68. Депозитная политика Центрального банка РФ

Главной целью депозитной политики является создание такого баланса интересов, при котором бы осуществлялось привлечение вкладов физических и юридических лиц для финансирования различных банковских операций и проектов.ГЛАВА 3.ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ В БАНКАХ РОССИИ3.1. Проблемы депозитных операций в российском банковском сектореСегодня большое влияние на формирование депозитного рынка в стране оказывают многочисленные внешние и внутренние факторы: присоединение нового региона и развитие банковской системы в Крыму; санкции запада по отношению к ряду государственных финансовых институтов и их возможное ужесточение; чистка банковского сектора Банком России, и ее продолжение; резервы Агентства по страхованию вкладов и их возможное исчерпание; волатильность рубля и попытки ЦБ РФ удержать его курс [16, c. 100]. В связи с этим актуальным становится вопрос о рисках кредитных учреждений. Особое внимание при этом стоит уделять и рискам, связанным с привлечением средств, как со стороны вкладчика, так и со стороны банка, минимизация которых позволит защитить вложенные средства и сохранить устойчивое развитие кредитных организаций [1]. Наиболее острая проблема финансово-кредитных учреждений сегодня – это недостаток ликвидности. Поэтому необходимость укрепления депозитной базы очевидна. В связи с этим, основной тенденцией, к которой сейчас стремятся российские банки – является прием крупных вкладов на длительный срок. Для того чтобы привлечь деньги клиентов, банки повышают процентные ставки, увеличивают доходность, предлагают более удобные условия размещения и управления вкладами, и т.д. Помимо этого финансовые организации предоставляют и другие депозитные продукты с продолжительным сроком размещения, которые также должны быть защищены гарантированным возвратом средств. Процессы поглощения, слияния или ликвидации банковских учреждений происходят постоянно. Но после поднятия Центробанком минимальной величины уставного капитала количество подобных трансформаций банков значительно увеличилось. Также на сокращение количества банков России влияет реорганизация кредитно-финансовых учреждений. Заметим, что Банк России оставляет на депозитном рынке только самых сильных игроков. Высока вероятность того, что вместо восьми сотен кредитных учреждений на рынке вскоре останется не более 300-500 банковских структур. Это подтверждается динамикой общего количества действующих банков в Российской Федерации на протяжении последних девяти лет. Таблица 3.1. Динамика общего количества действующих банков в Российской Федерации в период 2008-2016 гг.[20]Год200820092010201120122013201420152016Количестводействующихбанков в РФ1136110810581012978956923834733Итак, мы видим, что с 2008 года количество учреждений банковского сектора РФ сократилось на 403 банка, что составляет более 35%. Наибольшие изменения произошли в последние 2 года, что говорит об ускорении сокращения банков. Статистика на начало 2014 и начало 2015 годов, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.), и статистика на 01.01.2015 и 01.01.2016 г. тоже даёт ускорение в 1,1 раза (101 за 2015 / 89 за 2014). Кроме того, стоит отметить, что по данным Центрального Банка Российской Федерации в период с 01 января 2016 по 1 февраля 2016 произошло сокращение действующих банков с 733 до 728 [20].Возвращаясь к проблеме привлечения средств, отметим, что привлечение депозитов – основной вид пассивных операций, отсюда 336 следует, что вклады являются преимущественным ресурсом финансирования кредитных операций. Анализируя данные, представленные Центральным Банком, можно проследить положительную тенденцию развития депозитных операций, при этом темпы прироста краткосрочных вкладов превышают темпы прироста вкладов на более длительные сроки. Важным моментом является то, что для устойчивого развития всей банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов, а также создать эффективную систему их гарантирования.С целью усовершенствования депозитной политики и повышения доверия к банковской системе необходимо:- стабилизировать и улучшить экономическую и политическую ситуацию в стране;- эффективно использовать возможности государства по рекапитализации проблемных банков;- усилить стимулирование стабильного и длительного хранения сбережений, а также банкам важно принимать во внимание рост и дифференциацию доходов населения;- повышать качество обслуживания клиентов и выходить на рынок с более гибкими депозитными продуктами;- в условиях инфляции необходимо индексировать средства на банковских депозитах и ​​стабилизировать курс национальной денежной единицыРФ;- вводить жесткие санкции к банкам, которые осуществляют невозврата депозитов и задержки платежей клиентов;- применять новые маркетинговые мероприятия в формировании депозитной политики банков;- разрабатывать эффективные виды мотивации, сбыта и ценовой политики с целью активизации процессов привлечения денежных средств физических лиц на банковские депозиты и т.д.Таким образом, за счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. А это в свою очередь можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, повысить их заинтересованность в размещении средств в банках, а также улучшить обслуживание.3.2. Пути решения проблем в депозитной политике ЦБ РФОдним из приоритетных направлений повышения эффективности депозитной политики банка является совершенствование структуры банковского сектора и развитие внутриотраслевой конкуренции. С целью повышения конкурентоспособности российских банков в свете интеграции целесообразносоздание программы структуризации и консолидации банковской системы, повышение уровня ее капитализации. Поэтому в определенных ситуациях возникает необходимость стимулирования органами надзора и регулирования, слияний и поглощений банков для повышения уровня конкуренции на отдельных сегментов финансового рынка, а именно на рынке депозитных ресурсов. Кроме того, ЦБ должен способствовать деятельности банковских учреждений, касается создания корпоративных пенсионных фондов как инструмента депозитной политики и институтов обеспечения экономики сравнительно дешевыми долгосрочными финансовыми ресурсами.Что касается ставок по депозитам, то они в России однозначно должны снижаться. Это ненормальное явление, когда в экономически развитой стране выгоднее открывать депозит, чем заниматься предпринимательской деятельностью. Основной целью депозитных вложений является перенос стоимости денег во времени, а не получение дохода. То есть, ставка по депозиту теоретически не должна превышать уровень инфляции в стране. Снизить процентные ставки удастся только тогда, когда уровень инфляции будет достаточно низким, а национальная денежная единица - достаточно стабильной.Повышение эффективности депозитной политики можно достичь путем активного использования зарубежного опыта организации сбереженийнаселения. Особое внимание следует уделять организации и внедрению накопительных инвестиционных схем, в частности пенсионных счетов, счетовна оплату обучения, покупку жилья, а также повышению роли банков восуществлении договорных операций, в частности управлению паевыми фондами.Опыт зарубежных банков интересен также с точки зрения обслуживания корпоративных клиентов. Особого внимания заслуживает четкий ход внтурибанковских процедур, что позволяет достичь оперативности при продаже банковских услуг и сокращает операционные расходы, тогда как работа большинства российских банков с корпоративной клиентурой часто основана на эксклюзивном подходе, снижает качество услуг и доходы банка в целом[8, c. 95].Подытоживая изложенное, определим основные рекомендации и направления, касающиеся повышения эффективности проведения депозитной политики банка:развитие депозитных операций с населением на основе внедрения новой техники и технологии банковского обслуживания физических лиц;обеспечение высокой устойчивости привлеченных банком средств;активное использование процентной политики как метода стимулирования размещения средств на различные виды депозитов;расширение объема срочных депозитов путем использования средств специального назначения, находящихся на счетах предприятий;расширение практики привлечения средств клиентов на сберегательные вклады, потому что они являются устойчивой частью мобилизованных банком ресурсов;использования в отечественных условиях опыта банков экономически развитых стран касается открытия разного рода СМА-, АТС -счета и других видов депозитов.В связи с тем, что депозитная политика может осуществляться на макроуровнегосударством (в лице ЦБ) и микроуровне каждым банком самостоятельно, мониторингдепозитного рынка предлагается рассматривать с двух позиций:1) с точки зрения оценки эффективности депозитной политики, реализуемойбанком;2) с точки зрения оценки деятельности банка Центральным банком РФ относительно соблюдения им обязательных нормативов банковской деятельности;сохранение ликвидности; правильности оформления и учета операций по привлечению сбережений; соблюдение законодательства РФ; эффективности деятельности банка на рынке сбережений.Мониторинг является необходимым инструментом оценки и управления качествомбанковской деятельности на рынке депозитов. Именно благодаря мониторингу оценить результаты депозитной деятельности, проводимой банком, может сам банк и надзорные органы, крайне важно при разработке кредитной политики каждого банка и денежно-кредитной политики правительства в целом, а также для предотвращения кризисных ситуаций в банковской системе, связанных с потерей доверия населения к финансово-кредитных институтов.Кроме того, благодаря выявленным во время проведения мониторинга резервамповышение эффективности депозитной деятельности, банк может оптимизировать свою работу с населением.Относительно мер, касающихся повышения эффективности депозитнойполитики банка, нужно придерживаться либерально-демократического подхода.Этот подход разработан Всемирным банком совместно с канадскими учеными исводится к тому, что проблема повышения эффективности ресурсногообеспечение банков является следствием рыночной незрелости экономики.Соответственно онарешится сама собой по мере продвижения рыночных реформ, нормализацииситуации в сфере налогообложения и общего улучшения условий инвестиционногоклимата в России. В подтверждение такой перспективы канадцы сослались набанковскую практику своей страны, где эффективность депозитной стратегии государства несвязана сегодня не с массовым вывозом капитала, ни с массовым укрывательствомдоходов, ни с широким использованием нелегальных каналов, а также с разработкойразличных схем финансовых спекуляций. На основе вышесказанного считаемкстати отметить, что в России есть вопрос о предотвращении использованиюбанковской системы для совершения противоправных и сомнительных операций,включая легализацию доходов.Как показывает зарубежный опыт, разработка и внедрение системы оценкифинансового состояния банковского учреждения - это одно из приоритетных направленийработы органов надзора и регулирования в сфере привлечения депозитных ресурсов и определение направлений их размещения. В современных условиях необходимо расширение системы соответствующих нормативов и показателей. Это должно способствовать повышению как эффективности надзора, так и управлению ресурсами со стороны банков. Внедрение расширенной системы показателей требует проведения целого ряда мероприятий: уточнение перечня индикаторов финансовой устойчивости и их предельных значений; определение необходимости стресс-тестирования банковской системы, а также оптимального типа и метода проведения согласования форм отчетности; разработка элементов системы раннего предупреждения как логического продолжения функционирования системы оценки устойчивости банка;ЗАКЛЮЧЕНИЕИсследование формирования и реализации депозитной политики банковскихучреждений в условиях рыночного реформирования российской экономики позволилосделать ряд выводов.В условиях современной экономики особую актуальность приобретает вопросформирования депозитной политики. Депозитная политика банка - это совокупностьцелевых ориентиров депозитной деятельности банка, определяющие виды, условия, объемы и структуру депозитных операций банка, поведение банка под влиянием внешних и внутренних факторов, а также выбор наиболее эффективных способов их достижения, подчиняется общим требованиям деятельности банка, то есть сочетанию доходности, ликвидности и риска. Депозитная политика банка определяет общую стратегию, положения и ограничения в деятельности банка по осуществлению депозитных операций с клиентами. Основными фундаментальными направлениями депозитной политики банка являетсяобеспечения, с одной стороны, условий для удовлетворения потребностей клиентов в депозитных услугах, предлагаемых банком, а с другой получения прибыли за счет вложения этих средств в активные операции при обеспечении нормального уровня ликвидности баланса и минимизации рисков по осуществляемым депозитным операциям.Общими критериями оптимальной депозитной политики банка являются:связь депозитных, кредитных и других операций банка между собойдля поддержания его стабильности, надежности, финансовой устойчивости;диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, услугами,рынками) дифференцированный подход к различным группам вкладчиков;конкурентоспособность банковских депозитных продуктов.Основными внешними факторами, что влияют на депозитную политику являются государственная политика, направленная наобеспечение политической стабильности и устойчивого развития национальной экономики, предотвращения кризисных ситуаций, содействие развитию предпринимательства; уровень инфляции, процентных ставок, безработица.К факторам внутреннего воздействия на процесс формирования и реализациидепозитной политики банка относят: ассортимент депозитных продуктов;наличие филиальной сети; специализация банка и состав его клиентов; уровеньквалификации персонала.Правильный выбор всех внешних и внутренних факторов, и их учетав депозитной деятельности банка и адекватная оценка их влияния в значительной степени сказывается на эффективности реализации депозитной политики банка, поскольку может служить не только для выбора приоритетов в формировании депозитного портфеля, но и обеспечение переориентации банка на более стабильные депозитные источники в случае возникновения неблагоприятной среды для деятельности клиентов в том или ином секторе экономики в результате действия вышеуказанных факторов. Обоснована необходимость макроэкономического регулирования банковскойдеятельности которое определяется как система мероприятий, с помощью которых уполномоченные государственные органы и, прежде всего ЦБ, обеспечивающих стабильное, безопасное функционирование коммерческих банков, ограничивают дестабилизирующие тенденции вдеятельности коммерческих банков по привлечению вкладов и депозитов. Депозитнаяполитика осуществляется через ЦБ и направлена ​​на регламентирование правилформирование депозитов (вкладов) в коммерческих и сберегательных банках, а также внебанковских денежно-кредитных учреждениях. Механизм реализации депозитной политики Центрального банка РФвключает: надзор за деятельностью банков; рекомендации по депозитной деятельности;установлением обязательных экономических нормативов; установлением нормобязательных резервов; определением процентной политики; корреспондентскиеотношения.Таким образом, депозитная политика должна быть взаимосвязанной скредитной политикой и обеспечивать реализацию последней. Именно такой подход насегодня может обеспечивать ликвидность, финансовую устойчивость и одновременнодоходность банковских учреждений.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫАбалакин А.А., Никулина А.Н. Депозитнаяполитикакоммерческихбанков: инструменты, проблемы, перспективы // Проблемыэкономики и менеджмента. 2015. №4 (44). URL: http://cyberleninka.ru/article/n/depozitnaya-politika-kommercheskih-bankov-instrumenty-problemy-perspektivyАктуальныенаправленияразвитиябанковскогодела: монография/ колл.авторов; под ред. Н.Э. Соколинской, И.Е. Шакер. М.:РУСНАЙС, 2016.Анализразвитиярынкавкладовфизическихлиц в 2015 году. Агентство по страхованиювкладов. URL: http://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/394802/Артемьева С. С., Крылова А. А. Депозитныеоперациибанков, их роль в формированииресурсов // Контентус. 2015. № 6 (35). -С. 28-34. Беляева Д.С., Ермоленко А.А., Панова Т.А.Тенденцииразвитиядепозитнойполитики в современныхусловиях//Экономика и современный менеджмент: теория и практика. 2015. № 49. С. 7-13.Герасименко Р. А. Депозитнаяполитикабанков и факторы, влияющие на ееформирование / Р. А. Герасименко, Е. И. Хорошева, В. В. Герасименко // Финансы, учет, банки. – 2011. – № 1 (17). – С. 141– 150.Гладышева Е.А., Комаревцева Л.В. Проблемыформированиядепозитнойполитики в современныхусловиях // Проблемыучета и финансов. 2014. №2 (14).URL: http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-formirovaniya-depozitnoy-politiki-vsovremennyh-usloviyahГлотова К.А.Адаптацияопытазарубежныхбанков к решению проблем разработки и совершенствованиядепозитнойполитикироссийскихбанковскихучреждений//Вестниксовременной науки. 2016. -№ 4-1 (16). -С. 93-97.Горбунова А.В.Процентная политика банка по депозитным операциям//ScienceTime. 2016. № 6 (30). -С. 77-81.Жуков Е.Ф., Эрнашвили Н.Д. Банковскоедело: учебник для студентоввузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 575 с.Ильина Е. В., Илюшин В. Е. Влияние Центрального банка на депозитнуюполитикукоммерческихбанков // Ученые записки ТамбовскогоотделенияРоСМУ. 2015. №4. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsentralnogo-banka-na-depozitnuyupolitiku-kommercheskih-bankovИльина Е.В., Илюшин В.Е.Влияние центрального банка на депозитнуюполитикукоммерческихбанков//Ученые записки ТамбовскогоотделенияРоСМУ. 2015. -№ 4.- С. 133-138.Костерина Т. М. Банковскоедело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 332 с.Кузякова В.В. Проблемыформированиядепозитнойполитики в современныхусловиях // Молодойученый. 2014. №19. С. 324-327.Ломиворотов Р. В.Анализ денежно-кредитной политики Банка России в 2013 – 2015 гг. / Р. В. Ломиворотов // Деньги и кредит. - 2015. - № 12. -С. 45-53.Мартыненко Н., Ломанов Д.Влияниеключевой ставки на депозитнуюполитикукоммерческихбанков: современныеаспектыроссийской практики// Предпринимательство. 2015.- № 6.- С. 94-103.Рыков С.В. Направлениясовершенствованиярынкадепозитов / С.В. Рыков // InternationalScientificandPracticalConference “WORLD SCIENCE” (TopicalresearchesoftheWorldScienceJune 29 – 30, 2016, Dubai, UAE). - 2016. - 7(11), Vol.1., С. 31-32Сазонова Е.А., Титов Ю.М., Марченкова Е.Р.Депозитная политика банка//Перспективы науки. 2013.- № 12 (51). -С. 87-89.Телишевская Л.И., СулымТ.А.Депозитная политика банка по привлечению средств во вклады//Молодийвчений. 2015. № 12-2 (27). -С. 168-172.www.cbr.ru - Центральный Банк РоссийскойФедерации