ссудный капитал и кредит

В целом в 2014 году доля просроченной задолженности физических лиц будет иметь тенденцию к росту из-за ухудшения обслуживания ранее выданных кредитов, а доля просрочки по корпоративному портфелю напротив немного снижаться из-за увеличения темпов роста кредитного портфеля. В целом доля просроченной задолженности по банковскому сектору в 2014 останется примерно на прежнем уровне – 3,5%.
В текущем году стоит ожидать повышенного объема продаж проблемных кредитов коллекторским агентствам. При этом по абсолютному приросту просрочки в розничном портфеле лидируют крупнейшие банки по итогам квартала: первые две строчки занимают ВТБ 24 и Сбербанк. Это, в первую очередь, связано, с тем, что розничный портфель этих банков в абсолютном значении значительно превышает портфели любого другого российского банка.
Действительно, проблема роста просроченной задолженности в розничном кредитовании является одной из главных проблем для всей банковской системы. И, несмотря на то, что пока уровень задолженности не дошел до критических значений, уже сейчас целому ряду банков приходится менять структуру кредитного портфеля и увеличивать резервы, тем самым уменьшая итоговые показатели по прибыли.
В настоящее время одним из методов реанимации банковского сектора, применяющихся в мировой экономике, является создание «плохих» банков.
Банк проблемных активов – это финансовая структура, на баланс которой поступают активы частных банков, вероятность возврата которых невозможна. «Плохой» банк (bad bank) является полностью государственной структурой. В задачу «плохого» банка входит накопление токсичных активов посредством выкупа их у банков и проведение работы с проблемными активами с целью возвращения долгов.
Зарубежный опыт деятельности плохих банков является успешным. В 90-х годах в Швеции банкам с проблемными активами удалось вернуть третью часть балансовой стоимости проблемной задолженности. На данный момент, в конце марта Министерство финансов США обнародовало долгожданную программу, получившую название «TARP» (Troubled Asset Relief Program). Ее суть заключается в выкупе у банков «токсичных активов» и переводе их на балансы специально созданных частно-государственных инвестиционных фондов [22].
Вопрос о создании банка проблемных активов в России поднимается постоянно. Однако существуют некоторые сложности в создании подобного банка. Во-первых, возникают трудности с определением цены, по которой банк покупал бы у коммерческих банков их проблемные активы; во-вторых, при условии, если коммерческий банк переведет свою проблемную задолженность на баланс специального банка, тем самым сможет продолжить свою деятельность без особых изменений, таким образом государство оплатит ошибочную политику руководства и владельцев банка. Здесь следует обратить внимание, что создание банка проблемных активов может спровоцировать коррупционные действия одновременно банкиров, их должников и чиновников.
Санационный банк может быть создан не только государством, но и группой банков или одним банком, или другой компанией. Специалисты предлагают еще один путь решения проблемы. Суть состоит в том, чтобы каждый банк создавал дочерний «плохой» банк, на баланс которого и переводил бы свои «плохие активы». Головной банк продолжал бы работу с «хорошими активами», а следовательно, возобновлял бы кредитование, а дочерний «плохой» банк проводил бы работу с проблемными кредитами. Но вывод из банка «плохих» долгов не обязательно спасет его от банкротства.
В сложившейся ситуации для банков и кредитных организаций большое значение приобретает коллекторская деятельность, то есть совокупность мероприятий по работе с просроченной задолженностью [8, c. 273]. Банки имеют возможность проводить колекторскую работу самостоятельно (при помощи собственной системы соllесtiоn-скоринга), а также передавать проблемных заемщиков на попечение коллекторских агентств.
Сравнивая применение внутрибанковских систем соllесtiоn-скоринга и передачу кредитных дел в коллекторские компании, следует отметить, что оба подхода являются эффективными, но на разных этапах жизни кредита – по-разному. С момента выдачи кредита и до 120 дней просрочки наиболее эффективными считается использование системы соllесtiоn-скоринга банковского учреждения. По истечении 120 дней просрочки, когда все возможные действия sоft (первичной стадии) и middlе (более жесткого, предметного) соllесtiоn исчерпаны, чаще всего дела передают в коллекторские компании, где к ним применяют hаrd (жесткое воздействие, судебные иски) соllесtiоn.
Таким образом, основные проблемы по развития рынка ссудного капитала и кредита могут быть решены такими мерами как:
создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.
достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

Заключение

Основные результаты исследования заключатся в следующих выводах:
Ссудный капитал представляет собой денежные средства, предоставляемые во временное пользование и за плату.
Кредит - это система финансовых отношений, на основе осуществления движения ссудного капитала.
Рынок ссудного капитала и кредита - это сегмент финансового рынка, являющийся наиболее крупным в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения являются основным механизмом, который обеспечивает движение и развитие рыночной экономики в целом. Сегментами кредитного рынка являются рынок банковских кредитов, рынок кредитов небанковских кредитно-финансовых институтов, рынок кредитов организаций нефинансового сектора, рынок государственного кредита.
В работе проведен анализ рынка ссудного капитала и кредита России, в результате чего было выявлено, что объем кредитования российских банков в 201 4 г. составил 40417,3 млрд. руб., что в 2,1 раза больше чем на то же число 2010 года и на 22,9 %, чем на 1 января 2013 года.
Доля кредитов, размещенных в организациях в 2014 году, постепенно снижается (с 66,5 % до 58,6 %), продолжая оставаться основной в структуре кредитного портфеля.
Для России проблема управления проблемными кредитами усиливает свою актуальность, так как показатели просроченной и сомнительной задолженности по кредитным портфелям отечественных банков по различным оценкам превышают уровень аналогичных показателей банков развитых стран. Именно по этой причине, а также исходя из мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает российским банкам на необходимость совершенствования управления рисками в целом, и прежде всего кредитным рискам.
Использование предложенной технологии кредитного скоринга в целях управления портфелем проблемных кредитов российских банков является существенным конкурентным преимуществом. Снижение затрат на взыскание и, в особенности, сокращение срока принятия решения позволяет банку оперативно управлять проблемными кредитами и, частично, предотвращать их появление.
Для успешного внедрения технологии использования кредитного скоринга для работы с проблемной задолженностью в российских банках необходимо, во-первых, внедрить первичную систему скоринга – скоринг кредитоспособности. Во-вторых, наработать и сохранить статистические данные по работе с проблемной задолженностью в период экономического роста и в кризисных условиях. В-третьих, использовать для анализа и скоринга информацию из внешних источников – черные списки, бюро кредитных историй и т.п.

Список использованной литературы

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.)
Бровкина, Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России : монография [Текст]/ Н.Е. Бровкина. — 2-е изд., стер. — М. : КНоРус, 2013. — 248 с.
Бровкина, Н.Е. Кредитный рынок в условиях формирования новой модели роста [Текст] / Н.Е. Бровкина// Банковское дело. - 2012. - № 1. - С. 33-37.
Булатова, А. И. Проблемы кредитования в России [Текст] / А. И. Булатова, А. А. Шайбакова // Проблемы современной экономики: материалы III междунар. науч. конф. (г. Челябинск, декабрь 2013 г.). — Челябинск: Два комсомольца, 2013. — С. 35-37.
Варфоломеев, В.П. Финансы и кредит [Текст]/ В. П. Варфоломеев, С. В. Умрихина. – М.: Экономика, 2011. – 104 с.
Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит [Текст] / Ж. Г. Голодова. – М.: Инфра-М, 2012. – 448 с.
Егоров, А.В. Кредитный рынок: тенденции и перспективы [Текст] / А.С. Кармазина, Е.Н. Чекмарева// Банковское дело. - 2012. - № 3. - С. 18-23.
Ковальчук, Д.А. Скоринг-модуль - метод снижения рисков потребительского кредитования [Текст]/ Д.А. Ковальчук // Бизнес в законе. - 2011. - № 3. - С. 272-274.
Красногор, В.Б. Влияние фискальной и денежно-кредитной политики на экономику страны [Текст] / В.Б. Красногор, Н.Н. Мокеева// Актуальные проблемы налоговой политики: материалы IV Международной научно-практической конференции молодых налоговедов (Москва-Екатеринбург-Харьков, апрель 2012). – С. 262–267.
Кредитный рынок: анализ тенденций развития, ценовых и неценовых условий банковского кредитования [Текст] // Деньги и кредит. - 2014. - № 7. - С. 73-74.
Кроливецкая, Л.П. Кредитный рынок как сегмент финансового рынка/ Л.П. Кроливецкая, В.Э. Кроливецкая [Текст] // Журнал правовых и экономических исследований. - 2012. - № 1. - С. 22-27.
Курбанова, А.А. Рынок кредитных продуктов: проблемы и перспективы развития [Текст] / А.А. Курбанова, Е.А. Данченко// Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. Казань, 2014. - С. 85-88.
Мокеева, Н.Н.. Деятельность федеральных органов власти и банка России по реализации мероприятий в сфере банковского регулирования [Текст] / Н.Н. Мокеева, В.Б. Красногор// Фундаментальные исследования. – 2013. – № 10 (часть 1). – стр. 173-178
Лаврушин, О Финансы и кредит [Текст]/ О. Ларушин. – М.: КноРус, 2013. – 320 с.
Пономаренко, Е.В. Экономика и финансы общественного сектора [Текст]: Учебник / Е.В. Пономаренко. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 377 c.
Рейтинг банков по объему кредитного портфеля [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://riarating.ru/banks_rankings/20130201/610536572.html (дата обращения 02.01.2015)
Рейтинг банков по объему кредитного портфеля – итоги 2013 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://riarating.ru/banks_rankings/20140205/610608025.html (дата обращения 02.01.2015)
Тихомирова, Е.В. Банковский рынок корпоративных кредитов России [Текст]/ Е.В. Тихомирова. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011.
Файзуллина, А.Ю. Современный кредитный рынок [Текст]/ А.Ю. Файзуллина// В сборнике Материалы Всероссийской научно-практической конференции школьников, студентов, магистрантов и аспирантов. ответственный редактор Р.Р. Ахунов. Г. УФА, РЕСП. БАШКОРТОСТАН, РФ, 2014. - С. 184-186.
Финансы, деньги, кредит, банки [Текст] / под ред. Т.Ковалевой. – М.: КноРус, 2013. – 256 с.
Финансы и финансовый рынок [Текст] / под ред. О.А. Пузанкевич. Минск: Изд-во БГЭУ, 2010.
Фурзикова, Е.Г. Методы работы с проблемной задолженностью потребительского кредитования, их преимущества и недостатки [Электронный ресурс] // Современные проблемы науки и образования. – 2012. – № 6. – Режим доступа: www.science-education.ru/106-7985 (дата обращения 02.01.2015)
Янкина, Я.И. Деньги, кредит, банки. Практикум [Текст] /Я.И. Янкина. – М.: Кнорус, 2012. – 190 с.
Банковская система в 1 квартале 2014 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ra-national.ru/analytics/ (дата обращения 02.01.2015)
Бюллетень банковской статистики № 2 (243) за 2014 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.сbr.ru (дата обращения 02.01.2015)
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9525 (дата обращения 02.01.2015)
Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения 02.01.2015)
Приложения
Приложение 1
Основные функции ссудного капитала и кредита в экономике




Приложение 2
Сегментация рынка ссудного капитала и кредита по различным критериям
Классификационный признак Виды (сегменты) кредитного рынка По территории действия национальные кредитные рынки
мировой кредитный рынок; По срокам размещения средств рынок краткосрочных (в том числе сверхкраткосрочных кредитов);
рынок средне- и долгосрочных кредитов По формам кредита рынок банковских кредитов;
рынок коммерческих кредитов;
рынок государственного долга;
рынок потребительских кредитов По типу заемщиков рынок корпоративных кредитов (для юридических лиц, хозяйственников);
рынок потребительских кредитов (для физических лиц, граждан);
рынок межбанковских кредитов (заемщики – сами банки);
рынок государственных кредитов (заемщики – государственные финансовые органы). По характеру деятельности кредиторов - рынок профессиональных кредиторов (то есть тех, для которых постоянное участие во всех операциях кредитного рынка как на стороне кредиторов, так и на стороне заемщиков является видом бизнеса, за счет получения доходов от которого они живут. Их деятельность лицензируется);
- рынок непрофессиональных кредиторов;
- рынок государственного кредита По типу кредиторов - рынок банковских кредитов;
- рынок кредитов небанковских кредитно-финансовых институтов;
- рынок государственного кредита;
- рынок кредитов организаций нефинансового сектора экономики.
Приложение 3
Динамика краткосрочных кредитов физическим лицам в 2012-2013 гг. в млн. руб. [25]

Структура активов банковского сектора в 2013-2014 гг. [26]














2



Кредитование расходов

Трансформация денежных средств

Накопительная

Инвестиционная

Аккумуляции средств

Распределительная

Информационная

Ценообразования

Специфические

Финансовые

Рыночные

Функции