Основные виды потребительского кредита

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).Российские банки получили право взыскивать имущество безнадежных должников без суда. Соответствующий закон был принят Советом Федерации. Таким образом, кредитные организации смогут возвращать свои деньги у должников без посредника в лице коллекторов. Закон позволяет банкам напрямую обращаться к судебным приставам при условии, что заемщик не платит более двух месяцев по кредиту и нарушает график платежей. Основанием для взыскания долга в таком порядке является исполнительная запись нотариуса.Норма касается исключительно банковских учреждений. Микрофинансовые организации, как и раньше, будут вынуждены пользоваться коллекторскими услугами. При этом банки смогут использовать закон для работы по уже выданным до его принятия кредитам. Для этого потребуется подписать дополнительное соглашение с оговоркой о взыскании задолженности во внесудебном порядке.Если такой документ подписан, то для проведения операций по возврату средств участие заемщика не требуется. Даже в его отсутствие нотариус подпишет банку все необходимые документы. По сути это означает, что приставы могут возникнуть у двери должника совершенно для него неожиданно. Заемщик имеет право направить иск в суд с требованием оспорить данное решение, но процесс изъятия имущества это не остановит.Взысканию подлежит не только тело долга, но и проценты. Кроме того, имущество будет изыматься с тем расчетом, чтобы покрыть расходы банка на нотариуса.Закон касается исключительно потребительских кредитов. Ипотека под него не подпадает, поскольку регулируется отдельным документом. Закон об ипотечном кредитовании устанавливает недвусмысленный запрет на взыскание во внесудебном порядке в отношении жилого помещения, принадлежащего физическим лицам.Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России3.1. Риски банка в области потребительского кредитованияПо традиции кредитные риски следует определять как риски невозвращения кредитов должниками в соответствии со сроком и условиями кредитного договора. Но, к сфере его действия стоит относить как ссуды, так и другие инвестиции либо передачу финансовых ресурсов кредитной организацией основываясь на действующих либо предполагаемых соглашениях. Следовательно, под кредитным риском следует понимать потенциальную неспособность кого-либо из должников кредитной организации исполнять условия договоров либо действовать, основываясь на заключенном соглашении.Кредитными организациями проводится достаточно большая работа для предотвращения кредитного риска. Самый ответственный этап – это этап предоставления кредитов, то есть на данном этапе может иметься скрытая фаза рисков. Банку необходимо выяснить следующие моменты:- первое, насколько полной информацией кредитная организация располагает о заемщике с позиции возможности его производства, маркетинга, финансового положения;- второе, выяснить соответствие целей кредитования приемлемым целям кредитной организации, то есть кредитной организации необходимо определить, как будет меняться кредитный портфель с новыми кредитами. Станет ли данный кредит следствием дальнейшей диверсификации (разнообразия) кредитного портфеля, а значит и не приведет ли данный кредит к уменьшению портфельного риска кредитного института либо наоборот – новые кредиты станут содействовать концентрированию кредитного портфеля на какой-нибудь одной отрасли либо на одном сроке платежа, что станет следствием увеличения риска. Размер кредитного риска можно измерить при помощи суммы, которую можно утратить в случае неуплаты либо просрочки выплат суммы долга. Оценивание кредитного риска корпоративных заемщиков может быть произведена при помощи двух способов – качественного и количественного.Осуществляя качественную оценку производится словесная опись кредитного риска, выявляя негативные данные, основываясь на которых будет определен кредитный рейтинг заемщиков либо консолидированный уровень риска. Основываясь на показателях каждого ссудополучателя, становится возможным определение средневзвешенного показателя по всем ссудополучателям, также возможно определять средневзвешенные показатели риска по кредитному портфелю в общем. Методы российских кредитных организаций по качественной оценке имеют ряд схожестей в различных параметрах. Так, почти всеми кредитными организациями производится рассмотрение показателей финансовой устойчивости, деловой активности, ликвидности и рентабельности, в том числе ликвидности залогового имущества. 3.2. Основные проблемы потребительского кредитования в РоссииНе обращая внимание на то, что кредитование населения имеет достаточно хорошее развитие в качестве направления деятельности банков второго уровня, можно отметить наличие множества трудностей.Главным образом следует отметить хорошо известную, к сожалению, долго функционирующую проблему, которая имеет связь с низким уровнем финансовой культуры основного числа граждан страны.С момента формирования рыночных реформ прошло более двадцати лет. А это довольно длительный период для жизни многих отдельно взятых граждан, но его можно считать незначительным в истории государства, в котором в течение девяноста лет применение таких понятий как «свободное предпринимательство», «прибыль» и «проценты» могло быть осуществлено только абстрактно либо в негативном контексте. Поэтому не стоит удивляться тому факту что у большей части граждан все еще отсутствуют знания в области финансов и сущности банковских операций.Охарактеризовать ситуацию в области операций банков по предоставлению кредитов физическим лицам можно как значительно более напряженную. Это можно объяснить при помощи следующих основных причин:- из-за низкого уровня финансовой культуры заемщиков, которая может быть выражена в непонимании природы и техники начисления процента по ссудам, отсутствии навыков по планированию личных доходов и расходов, и в итоге, в нежелании осуществления подробного изучения заключаемой сделки, когда происходит подписание без его чтения, в намерении срочной реализации своего желания приобрести понравившиеся вещи;- из-за того что кредитные организации стремятся к максимизированию собственной прибыли от кредитования населения за счет применения юридических уловок, которые граничат в ряде случаев с прямым обманом, эксплуатации финансовой неграмотности граждан, их слабой юридической защищенности в силу «особенностей» судебной системы.В качестве еще одной важной проблемы можно выделить наличие того факта, что в ходе процедуры кредитования физического лица перед большей частью кредитных организаций возникает проблема связанная с рисками мошенничества со стороны заемщиков.При проведении кредитования физических лиц без залогов имущества мошенничества могут проявляться в:- получении кредитов по подложным, утраченным либо недействительным паспортам; Данный способ чаще всего производится на основе сговора мошенников со служащими кредитной организации, поскольку лицо, которое реально получает кредиты, не совпадает с личностью по документам. В настоящий период времени у кредитных организаций имеется доступ к централизованной базе данных по утраченным и недействительным паспортам, но всегда присутствует риск неактуальности данной базы;- получении кредитов на граждан у которых не определенного места жительства или на граждан которые находятся под давление криминальных личностей. Популяризацию данный способ получил на пике распространения кредитных операций в торговых сетях. Поскольку в такой ситуации у кредита присутствует строго целевой характер – оплата товаров длительного пользования, то кредитными организациями в действительности предоставлялись кредиты только основываясь на паспорте. Поэтому, мошенниками осуществлялся поиск неблагополучных граждан и оформлялись на них кредиты, получались товары и реализовывались. Кредиты же становились безнадежными, поскольку у заемщиков отсутствовало даже место жительства, не говоря уже о постоянном легальном доходе.- в оспаривании фактов предоставления кредитов заемщикам. Осуществление данного способа могло произойти если мошенник обладал «крепкими нервами», отрицая факт того, что именно им был получен кредит, а его персональные данные попросту похитили. К сожалению, было зафиксировано множество кредитов на граждан, к чьим персональным данным они имели доступ (бывшим заемщикам, вкладчикам, клиентам), а финансовые ресурсы были присвоены. Поскольку проведение почерковедческой экспертизы является достаточно не дешево для множества кредитных организаций, поэтому организации, специализацией которых является кредитование физических лиц, осуществляют кредитование граждан при помощи видеозаписи с обязательным предупреждением об данном заемщиков. Необходимо подчеркнуть, что после кризисной ситуации 2008 года кредитные организации стали осторожнее подходить к кредитованию населения, заставляя предоставлять большее количество документов от потенциальных заемщиков. Из-за того что произошло некоторое насыщение домохозяйств бытовыми приборами кредиты начали терять свою популярность в торговых сетях, затруднился вторичный торговый оборот купленных приборов, а, как следствие, снизился интерес мошенников. Доступ кредитных организаций к базам данных по утраченным и недействительным паспортам и кредитным историям играет положительную роль. Если во время кредитного бума доля дефолтов по необеспеченным кредитам стала равна десяти процентам и приблизительно пятьдесят процентов из их числа приходилось на мошенников, то в настоящий период времени, оценки экспертов показали, что приблизительно тридцать процентов дефолтов по данным кредитам можно объяснить следствием мошеннических действий.Если речь идет о обеспеченных кредитах, то здесь имеется иная тактика у мошенников. К примеру, при автокредитовании в качестве основного вида мошенничества выступает реализация заложенного автотранспортного средства третьим лицам. Даже такому виду кредитования как ипотечное, не удалось избежать мошенничеств. В качестве основного используемого мошенниками метода было получение кредитов на покупку недвижимости «с проблемами», то есть квартир либо жилых домов, на которые невозможно обратить взыскания из-за того что могут быть нарушены права третьих лиц.Здесь речь идет о том, что заемщики, находясь в сговоре с текущими собственниками квартиры получают кредиты на покупку жилья, которое было получено сомнительным путем, то есть по дарственной, по завещанию, могло быть несколько раз передано, но при нарушении прав лиц, которые не знали и не могли знать о нарушении прав (сюда включают несовершеннолетних, сирот, заключенных, недееспособных и так далее). При всем при этом все данные об имеющихся «недостатках» в официальной документации или отсутствует, или попросту подчищена (главным образом, в домовых книгах) мошенниками при помощи коррумпированных сотрудников определенных организаций. Банк проводит андеррайтинг, документы не вызывают подозрений, кредит предоставляется и делится между сообщниками. Для маскировки кредит некоторое время обслуживается, но затем наступает дефолт, и когда банк обращается в суд с иском об обращении взыскания на предмет ипотеки, мошенники инициируют встречный иск о признании сделки купли – продажи недействительной, а, следовательно, недействительным и залога. В силу неоднозначной судебной практики в области жилой недвижимости существует высокая вероятность того, что банк лишится права на ипотеку. Право требования задолженности с заемщика – физического лица при этом остается, нет только реального источника погашения, так как к этому моменту заемщик лишается и доходов, и имущества.3.3. Мероприятия по совершенствованию системы управления операциями по кредитованию физических лицПотребительское кредитование является в России одним из приоритетных направлений развития банковского сектора для стимулирования эффективности труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности, предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку [1]. Всплеск кредитной активности на рынке потребительского кредитования, с одной стороны, обеспечивает определенные возможности для роста экономики, с другой, сопряжен, как показывает история развития банковских систем, с высокими рисками, поскольку безграничное расширение кредитной активности создаёт угрозы для нарушения макроэкономического равновесия и стабильности финансово-банковского сектора. С точки зрения макроэкономических рисков, расширение доступности кредитов снимает ограничения для роста объёма ликвидности домашних хозяйств и предприятий, что приводит к увеличению их потребления и инвестиций. В свою очередь, рост внутреннего спроса усиливает давление на цены активов, товары и уровень зарплаты. Одновременно повышается спрос на иностранные товары, что особенно характерно для экономики с явно выраженными диспропорциями, способствующий ухудшению состояния торгового баланса. При неизменном номинальном курсе национальной валюты все это в условиях переходной экономики снижает конкурентоспособность и повышает ее уязвимость, ведет к нарушению равновесия платёжного баланса и обесцениванию национальной валюты [2, 10].В РФ появляется все больше товаров иностранных брендов. В данном контексте речь идет об автомобилях, бытовой технике, некоторых строительных материалах. В то же время основная часть добавленной стоимости формируется у зарубежного держателя бренда. Из этого следует, что российские потребители посредством получения кредита поддерживают иностранных производителей. Это относится к проблеме структуры национальной экономики и конкурентоспособности ее товаропроизводителей. Причина такой тенденции кроется в более фундаментальных, хорошо известных проблемах национальной экономики: ее низкой конкурентоспособности, а следовательно, соответствующей продукции и товаров, производимых отечественными производителями, диспропорциональностью структуры, высокой стоимостью и неудовлетворительным соотношением «цена – качество». Названные проблемы распространяются и на микроуровень, в частности, влияют на структуру потребительского кредита касательно кредитуемых объектов. Все это сказывается на состоянии национальной экономики и ее основного элемента – банковской системы [6]. Совершенствование оценки роли кредита в экономике целесообразно осуществлять на базе информации о движении денежно-кредитных потоков и анализа его связи с другими секторами экономики. Специальные показатели по различным секторам экономики (страховому, недвижимого имущества, международному, государственному, частного хозяйства), а также по различным рынкам (межбанковскому, денежному, фондовому, валютному, товарному) позволят не только охарактеризовать использование кредита, но и выявить негативные тенденции, усиление которых может вызвать образование диспропорций. Модернизация банковского законодательства и совершенствование кредитной инфраструктуры являются определяющими дальнейшее развитие кредитной сферы. Банки и их клиенты нуждаются в серьезном расширении и дальнейшем совершенствовании законодательных актов и нормативных положений, регламентирующих кредитные отношения. Приоритетным направлением законодательного процесса должна быть разработка законов общего действия, положения которых определяют более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита [3, 9].ЗАКЛЮЧЕНИЕВ настоящее время потребительское кредитование характеризуется в качестве одного из главных источников доходов кредитной организации. Каждый год происходит увеличение объемов предоставления кредитов населению. На сегодняшний момент кредитные организации предлагают разные виды кредитов и способов предоставления кредитов. Развитие финансового рынка России в последнее время несколько остановилось, что обусловлено снижением конкурентной борьбы со стороны иностранных банковских ресурсов, поскольку их почти не осталось.Обострение конкурентной борьбы на банковском рынке, которое связано с активным вводом новых информационных технологий, способствуют развитию таких тенденций как:1) Происходит быстрое развитие крупных универсальных банков, которые занимают главенствующие места в банковской системе, включая самые крупные кредитные организации, в которых принимает участие государство. Ими производится активное развитие своих филиальных сетей, то есть происходит освоение новых продуктов и новых направлений осуществления деятельности, главным образом, сегментов инвестиционных и розничных банковских услуг.2) Происходит отказ средних и малых кредитных организаций от универсальных стратегий и делается выбор стратегии, ориентированной на определенный клиентский сегмент.3) Обнаруживаются слабые в финансовом положении и плохо управляемые кредитные организации, которые выбывают с банковского рынка и превращаются в филиалы крупнейших устойчивых кредитных организаций.4) Происходит рост объемов предоставления кредитов клиентам, растут сроки кредитования, что приводит к накоплению кредитного риска и требует усовершенствования системы риск-менеджмента в кредитных организациях.На первый план выходит эффективность кредитной политики банка, необходимость постоянного ее совершенствования, уточнения, конкретизации. Кредитная политика банка должна постоянно учитывать все новое и прогрессивное в банковской деятельности. В конечном счете, вся суть кредитной политики состоит в высокоэффективной организации кредитного портфеля. При организации кредитования в коммерческом банке необходимо учитывать влияние самого процесса управления, который включает в себя: анализ и оценку кредитных рисков, определение величины рисков, управление кредитными рисками и контроль над эффективностью управления. Кредит в качестве экономической категории выражается как экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе передачи денежных средств или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях платности, срочности и возвратности.Подводя итог всему вышесказанному, хочется отметить, что в настоящий период времени замечено активное развитие потребительского кредитования в России, что является положительным моментов для экономики, как банковской системы, так и экономики Российской Федерации, в общем.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=193157Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2016) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=183243Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 29.06.2015) "Об обязательных нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104). [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=182197 Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774). [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=186886Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Институт права и экономики, 2014. – 228 с. Барбаумов В.Е., Гладких И.М., Чуйко А.С. Финансовые инвестиции. М.: Финансы и статистика, 2013. – 300 с.Борисовская М.А., Толыпина О. Н. Банковское дело. – М.: Экономика, 2012. – 540 с.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка.- М.: Высшее образование, Юрайт, 2014. – 347 с.Букирь. М.Я. Кредитная работа в банке: методология и учет. – М.: Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, 2012. – 620 с.Дубова С.Е. Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка. . – М.: Флинта, 2013. – 354 с.Виноградова Т.Н.Банковские операции. — Ростов-на-Дону.: Феникс, 2013. – 411 с.Гамза В.А. Бюро кредитных историй - блажь или насущная потребность // Финансы и Кредит. – 2014. - № 12. – 45 с.Гамидов Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2013. – 321 с. Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. – 400 с.Дубова С.Е. Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка.. – М.: Флинта, 2013. – 436 с.Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 354 с.Замулина И.А. Схемы и варианты закона «О потребительском кредитовании» // РБК. Кредит. – 2014. - № 18. – 33 с. Иванова В.В., Соколова Б.И. Деньги, Банки, Кредит.- М.: ТК Велби, 2013. – 338 с. Каурова Н.Ф. Банки на розничном рынке: тенденции и перспективы // Банковское дело в Москве. – 2012. - № 48. – 64 с. Ковалева А.М. Финансы и Кредит.-М.: Финансы и статистика. – 2013. – 462 с.Костерина Т.М. Банковское дело. – М.: Юрайт, 2014. – 300 с.Кураков Л.П. Современные банковские системы. – М.: Гелиос АРВ, 2012. – 369 с.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки .- М.: КНОРУС, 2013. – 258 с. Лаврушина О.И Деньги, Кредит, Банки-.М.: Финансы и статистика, 2014. – 369 с. Максимов Л.М. Деньги, кредит, банки. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 600 с.Мамонова И.Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов // Банковская деятельность. – 2014. - № 13. – 361 с.Мищенко В.П. Бюро есть – системы нет // Банковское дело в Москве. – 2012. - № 6. – 36 с.Мотовилов О.В. Банковское дело. -.М.: Проспект, 2015. – 259 с.Николаева Т.П. Финансы и кредит. М.: Изд. Центр ЕАОИ. 2013. – 369 с.Нешитая А.С. Инвестиции.  - М.: Дашков и К, 2014.  – 405 с.