Мошенничество в страховом бизнесе РФ - примеры, состояние, направления пресечения

Такие мошеннические действия, как правило, подготавливаются загодя. История возникновения убытков при наступлении страховых случаев запутанна, изменена или полностью сфальсифицирована.
Понятие мошенничества в сфере страхования было включено в Уголовный кодекс РФ относительно недавно, долгожданная статья 159.5 вступила в силу в конце 2012 года. Еще не сформировалась судебная практика по данному составу преступления, не нашли разъяснения некоторые формулировки данной нормы. К примеру, исходя из анализа ч. 1 ст. 159.5 УК РФ, мошенничество в сфере страхования может быть совершено лишь путем обмана, но не злоупотребления доверием. При этом общее понятие мошенничества, раскрытое в статье 159 УК РФ, охватывает как обман, так и злоупотребление доверием.
Одним из самых эффективных способов борьбы со страховым мошенничеством является составление специализированных баз данных, открытых для страховщиков, в которые была бы включена информация о мошенниках. Использование указанных инструментов помогло бы за непродолжительное время выявить наиболее крупные случаи страхового мошенничества и помешать мошенникам-страхователям совершить аналогичные преступления. Речь о подобных системах будет затронута в следующей главе данной работы.

ГЛАВА 3. ПРОФИЛАКТИКА МОШЕННИЧЕСТВА СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ
3.1. Стратегии борьбы со страховым мошенничеством: национальная система противодействия

Стратегия борьбы с мошенничеством со стороны страховых организаций можно представить в следующем виде:



Рис. 4. Схема национальной системы противодействия с возрастающим уровнем мошенничества, совершенного в сфере страхования

Уровни национальной системы противодействия мошенничеству:
Кросс-вертикальный:
- Автострахование,
- Страхование жизни,
- Страхование имущества.
Предназначен для предотвращения миграции мошенников из одного сектора в другой.
Секториальный. Предназначен для совместного противодействия мошенничеству посредством обмена отдельными данными между участниками.
Локальный. Предназначен для закрытия пробелов в бизнес- процессе каждой компании.



Рис. 5. Схема системы противодействия с мошенничеством, совершенного в сфере страхования





3.2. Меры борьбы со страховым мошенничеством: национальная система противодействия

Можно предложить следующие меры по профилактике мошенничества:
1. В УК РФ необходимо ввести отдельную статью за страховое мошенничество, что позволило бы активизировать работу правоохранительных органов, как это сделано в ряде европейских стран (Австрия, Швеция, Болгария), а также в США.
2. Необходимо ужесточение контроля работы за участниками страхового рынка, чтобы предотвратить случаи торговли фальсифицированными документами. В обязанности персонала страховой фирмы необходимо включить качественную проверку указания даты заключения договора, расчета агентами суммы взноса и др.
3. С целью предотвращения злоупотреблений, при предъявлении счета на услуги по ремонту автомобиля, было бы разумно направлять поврежденный автомобиль на станцию технического обслуживания, где у страховщика имеется договоренность.
4. Осуществление проверок выполнения своих обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем, а именно сроки, правила сообщения о ДТП, вызов сотрудников ГИБДД и т.д.
5. С целью снижения предоставления недостоверной информации, следует обеспечить выезд представителя страховой компании на место ДТП сразу после его происшествия.
6. Следует оставлять функции урегулирования страховых случаев, а не передавать их региональным представителям или в обособленные подразделения.
3.3. Борьба с мошенничеством среди страхователей посредством внедрения IT-технологий

Как уже было отмечено нами ранее, мошенничество — хорошо известная проблема в страховой отрасли. Она дорого обходится как застрахованным, так и страховщикам во всех секторах индустрии. Согласно результатам недавно проведенного исследования, обманные претензии составляют значительную долю всех претензий, получаемых страховщиками, а их суммы составляют миллионы долларов ежегодно. Мошеннические действия осуществляются на разных этапах процесса страхового взаимодействия и по инициативе разных лиц — держателей полисов, специалистов, оказывающих услуги застрахованным, и др. Типичные схемы мошенничества — указание в заявлении заведомо ложной информации, инсценировка страховых случаев, преувеличение размера ущерба.
По мере того, как мошенники становятся все более изощренными, а число обманных претензий растет, страховые компании все острее ощущают необходимость в улучшении способности выявлять и предотвращать случаи мошенничества. Кроме того, новые регулятивные требования, отрицательное влияние на прибыльность, а также потребность управлять все более широким спектром рисков диктуют необходимость использования самых передовых технологий и методов анализа для противостояния мошенничеству.
Для успешного решения этих проблем страховые компании оснащают своих инспекторов по противодействию мошенничеству передовыми средствами аналитики. Снабженные средствами анализа деловой информации, инспекторы могут точнее выявлять потенциально мошеннические транзакции и операции, выявляя риски на ранних стадиях. Анализ данных обеспечивает также эффективное упреждающее выявление мошенничества путем поиска в данных шаблонов, свидетельствующих о возможно недобросовестном поведении. Однако такой анализ требует от проводящих его специалистов высокой квалификации и опыта работы со сложными статистическими и математическими моделями, средствами информационной проходки и другими аналитическими инструментами. Кроме того, необходимым условием для его проведения является наличие быстродействующего аналитического сервера, который мог бы просчитывать эти модели применительно к объемным, многомерным наборам данных в реальном времени.
Страховым компаниям нужен такой аналитический сервер, который позволяет видеть комплексные изменения и находить ответы на сложные вопросы, причем как можно быстрее. Кроме того, он должен давать возможность объединять большие массивы данных, а также находить ответы на такие вопросы, решение которых ранее было практически не реализуемо. Это требует интеграции разрозненной информации и применения данных в исходном виде для кросс-секционного анализа.
Страховые компании ожидают, что их аналитические модели вместе с сервером в первую очередь помогут им решить четыре следующие основные задачи по выявлению и предотвращению мошенничества:
• сокращение убытков путем создания передовых систем выявления мошенничества, могущих использовать всю доступную информацию;
• повышение скорости расследования, чтобы выявлять мошеннические претензии до выплаты возмещений по ним;
• повышение точности выявления мошенничества — сокращение числа как ложно-положительных, так и ложно-отрицательных инцидентов;
• минимизация операционных издержек путем централизации данных в едином хранилище без использования дорогостоящих аппаратных решений.
Ведущие финансовые и страховые компании отдают предпочтение последним разработкам в сфере аналитики перед альтернативными вариантами по причине следующих четырех важнейших преимуществ такого продукта:
• Быстродействие — аналитический сервер оптимизирован в расчете на аналитические рабочие нагрузки и обеспечивает значительно более высокую производительность при выполнении типичных при выявлении мошенничества операций поиска, чем обычные решения. Принцип поколоночного хранения, патентованные алгоритмы индексирования, а также уникальный оптимизатор запросов позволяют такому аналитическому серверу обеспечивать исключительно высокое быстродействие, в особенности при обработке сложных и произвольных запросов.
Оптимизация запросов выполняется путем использования метаданных и многостолбцовых индексов в приоритетном порядке, что позволяет максимально ускорить выдачу результатов. Это обеспечивает увеличение доли выявляемых случаев возможного мошенничества, ускорение их выявления, а также увеличение промежутков времени, данные за которые подвергаются анализу.
• Точность — аналитический сервер ускоряет конструирование, скоринг, подстройку и реализацию предсказательных моделей вплоть до 400 раз, применительно к большим наборам данных и с использованием сложных запросов. Поддерживается запуск сложных моделей выявления мошенничества для полных наборов данных — нет необходимости делать выборку или предварительную агрегацию данных, так что не страдают ни полнота, ни точность анализа. Возможности продукта по внутрибазовой аналитической обработке особенно ценны при проведении анализа высокой точности применительно к большим наборам данных. При этом нет нужды перемещать данные между самим аналитическим сервером и приложением обнаружения мошенничества, так что достигается значительное ускорение выполнения запросов и повышение точности выявления сложных отношений.
• Типы данных — аналитический сервер может анализировать все типы структурированных и неструктурированных данных, в том числе текст. Возможность анализировать текстовые данные, такие как электронные письма и прочие документы, исключительно полезна при выявлении и предотвращении мошенничества. В ходе обработки страховых претензий собирается и порождается большое количество текстовой информации; специализированное программное обеспечение текстового анализа разбирает ее, выделяя факты, и анализирует полученные данные с целью улучшения представления о претензиях.
• Экономическая эффективность — обычные средства для решения аналитических задач используют значительные аппаратные ресурсы, при этом затраты высоки, а получаемые преимущества нередко незначительны. В аналитическом сервере реализован иной подход — данные располагаются по столбцам, а поиск осуществляется по сжатым данным, объем которых нередко на 50-75% меньше исходного; при этом число операций ввода-вывода по сравнению с традиционными СУБД уменьшается в 10-100 раз. Сжатие данных обеспечивает сокращение стоимости как хранения информации, так и обслуживания системы.














ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На современном этапе развития человечества достаточно актуальна проблема мошенничества. Трудно выделить хотя бы одну область социально-экономических взаимоотношений, где данная проблема не встречается. Стоить отметить, что на долю страхования приходится наибольший процент мошенничества.
Мошенничество — хорошо известная проблема в страховой отрасли. Она дорого обходится как застрахованным, так и страховщикам во всех секторах индустрии.
в зависимости от критерия положенного в основу классификации, необходимо отметить, что все деления носят условный характер. Наиболее часто встречаются следующие виды деления:
В зависимости от того, со стороны кого совершается мошенничество, выделяют:
– мошенничества по отношению к страховым компаниям (т.е. со стороны страхователей (выгодоприобретателей)); – мошенничество страховой компании по отношению к своим клиентам (т.е. со стороны страховщика); – мошенничество с использованием страховой компании (т.е. со стороны 3-их лиц).
В зависимости от степени организации мошенничества выделяют:
– «профессиональное» мошенничество (т.е. мошенничество организованное как бизнес, которое заранее тщательно обдумывается и подготавливается, как правило, это целые группировки со своими юристами, врачами и другими специалистами, необходимыми для мошеннических действий); – «любительское» мошенничество (т.е. клиент, пытается самостоятельно извлечь незаконную выгоду из реально произошедшего страхового события).
Можно предложить следующие меры по профилактике мошенничества:
1. В УК РФ необходимо ввести отдельную статью за страховое мошенничество, что позволило бы активизировать работу правоохранительных органов, как это сделано в ряде европейских стран (Австрия, Швеция, Болгария), а также в США.
2. Необходимо ужесточение контроля работы за участниками страхового рынка, чтобы предотвратить случаи торговли фальсифицированными документами. В обязанности персонала страховой фирмы необходимо включить качественную проверку указания даты заключения договора, расчета агентами суммы взноса и др.
3. С целью предотвращения злоупотреблений, при предъявлении счета на услуги по ремонту автомобиля, было бы разумно направлять поврежденный автомобиль на станцию технического обслуживания, где у страховщика имеется договоренность.
4. Осуществление проверок выполнения своих обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем, а именно сроки, правила сообщения о ДТП, вызов сотрудников ГИБДД и т.д.
5. С целью снижения предоставления недостоверной информации, следует обеспечить выезд представителя страховой компании на место ДТП сразу после его происшествия.
6. Следует оставлять функции урегулирования страховых случаев, а не передавать их региональным представителям или в обособленные подразделения.
Подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что нынешний уровень мошенничества в страховой сфере не является критическим и не угрожает развитию национального страхового рынка. Необходимо оценить важность в предупреждении, выявлении и наказании мошенничества. Также необходимо осознать, важность применения более активных норм, описанных в законодательстве РФ и внесение изменений в УК РФ. Данные изменения повлекут за собой плодотворное сотрудничество страховых компаний и правоохранительных органов.























СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Правовая база:
Федеральный закон РФ от 10.07.2002г. «86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».
Федеральный закон от 24.07.2009г. №212-ФЗ «О страховых взносах в ПФ РФ, ФСС РФ, Федеральный фонд ОМС».

Книжные издания:
Алексеев А. Уголовное право. - М.: Анкил, 2009.

Публикации:
Инженерный вестник Дона. А.А. Черных: Проблема страхового мошенничества как фактор, препятствующий развитию института страхования в РФ. Выпуск №1/том15/2011

Материалы интернет-ресурсов:
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26 января 1996 г. №14 – ФЗ – часть вторая. Глава 48 «Страхование» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/4_55.html.
Уголовный кодекс РФ (УК РФ) от 13.06.1996 г. №63 – ФЗ. Глава 8 «Преступление в сфере экономики» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.consultant.ru/popular/ukrf/10_30.html.
Аналитический медиапортал «Мир безопасности»: Страховое мошенничество за рубежом [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://id-mb.ru/news/analytics/3424/.
ВЕСТИ. Экономика: Как бороться с мошенничеством? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/articles/50075, свободный. 6. Газета.ru: У страховщиков проблемы с КАСКО [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.gazeta.ru/business/2014/04/03/5979969.shtml.
Страховой гуру. Портал о страховании: Стоимость КАСКО 2013- 2014 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_stoimost.
Инженерный вестник Дона. А.А. Черных: Проблема страхового мошенничества как фактор, препятствующий развитию института страхования в РФ. Выпуск №1/том15/2011.
Алексеев А. Уголовное право. - М.: Анкил, 2009. – С.131.
Страховой гуру. Портал о страховании: Стоимость КАСКО 2013- 2014 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_stoimost (дата обращения: 27.11.2015).
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26 января 1996 г. №14 – ФЗ – часть вторая. Глава 48 «Страхование» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/4_55.html (дата обращения: 27.11.2015).
Газета.ru: У страховщиков проблемы с КАСКО [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.gazeta.ru/business/2014/04/03/5979969.shtml (дата обращения: 26.11.2015).
ВЕСТИ. Экономика: Как бороться с мошенничеством? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.vestifinance.ru/articles/50075 (дата обращения: 26.11.2015).
Уголовный кодекс РФ (УК РФ) от 13.06.1996 г. №63 – ФЗ. Глава 8 «Преступление в сфере экономики» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.consultant.ru/popular/ukrf/10_30 (дата обращения: 28.11.2015).
Статья 76.1 Федерального закона от 10.07.2002г. «86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»
Часть 1 статьи 171 УК РФ.
Часть 1 статьи 292 УК РФ.
Ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 24.07.2009г. №212-ФЗ «О страховых взносах в ПФ РФ, ФСС РФ, Федеральный фонд ОМС».
Аналитический медиапортал «Мир безопасности»: Страховое мошенничество за рубежом [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://id-mb.ru/news/analytics/3424/, свободный.












41