Роль потребительского кредита в современных условиях

Исходя из наименьшего показателя, максимальный лимит кредитования равен 2037 тыс. рублей. Запрашиваемая Заемщиком сумма кредита – 2 000 тыс. руб. сроком на 36 месяцев под 14% годовых не превышает расчетный лимит кредитования на компанию.5. Анализ кредитуемой сделки. На основании субъективных данных можно сделать вывод о том, что высшее руководство на исследуемый момент (июль 2009 г.) имеет хорошую деловую репутацию и постоянных партнеров в бизнесе, кредитная история – безупречная и косвенная зависимость клиента от сезонности продаж позволяет говорить о положительной и стабильной работе направленной на развитие в будущем. Ввиду этого было получено положительное заключение службы экономической безопасности и произведена оценка залога.отвечает всем основным требованиям, предъявляемым банком к потенциальным заёмщикам, в ходе анализа не было выявлено ни одного стоп-фактора, который бы повысил риск кредитования. Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и дальше будет осуществляться на высоком уровне. На основании выше проведенного анализа кредитоспособности можно сделать вывод о целесообразности выдачи разового кредита на сумму 2 000 000 рублей и сроком до 36 месяцев с процентной ставкой 14% годовых.Кредитные средства необходимы Заемщику для приобретения следующего оборудования: линия розлива кисломолочных продуктов, стоимость оборудования – 1 508 000 руб.; холодильное оборудование – 492 000 руб. Гашение кредита планировалось производить из выручки от реализации товара. Среднемесячная выручка, планируемая в период погашения кредита была достаточной для погашения основного долга. Форма кредита – единоразовая выдача. Сделка для Заемщика является крупной. Ввиду этого необходимо было получить решение учредителя об одобрении рассматриваемой сделки и предоставлении в залог имущества.Оценка возвратности кредита (достаточности источников погашения для выполнения обязательств перед Банком в устанавливаемый срок в соответствии с предлагаемым режимом погашения) производится на основе финансовых прогнозов деятельности заемщика на период кредитования (прогнозный баланс составляется по кредитам сроком свыше 12 месяцев), прогнозируемых денежных потоках, построенных с учетом вышеуказанных аспектов кредитуемой сделки.6. Предполагаемые варианты обеспечения. В обеспечение по кредиту компания предлагает собственное оборудование и автотранспорт. Данное имущество возможно к принятию в залог в соответствии с требованиями Банка. Специалист АО АКБ «АВАНГАРД» рассматривал совместно с залоговой службой предмет залога, который предлагал будущий заемщик в качестве обеспечения по кредиту.Ликвидность имеющегося у предприятия оборудования оценивается как удовлетворительная. Также в залог предлагался автомобиль ГАЗ 33022-03. Ликвидность автотранспорта оценивалась как хорошая.Передаваемое в залог имущество было застраховано в рекомендованных страховых компаниях. По кредиту также были предоставлены обеспечения в виде поручительств: учредителя и Центра развития малого и среднего предпринимательства в размере 954 000 рублей. Общая сумма предлагаемого обеспечения составляет: 2 077 021 руб. (Необходимая сумма залогового обеспечения: 2 076 713 руб.)Проанализировав деятельность , составив заключение в установленной Банком форме, специалист отделения банка вышел на заседание Кредитного комитета АО АКБ «АВАНГАРД». В заседании принимали участие все руководитель отделения Банка, заместитель управляющего, начальники отделов, также присутствовали лица, приглашенных управляющим отделением, с правом совещательного голоса.На Кредитный комитет Банка компания была вынесена 19 июля 2009 года. Принимая во внимание: положительную кредитную историю в обслуживающих банках, в том числе в правительственной организации, отсутствие убытков по результатам финансово-хозяйственной деятельности за последний отчетный период, наличие положительных моментов в деятельности Заемщика, перспективы сотрудничества с данным Клиентом в будущем, полное соответствие требованиям Положения АО АКБ «АВАНГАРД» Кредитный комитет банка посчитал возможным предоставить кредит в размере 2 млн. рублей сроком на 36 месяцев под 14% годовых на пополнение оборотных средств на условиях, изложенных в Приложении 2. Подводя итоги по анализу заемщиков в АО АКБ «АВАНГАРД», хотелось бы отметить, что сами заключения по анализу достаточно громоздки и занимают большой объем страниц, а также времени по написанию кредитным сотрудником. Зачастую приходится вносить в них исправления, поскольку сотрудник пишет одну точку зрения на появляющиеся при оценке вопросы, а проверяющий данное заключение начальник исправляет и старается внести что-то свое, получить новую информацию от клиента. Таким образом, сбор документов и написание заключения о кредитоспособности заемщика, оценка залога, его дальнейшее страхование, может растянуться на месяц, а то и больше. Неэффективность используемой методики оценки кредитоспособности заемщика можно также установить и ввиду того, что заемщик оцененный как платежеспособный в итоге не выполняет свои обязательства и на данный момент является основным неплательщиком банка. Данная ситуация была обусловлена тем, что предприятие потеряло свои позиции на рынке, соответственно недополучило планируемую выручку и не смогло оплатить кредит на 600 тыс.руб., полученный в АО АКБ «АВАНГАРД». Предприятию пришлось реализовать часть своего имущества, без которого предприятие не смогло в дальнейшем поддерживать производство на должном уровне. Также не смогло выплатить кредит АО ЦРМСП. В настоящее время предприятие объявило себя банкротом. Условия договора поручительства АО ЦРМСП за были составлены таким образом, что оно снимается если предприятие прекращает свою деятельность. Таким образом, на данный момент АО АКБ «АВАНГАРД» в счет возврата долга смогло получить от только автомобиль и оставшуюся часть имущества предприятия, что в сумме составило 475 тыс.руб., а остаток задолженности – 1100 тыс.руб. Дальнейшая процедура возврата долгов будет проводится с помощью судебного разбирательства в отношении двух сторон, отвечающих за выплаты по кредиту: и АО ЦРМСП.Таким образом, на основании анализа кредитного портфеля Северо-Западного банка АО АКБ «АВАНГАРД» необходимо отметить, что, несмотря на то, что активы банка построены рационально, прибыльность активов достаточна, а кредитный риск минимален у банка не эффективно построена система оценки кредитоспособности заемщика, которая не может прогнозировать оценку его платежеспособности на текущую перспективу.00,000,32,56-0,30,10,59--Согласно данным таблицы 4, основную долю в просроченной по физическим лицам составляют краткосрочные ссуды. По причине этого можно сделать вывод о том, что используемая банковским учреждением методика оценки кредитоспособности заемщика не является эффективной, потому что банковское учреждение не может с высоким уровнем достоверности спрогнозировать определенного рода вероятность платежеспособности заемщика даже на самую близкую перспективу.Просроченная задолженность возникает в большинстве случаев по причине существующих необеспеченных кредитов, в таблице 5 представлена структура задолженности физических лиц по признаку обеспеченности.Таблица 5 – Анализ обеспеченной и необеспеченной задолженности физических лиц АО «ВБРР» по г. НовосибирскуНаименование задолженности01.01.201301.01.201401.01.201501.10.2015сумма, млн.руб.уд. вес, %сумма, млн.руб.уд. вес, %сумма, млн.руб.уд. вес, %сумма, млн.руб.уд. вес, %2. Общая сумма ссудной задолженности физ. лиц, в т.ч.:283100,001124100,00954100,00998100,00а) обеспеченной ссудной задолженности23884,1194684,1681685,5288588,69б) необеспеченной ссудной задолженности4515,8917815,8413814,4811311,31Как видно по сведениям таблицы 5, сумма обеспеченной задолженности возросла за рассматриваемый период на 647 млн.руб. (885-238), но при этом увеличилась и величина необеспеченных кредитов физическим лицам на 68 млн.руб. (113-45). При этом доля необеспеченных кредитовснизилась за период на 4,58% (15,89-11,31). Это говорит об улучшении качества потребительского кредитования в банке, что вызвано более строгими требованиями к заемщикам.Оценку эффективности потребительского кредитования в АО «ВБРР» по г. Новосибирску проведем при помощи анализа качественного уровня его активов с точки зрения присущего им риска. В связи с тем, что кредитный риск выступает в качестве основного в деятельности банковского учреждения, то и в качестве наиболее распространенного способа оценки качественного уровня активов выступает классифицирование их с позиции присущего им кредитного риска.В таблице 6 представлена величина кредитного риска АО «ВБРР» г. Новосибирска.Чем ближе к единице значение коэффициента кредитного риска, тем выше качественный уровень кредитного портфеля с точки зрения его возвратности.Таблица 6 - Расчет величины риска потребительского кредитования АО «ВБРР» г. НовосибирскаПериодСумма задолженности физических лиц, млн. руб.Резервы на возможные потери по ссудам,тыс. руб.Коэффициент кредитного риска01.01.20132832140,75801.01.201411249970,88701.01.20159548570,89801.10.20159989090,911Как видно из представленного расчета в таблице 6, значение коэффициента кредитного риска повышается и составляет на 01.10.2015 г. 0,911, а это говорит о высокой степени вероятности возврата ссудной задолженности. Можно сделать вывод, что портфель потребительских кредитов банковского учреждениясформирован за счет кредитов «повышенного качества».Следовательно, все выше изложенное позволяет сделать выводы:- банк АО «ВБРР» является уверенным игроком на рынке кредитования;- в банковском учреждении на постоянной основе развиваются разного рода условия кредитования, а это приводит к росту числа заемщиков-физических лиц и величины выдаваемых кредитов;- существуют проблемы в виде просроченной задолженности физических лиц, которая возрастает к 2016 году. Следовательно, необходимым является улучшение политики кредитования;- портфель потребительских кредитов банковского учреждениясформирован за счет кредитов «повышенного качества».В качестве эффективного инструмента совершенствования объекта управления деятельности отдела банковского учреждения потребительского кредитования может выступать процессный подход, в рамках которого процессы кредитования и управления рисками потребительского кредитования рассматриваются как система (сеть) процессов взаимосвязанного характера.в общей схеме по внедрению процессного подхода в деятельность по управлению рисками потребительского кредитования АО«ВБРР» г. Новосибирска можно предложить такие этапы:1) целеполагание;2) осуществление построения, анализа и оптимизации цепочек по созданию определенного рода ценности для клиента;3) установление требований к входу процесса;4) образование системы бизнес-процессов банковского учреждения;5) организация эффективного управления всеми процессами;6) создание подсистемы информации;7) процесс документирования;8) процесс автоматизации;9) обучение и мотивация банковского персонала;10) устойчивость функционирования и совершенствования.В связи с этим в качестве рекомендаций по улучшению управления рисками потребительского кредитования необходимым является предложить оптимизацию процесса всей деятельности отдела кредитования АО «ВБРР» г. Новосибирска.Этап 1. На данном этапе производится формулирование ключевых показателей целевого характера по портфелю, доходности и т.п.Этап 2. На этом этапе необходимым является определиться, какого рода ценности для конечного потребителя будет создавать процесс. В качестве них может выступать скорость предоставления продукта, его качественный уровень, доступность (по цене или признаку географии), специализация под узкие потребительские потребности, уровень уникальности отдельно взятых характеристик и т.д.Этап 3. На данном этапе необходимо провести анализ, какие сведения необходимы от клиента, чтобы не появлялась необходимость тратить время и обращаться к нему повторным образом в целях стандартизировать формат и объем предоставляемых сведений. Этап 4. При формировании системы (сети) бизнес-процессов банковского учреждения с учетом его ключевых целей, цепочек создания ценности и ограничений на входе в первую очередь необходимым является обратить внимание на наиболее значимые процессы системообразующего характера.Этап 5. Необходимым является назначение менеджеров («владельцев») процесса. Обычная проблема банковских учреждений, в том числе и АО «ВБРР» состоит в излишнем уровне бюрократизации управления, они имеют привычку работать в структуре отделов, где каждый отдельно взятый начальник не чувствует ответственности за процесс в совокупности.Этап 6. Процесс принятия управленческих решений находится в зависимости от качества информации о текущем состоянии (эффективности) бизнес-процесса и его развитии во времени. Этап 7. На этапе документирования необходимым является произвести описание и регламентацию процесса в той степени, которая является необходимой для организации управления им, в том числе подготовить инструкции для исполнителей.Этап 8. Максимальное нивелирование субъективного фактора достигается за счет автоматизации. Создание технических заданий на основе документации.Этап 9. Обучение и мотивация банковского персонала выступаетв качестве одного из самых важных этапов схемы. Он является призванным обеспечить стимулирование реализации банковской стратегии и задач процессов. Именно от людей находятся в зависимости эффективность и продуктивность процессов, какова бы ни была степень автоматизации.Этап 10. Для организации улучшений рекомендуется внедрить процедуру обязательной фиксации любых проблем и ошибок с целью исключения их возможного появления в дальнейшем с помощью корректировки процесса и (или) дополнительного обучения.После внедрения процессного подхода в деятельность кредитного отдела банковского учреждения ожидается рост уровня эффективности деятельности персонала за счет снижения трудозатрат на предварительную подготовку пакета документации по кредиту, уменьшается время обработки данного рода документации. Помимо этого,в дальнейшем можно ожидать уменьшение уровня потребности в дополнительных сотрудниках, т.е. идет экономия фонда оплаты труда. В штате кредитного отдела АО «ВБРР» г. Новосибирска по сведениям 2015 года 12 человек (таблица 7).Таблица 7 - Штат кредитного отдела (по сведениям 2015 года)Наименование должностиЧисленность персонала, чел.Размер оклада, руб.Сумма, руб.Начальник кредитного отдела130000,0030000,00Зам. начальника кредитного отдела128000,0028000,00Кредитный Эксперт420000,0080000,00Инспектор415000,0060000,00Секретарь210000,0020000,00Итого12-218000,00Ежемесячная сумма затрат на содержание персонала банковского учреждения кредитного отдела с учетом отчислений на социальное страхование равна:218000,00 руб. *1,30 = 274680 руб.Годовая сумма затрат на содержание персонала кредитного отдела банковского учреждения равна: 274680*12 = 3296160 руб.После внедрения предложенных выше мероприятий численность персонала кредитного отдела в 2016 году может выглядеть как представлено в таблице 8. Таблица 8 - Штат кредитного отдела на 2016 годНаименование должностиЧисленность персонала, чел.Размер оклада, руб.Сумма, руб.Начальник кредитного отдела130000,0030000,00Кредитный эксперт220000,0040000,00Инспектор215000,0030000,00Итого5-100000,00Ожидаемая сумма годовых затрат на содержание персонала кредитного отдела в 2016 году будет равной: 100000,00*1,30*12 мес. = 1608000 руб. Ожидаемый размер экономии (Э) от внедрения предложенных мероприятий по улучшению процесса управления кредитными рисками в АО «ВБРР» г. Новосибирска на основе внедрения процессного подхода только в сфере уменьшения затрат на персонал будет равняться: Э = 3296160 руб. - 1608000 руб. = + 1688160 руб. = 1688,16 тыс. руб.Величина затрат на материальные ресурсы(покупка бумаги, канцелярских товаров и расходных материалов для оргтехники) по сведениям плана на 2016 год представлены в таблице 9.Таблица 9 - Показатели бюджета кредитного отдела АО «ВБРР» на материальные ресурсыНазвание материальных ресурсовСумма, руб.Бумага2500,00Канцелярские товары2000,00Расходные материалы (картриджи для принтеров и ксероксов)8200,00Всего12700,00Годовой бюджет на материальные ресурсы будет равным:12700 *12 = 152400 руб. = 152,4 тыс. руб.Упрощение всего документооборота, уменьшение числа ошибок и повторного оформления документации приводит к уменьшению размера расходов на материальные ресурсы порядка 40%. В связи с этим, прогнозируемая величина затрат на материальные ресурсы банковского учреждения на 2016 год будет равной: 152,4 тыс. руб. * (1 – 0,4) = 91,2 тыс. руб.В связи с этим, ожидаемый размер экономии (Э) от уменьшения затрат на материальные ресурсы будет равным: 152,4 тыс. руб. - 91,2 тыс. руб. = + 61,2 тыс. руб.Может быть ожидаемо, что исчезновение фактора субъективного характера за счет внедрения процесса автоматизации может значительным образом уменьшить уровень вероятности кредитования заемщиковрискованного и недобросовестного характера, а это значительным образом будет оказывать воздействие на уровень кредитного риска, это сможет привести к снижению доли задолженности просроченного характера с 0,3% до 0,2%, а по задолженности сомнительного характера - с 6,8 % в 2014 году до уровня хотя бы 2013 года (5,5%). По сведениям прошлых лет величина убытков (в части неполучения маржи) от присутствия просроченной задолженности была равной: 12,2 млн.* 10,0% = 1,22 млн. руб.В том случае, если доля просроченной задолженности будет оставаться на уровне прошлых лет, то прогнозируемый размер убытков по такой задолженности в 2016 году может быть равным (с учетом составления плана навеличину кредитного портфеля, равного 4200 млн. руб. и уровня маржи в размере 10,0%): 4200 млн. руб. * 0,3% * 0,10 = -1,26 млн. руб.Уменьшение размера доли просроченной задолженности до 0,2% будет способствоватьуменьшению величины убытков до уровня: 4200 млн. руб. * 0,2% * 0,10 = -0,84 млн. руб.В связи с этим, величина ожидаемого экономического эффекта за счет внедрения процесса автоматизации процессов кредитования будет равной:- 0,84 млн. руб. - (-1,26 млн. руб.) = +7,14 млн. руб.Величина суммарного ожидаемого экономического эффекта будет равной:1688,16 + 61,2 + 7140 = 8889,36 тыс. руб.В связи с этим, применение подхода процессного характера к организации функционирования кредитного отдела в АО «ВБРР» г. Новосибирска предоставит возможность:- сделать выше уровень качественного характера коммуникативного взаимодействия между всеми участниками процесса;- сделать оптимальнымприменение ресурсовинформационного, материального и трудового плана;- сделать выше скорость проведения всего кредитного процесса и провести решения с целью его автоматизации;- сделать ниже долю величины просроченной задолженности до 0,2%.ЗаключениеКредитование физических лиц представляет собой кредиты, которые предоставляются банковским учреждением населению для приобретения достаточно дорогих предметов потребления, с целью улучшения жилищных условий и т.п.Факторы сокращения потребительского кредитования, выявленные в ходе анализа в работе:- негативные ожидания экономических агентов относительно экономических и инвестиционных перспектив в России;- тотальное снижение платежеспособности и кредитоспособности населения (инфляция растет значительно быстрее, чем номинальные доходы);- ужесточение условий выдачи кредитов;- закредитованность населения и общее насыщение спроса.Вместе с тем улучшить ситуацию в сфере потребительского кредитования может следующее:- повышать количество обеспеченных кредитов путем повышения доли зарплатных кредитов;- предоставлять индивидуальные условия кредита каждому клиенту;- тщательный анализ кредитной истории, а также финансового положения физических лиц.Было исследовано потребительское кредитование на примере АО «ВБРР» г. Новосибирска. Основной категорией заемщиков АО «ВБРР» в г. Новосибирскевыступают коммерческие компании. Но при этом можно отметить рост кредитов физическим лицамустойчивого характера. Очевидным является то, что АО «ВБРР» г. Новосибирска имеет клиентурустабильного характера, которая формирует его кредитный портфель, и устойчивого плана позиции на кредитном рынке. Основную долю в просроченной по физическим лицам составляют краткосрочные ссуды. Ввиду этого можно сделать вывод о том, что используемая банком методика оценки кредитоспособности заемщика не эффективна, т.к. банковское учреждение не может с высоким уровнем достоверностью сделать прогноз вероятности платежеспособности заемщика даже на ближайшую перспективу.Были определены направления внедрения попроцессного подхода как направления совершенствования политики управления риском потребительского кредитования в АО «ВБРР», в котором кредитование и управление кредитными рисками рассматривается как система (сеть) процессов взаимосвязанного характера. Это принесет банковскому учреждению эффект в виде сокращения размер трудозатрат персонала отдела кредитования, снижение численности участников кредитного отдела, уменьшение затрат и материальных ресурсов, уменьшение удельного веса просроченной задолженности.Список литературыГражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3 и 4 по состоянию на 01 сентября 2015 г. // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». URL: http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 13 июля 2015 г. №484-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». URL: http://www.consultant.ru/.Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ (изм. от 21.07.2014 г. №229-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». URL: http://www.consultant.ru/.Агеева Н.А. Основы банковского дела: учеб. пособие. М.: Инфра-М, 2014. 498с.Агентство S&P указало уязвимые места банковской системы РФ в 2015 году [Электронный ресурс]. URL: http://www.exocur.ru/agentstvo-s-p-ukazalo-uyazvimyie-mesta-bankovskoy-sistemyi-rf-v-2015-godu/.Балабанов А.И., Боровкова В.а., Гончарук О.В., Крамарев А.Н., Мурашова С.В. Банки и банковское дело: учебник для вузов. СПб.: Питер, 2011. 401с.Банковская система — что ее ожидает в 2016 году? [Электронный ресурс] URL: http://savelman.ru/?p=29979.Банковская система России: развитие, структура, правовое регулирование [Электронный ресурс]. URL: http://finansiko.ru/bankovskaya_sistema_rossii/.Банковская система России устойчива [Электронный ресурс]. URL: http://www.vestifinance.ru/articles/61068.Банковская системы РФ в условиях сохранения санкций [Электронный ресурс]. URL: http://www.delprof.ru/press-center/article/2647/.Банковская система России: тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень. М.: РИА Рейтинг, 2014. 38с.Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. СПб.: Питер, 2012. 157с.Бровкина Н.Я. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России. М.: КноРус, 2013. 248с.Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академический Проект, 2012. 99с.Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2012. 448с.Горелая Н.В., Карминский А.М. Основы банковского дела. М.: Форум, 2013. 272с.Журавлева Ю.А. О некоторых аспектах развития российского кредитно-депозитного рынка // Банковское дело. – 2014. - №11. – С.24-30.Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: КноРус, 2014. 381с.Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. СПб.:КноРус, 2012. 232с.Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst.Прогнозы по банковскому сектору России на 2016 год. Мнения экспертов [Электронный ресурс]. URL: http://sberex.ru/article/5446.Развитие банковского рынка в 2015 году [Электронный ресурс]. URL: http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2015/part1/.Реализация интенсивной модели развития банковской системы России в контексте основных ориентиров [Электронный ресурс]. URL: http://www.vipst.ru/nauteh/index.php/ru/---ep14-09/1273-a.Риски и угрозы банковской системы России в 2015 году [Электронный ресурс]. URL: http://ww.seo-tweet.ru/economy/174974-riski-i-ugrozy-bankovskoy-sistemy-rossii-v-2015-godu.html.Российские банки в 2015 году: проверка на прочность [Электронный ресурс]. URL: http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2015/part2/.Стародубцева Е.Б. Банковское дело. М.: Форум, 2014. 392с.Точки роста банковской системы в 2016 году [Электронный ресурс]. URL: http://www.ttfinance.ru/news.php?id=16104.Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. СПб.:Ленанд, 2014. 328с.Moody's сохраняет негативный прогноз для банковской системы РФ [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8372317.S&P прогнозирует восстановление российской экономики в 2016 году [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7891731.ПриложенияПРИЛОЖЕНИЕ АДинамика кредитов населению государственных и прочих банков и доля госбанков в кредитах физическим лицам[22]01/04/10 01/10/10 01/04/11 01/10/11 01/04/12 01/10/12 01/04/13 01/10/13 01/04/14 01/10/14 01/04/15 01/10/15 Кредиты госбанков населению Кредиты прочих банков населению Доля госбанков на рынке кредитов физическим лицамПРИЛОЖЕНИЕ БКредитные риски крупнейших банков в розничном кредитовании [24]ПРИЛОЖЕНИЕ ВПоказатели развития банковского сектора [27]ПРИЛОЖЕНИЕ Г01/04/10 01/10/10 01/04/11 01/10/11 01/04/12 01/10/12 01/04/13 01/10/13 01/04/14 01/10/14 01/04/15 01/10/15Поддержка динамики розничного кредитования крупнейшими банками с государственным участием [25]ПРИЛОЖЕНИЕ ДН1 на 01.04.2014Н2 на 01.04.2015Достаточный резерв по Н1 крупнейших розничных банков [23]