Банковская система России

Универсальные банки – оказывают широкий спектр услуг, специализированные – ограниченный круг операций.
Основными функциями коммерческих банков являются:
Привлечение средств клиентов во вклады, аккумулирование их на своих счетах и превращение в ссудный капитал;
Стимулирование накоплений в экономике;
Предоставление кредитов от своего имени и за счет привлеченных средств;
Операции с ценными бумагами и иностранной валютой;
Осуществление расчетов;
Выдача разного рода обязательств (гарантий и поручительств);
Лизинговые операции;
Предоставление аренды банковских ячеек;
Финансовое консультирование.
Коммерческие банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
По законодательству РФ коммерческим банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов). По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Для удаленного обслуживания клиентов коммерческие банки создают филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего. Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.
Так, в настоящее время всем участникам банковского процесса приходится работать в условиях кризиса и нестабильности экономической и политической системы России, что не может не сказываться на их деятельности и проводимой кредитной политике. Создание эффективной банковской системы России в настоящее время связано с рядом проблем, которые присутствуют в ней с самого становления и никак не могут быть решены. В ряду этих проблем стоит:
Низкая капитализация банковской системы, которая ограничивает возможности роста активов банков, отсутствие долгосрочных и недорогих средств для кредитования и формирования собственных пассивов
Низкая квалификация банковского персонала и как следствие – низкая производительность труда
Отсутствие сформированного класса высококачественных заемщиков из-за перекошенной структуры российской экономики,
Низкий уровень финансовой грамотности населения
Соблюдения этики финансов,
Недостаточно совершенная система банковского регулирования и надзора.
До настоящего времени для банковской системы России характерными остаются те же тенденции, что и для банков в переходный период:
Преобладают мелкие и средние банки;
По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные;
Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе;
Банковской системе страны характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные;
Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной;
В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.
Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций, в ней растет количество небанковских кредитных организаций, таких как инвестиционные, пенсионные, брокерские и др. компании. Количество небанковских организаций в структуре банковской системы представлено на рисунке 3.

Рисунок 3 - Количество небанковских кредитных организаций
Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких. На рисунке 4 представлены данные о количестве банков в России. На рисунке 5 дано количество филиалов банков функционирующих в России.

Рисунок 4 – Количество банков в России в период с 1989 года по 2010 (шт.)

Рисунок 5 – Количество филиалов банков
Дополним данные перечнем самых крупных банков в России. Данные представлены в таблице 1.
Таблица 1 – Перечень крупных банков по количеству активов в 2010 г.
№ Банк Чистые активы, млн., руб. 1 Сбербанк России 7 616 892,80 2 ВТБ 2 371 780,80 3 Газпромбанк 1 642 879,64 4 Россельхозбанк 947 209,73 5 Банк Москвы 840 395,24 6 ВТБ 24 718 670,93 7 Альфа-Банк 659 390,94 8 ЮниКредит Банк 535 238,88 9 Райффайзенбанк 489 687,52 10 Промсвязьбанк 489 294,53 Из представленных данных видно, что больше всего банков было образовано в период перестройки, этому способствовала непроработанная законодательная база и желание учредителей обогатиться за счет банковской деятельности, так как зачастую создавались банки однодневки. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств. После проработки нормативной базы регламентирующей основы банковской деятельности создание кредитных организаций пошла на убыль, за счет политики слияний и поглощений. Такая политика способствовала образованию крупных стабильных банков отвечающих предъявляемым требованиям со стороны Центрального Банка. Основными крупными банками являются Сбербанк, Внешэкономбанк (ВТБ), Россельхозбанк. Все они, как и первые 6 позиций – это банки с государственным участием, С 6 по 10 место – банки с иностранным капиталом.
Количество банков с иностранным капиталом представлено на рисунке 6.

Рисунок 6 – Количество банков с иностранным капиталом
Показанная тенденция говорит о том, что в России усилилась роль банков с государственным участием, так как они более стабильны, их деятельность предсказуема, в период нестабильности им оказывает помощь государство.
Банки с иностранным участием получили большое распространение в России последние несколько лет и их концентрация увеличивается год от года, так как только они могут конкурировать с государственными банками России по объему активов. Иностранные банки, как правило, покупают российские банки и вводят их в состав своих групп. Так, например, случилось с 2008 году, когда Юниаструм банк, созданный группой граждан России в 1993 году купили киприоты и ввели его в состав своей группы «Bank of Ciprus» объединяющей банки нескольких стран.
Таким образом, видно, что второй уровень банковской системы представлен кредитными и небанковские организациями, и может быть дополнен различными банковскими ассоциациями и союзами. Политика Центрального банка направлена на укрупнение участников второго уровня банковской системы для придания им большей стабильности и надежности, в настоящее время основными игроками банковского сектора являются банки с государственным участием в капитале и банки с участием иностранного капитала.
Заключение
В ходе выполнения работы, поставленная в начале работы цель достигнута, все задачи решены. В работе рассматривалась банковская система России, ее устройство и функционирование. После изучения данных научных и статистических источников информации стало понятно, сто банковская система России состоит из двух уровней, на первом уровне расположен Центральный банк Российской Федерации, на втором уровне – коммерческие банки. Центральный банк контролирует деятельность коммерческих банков, проводит и реализует единую денежно-кредитную политику страны, включающую ряд приоритетных задач и функций. Коммерческие банки руководствуются в своей деятельности нормативно-правовыми актами, выпускаемыми Центральным банком Российской Федерации и его методическими рекомендациями. Такая структура банковской системы прослеживается во всех странах с рыночной экономики. Но ряд российских ученых и экономистов отмечают, что первый уровень банковской системы России необходимо дополнить рядом государственных учреждений, таких как Ассоциация по страхованию вкладов и Федеральной службой по финансовым рынкам, а также Бюро кредитных историй. Так как деятельность этих образований также связана с контролем и помощью коммерческим банкам. Но законодательно, такая структура не закреплена и положение данных структур в системе вызывает споры. Также ряд ученых предлагает включать во второй уровень банковской системы не только кредитные организации, но и различные банковские ассоциации и союзы, но это также не закреплено законодательно и оспаривается.
В ходе работы была детально рассмотрена деятельность Центрального банка России и коммерческих банков – главных звеньев банковской структуры. В ходе проводимого исследования стало ясно, что банковская система России являет собой систему с взаимодействующими элементами подчиненными единому целому. Это означает, что коммерческие банки внутри системы подчиняются Центральному банку, и в случае выпадения из системы одного из элементов смогут заменить друг-друга. Банковская система России является системой закрытого типа, так как в ней присутствует такое понятие как банковская тайна, которая запрещает всем участникам процесса передавать и разглашать информацию, с которой они взаимодействуют в процессе работы. Банки делятся информацией друг с другом только в пределах описанных законодательно. Банковская система России является саморегулируемой системой, так как изменения в какой либо из составляющих жизни общества приводит к автоматическому изменению политики банков. Особенно быстро это заметно в период политических и экономических изменений в стране. Банковская система является управляемой. Центральный банк принимает в этом непосредственное участие, проводя свою денежно-кредитную политику и в рамках созданных нормативно-правовых актах и предписаниях касающихся деятельности всех участников банковской системы. Центральный банк проводит единую денежно-кредитную политику страны, затрагивающую все сферы жизни российского общества.
Если говорить о положении и развитии коммерческих банков России , то здесь видно, что они представлены преимущественно банками с государственным участием и иностранным капиталом. Такому положению дел способствует проводимая Центральным банком политика по укрупнению коммерческих банков, их стабильности и доверия к ним со стороны населения. Кризис 2008 показал, что государство оказывает поддержку банкам с государственным участием, а банки с участием иностранного капитала находят средства для самостоятельного выхода из кризиса проводимой кредитной политикой.
Библиографические ссылки
Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. - М.: Институт экономики РАН, 2009. – 120 с.
Бабаева С., Павловский С. Сегодня спасти банки – это спасти экономику // Известия. 2007, №4, с. 12-18
Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело. – 2007. -№7. С. 38-44.
Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2007. – с. 10-13.
Бюллетень банковской статистики – М.:ЗАО “АЭИ “Прайм_ТАСС”, 1999-2010гг.
Г. Тонусян Тезисы выступления на Северо-Западной банковской конференции в Петербурге. // Вопросы экономики, 2010, №34, с. 12-18
Ефимова Л.Г. К вопросу о построении банковской системы России // Вопросы экономики, 2010, №45, с. 34-40
Захаров В.С. Становление системы коммерческих банков России // Деньги и кредит. – 2001. -№8. С. 42.
Захаров В.С. Проблемы Российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2009. -№1. С. 33.
Куликов Л. Банки и их роль в экономике // Финансы и статистика, 2007.- 25 с.
О.М. Олейник Банковская система России: Учебник для ВУЗов – М.:КноРус, 2010, 240 с.
Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. - 2007, № 3, стр. 11
Список используемой литературы
Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. Практикум: Учебное пособие. - М.: Экономика, 2008 г., стр. 20 - 26
А.С. Самойлов, В.А. Ахмедова Финансовый кризис в России: причины, следствия и потерпевшие. // Вопросы экономики, №3, 2009, с. 14-20
Асхауэр Г.. Введение в банковское дело // М.: Учеб. Пособие, 2007.- 423 с.
А. Ахмедов, В. Дистелярова Банковский кризис в России: причины и последствия // Банковское дело, №12, 2009, с. 15-23
Балобанов А. Банки и банковское дело: учебник для вузов, 3-е издание. - СПб.: Питер, 2009г., стр. 7 - 21
Банковское законодательство. Учебное пособие для вузов. / под ред. Жукова Ф. – М., 2010. – 370 с.
Банки и банковское дело. Учебное пособие для вузов. / под ред. Балабановой. СПб.: Питер, 2008. – 560 с.
Банковское дело: учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой П.Л. - СПб.: Питер, 2008., стр. 13 - 14
Жарковская Е.П., Арендс И.О.. Банковское дело. - М.: «Омега-Л», 2009 – 480 с.
Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования - М.: КноРус, 2008, стр. 28
Островская О. М. Банковское дело. - М.: Пресс-сервис 2009, стр. 18 - 22
Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. 2008 №9
Тосунян Г. Банковское дело и банковское законодательство в России. Опыт. Проблемы. Перспектива. — М.: Изд. «Дело». 2009. с. 146-148.
Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.- 467 с.
Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. - М.: Институт экономики РАН, 2009. – 120 с.

Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело. – 2007. -№7. С. 38-44.

Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. - 2007, № 3, стр. 11

Куликов Л. Банки и их роль в экономике // Финансы и статистика, 2007.- 25 с.

Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2007. – с. 10-13.

Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. - 2007, № 3, стр. 11

Куликов Л. Банки и их роль в экономике // Финансы и статистика, 2007.- с. 25-28.

Ефимова Л.Г. К вопросу о построении банковской системы России // Вопросы экономики, 2010, №45, с. 34-40

Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2007. – с. 10-13.

О.М. Олейник Банковская система России: Учебник для ВУЗов – М.:КноРус, 2010, 240 с.
Ефимова Л.Г. К вопросу о построении банковской системы России // Вопросы экономики, 2010, №45, с. 34-40

Ефимова Л.Г. К вопросу о построении банковской системы России // Вопросы экономики, 2010, №45, с. 34-40

Ефимова Л.Г. К вопросу о построении банковской системы России // Вопросы экономики, 2010, №45, с. 34-40

Ефимова Л.Г. К вопросу о построении банковской системы России // Вопросы экономики, 2010, №45, с. 34-40

Захаров В.С. Становление системы коммерческих банков России // Деньги и кредит. – 2001. -№8. С. 42.

Захаров В.С. Проблемы Российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2009. -№1. С. 33.

Бюллетень банковской статистики – М.:ЗАО “АЭИ “Прайм_ТАСС”, 1999-2010гг.
Бюллетень банковской статистики – М.:ЗАО “АЭИ “Прайм_ТАСС”, 1999-2010гг.

Там же.
Бабаева С., Павловский С. Сегодня спасти банки – это спасти экономику // Известия. 2007, №4, с. 12-18













2



ЦБ РФ

ФСФР

АСВ

НБКИ

Первый уровень банковской системы

Кредитные организации

Союзы, ассоциации, банковские группы

Банки в т.ч. иностранные

Небанковские организации

Филиалы

Представительства

Второй уровень банковской системы