Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства

Использование электронного документооборота позволяет полностью автоматизировать процесс обработки документов, а также позволит упростить хранение, поиск соответствующих документов, избежать неудобств, связанных с печатью, подписью и рассылкой бумажных форм.Положительную динамику в этой сфере может придать реализация норм Федерального закона "Об электронной подписи", который выделяет три вида электронной подписи:-простая электронная подпись;-усиленная неквалифицированная электронная подпись;-усиленная квалифицированная электронная подпись. Тем не менее, на начальном этапе реализации данного проекта оформлять разрешение наиспользование прямого дебета целесообразно либо на бумажном носителе с собственноручной подписью сторон, либо с использованием усиленной квалифицированной подписи (электронной цифровой подписи). В пользу такого решения выступает то обстоятельство, что в отдельных европейских странах, в которых применение прямого дебета достаточно развито, мандат оформляется в бумажном виде. В электронном виде оформление мандата возможно только в Великобритании и Германии (исключительно для платежей В2С).Алгоритм осуществления платежей с использованием электронных денежных средств в рамках системы прямого дебета, по нашему мнению, представлен следующими операциями.1.Получатель платежа высылает бланк разрешения на использование прямого дебета,подписанный со стороны получателя платежа.2.Плательщик подписывает разрешение на прямой дебет и отправляет его своему оператору электронных денежных средств. На этом этапе и до осуществления расчета (списания и зачисления средств по соответствующим счетам расчетным центром) в качестве мер по защите интересов плательщика возможно осуществление отказа.3.Плательщик направляет уведомление о том, что разрешение на использование прямого дебета подписано плательщиком и направлено оператору электронных денежных средств плательщика через операционный центр, так как в соответствии Федеральным законом «О национальной платежной системе» он обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы.4.Получатель платежа оказывает услугу плательщику и высылает пакет документов (актвыполненных работ, акт оказанных услуг), которые информируют плательщика о возникновенииобязательств.5.Получатель формирует прямой дебет – сводный платежный документ определенного форматас приложением-реестром, содержащим данные о плательщиках и начисленной им плате вместе синформацией о разрешении на списание средств, и направляет его оператору электронных денежных средств.6.Оператор электронных денежных средств проверяет корректность заполнения документов и направляет их в платежный клиринговый центр через операционный центр. На этой стадии возможно осуществление такой обратной операции, как отклонения, так как операции расчетным центром еще не осуществлены, но имеются существенные операционные риски, а также риски недостатка средств у плательщика.7.Клиринговый центр собирает все прямые дебеты от всех операторов электронных денежных средств получателей, перегруппировывает платежи из реестров-приложений по операторам электронных денежных средств плательщиков, проводит взаимозачет обязательств и требований. Таким образом, определяется клиринговая позиция плательщика и получателя платежа. Далее клиринговый центр передает распоряжение расчетному центру для его исполнения.8.На данном этапе средства списываются со счетов оператора электронных денег плательщика, открытых в расчетном центре, и зачисляются на соответствующие счета оператора электронных денег получателя платежа в соответствии с определенной платежной клиринговой позицией. После осуществления расчетов расчетным центром оператор электронных денежных средств плательщика может инициировать обратную операцию в виде возврата, которая также осуществляется с использованием платежного требования.9.Оператор электронных денежных средств плательщика получает от расчетного центраинформацию о поступивших на него прямых дебетах, проведенных списаниях со счета оператора,открытого в расчетном центре и реестры платежей. Аналогичную информацию получает операторэлектронных денежных средств получателя платежа.10.На основании реестров оператор электронных денежных средств плательщика списываетсредства с электронных средств платежа своих клиентов, являющихся плательщиками по прямомудебету. Оператор электронных денежных средств получателя увеличивает их остаток у получателяплатежа (зачисляет денежные средства на корпоративное электронное средство платежаполучателя). Получатель платежа, в случае, если данный прямой дебет не должен был бытьосуществлен, должен инициировать аннулирование платежной трансакции. При условии, чтоаннулирование не было инициировано, после осуществления операций, предусмотренных на данномэтапе, перевод становится окончательным.Для реализации преимуществ прямого дебета плательщиком необходимо, чтобы его электронное средство платежа имело положительное сальдо, то есть имелся остаток электронных денежных средств. При этом выглядит нецелесообразным способ пополнения электронного средства платежа, связанное с визитом в учреждение банка. Таким образом, наиболее оптимальным вариантом является пополнение электронного средства платежа посредством получение заработной платы (или ее части) электронными денежными средствами. Следовательно, институциональный состав подсистемы прямого дебета плательщика дополнительно будет включать следующие субъекты: работодатель, работник являющейся плательщиком по прямому дебету, банк работодателя, а также операторы электронных денежных средств работника и работодателя. 1.Работодатель направляет платежное поручение в обслуживающие его банк на списаниеопределенной суммы и зачисления ее на корпоративное электронное средство платежа.2.Банк работодателя проверяет платежные документы и осуществляет перечислениебезналичных денежных средств оператору электронных денежных средств работодателя черезрасчетный центр.3.Работодатель направляет поручение своему оператору ЭДС о перечислении электронных денежных средств в пользу работников с приложением-реестром, в котором указывается идентификационные данные электронного средства платежа работника (работников).4.Оператор электронных денежных средств проверяет правильность оформления документов и направляет поручение в платежный клиринговый центр, где определяется клиринговая позиция каждого участника расчетов.5.Клиринговый центр передает распоряжение расчетному центру для его исполнения.6.Расчетный центр проводит расчеты посредством дебетования и кредитованиясоответствующих счетов, открытых операторами электронных денежных средств в расчетном центре.7.Операторы электронных денежных средств получают от расчетного центра документы, подтверждающие списание и зачисление средств на соответствующие счета (реестры платежей, выписки), открытые ими в расчетном центре.8.На основании полученных документов (реестров, выписок) оператор электронных денежных средств работодателя списываются с корпоративного электронного средства платежа работодателя электронные денежные средства, а оператор электронных денежных средств работника зачисляет электронные денежные средства на электронное средство платежа работника.В результате данных операций осуществляется пополнение электронного средства платежа работника, который является плательщиком по прямому дебету.При осуществлении регулярных платежей велика вероятность того, что на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств остаток электронных денежных средств превысит 100 тысяч рублей. В данном случае оператор вынужден осуществить перевод средств на банковский счет получателя. В связи с этим подсистему получателя платежа мы рассматриваем обособленно.1.Оператор электронных денежных средств получателя платежа предоставляет распоряжение воперационный центр о переводе части электронных денежных средств, превышающих предельнодопустимую величину, на банковский счет получателя платежа.2.Данное распоряжение поступает в платежный клиринговый центр, который определяетклиринговые позиции участников расчета и передает распоряжение расчетному центру для егоисполнения. На этом же этапе операционный центр информирует клиента, что остаток средствпревышает предельно допустимую величину, и эти средства списаны с корпоративного электронногосредства платежа и перечислены банковский счет.3.Расчетный центр осуществляет списание средств со счета оператора электронных денежных средств получателя платежа, открытого в расчетном центре, и зачисляет на счет банка получателя платежа, также открытого в расчетном центре, на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений.4.Расчетный центр передает в банк получателя платежа и оператору электронных денежных средств информацию об осуществленных операциях.5.Банк осуществляет зачисление средств на счет получателя платежа, уведомляет его о совершении трансакции, а также направляет клиенту соответствующие документы.Таким образом, нами был обоснован выбор платежного инструмента для осуществления регулярных платежей и разработана поэтапная схема осуществления расчетов в форме прямого дебета. Осуществление регулярных платежей с использованием электронных денежных средств -это сложный, многоэтапный процесс. Тем не менее, достоинством предложенной схемы является дистанционное осуществление платежей, а также возможность автоматизации этого процесса, в том числе через внедрение электронного документооборота, что позитивно влияет на скорость, стоимость и надежность платежных трансакций.Вывод: Подведя итог вышесказанному можно сказать, что история электронных денежных средств достаточно обширная и разнообразная. По сделанному исследованию российского рынка электронных платежей можно сказать, что в настоящее время электронные средства пользуются огромной популярностью и притягательностью для клиентов и наблюдается достаточно высокое увеличение объёма рынка электронных денег как в настоящее время, так прогнозируется в будущем.Новый закон об электронных средствах ввёл три вида кошельков: персонифицированный, анонимный и корпоративный.Увеличение в обиходе объёма электронных денежных средств и вовлечённых участников подвигло разработке правового регулирования рынка электронных средств в России.В октябре 2009 года была создана Ассоциация «Электронные Деньги» (АЭД), основной целью которой является развитие российского рынка электронных денежных средств.Глава3.Электронные деньги в экономике3.1Денежная эмиссия и контроль над нейЕдиная мировая электронная валюта – электронные денежные средства. Эмиссия электронных средств может влиять на состояние валютной массы страны только исключительно в том случае, когда их эмитентом выступает государство (Центральный банк) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом данного государства. При анализе эффективности и необходимости появления электронных денежных средств необходимо учитывать: электронные деньги не повышают массу денег, однако они увеличивают скорость обращения – так как они прежде всего ускоряют обеспечение операций там, где использование обычных наличных денег неудобно, либо неприменимо. их появление также вызвано потребностью обеспечить необходимость осуществления платных операций в Интернете. Потому электронные деньги можно рассматривать как дополнение к реальным деньгам, или как еще один инструмент осуществления товарных операций вИнтеренте, которые дополняют карточки. Несомненные трудности с использованием электронных средств могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах.Поэтому возникает необходимость в регулировании данной сферы деятельности подобнымспособом, существующему на рынке ценных бумаг. Так как практика появления новейших финансовых инструментов идет впереди, а необходимое регулирование создается позже, то, конечно жене получится избежать локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных средств. Наибольшее количество безденежных расчетов принадлежит США: объем безналичных платежей составляет 40% от всех расчетов в мире. На втором месте страны еврозоны: на их долю приходится 21%. Рекорд по динамике безналичных платежей принадлежит региону Центральной и Восточной Европы, Ближнему Востоку и Африке: в 2010 г. они выросли на 37%о.Учитывая неоднородность темпов экономического развития в разных странах, уже сегодня можно сказать, что прежде чем электронные деньги вытеснят реальные, должно пройти более пяти лет. Но и сама данная идея под большим вопросом. Это обусловлено тем, что всегда найдется определенный процент людей, которые, не доверяя электронным деньгам, будут проводить все необходимые операции только через наличные. Люди преклонного возраста будут ссылаться на сложность использования подобных виртуальных денег.3.2Валютный контроль и безопасность электронных денегДенежный контроль отсутствует во многих цивилизованных странах. Однако развитие денежных операций в Интернете привело к контролю данного процесса.Для защищённости использования электронных средств была изобретена система "слепой" цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит только необходимую её часть, однако своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации.Кроме того для защиты платежей с помощью электронных средств были разработаны мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких способах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Большая часть платёжных систем используют в своих схемах цифровую подпись (основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также очень тяжело подделать, как и расшифровать послание. В подтверждение оплаты помимо прочегоиспользуютсяразличныеличные номера пользователя и пароли. В основаниипочти всех шифровальных систем лежат два криптографических алгоритма:- DESразработанный в IBM в начале 70-х, и являющийся мировым стандартом для шифрования с закрытым ключом -RSA – появившийсяв конце 70-х, ставший стандартом для шифрования с открытом ключом, особенно популярным в банковских технологиях.Наиболее потенциальная угроза безопасности электронных систем исходитот "человеческого фактора". Компьютерные центры, занятыеосновными операциями: учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчетов, эмиссией электронных наличных, должны охраняться приблизительно также как хранилища золотовалютных запасов и госбанки. Нельзя так же исключатьшантаж и подкуп персонала, в следствие которого , правонарушителиимели возможность завладеть паролями, цифровыми подписями, ключами и получить контроль над компьютером. Однако это почти невозможно, так как в системах части наиболее существенной информации распределены между огромного числа сотрудников и компьютеров и для этого нужна сплочённость всех этих сотрудников. Подытожив можно сказать, что сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен.Вывод:Увеличение в обиходе электронных денежных средств вызвало появление опытных мошенников, способных украсть с любых видов карт и любым способом денежные средства, всё этоподвигло к появлению валютного контроля электронных денежных средств. Были разработаны различные шифровальные системы, цифровая подпись и т.д. Но так как мошенники приобщаются и находят способы обезналичить пластиковые карты и электронные счета, поэтому необходимо постоянно совершенствовать способы защиты и контроля электронных денег.ЗаключениеИтак, подведя итог всему выше сказанному можно сделать вывод, что появление электронных денег существенно облегчает и делает нашу жизнь проще.Рынок электронных денег с каждым годом увеличивается.Огромное преимущество электронных денег достигается в их использовании в повседневной жизни при оплате покупок или услуг в Интернете, начисление заработной платы осуществляется зачислением денежных средств на пластиковые карты работнику, а также множество других финансовых операции, которые можно производить с помощью электронных денег.Электронные деньги - это общество свободы, общество, в котором человек свободен в своем передвижении по всему миру.У человека появилась возможность переслать в любую точку мира денежные средства, где бы он не находился. У него появилась возможность поехать куда угодно, всего лишь с одной карточкой в кошельке и на всем протяжении путешествия обеспечить себе комфортные условия для отдыха и работы согласно условиям банка-эмитента.Также с помощью электронных средств возможно осуществление микроплатежей.С появлением электронных денежных средств кредитная природа денег не меняется. Электронные деньги отвечают всем основным признакам кредитных денег, а точнее сказать являются неразменными деньгами, выполняют функции денег и гарантированностью. Появление электронных денег является заключительным этапом процесса дематериализации денег.Каждый современный человек уже не может представить свою жизнь без этого удобного и эффективного способа оплаты, но следует также помнить и о недостатках, которые присуще электронным средствам.