создать условия для максимальной оперативности бизнеса клиентов.
Преимуществами данной системы для Сбербанка могут стать:
- многократное увеличение скорости осуществления операций;
- своевременное оповещение клиента о допущенных при заполнении платежного поручения ошибках, что дает возможность для их оперативного исправления;
- прием платежных поручений, подготовленных с применением новой технологии, осуществляется по льготным тарифам и продленному графику.
С помощью такого сервиса как Internet Office клиент может управлять своим счетом в банке из дома через Интернет. Сервис «eToken» - это средство двухфакторной аутентификации пользователя, обеспечивающего максимальную защиту счета клиента.
Главное назначение «eToken» - это аутентификация пользователя при доступе к защищенным ресурсам и безопасное хранение ключей шифрования и цифровых сертификатов.
Важными достоинствами сервиса являются:
- загрузка платежей из 1С-Бухгалтерии;
- возможность отслеживания клиентом движения собственных средств по счетам в режиме реального времени;
- получение выписок по счетам;
- перечисление заработной платы на платежные карты сотрудников;
- доступ к различным справочникам;
- льготные тарифы и продленное время обслуживания;
- информирование о новых продуктах и услугах банка;
- ежедневно обновляемые курсы валют;
- возможность электронной переписки с менеджером счета и многое другое.
Основными преимуществами данной системы для Сбербанка могут стать:
- строгая аутентификация;
- высокая защищенность;
- компактность и удобство;
- простота использования.
Кроме того, модель «eToken» кроме вышеперечисленных преимуществ предоставит клиентам Сбербанка возможность генерировать одноразовые пароли.
Таким образом, внедрение рассмотренных выше современных высокотехнологичных продуктов позволит оптимизировать деятельность Сбербанка, улучшить качество сервиса, привлечь дополнительные ресурсы, а также приобрести новых постоянных клиентов.
При этом при внедрении данных технологичных продуктов в деятельность Сбербанка необходимо помнить и об их эффективности, которая выражается в следующих моментах:
- возможность контроля - недопущение ошибок пользователя при проведении банковских операций, поскольку возникновение подобных ошибок может повлечь не только негативные последствия для деловой репутации, но и штрафы;
- возможность поддержки уникального бизнеса компании - способность реализовывать конкурентные преимущества банка на рынке услуг;
- возможность адаптации - способность поддерживать новые бизнес-решения и новые услуги банка.
Несмотря на то, что данные факторы не могут быть измерены в количественном выражении без опыта эксплуатации системы, а иногда и в процессе ее эксплуатации но их роль достаточно высока, поскольку в условиях рынка данные свойства передовых технологий могут помочь, реализовать конкурентные преимущества Сбербанка или не допустить одностороннюю реализацию преимуществ конкурентами.
В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.
Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:
Поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов;
Содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных;
Способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.
Важным направлением расширения платежного оборота по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко и быстро оплачивать услуги, не требующие предварительного ознакомления. Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиа- и железнодорожных билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.
Многие карточные продукты, эмитируемые даже в рамках зарплатных проектов, предусматривают услуги подобного рода. Однако не все клиенты осведомлены о такой возможности, не говоря о размерах комиссии, которая для малообеспеченных слоев населения может представляться слишком высокой платой. Поэтому банки должны стремится к информированию своих клиентов о дополнительных возможностях своих карт, стремясь минимизировать стоимость этих услуг. Именно удобство, легкость и дешевизна подобных услуг сможет стать мощным фактором популяризации платежных карт у населения и увеличения платежного оборота по ним.
Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает оборот;  у банка есть доступ к клиентской базе.
Пока  ощутимую выгоду приносят не все из кобрэндинговых проектов, поскольку скидки и бонусы  держателям карт в рамках кобрэндинговых проектов предоставляются в основном на те товары и услуги, которые пользуются спросом у ограниченного круга потребителей с высоким уровнем достатка. Поэтому, в целях популяризации платежных карт и роста оборота по ним банкам следует стремиться к внедрению кобрэндинговых проектов с предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса.
Также для расширения клиентской базы банкам следует выпускать пластиковые карты уникальных дизайнов для тех потребителей, которые имеют по нескольку карточек сразу, и пластиковые карты для них из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style. Такие клиенты часто отдают предпочтение тем картам, над которыми работали дизайнеры, и, как правило совершают по картам транзакции крупного номинала, что дает возможность банкам реально увеличить свои доходы. 
Одним из наиболее популярных способов привлечения клиентов является предложение кредитных карт, которые появились в результате бума потребительского кредитования. Чтобы сделать кредитование по картам привлекательным для основной массы заемщиков, нужно понизить стоимость пользования кредитом за счет предоставления экономически обоснованного беспроцентного периода погашения задолженности. Минимизировать кредитный риск можно, расширяя круг заемщиков за счет владельцев «заплатных» карт, что согласно имеющейся статистике позволяет практически свести к нулю невозвратность выданных кредитов [24, c. 157].
Еще одной возможностью способствовать развитию карточного рынка пластиковых карт, кроме продвижения существующих карточных продуктов, является внедрение технологически новых карточных продуктов,  таких, как  бесконтактные чиповые карты, коммерческий выпуск которых начался в марте 2005 г.  в Малайзии.
Таким образом, именно на рынке розничных продуктов сегодня имеются огромные перспективы расширения платежного оборота по пластиковым картам, что будет способствовать дальнейшему развитию электронной формы стоимости. 
Необходимость и возможность построения национальной  платежной системы  в России
Одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является  не скоординированная политика банков-эмитентов пластиковых карт  и платежных систем.
Современный рынок банковских карт в России характеризуется множеством закрытых, локальных платежных систем, действующих независимо друг от друга: STB Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт» и многие другие, ограниченные рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам. В результате, коммерческие банки несут огромные расходы по поддержанию и содержанию платежных систем, которые возлагаются в конечном итоге на клиентов. Сложность и в некоторых случаях невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой в силу использования ими несовместимых технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с использованием банковских карт.
Поэтому задачей России является формирование национальной платежной системы (НПС), способствующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализ различных подходов к построению национальной платежной системы, а также существующий российский и зарубежный опыт интеграции платежных систем позволил заключить, что единственно возможный путь создания национальной платежной системы - через равноправное добровольное объединение банков-участников на основе выработанных правил и соглашений.
Целесообразным является создание НПС в виде ассоциации - некоммерческой организации, главной целью деятельности которой является содействие развитию рынка пластиковых карт в России и интеграция его в мировое сообщество. Ее членами могут выступать Центральный банк, Госстандарт России, российские платежные системы «Золотая корона», «СТБ-карт», «Union Card» и другие заинтересованные стороны, в том числе кредитные ореганизации, удовлетворяющие выработанным НПС критериям и согласные выполнять определенные условия при вступлении в НПС. С целью минимизации рисков участников нужно возложить на Банк России функцию мониторинга финансового состояния кредитных организаций - претендентов на членство в НПС и ее действительных членов, а также наделить его статусом расчетного центра.
По оценкам экспертов, создание общероссийской национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт, единая технологическая политика позволит кредитным организациям экономить до 75% затрат на организацию и внедрение новых банковских продуктов и услуг. Пользователи данной платежной системы будут иметь возможность получения большего пакета услуг, что позволит повысить функциональность банковских  карт.
Положительным моментом в создании Национальной платежной системы для торговых и сервисных предприятий является унификация терминального оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж.
Реализация предложенной модели построения НПС создаст условия для обращения банковских карт на всей территории страны, независимо от того, кто выступает их эмитентом, и таким образом будет способствовать институционализации банковских пластиковых карт как всеобщего платежного средства и, следовательно, дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу в России [12, c 11]. 

3.2 Прогнозируемая эффективность внесенных предложений

Рассмотрим статическую постановку задачи, т.е. процесс принятия решения осуществляется на фиксированном периоде времени. Для определенности рассматриваются кредитные карты, и величина суммарных активов, которые банк предполагает использовать для реализации своей деятельности на рынке ПК, считается известной. Данное предположение достаточно правомерно и означает, что банк предварительно решает более общую задачу оптимизации структуры активов; подобные задачи и методы их решения описаны в работах [18, c. 96].
Далее считаем, что эти активы должны быть распределены банком на два основных направления:
На технико-организационное обслуживание ПК (пластиковых карт) (изготовление ПК, банкоматы и т.д.).
На пополнение карточных счетов в соответствии с установленными лимитами кредитования по каждому i–му виду ПК.
Считается также известным ограничение по суммарному спросу на ПК, предъявляемому всей клиентской базой в целом. Данная информация может быть спрогнозирована на основе ретроспективных данных о темпах роста ПК, находящихся в обращении.
Предполагается, что в условиях наличия информации о средней доходности и о величине среднего кредитового остатка на счете каждого из видов ПК, банк будет ориентировать собственную деятельность на рынке ПК в соответствии с критерием максимизации прибыли.
Нетрудно видеть, что в данной постановке рассматриваемая задача сводится к стандартной задаче линейного программирования, а именно, к задаче оптимизации производственной структуры.
В нашем конкретном случае данная задача может быть записана следующим образом.

                                          (2)

                                              (3)

                                              (4)

                                                      (5)

                                                          (6)
                                  (7)

В модели (2) – (7) приняты следующие обозначения:

– индекс вида рассматриваемых карт, , где – количество видов кредитных карт;
– величина активов, направляемых на развитие деятельности банка в сфере ПК (д.е.);
– величина активов, направляемых на пополнение счетов ПК в соответствии с установленными лимитами кредитования (д.е.);
– общая величина выделенных банком активов (д.е.);
– количество ПК –го вида (искомая величина);
– фондоемкость одной ПК –го вида (величина активов вида , приходящихся на одну ПК вида ) (д.е.);
– лимит кредитования счета (максимальная величина дебетового остатка) по ПК –го вида (д.е.);
– ограничение по спросу на ПК (шт.);
– средняя доходность по ПК –го вида (% или доли единицы);
– средний остаток средств на карточном счете ПК. –го вида (д.е.).
При этом соотношения модели характеризуют: (2) – баланс распределения средств банка по двум основным направлениям; (3) – ограничение средств по первому направлению их вложения; (4) – ограничение по второму направлению – лимитам кредитования по счетам ПК; (5) – ограничение по спросу (предполагается, что спрос должен быть удовлетворен); (6) – условие неотрицательности искомых переменных; (7) – критерий (целевая функция) деятельности банка.
Результатом решения модели является вектор , отражающий оптимальную структуру ПК по их видам, что и определяет выбранную банком стратегию на рынке пластиковых услуг. Одновременно со структурой выпуска ПК определяется и стратегия распределения средств как по двум главным направлениям (их величина составляет соответственно и ), так и по видам карт ( и ).
Замечания
1. Оптимизационная модель (2) – (7) может быть записана более компактно следующим образом:

;                          (8)

;                                              (9)

;                                                  (10)

.                      (11)

Здесь соотношение (8) характеризует общее ограничение на выделенные средства по развитию деятельности банка в сфере ПК, а остальные соотношения имеют тот же смысл.
2. К числу достоинств рассмотренной модели (8) – (11) относится ее стандартная постановка, позволяющая использовать разработанные и прошедшие апробацию стандартные алгоритмы ее реализации (стандартные ЛП-программы: MPSX (IBM, США), APEX-IV (Control Data Corporation, Великобритания); Scicon Ltd. (Великобритания) и др.; для малоразмерных задач – Solver в системе Excel; из отечественных разработок – ППП Priam [27, c. 16].
К числу недостатков модели можно отнести сложности при подготовке исходной информационной базы. Так, необходимы специальные методики, во-первых, для расчета коэффициентов (нормативов) и , а во-вторых, для оценки величины .
3. В том случае, если в предыдущий период банком уже выпущены ПК различного вида, то правая часть ограничения (5) должна быть скорректирована на величину уже удовлетворенного спроса. Кроме того, если в числе уже выпущенных ПК имеются низкодоходные или убыточные (эти виды не вошли в оптимальный план ), то их следует рекомендовать к изъятию из обращения.
4. Для случая дебетовых карт может быть сформулирована аналогичная задача, однако при этом спрос на ПК должен быть ограничен не только их количеством, но и общей суммой возможного привлечения средств клиентов на рынок пластиковых услуг; иными словами, задача должна быть модифицирована. Здесь поиск оптимальной структуры дебетовых карт, к которой должен стремиться банк, определяется в частности заинтересованностью клиентов различными вторичными карточными продуктами (услугами).
5. Рассмотренную задачу целесообразно решать в вариантном режиме с использованием экспертов (ЛПР). Это обусловлено экономическим содержанием части переменных, которые могут изменяться либо под воздействием внешней среды, либо в результате регулирующей деятельности банка. В результате вариации этих параметров может быть получено множество альтернативных стратегий {}, анализ которых позволит ЛПР осуществить выбор окончательного решения (см. рисунок 10).
6. Будем считать, что изменяемые параметры с точки зрения банка могут быть условно разделены на две группы:
1) косвенного управления (изменение спроса за счет рекламы, использование системы скидок и т.д., уменьшение фондоемкости в результате совершенствования банковских технологий изменения среднего остатка на счете и т.д.);
2) прямого управления (назначение величины основных характеристик ПК, определяющих доходность пластиковых услуг ; выделение объема средств, направляемых на развитие пластиковых карт и т.д.).

Рисунок 10 – Диалоговый режим «ЛПР – ЭВМ» при выборе банковской стратегии (если ЛПР – экспериментатор, то во всех рассматриваемых случаях это может быть одно и то же лицо)
7. К числу основных характеристик ПК, определяющих их доходность, относятся: лимит счета по ПК –го вида ; стоимость приобретения карты ; стоимость обслуживания ; комиссионные банковского сектора ; ставка по начислению процентов и т.д. Эти параметры взаимосвязаны, что обусловливает тот факт, что один и тот же уровень доходности может быть получен при различных их комбинациях. Поэтому в условиях заданного уровня доходности задачей банка является выбор наиболее предпочтительной комбинации.
При этом банк должен найти собственную нишу на рынке «пластиковых» услуг, то есть ориентировать свою деятельность на определенную группу клиентов, для которых выбранный набор параметров окажется более привлекательным. С этой целью производится маркетинг рынка, выявляются наиболее распространенные диапазоны изменения рассматриваемых экономических параметров, характеризующих ПК, и исследуются возможности применения конкурентных стратегий.
8. Выбор экономических параметров целесообразно осуществлять с использованием принципа Парето оптимальности: при снижении доходности банка за счет одного из параметров необходимо повысить ее за счет другого параметра. Так, снижение цены приобретения ПК определенного –го вида может (должно) сопровождаться увеличением стоимости ее обслуживания. В этом случае решение будет находиться на кривой безразличия, характеризуемой заданным уровнем доходности банка.
Очевидно, что данная задача связана с поведением пользователей (клиентов) на рынке «пластиковых» услуг, в связи с чем возникает необходимость более детального рассмотрения модели пользователя ПК.

Заключение

В настоящее время в нашу жизнь очень прочно вошли пластиковые карточки. Достаточно большое количество людей имеют банковские карточки, которые предоставляют широкий спектр возможностей их владельцам. Таким образом, понятно, что рассматриваемая мной тема является актуальной. Во-первых, потому что количество владельцев пластиковых карт увеличивается с каждым днем, а, во-вторых, без сомнения, форма расчетов с использованием пластиковых карт выгодна для всех участников платежной системы. С 1990 г., когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои ряды российские банки, возможность оценить все преимущества пластиковых карт появилась и в России.
Успешный опыт проведения расчетов с их использованием позволил убедиться в удобстве и практичности пластиковых карт. Однако, несмотря на столь широкое их применение на территории России, приходится констатировать тот факт, что законодательство не уделяет должного и необходимого внимания правовому регулированию отношений, связанных с использованием этого средства безналичных расчетов. Также, не смотря на очевидные преимущества, большинство людей все-таки предпочитают использовать наличные деньги. А между тем пластиковые карты обеспечивают владельцу такие преимущества, как удобство, надежность, практичность, экономию времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы денег. На сегодняшний день на российском рынке наметилась положительная тенденция к использованию пластиковых карт в торговых сетях для оплаты различных товаров и услуг. Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, как, впрочем, и число банкоматов. Однако россияне пока еще в полной мере не оценили пластиковые карты как альтернативу наличных денег.
Культура оплаты товаров и услуг пластиковыми карточками в нашей стране только начинает формироваться. Но рынок имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут оплатить товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах, однако, как показывают исследования, используют эту возможность пока менее половины владельцев карт. Прежде всего это объясняется недостаточно высоким на сегодняшний день уровнем информированности нашего населения о возможности карт, а также существует недоверие со стороны пользователей пластиковых карт.
Круг операций с пластиковыми картами в Северо-Западном ОАО «Сбербанк России» следующий:
зарплатные проекты;
корпоративные дебетовые карты;
кобрендинговые карты;
расчетные карты с разрешенным овердрафтом.
Структура расчетных операций по пластиковым картам, проведенных в российской и в иностранной валюте, значительно различается.
По расчетным операциям, проведенным в российской валюте, большая доля осуществляется по зарплатным проектам и по корпоративным дебетовым картам. Меньше всего расчетных операций осуществлено по кобрендинговым картам. В расчетных операциях по пластиковым картам в иностранной валюте операции по расчетным картам с разрешенным овердрафтом.
Однако необходимо отметить, что доля операций, осуществляемых в иностранной валюте в структуре операций по банковским картам Северо-Западного ОАО «Сбербанк России» ничтожна, поэтому не оказывает значительного влияния на общую структуру расчетных операций по банковским картам
В банке Северо-Западный ОАО «Сбербанк России» доходы и расходы по операциям с пластиковыми картами отражаются в составе комиссионных доходов и расходов по принципу начисления и рассчитываются по методу эффективной процентной ставки. Комиссионные доходы включают в себя комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, а также комиссионные доходы по кредитным обязательствам. Комиссии за открытие ссудных счетов включаются в состав доходов будущих периодов (вместе с соответствующими прямыми затратами) и отражается в качестве корректировки фактических доходов по кредитам.
Коэффициент доходности операций с пластиковыми картами в банке Северо-Западный ОАО «Сбербанк России» в 2010 г. составляет 3,16 и прибыльность 368 тыс. руб.
Важным условием привлечения клиентов должно стать обеспечение клиентам возможности удаленного доступа за счет внедрения интернет -технологий. Необходимо создать инфраструктуру, позволяющую клиентам контролировать собственные инвестиции, получать достоверную и полную информацию (в том числе в режиме реального времени), необходимую для аналитической поддержки принятия инвестиционных решений.
В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.
Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:
Поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов;
Содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных;
Способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.
Важным направлением расширение платежного оборота по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко и быстро оплачивать услуги, не требующие предварительного ознакомления. Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиа- и железнодорожных билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 09.02.2009 №7-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.
Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 №197-ФЗ (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №313-ФЗ) // Российская газета, №256, 31.12.2001.
Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 28.02.2009 №28-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492.
Федеральный закон Российской Федерации от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. Федерального закона от 22.07.2008 №150-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 15.12.2003, №50, ст. 4859.
Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 №270-ФЗ) // Российская газета, №261, 27.12.2003.
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 23.07.2008 №160-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 15.01.1996, №3, ст. 140.
Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 №2073-У) // Вестник Банка России, №17, 30.03.2005.
Письмо ЦБ РФ от 22 февраля 2007 г. N 08-17/648 по вопросам применения указания N 1725-У.
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, 2009. – 528 c. – С. 232.
Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова - М.: Вузовский учебник, 2009. – 271 с. – С. 138.
Бурыкин Д. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами // Хозяйство и право, 2008, №3. – С. 81 – 86.
Гусаковская Е.Г. Банковские комиссии, взимаемые при перечислении заработной платы на банковские карты // Бухгалтерский учет, 2008, №21. – С. 9 – 11.
Дедегкаев В.Е. Региональная поляризация российского рынка банковских карт // Экономика и управление, №2, 2008.
Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учебник. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с. – С. 378.
Исследование рынка банковских пластиковых карт России // Современные страховые технологии, 2008, №5. – С. 5 – 10.
Ищенко С.В. К вопросу о роли банковских карт в современной системе безналичных расчетов // Вестник Саратовской государственной академии права, 2009, №5. – С. 196 – 199.
Качанова Н.Н., Огуреева Н.В. Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ // Финансовый журнал, №1 – 2009. – С. 138.
Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы // Банковское дело, 2008, №11. – С. 94 – 96.
Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006 – С. 374.
Куликов А.В. Правовая сущность банковской карты // Бизнес в законе, 2008, №1. – С. 223 – 226.
Менжулин Р.В. Меры безопасности при пользовании банковской пластиковой картой // Информация и безопасность, 2009, №1. – С. 149 – 150.
Мищенко И.С. Теоретические аспекты развития рынка банковских платежных карт // Вестник института Дружбы народов Кавказа. Теория экономики и управления народным хозяйством, 2008, №6. – С. 39 – 43.
Пластиковые карты. 5-е издание, перераб.и доп.-М.: Изд.группа «БДЦ-пресс»,2005 г. – С. 175.
Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. – М.: Гелиос АРВ, 2005. – С. 157.
Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. - М.: Вузовский учебник, 2009. – С. 139.
Сергеева Э.В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект // Банковское право, 2008, №3. – С. 18.
Смирнова Н.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит, 2008, №2. – С. 10 – 17.
Сошина В. Банковская карта как произведение искусства // Банковское обозрение, 2008, №6. – С. 120 – 123.
Стрельцов Ю. Маркетинговый канал реализации банковских бесконтактных карт // Предпринимательство, 2009, №2. – С. 119 – 122.
Хаустов Д.С. Эволюция международных систем пластиковых карт как реализация инфраструктурного организующего принципа // Проблемы мировой экономики, 2009, №1.
Чумаров С.А. О понятии банковской карты // Российский юридический журнал, 2009, №2. – С. 196 – 200.
Шевченко Е.А. Маркетинг премиальных банковских карт // Маркетинговые коммуникации, 2009, №1. – С. 20 – 28.








64