Кредит как экономическая категория и его роль в различных моделях экономики

Ссуда капитала, которая приходится на действительный сектор, не получила должного совершенствования с ходом реформ, в итоге стала особая потребность в обновлении производственных фондов.
В нынешнее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может совершаться посредством лизинга и прямых инвестиций оборудования, но совершенствованию этого процесса мешает циркуляция большей части ссудного капитала в области обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, которая представлена государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, которые размещены на сверхкороткий срок с намеренной спекулятивной целью и вытесняют негосударственный кредит. Это лишает кредитование страны основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых заметно отстает от эмиссии государственного долга.
Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как в экономике в общем, так и в системе денежно-кредитного обращения привела в итоге к созданию двухуровневой кредитной системы. Кредитная система Российской Федерации находится в стадии активного формирования. Этот процесс количественных и качественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному урегулированию, идет противоречиво и неровно. Это понижает эффективность кредитной деятельности и тормозит экономические реформы.
Государственное урегулирование деятельности кредитных организаций связано с большим количеством обратных связей и требует усовершенствования муниципального и государственного управления. Регулирующее влияние на одну группу показателей для достижения положительных результатов может негативно влиять на осуществление намеченных целей неучтенными последствиями политики.
Представляется возможным заключить, что итогом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики.
В итоге, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы Российской Федерации не совсем соответствует нынешним потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной мере сформировалась и обладает конкретной внутренней инерцией, которая противодействует структурным изменениям. Следовательно, государственное урегулирование, которое является в нынешней экономике главным структурообразующим фактором, требуется реализовывать с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные методы структурной политики, которые позволяют избежать дестабилизации кредитной системы Российской Федерации.

3.2 Перспективы развития кредитной системы России на 2014-2016 гг.

В предстоящий трехлетний период основной целью денежно-кредитной политики Банка России будет обеспечение ценовой стабильности, что подразумевает достижение и поддержание стабильно низких темпов роста потребительских цен и является одним из важнейших условий формирования сбалансированного и устойчивого экономического роста. К 2015 году Банк России планирует завершить переход к режиму таргетирования инфляции, в рамках которого обеспечение ценовой стабильности признается приоритетной целью денежно-кредитной политики. Кроме того, неотъемлемыми характеристиками нового режима являются объявление количественных целей по инфляции, принятие решений в первую очередь на основе прогноза развития экономики и динамики инфляции, а также активное информационное взаимодействие центрального банка с обществом и его подотчетность.
Наряду с этим финансовая стабильность рассматривается Банком России как необходимое условие реализации государственной макроэкономической, в частности денежно-кредитной, политики. В среднесрочной перспективе перед Банком России стоит задача по дальнейшему снижению темпа роста потребительских цен.
Данный процесс должен протекать постепенно: целевая траектория инфляции будет определяться с учетом перспектив экономического роста, а также задачи по поддержанию устойчивого функционирования банковского сектора и финансовых рынков, что позволит избежать чрезмерной волатильности цен активов и неоправданных колебаний деловой активности. Целевое значение изменения потребительских цен, установленное с учетом вышеуказанных факторов, составит 5,0% в 2014 году, 4,5% в 2015 году и 4,0% в 2016 году. Выбор индекса потребительских цен в качестве целевого индикатора обусловлен тем, что, хотя базовый индекс потребительских цен менее волатилен и в большей степени поддается воздействию мер денежно-кредитной политики, общий индекс лучше характеризует изменение стоимости жизни, и его динамика влияет на формирование инфляционных ожиданий субъектов экономики.
Банк России будет стремиться достичь цели по инфляции, устанавливая процентные ставки по своим операциям с учетом особенностей трансмиссионного механизма, то есть процесса влияния решений центрального банка на экономику. Процентные ставки по операциям Банка России напрямую воздействуют на формирование стоимости средств на денежном рынке (наиболее краткосрочном сегменте финансового рынка), что, в свою очередь, влияет на средне- и долгосрочные процентные ставки. Уровень процентных ставок является одним из факторов, определяющих экономические решения домашних хозяйств и фирм (в том числе о потреблении, сбережении, инвестировании), и в конечном итоге влияющих на динамику
инфляции.
Решения о направленности денежно-кредитной политики принимаются Банком России на основе комплексного анализа экономических процессов. В связи с тем, что влияние денежно-кредитной политики на экономику распределено во времени, особое внимание при ее проведении уделяется макроэкономическому прогнозированию и оценке рисков отклонения инфляции от целевого уровня.
Банк России продолжит реализацию мер по оптимизации системы инструментов денежно-кредитной политики с целью усиления действенности процентного канала трансмиссионного механизма. Достижению данной цели также будут способствовать меры Банка России по развитию инфраструктуры финансовых рынков, увеличению их глубины и совершенствованию платежной системы Банка России.
Банк России намерен продолжить повышать гибкость курсообразования и к 2015 году завершить переход к режиму плавающего валютного курса, что позволит избежать возможного конфликта целей денежно-кредитной политики.
Важную роль в формировании инфляции играют ожидания экономических агентов относительно ее дальнейшего изменения, а также динамики краткосрочных процентных ставок и других экономических индикаторов. Проведение активной информационной политики, включая регулярное разъяснение широкой общественности целей деятельности Банка России, содержания принимаемых им мер и их результатов, будет, наряду с обеспечением подотчетности центрального банка, способствовать улучшению понимания проводимой денежно-кредитной политики и повышению доверия к Банку России, что позволит усилить его воздействие на ожидания экономических агентов.
Успешность реализации государственной макроэкономической политики в значительной степени зависит от координации деятельности Банка России и Правительства Российской Федерации. Последовательное проведение бюджетной политики, направленной на обеспечение долгосрочной сбалансированности и устойчивости бюджетной системы, вносит позитивный вклад в поддержание финансовой и общей макроэкономической стабильности. При разработке и реализации денежно-кредитной политики Банк России придает большое значение развитию механизмов взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти в области тарифной политики, управления остатками бюджетных средств на счетах в Банке России, пополнения и использования Резервного фонда и Фонда национального благосостояния.
В качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики Банк России будет использовать ключевую ставку. При этом к 1 января 2016 года Банк России скорректирует ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки. До указанной даты ставка рефинансирования будет иметь второстепенное значение. Проводя операции по регулированию ликвидности банковского сектора, Банк России будет стремиться к поддержанию однодневных ставок денежного рынка на уровне ключевой ставки. При этом основную роль в перераспределении ликвидности между участниками рынка должно играть межбанковское кредитование.
Нахождение ставок денежного рынка внутри процентного коридора Банка России будет обеспечиваться с помощью инструментов постоянного действия на срок 1 день: операций рефинансирования под разные виды обеспечения (ценные бумаги, права требования по кредитным договорам, векселя, поручительства, золото, иностранная валюта) и депозитных операций. Процентные ставки по данным операциям будут задавать соответственно верхнюю и нижнюю границы процентного коридора. С 1 февраля 2014 года Банк России приостановит проведение всех операций постоянного действия на сроки свыше 1 дня.
В дополнение к основным операциям регулирования ликвидности на аукционной основе и операциям постоянного действия Банк России будет на регулярной основе проводить аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, по плавающей процентной ставке на срок 3 месяца. Кроме того, по мере необходимости Банк России будет проводить аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами или поручительствами, по плавающей процентной ставке на срок 12 месяцев, о чем будет объявлять заблаговременно. В качестве плавающего компонента при расчете стоимости кредитов, предоставленных кредитным организациям по результатам кредитных аукционов, будет применяться значение ключевой ставки Банка России. Минимальный спред к уровню ключевой ставки будет устанавливаться решением Совета директоров Банка России.
Использование кредитными организациями данных операций позволит частично высвободить рыночное обеспечение, полученное Банком России по основным операциям предоставления ликвидности, что будет способствовать улучшению функционирования денежного рынка. При этом проведение операций по плавающей ставке позволит повысить четкость сигнала процентной политики за счет того, что изменение ключевой ставки Банка России будет транслироваться в изменение стоимости средств, ранее выданных Банком России кредитным организациям.














Заключение

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть все вышесказанное.
Все страны отличаются друг от друга по различным признакам. Это влияет и на различие моделей рыночной экономики в них. Каждое государство имеет свою, несхожую с другими, модель рыночной экономики. Для каждого государства свойственны различные уровни развития какой-либо области промышленности, политики и иных областей. Именно разные модели рыночной экономики позволяют государствам совершенствоваться по различным путям и достигать процветания.
Функции и сущность кредита в его разных формах осуществляются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому говорят об их совокупности – денежно-кредитной системе. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: институциональном и функциональном.
С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, которые создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.
С точки зрения функционального аспекта, кредитная система –совокупность кредитных отношений, методов и форм кредитования. Она представлена потребительским и коммерческим, банковским, международным и государственным кредитом.
Кредитные системы государств собираются из банковской системы и совокупности небанковских финансово-кредитных институтов, которые способны аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях возвратности, платности и срочности. В мировой практике небанковские финансово-кредитные учреждения представлены страховыми и финансовыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными фондами, ломбардами, сберегательными кассами. Центром кредитной системы страны остается банковская система. 
В Российской Федерации действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк – банковские институты и небанковские кредитные предприятия. ЦБ России является эмиссионным центром государства, предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, исполняет функции управляющего золотовалютными резервами, совершает кассовое выполнение бюджета государства. 
Коммерческие банки являются основой кредитной системы Российской Федерации. В Российской Федерации сложилась кредитная система, которая отличается от двух основных мировых моделей: немецкой и американской. В России функционируют универсальные банки (этим она различается с американской моделью), а также действует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она различается с немецкой моделью). 















Список использованной литературы

1. Ануреев, С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы: Учебник / С.В. Ануреев. – М.: КноРус, 2009. – 448 с.
2. Бажан, А.И. Деньги и денежно-кредитная политика в западной Европе: Учебное пособие / А.И. Бажан. – М.: Огни ТД, 2009. – 174 с.
3. Балахина, Н.В. Финансы и кредит: Учебник / Н.В. Балахина, М.Е. Косов. – М.: Юнити-Дана, 2013. – 304 с.
4. Букирь, М.Я. Кредитная работа в банке. Методология и учет: Учебник / М.Я. Букирь. – М.: КноРус, ЦИПСиР, 2012. – 240 с.
5. Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие / Ж.Г. Голодова. – М.: Инфра-М, 2012. – 448 с.
6. Деева, А.И. Финансы и кредит: Учебное пособие / А.И. Деева. – М.: КноРус, 2012. – 536 с.
7. Денежно-кредитная политика и валютная политика: Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований, 2008. – 296 с.
8. Деньги, кредит, банки: Учебник / В.Ю. Катасонов, В.П. Битков. – М.: Юрайт, 2015. – 576 с.
9. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Юрайт, 2014. – 464 с.
10. Жуков, В.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебник / В.Ф. Жуков. – М.: Юнити-Дана, 2010. – 784 с.
11. Колпакова, Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие / Г.М. Колпакова. – М.: Юрайт, 2012. – 544 с.
12. Лаврушин, О.В. Деньги, кредит, банки: Учебник / О.В. Лаврушин. – М.: КноРус, 2013. – 448 с.
13. Людвиг Фон Мизес Теория денег и кредита: Авторский сборник / Людвиг Фон Мизес. – М.: Социум, 2012. – 804 с.
14. Меркулова, И.В., Деньги, кредит, банки / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. – М.: КноРус, 2012. – 352 с.
15. Моисеев, С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: Учебник / С.Р. Моисеев. – М.: Экономистъ, 2009. – 656 с.
16. Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги / А.В. Мудрак. – М.: Флинта, НОУ ВПО МПСИ, 2012. – 232 с.
17. Рассел Джесси Кредитная политика: Учебник / Джесси Рассел. – М.: Книга по Требованию, 2013. – 98 с.
18. Розанова, Н.М. Введение в современную экономику. Популярно о фирме, банке, применении экономических знаний и многом другом / Н.М. Розанова. – М.: Либроком, 2013. – 256 с.
19. Садков, В.Г. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России: Учебник / В.Г. Садков, О.П. Овчинников. – М.: Прогресс, 2010. – 288 с.
20. Солонин, С.К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики: Учебник / С.К. Соломин. – М.: Юстицформ, 2009. – 288 с.
21. Тесля, П.Н. Денежно-кредитная и финансовая политика государства: Учебное пособие / П.Н. Тесля, И.В. Плотникова. – М.: Инфра-М, 2012. – 176 с.
22. Улюкаев, А.В. Современная денежно-кредитная политика. Проблемы и перспективы: Учебник / А.В. Улюкаев. – М.: Дело АНХ, 2009. – 208 с.
23. Финансы, денежно обращение и кредит: Учебник / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт, 2014. – 720 с.
24. Финансы и кредит: Учебник / под ред. Т. Ковалевой. – М.: КноРус, 2013. – 360 с.
25. Финансы и кредит: Учебник / под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт, 2012. – 624 с.
26. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / под ред. Л.А. Чалдаевой. – М.: Юрайт, 2013. – 544 с.
27. Фролов, В.В. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие / В.В. Фролов. – М.: Дашко и Ко, 2012. – 160 с.
28. Янин, О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / О.Е. Янин. – М.: Академия, 2013. – 256 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / В.Ю. Катасонов, В.П. Битков. – М.: Юрайт, 2013. – 43 с.
Там же. С. 59.
Фролов, В.В. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие / В.В. Фролов. – М.: Дашко и Ко, 2012. – 75 с.
Солонин, С.К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики: Учебник / С.К. Соломин. – М.: Юстицформ, 2009. – 34 с.
Финансы, денежно обращение и кредит: Учебник / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт, 2014. – 81 с.
Деева, А.И. Финансы и кредит: Учебное пособие / А.И. Деева. – М.: КноРус, 2012. – 110 с.
Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги / А.В. Мудрак. – М.: Флинта, НОУ ВПО МПСИ, 2012. – 90 с.
Жуков, В.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебник / В.Ф. Жуков. – М.: Юнити-Дана, 2010. – 349 с.
Янин, О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / О.Е. Янин. – М.: Академия, 2013. – 57 с.
Лаврушин, О.В. Деньги, кредит, банки: Учебник / О.В. Лаврушин. – М.: КноРус, 2013. – 117 с.
Денежно-кредитная политика и валютная политика: Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований, 2008. – 74 с.
Ануреев, С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы: Учебник / С.В. Ануреев. – М.: КноРус, 2009. – 84 с.
Колпакова, Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие / Г.М. Колпакова. – М.: Юрайт, 2012. – 187 с.
Розанова, Н.М. Введение в современную экономику. Популярно о фирме, банке, применении экономических знаний и многом другом / Н.М. Розанова. – М.: Либроком, 2013. – 79 с.
Лаврушин, О.В. Деньги, кредит, банки: Учебник / О.В. Лаврушин. – М.: КноРус, 2013. – 317 с.
Бажан, А.И. Деньги и денежно-кредитная политика в западной Европе: Учебное пособие / А.И. Бажан. – М.: Огни ТД, 2009. – 155 с.
Людвиг Фон Мизес Теория денег и кредита: Авторский сборник / Людвиг Фон Мизес. – М.: Социум, 2012. – 408 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Юрайт, 2014. – 173 с.
Балахина, Н.В. Финансы и кредит: Учебник / Н.В. Балахина, М.Е. Косов. – М.: Юнити-Дана, 2013. – 210 с.
Меркулова, И.В., Деньги, кредит, банки / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. – М.: КноРус, 2012. – 126 с.
Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие / Ж.Г. Голодова. – М.: Инфра-М, 2012. – 306 с.
Моисеев, С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: Учебник / С.Р. Моисеев. – М.: Экономистъ, 2009. – 174 с.
Садков, В.Г. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России: Учебник / В.Г. Садков, О.П. Овчинников. – М.: Прогресс, 2010. – 162 с
Денежно-кредитная политика и валютная политика: Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований, 2008. – 192 с.
Тесля, П.Н. Денежно-кредитная и финансовая политика государства: Учебное пособие / П.Н. Тесля, И.В. Плотникова. – М.: Инфра-М, 2012. – 111 с.
Финансы и кредит: Учебник / под ред. Т. Ковалевой. – М.: КноРус, 2013. – 94 с.
Финансы и кредит: Учебник / под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт, 2012. – 410 с.
Финансы, денежно обращение и кредит: Учебник / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт, 2014. – 327 с.
Улюкаев, А.В. Современная денежно-кредитная политика. Проблемы и перспективы: Учебник / А.В. Улюкаев. – М.: Дело АНХ, 2009. – 94 с.
Рассел Джесси Кредитная политика: Учебник / Джесси Рассел. – М.: Книга по Требованию, 2013. –77 с.
Букирь, М.Я. Кредитная работа в банке. Методология и учет: Учебник / М.Я. Букирь. – М.: КноРус, ЦИПСиР, 2012. – 118 с.
Колпакова, Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие / Г.М. Колпакова. – М.: Юрайт, 2012. – 214 с.
Фролов, В.В. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие / В.В. Фролов. – М.: Дашко и Ко, 2012. – 114 с.
Солонин, С.К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики: Учебник / С.К. Соломин. – М.: Юстицформ, 2009. – 82 с.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / под ред. Л.А. Чалдаевой. – М.: Юрайт, 2013. – 429 с.
Янин, О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / О.Е. Янин. – М.: Академия, 2013. – 192 с.
Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги / А.В. Мудрак. – М.: Флинта, НОУ ВПО МПСИ, 2012. – 115 с.
Розанова, Н.М. Введение в современную экономику. Популярно о фирме, банке, применении экономических знаний и многом другом / Н.М. Розанова. – М.: Либроком, 2013. – 149 с.
Моисеев, С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: Учебник / С.Р. Моисеев. – М.: Экономистъ, 2009. – 271 с.
Ануреев, С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы: Учебник / С.В. Ануреев. – М.: КноРус, 2009. – 215 с.
Финансы и кредит: Учебник / под ред. Т. Ковалевой. – М.: КноРус, 2013. – 248 с.









45