сущность и роль кредита в рыночной экономике

В связи с вышеизложенным возникает потребность в исследовании особенностей функционирования канала банковского кредитования и выявлении факторов, препятствующих его эффективному функционированию.
Из всего объема функций ЦБ нас, прежде всего, интересует функция банковского надзора. Банк России обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Это его главная цель, связанная с банковским регулированием и надзором. Регулирование и надзор имеют установленные законодательством пределы – согласно ст.56 Закона о ЦБ РФ, Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций. Исключение составляют случаи, которые предусмотрены федеральными законами.
Банковский надзор – это надзор со стороны Банка России за соблюдением кредитными организациями в своей деятельности федеральных законов и нормативных актов ЦБ РФ.
Таким образом, общая цель банковского надзора заключается в:
- поддержании денежной и финансовой стабильности и принятии в случае необходимости мер по финансовому оздоровлению и санированию банков;
- обеспечении эффективности банковской деятельности путем установления требований к качеству капитала и активов. Банковский надзор включает также оценки внутреннего контроля, качества управления рисками, внутренних банковских операций и финансового положения;
- защите интересов вкладчиков. Осуществление надзора над деятельностью банков, и особенно тех, которые не могут выполнять свои обязательства по отношению к вкладчику.
Банковский надзор является самостоятельным направлением государственной деятельности в Российской Федерации, определяемым особой сферой его применения – сферой банковской деятельности. Соответственно, актуально определение, что представляет собой банковская деятельность как объект банковского надзора.
Для исполнения целей и задач, которые мы рассмотрели, Банк России имеет широкие полномочия. Поскольку весь этот перечень полномочий БР не представляется рассмотреть, рассмотрим только надзорные полномочия ЦБ, на наш взгляд, именно эти полномочия являются базисными в современном банковском регулировании.
Надзорные и регулятивные полномочия Банка России включают государственную регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских операций, устанавливают для кредитных организаций обязательные экономические нормативы, а также правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета, составление статистических отчетностей, предъявление квалификационных требований к руководителю исполнительного органа и главному бухгалтеру кредитной организации.
Таким образом, в настоящее время финансирование предприятий за счет банковских кредитов в России имеет следующие проблемы:
Сложность определения оптимальной процентной ставки, удовлетворяющей интересы и банка, и заемщика, склонность многих банков к затягиванию процесса принятия решения, отсутствие единой методики оценки кредитоспособности клиентов.
Недостаточная прозрачность бизнеса, что затрудняет оценку его финансового положения, отсутствие надежных поручителей и ликвидного залога, информации о перспективах развития рынка и, как следствие, качественных заемщиков.
Ужесточение российскими банками условий кредитования нефинансовых организаций в 2014-2015 гг., прежде всего требований к их финансовому положению и обеспечению кредита. Банки стали более тщательно оценивать ликвидность закладываемых активов.
Закрытие выхода многих предприятий на международный дешевый кредитный рынок в результате обострения геополитических факторов.
Усложнение процедуры получения кредита для новых заемщиков: особое значение имеет кредитная история предприятия, банки стремятся работать с уже проверенными клиентами.
Все вышеперечисленное затрудняет эффективное функционирование реального сектора экономики в России. В нынешних условиях необходимо:
Смягчение условий банков по обеспечению заемными средствами предприятий: снижение процентных ставок и дисконта по залогам, а также увеличение срока действия кредитных договоров.
Развитие и предложение банками предприятиям новых кредитных продуктов.
Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившиеся между банковским и реальным секторами экономики, и снизить последствия воздействия геополитических факторов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ, проведенный в курсовой работе, позволяет нам сформулировать следующие выводы.
1. Систематизируя результаты исследования экономической сущности кредитной политики банка и с учетом современных представлений о роли кредита и направлениях ее реализации, можно определить кредитную политику банка как составляющую его идеологии, философию, стратегию и тактику в сфере инвестиционно-кредитной деятельности, направленные на реализацию интересов банка в результате обеспечения высокодоходного размещения пассивов в кредитные продукты при оптимизации рисков и развитии клиентского портфеля, а также повышении уровня кредитной культуры.
2. Можно сделать вывод, что кредитная политика является главным регулятором основной деятельности коммерческого банка. Приоритетной целью кредитной политики должно быть обеспечение наибольшей доходности при жестких ограничениях к надежности ссуд. Достижению данной цели способствуют как инструментарий самой кредитной политики, так и отдельные элементы других видов политик банка (процентной, кадровой и др.). Нельзя однозначно заявлять, что обеспечению финансовой устойчивости банки уделяли бы достаточное внимание, если бы не введение системы обязательных нормативов ликвидности и банковского риска, что в очередной раз подчеркивает общественную значимость коммерческих банков. Тем не менее, ввиду молодости современной российской банковской системы, проблемам формирования кредитной политики не уделено достаточного внимания в научной литературе, что сказывается и на формальном принятии данных положений, и в действующих коммерческих банках, что негативно сказывается на результатах их деятельности и может приводить к банкротству.
3. В сложившихся условиях банки вынуждены придерживаться более консервативной кредитной политики, что приводит и к тому, что процентные ставки по краткосрочным кредитам, необходимые для пополнения оборотных средств, крайне важных для обеспечения жизнедеятельности компаний, стали для многих заемщиков запредельно высокими. В частности, в июне 2015 года средневзвешенная ставка по корпоративным кредитам до 1 года (без учета ОАО «Сбербанк») составила 15,62% , что лишь на 1,11 п.п. ниже уровня декабря 2014 года.
4. На спад динамики кредитования повлияло и снижение предложения кредитных продуктов со стороны банков за счет значительного ужесточения требований к заемщикам. В частности, более пристальное внимание стало уделяться финансовому положению компании и величине ее обеспечения, нежели ее перспективам и бизнес-плану. Переоценка кредитных рисков привела к сокращению лимитов и сроков кредитования.
5. Кредитные операции коммерческих банков сопровождаются высоким риском, поэтому важным показателем, характеризующим рынок кредитования, является качество ссудной задолженности банков. В результате ухудшения качества кредитного портфеля возникают проблемные кредиты – задолженность, по которой не выполняются обязательства со стороны заемщика в срок или в полном объеме или же стоимость обеспечения по которой значительно снизилась. Данный актив отрицательно отражается на деятельности коммерческого банка и может привести к значительным убыткам. Поэтому работа с проблемной задолженностью является одной из важнейших задач банковского менеджмента.
6. Надзорные и регулятивные полномочия Банка России включают государственную регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских операций, устанавливают для кредитных организаций обязательные экономические нормативы, а также правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета, составление статистических отчетностей, предъявление квалификационных требований к руководителю исполнительного органа и главному бухгалтеру кредитной организации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

Абрамова М.А. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях модернизации современной экономики: монография / М.А. Абрамова – М.: Курс: Инфра-М. – 2013 – 380 с.
Воронина Ю. Лекарство от зависимости [Электронный ресурс]. – URL: http://rg.ru/2014/08/05/zameshenie.html (дата обращения: 28.04.2016).
Глазьев С.Ю. Санкции США и политика Банка России: двойной удар по национальной экономике / Вопросы экономики. – 2014. – № 9. – С. 13-29.
Гулько А.А. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учебное пособие / А.А. Гулько, С.Б. Гладкова, В.П. Чорба. – Белгород, КОНСТАНТА, 2015. – 294 с.
Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 12 е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014. – 448 с
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст] учеб. для вузов по экон. спец.: / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая: С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. – М. : Юрайт, 2011. – 422 с.
Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник: / Ю. В. Базулин, С. А. Белозеров, В. В. Иванов [и др.] : отв. ред. В. В. Иванов, Б. И. Соколов. – М.: Проспект, 2010. – 848 с
Зюкин Д.А. О государственной поддержке сельскохозяйственного производства в регионе: состояние, тенденции, перспективы / Д.А. Зюкин, О.В. Святова, Н.А. Пожидаева, В.А. Левченко // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. – 2015. – № 2. – С. 9-12.
Зюкин Д.А. Перспективы развития сельскохозяйственного производства Курской области / Д.А. Зюкин, О.В. Святова, Н.А. Пожидаева // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. – 2014. – № 7. – С. 23-25.
Казакова О. Н. Качество кредита и кредитного портфеля [Текст] / О. Н. Казакова // Банковское дело. – 2015. – № 7. – С. 74-77.
Кокин А.С., Шумкова К.Г. Оценка лимита риска при кредитовании банками промышленных предприятий с учетом отраслевых и региональных особенностей. – Нижний Новгород: НИСОЦ, 2012. – 180 с.
Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года (утв. распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р).
Кочмола К.В. Портфельная политика коммерческого банка. – Ростов на/Д. 2015. – 255 с.
Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков [Текст]: учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2015. – 280 с.
Ларионова И.В. Риск-менеджмент в коммерческом банке: Монография. – М.: КНОРУС, 2014. – 287 с.
Мирошников В.М. Важна честность перед своими клиентами // Банковское обозрение, март 2014 г. – С.32.
МЭР оценивает отток капитала в 2015 году в объеме около $ 90 млрд. [Электронный ресурс]. – URL: http://quote.rbc.ru/news/macro/2015/07/10/34399839.html (дата обращения: 28.04.2016).
Обучение рынку // под ред. С. Глазьева. – М.: Экономика, 2014. – 639 с.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов/ [Электронный ресурс] – Режим доступа: http:// www.cbr.ru/DKP/ondkp/on_2015%282016-2017%29.pdf.
Основы банковской деятельности: учебное пособие / под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: ИНФРА-М, 2015.
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением [Электронный ресурс]: дис. докт. экон. наук / Г.С. Панова. – М. 2007. – Режим доступа: http://www.dissertacп./Panova1.pdfecon/Panova
Ратникова Т. А. Введение в эконометрический анализ панельных данных // Экономический журнал ВШЭ. – 2015. - № 2.
Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования [Текст]: монография/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2012. – 272 с.
Смулов А.М. Проблемы кредитной политики и пути их решения [Текст] / А.М. Смулов// Банковское дело. – 2015. – № 5. – С. 18-21.
Статистика Центрального банка РФ [Электронный ресурс] / Официальный сайт Банка России. – 2015. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Терновская Е.П., Гребеник Т.В. Качество кредитного портфеля российских банков: особенности оценки и управления // Интернет-журнал «Науковединие». Выпуск 3, май - июнь 2014. – 13 с.
Тулин Д.В. В поисках сеньоража, или легких путей к процветанию (обзор полемики вокруг политики Банка России) // Деньги и кредит. – 2014. – № 12. – С. 6-16.
Цисарь И.Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. – М.: Дело, 2015. – 128 с.
Челноков В.А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. – М.: Высшая школа, 2013. – 271 с.
Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль [Текст] / В.А. Челноков // Деньги и кредит. – 2012. – № 5. – С. 74 -77.
Чорба П.М. Финансовая политика [Текст]: учебное пособие / П.М. Чорба, М.В. Владыка, А.А. Гулько. – М.: Граница, 2014. – 288 с.
http://www.garant.ru — информационно-справочная система Гарант.
www.cbr.ru — официальный сайт Сбербанка РФ.
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст] учеб. для вузов по экон. спец.: / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая: С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. – М.: Юрайт, 2015. – С. 189
Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник: / Ю. В. Базулин, С. А. Белозеров, В. В. Иванов [и др.]: отв. ред. В. В. Иванов, Б. И. Соколов. – М.: Проспект, 2015. – С. 414
Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 12 е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014. – С. 185
Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль [Текст] / В.А. Челноков // Деньги и кредит. – 2012. – № 5. – С. 76
Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования [Текст]: монография/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2012. – С.11
Чорба П.М. Финансовая политика [Текст]: учебное пособие / П.М. Чорба, М.В. Владыка, А.А. Гулько. – М.: Граница, 2015. – С. 170
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением [Электронный ресурс]: дис. докт. экон. наук / Г.С. Панова. – М. 2007. – Режим доступа: http://www.dissertacп./Panova1.pdfecon/Panova
Смулов А.М. Проблемы кредитной политики и пути их решения [Текст] / А.М. Смулов// Банковское дело. – 2015. – № 5. – С. 18-21.
Казакова О. Н. Качество кредита и кредитного портфеля [Текст] / О. Н. Казакова // Банковское дело. – 2009. – № 7. – С. 74-77.
Гулько А.А. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учебное пособие / А.А. Гулько, С.Б. Гладкова, В.П. Чорба. – Белгород, КОНСТАНТА, 2009. – С. 156
Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков [Текст]: учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2015. – С. 72
Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков [Текст]: учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2015. – С. 88.

Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года (утв. распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р).
МЭР оценивает отток капитала в 2015 году в объеме около $ 90 млрд. [Электронный ресурс]. – URL: http://quote.rbc.ru/news/macro/2015/07/10/34399839.html (дата обращения: 28.04.2016).
Воронина Ю. Лекарство от зависимости [Электронный ресурс]. – URL: http://rg.ru/2014/08/05/zameshenie.html (дата обращения: 28.04.2016).
По данным Центрального банка Российской Федерации (http://www.cbr.ru/).
По данным Центрального банка Российской Федерации (http://www.cbr.ru/).
Построено автором по данным Банка России
Построено автором по данным Банка России
Основы банковской деятельности: учебное пособие / под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: ИНФРА-М, 2015. – С. 307
По данным Центрального банка Российской Федерации (http://www.cbr.ru/).
По данным Центрального банка Российской Федерации (http://www.cbr.ru/).
Построено автором по данным статистики Центрального банка РФ [Электронный ресурс] / Официальный сайт Банка России. – 2015. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
Денежно-кредитная и финансовая статистика. – Данные Банка России. http://cbr.ru/statistics/?PrtId=dkfs
История Центрального банка Российской Федерации. http://cbr.ru/today/?PrtId=cbrf_sub Ст. 22 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».












5





35