Кредиты предпринимательским фирмам в условия их развития в России

Таким образом, Таким образом, можно заключить, что есть необходимость не только в увеличении финансирования малого предпринимательства, но и в изменении его структуры, а именно требуется создание благоприятных условий для привлечения субъектов малого предпринимательства в реальный сектор экономики. Одним из возможных вариантов такого привлечения может являться льготное кредитование малого бизнеса, проекты которого связаны с производством товаров и внедрением новых технологий. В итоге анализа сегмента малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых кредитными организациями, наблюдается крайне слабая и неравномерная поддержка этой сферы кредитования.3.2. Тенденции развития кредитных отношений банков с малыми предприятиямиУчитывая проблемы оценки надежности вновь создаваемых предприятий сегмента малого бизнеса, большинство банков сосредотачивают свои усилия на уже работающих предприятиях малого бизнеса. Процесс налаживания отношений банка и клиента - малого предпринимателя, как правило, выглядит следующим образом:1. Клиенту открывается расчетный счет; 2. Клиент начинает работать, проводя безналичные операции по открытому в банке счету (банк может зарабатывать на комиссиях, но многие банки предоставляют льготное обслуживание на первые месяцы после регистрации предпринимателя);3. Клиенту предоставляется овердрафт - стандартное кредитование счета клиента на сумму, соответствующую проводимым по счету оборотам;4. При развитии деятельности клиента (увеличение штата, приобретение движимого и недвижимого имущества и пр.) клиенту предлагаются сопутствующие услуги - зарплатный проект, бизнес-карты, эквайринг, страхование, предоставление кредитов для сотрудников предпринимателя; 5. При последующем расширении бизнеса малое предприятие может перерасти в статус среднего - и в таком случае ему становятся доступны все банковские услуги, предусмотренные для сегмента среднего бизнеса.Рассмотрим факторы, которые мешают реализации идеальной схемы описанной выше.В России существует особенность малого предпринимательства использовать наличный оборот в расчетах с контрагентами. К тому же, существующие "преимущества" ведения "теневого" бизнеса также не мотивируют предпринимателей проводить обороты безналичным путем, так как это автоматически влечет за собой раскрытие информации о деятельности бизнеса, его фактических объемах. В таких случаях банки могут быть полезны только с предложением услуги инкассации торговой выручки. Оказывая услуги инкассации банк будет уведомлен о фактических объемах выручки, что может быть преимуществом в случае рассмотрении вопроса о кредитовании данного клиента.Стратегически важным для банка, как с точки зрения имиджевой составляющей, так и с точки зрения повышения конкурентоспособности продуктов и услуг, является анализ предпочтений и попытки удовлетворения клиентского спроса на каждом этапе жизненного цикла клиента.Наиболее актуальные и востребованные услуги для малого бизнеса в России - это услуги «на вырост» . А также необходимы специальные услуги для активно развивающихся клиентов, которые переходят в средний бизнес. При наличии в продуктовом ряду указанных предложений банк будет обладать сильным конкурентным преимуществом, и по праву может быть назван универсальным. Формирование такой растущей на глазах клиентской базы – залог качества кредитного портфеля банка и частичное решение проблемы банковского кредитования в целом по России. Таким образом выявлена потребность в более детальной сегментации клиентов малого бизнеса, чем она существует в настоящее время в подавляющем большинстве банках страны. При разработке продукта важно учитывать потребности узкой целевой категории, так как продукт "для всех" в конечном итоге бывает мало применим для каждого сегмента клиентов в отдельности. Для уточнения целевой категории и более подробной сегментации клиентов мы предлагаем следующие шаги:1. Выявление наиболее перспективных с точки зрения будущего роста и/или высокой доходности 10-ти бизнес - секторов, с учетом, в каком из этих сегментов банк уже имеет некоторые положительные результаты. Это позволит использовать имеющийся опыт и повысит эффективность мероприятий; 2. Определение характеристик для каждого сегмента. Наличие четких определений типичного профиля приоритетного клиента- это необходимо учитывать в своей работе как руководству банка, так и сотрудникам, непосредственно взаимодействующим с клиентами малого бизнеса.Следуетприменятькритерии, способствующие наиболее точной идентификациипредпринимателей из целевых групп. Предлагается принимать в расчет помимо организационно - правовой формы, вида деятельности и выручки, такжетип организационной структуры и управления, место в цепочке создания стоимости, стадию зрелости,структуру собственности и даже ценности, миссию и задачи предприятия;3. Изучение факторов географического роста. В зависимости от территориального местонахождения бизнеса клиента значительно меняются экономические условия существования бизнеса, деловая среда, климатические условия и даже менталитет. Банку следует определить географию своего сегмента, где существуют наибольшие перспективы роста.. В настоящее время изменяется форма взаимодействия банков и клиентов с переходом на удаленные каналы обслуживания в связи с развитием новых технологий. Такая тенденция положительно повлияет на эффективность работы с данным сегментом. Также сокращается срок рассмотрения кредитной заявки, который составления от 1 до 3 дней при небольших суммах кредита. Таким образом могут быть предложены следующие продукты: расчетный счет с интегрированной бухгалтерией, овердрафт, предодобренный кредит, скидки партнерской сети и пр. Подводя итоги, модно сделать выводы о наиболее перспективных направлениях кредитования малого бизнеса в настоящее время: - Расширение спектра обслуживания существующих клиентов – субъектов малого бизнеса: предложение новых продуктов, перекрестные продажи, предоставление консультационных услуг по вопросам открытия и ведения бизнеса; - Подробная сегментации позволяет учитывать факторы неоднородности рынка и выбирать кластеры, обладающие наивысшим экономическим потенциалом. Таким образом правильная стратегия сегментации позволит лучше понимать потребности клиентов и с большим успехом реализовывать конкурентные преимущества банка. Итак, основные предложения, которые мы можем предложить банку в рамках обслуживания малых предприятий, следующие: - Анализ и отбор сегментов, у которых отмечается высокий потенциалом доходности или значительный рост; - Концентрация усилий на выбранных целевых сегментах, вместо распыления усилий по захвату всего рынка целиком; - Стандартизация и оптимизациябизнес-процессов и использованиеновейших технологий - позволят минимизировать затраты и повысить эффективность деятельности; - Следует разделить малый и средний бизнес на отдельные сегменты: средний бизнес, малый и микробизнес; - Увеличение перекрестных продаж также позволит увеличитьдоходы и пассивы; - Использование скоринговых моделей для оценки клиентов, при этом модели должны быть адаптированы под выбранный сегмент клиентов. - это позволит достичь максимальной согласованности кредитных решений, улучшить управление портфелем и качеством обслуживания, а также снизить расходы на кредитование; - Повысить качество прогнозирования потерь по ссудам и адаптировать ценообразование к уровню качества выбранных клиентских сегментов; - Учитывать текущие изменения в культуре малого предпринимательства при разработке банковского предложения клиентам.Резюмируя вышеизложенное, можно сделать следующие обобщающие выводы. Выбор банком сектора малого и среднего бизнеса в качестве целевого клиентского сегмента является стратегически верным решением, учитывающим потенциал развития российского предпринимательства в среднесрочной перспективе. И это подтверждается результатами экономически развитых стран мира. Кроме эффекта стратегической перспективы банк, работающий с малыми и средними предприятиями, получает и ряд дополнительных рыночных преимуществ, в числе которых хочется отметить выгоды диверсификации бизнеса и избегания высокой конкуренции в других сегментах, но ими не ограничивается.ЗаключениеРассмотренный рынок банковского кредитования малого бизнеса показал, что проблемы на нем есть, но банки могут решать большинство из них, разработав соответствующую стратегию. На основании рассмотренных данных, можно сделать вывод, что на фоне замедления темпов роста экономики страны, снизился и темп роста развития малого предпринимательства. В целом на рынке кредитования малого бизнеса наблюдается значительный «перекос» в пользу крупнейших банков. Темпы роста в последние годы нестабильны, и в основном падают, что говорит о стагнации данного сектора экономики в целом. Приблизительно четверть всех кредитов выдана в Москве, около 40% в Центральном федеральном округе. Такое сосредоточение финансовых ресурсов в одном регионе негативно отражается на развитии регионов в сфере малого бизнеса. Хотя в последнее время заметна тенденция к изменению данной ситуации: в 2013 г. темпы роста по выданным кредитам в регионах показывают положительную динамику в отличие от 2012 года, при этом в Центральном федеральном округе наблюдается стагнация. Большое влияние на рынок кредитования малого бизнеса оказывают системообразующие банки, крупнейшие банки страны с государственным участием.Мы рассмотрели, что при оценки финансовой деятельности клиента используется бухгалтерская деятельность без учета факторов географической принадлежности, рыночной ситуации сферы деятельности предпринимателя и пр.. Таким образом в настоящее время сегментация клиентов малых предприятий осуществляется очень упрощенно - торговые и неторговые предприятия, без уточнений. Для эффективной оценки и стандартизации процедуры анализа заемщика и принятия решения о выдаче кредита целесообразно провести подробную сегментацию клиентов. Выявить сегменты с наибольшим потенциалом доходности и роста - это позволит увеличить объемы продаж и снизить риски невозврата. При этом критерии, используемые в скоринге должныпериодически обновляться в зависимости от изменения рынка и экономических потребностей банка и клиента.Усложняет процесс сегментации недостаточность статистических данных. Сбербанк осуществляет сегментацию клиентов по следующим показателям: обороты предприятия, возраст организации и т.д. Но в процессе сегментации не учитываютсятакие факторы как сфера ведения бизнеса, ситуация на рынке области присутствия организации, анализ регионов, в которых различные сферы бизнеса развиваются с разным уровнем успеха. Подводя итоги, можно сделать вывод, что кредитование малого предпринимательства в России - это развивающееся направление в банковском бизнесе, обладающее большим потенциалом, однако в настоящее время данное направление испытает ряд проблем и сопряжено с достаточно большими рисками. Можно уверенно заявить, что малый бизнес стал неотъемлемой часть. экономики России, проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки. Всё большее количество предпринимателей пользуется банковскими услугами. При этом банковское финансирование в настоящее время осуществляется в основном в торговых областях, что противоречит государственным программам. Одним из приоритетных, государственно значимых направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. таким образом планируется увеличение финансирования малого предпринимательства и изменение его структуры, создание благоприятных условий для привлечения субъектов малого бизнеса в реальный сектор экономики. Проведение качественной перестройки структуры сегмента малого предпринимательства возможно с использованием инструмента льготного кредитования субъектов малого бизнеса на проекты, связанные с производством товаров и внедрением новых технологий. Общий анализ сегмента малого бизнеса и заимствования средств в виде банковского кредитования, показывает, что поддержка этой сферы осуществлена на слабом, недостаточном уровне и распределена неравномерно. Список использованной литературыЗакон Российской Федерации "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ // Информационно-правовой портал Гарант .Закон Российской Федерации "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям" от 28 июня 2013 г. № 134-ФЗ // Информационно-правовой портал Гарант . Закон Российской Федерации "О внесении изменений в статью 22 Федерального закона "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и статьи 14 и 16 Федерального закона "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования" от 23 июля 2013 г. № 237-ФЗ // Информационно-правовой портал Гарант .Постановление Правительства Российской Федерации "О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства" от 9 февраля 2013 г. № 101 // Информационно-правовой портал Гарант. Закон Российской Федерации "О внесении изменений в статью 12 части первой и главу 30 части второй Налогового кодекса Российской Федерации". от 2 ноября 2013 г. N 307-ФЗ // Информационно-правовой портал Гарант.Банковская система в современной экономике: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. проф. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2012. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева (и др.); под ред. О. И. Лаврушина. – 10-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России: монография. 2-е изд. М.: КНОРУС, 2013.Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития: учебное пособие / Н.Е. Бровкина. – М.: КНОРУС, 2014. Кредитная экспансия и управление кредитом: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2013. Организация предпринимательской деятельности: учебник/под ред. проф. В.Я. Горфинкеля.– М.: Проспект, 2010.Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2013. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики: http://www.gks.ru/. Официальный сайт банка России: http://www.cbr.ru/. Официальный сайт информационно – правового портала Гарант: http://www.garant.ru/. Официальный сайт Сбербанка: http://www.sberbank.ru/. Официальный сайт Российской газеты: http://www.rg.ru/.Официальный сайт рейтингового агентства Эксперт РА: http://raexpert.ru/. Официальный сайт газеты Ведомости: http://www.vedomosti.ru/.Официальный сайт общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства Опора России: http://www.mspbank.ru/ru/. Официальный сайт информационного портала Банки.ру: http://www.banki.ru/. Официальный сайт Национального института системных исследований проблем предпринимательства: http://www.nisse.ru/. ПриложенияПриложение 1. Сведения об объемах предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства по регионам РФ, млн. руб.Приложение 2. Сведения о задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства по регионам РФ, млн. руб.