Взаимосвязь банковских продуктов,реализуемых корпаративным клиентам с банковскими услугами и операциями

При этом кредитование первоклассных заемщиков обычно не вызывает сомнений, кредитование заемщиков второго класса требует у Банка взвешенного подхода, а кредитование заемщиков, принадлежащих к третьему классу кредитоспособности, связано с повышенным риском и редко практикуется ОАО АКБ «РОСБАНК». Для подтверждения полученных данных о кредитоспособности предприятия необходимо проанализировать денежный поток заемщика, так как он характеризует оборот предприятия за год, а не одномоментную ситуацию как при анализе финансовых коэффициентов. Ликвидность активов зависит от реального денежного оборота предприятия, сопровождающегося потоком денежных платежей и расчётов, проходящих через расчётный и другие счёта предприятия. По данным годовой бухгалтерской отчётности осуществляется анализ движения денежных средств, который является элементом общего анализа финансового состояния организации. ОАО АКБ «РОСБАНК» на сегодняшний день работает с тремя бюро кредитных историй: ОАО «Национальное Бюро Кредитных Историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и ЗАО «Объединенное кредитное бюро». Помимо запроса кредитного отчета используется скоринговая система. Под кредитным скорингом (kreditscoring) понимается технический прием для разделения заемщиков на основании потребительского кредита. Кроме вышеперечисленного важным являются взаимоотношения клиента, как с самим ОАО АКБ «РОСБАНК», так и с иными банками. Разделение клиентов по данному критерию представлено в таблице 17.Таблица 17Типология клиентов по степени развитости отношений с банкомХар-ки клиентаТип клиентаПотенциальныйРазвивающийсяРазвитый СпящийХарактеристика отношений с банкомРанее не использовал продукты банка.Количество используемых услуг растет; 2) положительная формирующаяся кредитная история1) Количество используемых услуг больше двух и продолжает увеличиваться; 2) Положительная сформировавшаяся кредитная история.1)Активность используемых банковских услуг сведена к минимуму; 2) Клиент имеет сформированную положительную кредитную историюКоличество используемых продуктов01-23-40Количество действующих кредитов01-23-40Источник: собственная разработкаСуществует также такой тип клиентов как утерянные клиенты, к которому относятся заемщики, находящиеся в «черном списке». Стоит отметить, что действующая на сегодняшний день система отбора субъектов кредитования во многом является далекой от совершенства. Так, наиболее существенными недостатками являются следующие:субъективная экспертиза – решение, принимаемое экспертом, которое основано на его личном опыте, интуиции и квалификации;подбор количества и наименование показателей, которые необходимы для применения при анализе;отсутствие процесса преемственности – становление экспертом можно только при наличии накопленного достаточного опыта, передача которого является практически невозможной по причине отсутствия эффективных методик обучения;проблема увеличения квалификации сотрудников банка – становится возможным только при накоплении опыта;достаточно высокая стоимость экспертной оценки по причини вовлеченности в него высшего руководящего персонала Банка;ограниченность минимальной величины кредитной заявки по причине завышенной стоимости экспертизы;ограниченность количества рассматриваемых заявок физическим потенциалом экспертов;неоднозначность в выборе «нормальных» и «критических» значений полученных коэффициентов;вследствие различных способов и характера ведения производственной и финансовой деятельности компаниями применения единых для всех и исчерпывающих методических указаний и рекомендаций по изучению и анализу кредитоспособности является невозможным. Таким образом, анализ кредитоспособности включает не только расчеты пяти и более коэффициентов, а также сравнение полученных результатов с нормативами, а в гораздо трудоемком и затратном процессе, который занимает гораздо большее время и предъявляющий достаточно высокие требования к квалификации сотрудников Банка.ГЛАВА 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГОАО АКБ «РОСБАНК» ДЛЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ3.1 Основные направления развития конкурентных преимуществ ОАО АКБ «РОСБАНК» на рынке банковских продуктов и услугИтак, на основе проведённого анализа банковских операций ОАО АКБ «РОСБАНК» и выявленных проблемах банка разработаем мероприятия, направленные на совершенствование банковских продуктов и услуг, предлагаемых ОАО АКБ «РОСБАНК»Стратегия ОАО АКБ «РОСБАНК» предусматривает следующие основные направления развития:Усиление позиций в ключевых сегментах (корпоративный, инвестиционный и PrivateBanking) Увеличение доли регионального бизнеса через органический рост и возможные поглощения Фокус на перекрестных продажах между подразделениями, кредитных продуктах с обеспечением и выпуске карт Развитие услуг для малого и среднего бизнеса, продвижение розничных банковских продуктов Инвестиции в операционную эффективность и управление рисками (Интернет и мобильный банкинг, CRM, RiskManagementsystems) Стратегия ОАО АКБ «РОСБАНК» призвана обеспечить устойчивое и динамичное развитие бизнеса, используя существующие конкурентные преимущества и учитывая основные мировые тенденции.В процессе интеграцииОАО АКБ «РОСБАНК» в МФС важное значение имеет группа международных расчетно-платежных банковских услуг по внешнеторговым контрактамклиента: осуществлению авансовых платежей, оплате после отгрузки, торговли по открытому счету, открытию и подтверждению аккредитивов,услуги по инкассо.В международных расчетах у банков каждой страны сложились определенные традиции. Так, торговля по открытому счету между английскими банками и банками стран ЕС является нормой, а в торговле с Австралией и Новой Зеландией английские банки предпочитают использовать документарные аккредитивы и документарное инкассо.Таким образом, перспективы развития банковских услуг ОАО АКБ «РОСБАНК» непосредственно связаны с развитием и совершенствованием услуг в русле международных тенденций развития информационных технологий банковского обслуживания.3.2 Предложения по совершенствованию банковских продуктов и услуг, оказываемых ОАО АКБ «РОСБАНК» юридическим лицамАнализ практики реализации кредитной политики банковпозволил выделить ряд особенностей в данной сфере, среди них: наличие серьезных диспропорций в структуре кредитного потенциала банка, выражающиеся в низкой доле постоянной его части; действующие регулятивные требования, наличие которых приводит к тому, что технология кредитования исключительно из сферы взаимоотношений банка с клиентом перемещается в плоскость, жестко регламентируемую Банком России; низкий уровень кредитоспособности предприятий, что затрудняет перспективное прогнозирование финансового положения заемщиков, оценку источников обеспечения возвратности кредитов и планирования потребностей банка в кредитном потенциале.По нашему мнению, оптимизация кредитного процесса может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов. При этом банком могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса (см. табл. 6).Таблица 6 - Методы оптимизации кредитного процесса Характеристика методаМетоды оптимизации кредитного процессаУлучшениеПерестройкаРеинжинирингПолитикаПолностью сохраняетсяУлучшение происходит на уровне отдельных функций В основном сохраняется.Удаляются излишние и малопроизводительные процедурыКоренная перестройка. Изменение принципиальных подходов к бизнесуЧастота примененияОсуществляется постоянноПроводитсяпериодическиИспользуетсяпри необходимостиМасштабность измененийНебольшаяУмереннаяЗатрагивает весьпроцесс Способ реализацииОбычноосуществляется командой менеджеровЧасто проводится силами руководителей всех структурных подразделенийПроводится руководствомбанкаЭффективностьЧастичная УмереннаяРеволюционнаяСтоимость, риски, трудоемкостьНизкиеОт низких до среднихВысокиеЛогика проведённого исследования позволяет разработать концептуальную модель оптимизации кредитного процесса, включающую интегрированные цели пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего, кадрового (см. рис. 12).Рисунок 12 - Модель оптимизации кредитного процесса ОАО АКБ «РОСБАНК»Ключевой целью кредитного менеджмента является повышение эффективности и надежности кредитной деятельности банка в целях роста его доходов.В условиях мирового финансового кризиса оптимизация кредитного процесса ОАО АКБ «РОСБАНК» приобретает особую актуальность. Высокие риски кредитования должны компенсироваться грамотной и эффективной организацией кредитного процесса в самом банке. Разработанные способы совершенствования и оптимизации кредитного процесса могут использоваться как в самом банке для повышения эффективности процесса кредитования в условиях современного финансового кризиса, так и другими российскими коммерческими банками, что, в конечном итоге, будет способствовать оздоровлению всей российской экономики.Теперь оценим экономический эффект для ОАО АКБ «РОСБАНК» от внедрения различных предложенных мероприятий по совершенствованию банковских операций. Согласно таблице 7 настоящей работы валовая прибыль банка, полученная за оказание банковских услуг, составила в 2014 г. 2,4 млн. руб. Оценим, как изменится прибыль банка от оказания банковских услуг при внедрении предложенных мероприятий по совершенствованию банковских продуктов ОАО АКБ «РОСБАНК» (см. табл. 10).Таблица 10 - Экономический эффект от внедрения мероприятий по совершенствованию банковских продуктов и услуг ОАО АКБ «РОСБАНК»МероприятияЗатраты на внедрение мероприятия, руб.Валовая прибыль банка от оказания банковских услуг после внедрения мероприятия, руб.Абсолютный экономический эффект (изменение валовой прибыли от оказания банковских услуг) в руб.Относительный экономический эффект (изменение валовой прибыли от оказания банковских услуг) в %1. организация системы взаимосвязи депозитных, кредитных и прочих операций банка800002 555 8001558006,492. осуществление диверсификации ресурсов банка 700002 493 200932003,883. создание системы сегментирования депозитного портфеля (по клиентам)600002 470 300703002,934. реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы1000002 584 6001846007,695. формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций500002 454 900549002,296. реинжиниринг кредитного процесса1200002 594 7001947008,117. осуществление комплексной программы кредитного мониторинга900002 569 8001698007,088. Создание процессингового центра обслуживания пластиковых карт1400002 554 6001546006,44Итого7100003 477 9001 077 90044,91Таким образом, из всех предложенных мероприятий наибольший экономический эффект (194700 руб. или 8,11%) будет от реинжиниринга кредитного процесса, однако с учётом затрат на внедрения мероприятия наибольшую эффективность демонстрирует такое мероприятие, как реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы (при затратах 100000 руб.абсолютный экономический эффект составляет 184600 руб.). При этом внедрение всех предложенных мероприятий по совершенствованию банковских продуктов ОАО АКБ «РОСБАНК» потребует затрат в размере 710 000 руб., но при этом валовая прибыль банка, полученная за оказание банковских услуг, увеличится на 1 077 900 руб., или на 44,91%, и достигнет величины 3 477 900 руб.. Таким образом, экономический эффект достигается за счёт увеличения входящего денежного потока, а предлагаемый проект мероприятий рекомендуется внедрить.ЗАКЛЮЧЕНИЕФинансовая политика кредитной организации направлена на увеличение ликвидности путем организации новых форм расчетов с клиентами и политикой использования различных способов исчисления и уплаты процентов.Способность банка отвечать по своим обязательствам определяется наличием ликвидных средств. Банк является ликвидным, если этих средств достаточно чтобы осуществлять текущие платежи, удовлетворять требования клиентов по изъятию средств со счетов. Кроме этого, банк должен обладать ликвидными средствами для осуществления активных операций. Коммерческий банк – основное звено банковской системы. Главным отличаем от Центрального банка является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций.Прибыль банка формируется под воздействием следующих основных факторов: валовых доходов банка, дохода банка от предоставления услуг на финансовых рынках, валовых расходов банка, уровня действующих цен на финансовых рынках (процентных ставок).В настоящее время деятельность ОАО АКБ «РОСБАНК» направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов.Использование зарубежного опыта предоставления международных банковских услуг является одним из ключевых факторов развития конкурентоспособности ОАО АКБ «РОСБАНК». Перспективным является внедрение услуг основанных на Интернет и мобильное коммуникации. Практический интерес представляет использование мирового опыта по размещению облигаций и акций клиентов российских банков на мировых финансовых рынках. Освоение данных услуг позволит отечественным банкам наилучшим образом удовлетворить потребности клиента.