Структура и и проблемы развития банковской системы РФ

Определив структуру банковской системы, необходимо перейти к институциональному анализу структуры банковской системы России. Для структурного анализа кредитных организаций банковской системы воспользуемся методикой кластеризации банковского сектора. На основе данной методики, Банк России выделяет шесть групп кредитных организаций, представленных в таблице 3.Таблица 3 – Показатели отдельных групп кредитных организаций 2010-2015 гг.Группа кредитных организацийКоличество кредитных организацийДоля в совокупных активах банковского сектора, %201020112012201320142015201020112012201320142015Банки, контролируемые государством27262525262445,850,250,458,058,556,8Банки, контролируемые иностранным капиталом10810811276787918,016,917,810,59,88,8Крупные частные банки13113212814413913530,527,526,626,728,329,8Средние и малые банки Московского региона3173012912892571992,62,52,42,41,61,2Региональные средние и малые банки372355341325283242,72,52,42,21,41,3Небанковские кредитные организации5756596451520,40,40,30,30,40,3ВСЕГО1012978956923834733100100100100100100Данные таблицы 3 свидетельствуют о следующих тенденциях: значительное сокращение региональных банков и банков Московского региона; преобладание банков краткосрочного кредитования, так как долгосрочное кредитование осуществляют лишь банки с государственным участием и крупные частные банки. Необходимо отметить, что являясь самой малочисленной группой, банки, контролируемые государством, занимают более 50 % в активах банковского сектора, а частные менее 30 %, что свидетельствует о превалировании доли банков контролируемых государством над долей крупных частных.Анализ таблицы 3 выявил тенденцию сокращения количества действующих кредитных организаций в периоде стабильности и турбулентности, вследствие чего, считается необходимым исследовать причины данного сокращения, отображенные в таблице 4.Таблица 4 – Информация об отзывах лицензий, ликвидации и регистрации кредитных организаций 2010-2016 гг. Показатель2010201120122013201420152016Количество сокращенных КО463422338910184КО, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций и которые не исключены из Книги гос. регистрации КО132311667448Внесена запись в Книгу гос. регистрации КО о ликвидации КО как юр .лица, всего34372733293039в том числе:- в связи с отзывом лицензии15192022222229- в связи с реорганизацией19187117810в том числе в форме присоединения19187117810в том числе путем:- преобразования в филиалы других банков81055238- присоединения к другим банкам (без образования филиала)11826552КО, получившие впервые после регистрации лицензию на осуществление банковских операций15811633Данные таблицы 4 свидетельствуют о стремительном сокращении числа кредитных организаций в период турбулентности, что связано с отзывом лицензий Банка России. Так наиболее частыми причинами ускоренного количества отзыва лицензии стали недостоверность отчетных данных и нарушение № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако основные причины отзыва лицензий в период стабильности связаны не с нарушением законодательства, а с финансовыми проблемами банков. Некоторые банки проводили высокорискованную кредитную политику и не исполняли требования предписаний Банка России. Другие не создавали резервы на возможные потери по кредитам и ссудам в размере, адекватном принятым рискам.В меньшем числе случаев, сокращение числа действующих кредитных организаций, связано с процессом консолидации банковского сектора. Так в 2010 г. реорганизация в форме присоединения затронула 19 кредитных организаций в 2011 г. - 18, в 2012 г. - 7, в 2013 г. - 11, в 2014 г. - 7, в 2015 г. - 8, за январь-октябрь 2016 г. - 10, в большинстве случаев, данный процесс осуществлялся путем присоединения к другим банкам, вследствие чего, уровень централизации банковского капитала снизился.2.2. Пути совершенствования банковской системы РФДля решения текущих проблем институциональной структуры банковской системы современной России необходимо предпринимать новые пути ее модернизации с позиции адекватности соответствующей ступени развития экономики.Во-первых, необходимо оптимизировать законодательство, регулирующее банковскую деятельность, с точки зрения институционального состава банковской системы. В данных целях необходимо включить Агентство по страхованию вкладов и субъекты микрофинансирования и кооперативы во второй уровень банковской системы; и в законодательном порядке определить трактовку современной банковской системы России, что повысит эффективность регулирования.Во-вторых, учитывая участившиеся случаи отзыва лицензий Банком России, вследствие установления фактов существенной недостоверности отчетных данных и нарушения Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», необходимо и в дальнейшем усиливать транспарентность деятельности кредитных организаций за счет: расширения состава и источников публикации отчетности; проведения более частых проверок кредитных организаций.В-третьих, важным аспектом в модернизации российской банковской системы должно стать усиление роли банков с государственным участием в обеспечении социальной поддержки населения. Формами присутствия государства на банковском рынке должны стать: гарантии по социальным кредитам; рефинансирование частных кредитов, предоставленных на социальные цели и другое.В-четвертых, необходимо обеспечить развитие банков долгосрочного кредитования, благодаря включению в банковскую систему «длинных ресурсов». Для этого необходимо развивать инвестиционно-сберегательные продукты и обеспечить присутствие страховых и пенсионных накоплений в банковском секторе.В-пятых, важно в дальнейшем обеспечивать повышение устойчивости институциональной структуры банковской системы. В данном случае, устойчивость банковской системы необходимо рассматривать с точки зрения уровня централизации банковского капитала и наличия или отсутствия финансово-неустойчивых институтов. Для этого необходимо дальнейшее проведение мегарегулятором политики, направленной на оздоровление банковского сектора, усиливая при этом степень централизации банковского капитала.В-шестых, велика роль региональных малых и средних банков в модернизации банковской системы. Однако в существующих условиях наметилась тенденция значительного сокращения числа региональных малых и средних банков. Вследствие чего, необходимо сделать доступной для всех устойчивых региональных банков докапитализцию через облигаций федерального займа и в дальнейшем создавать региональные банки развития, нацеленные на решение конкретных социально-экономических задач данной территории государства.Предложенный комплекс мер должен помочь в достижении успешной модернизации российской банковской системы и ее переходу из состояния выживания в фазу развития. Однако важнейшая проблема модернизации российской банковской системы заключается в том, что любые самые удачные меры, принимаемые в целях ее совершенствования, могут быть неэффективными в случае, если они не применяются в комплексе. Только комплексный подход может привести к достижению успешной модернизации российской банковской системы.ЗаключениеБанковская система – особый экономический институт, способствующий сокращению трансакционных издержек, связанных с перераспределением временно свободных ресурсов и организацией денежно-платежного оборота, а также ограничивающий возможности оппортунистического поведения участников денежно-кредитных отношений.В период турбулентности в институциональной структуре банковской системы России произошли следующие изменения: упразднение Федеральной Службы по Финансовым Рынкам и создание мегарегулятора финансового рынка в лице Банка России, исключение филиалов иностранных банков, постепенное встраивание в банковскую систему субъектов микрофинансирования и кооперативов, преобразование модели финансового регулирования на консолидированную.Стремительное сокращение числа кредитных организаций в период турбулентности связано с отзывом лицензий Банка России. Так наиболее частыми причинами ускоренного количества отзыва лицензии стали недостоверность отчетных данных и нарушение № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако основные причины отзыва лицензий в период стабильности связаны не с нарушением законодательства, а с финансовыми проблемами банков. Некоторые банки проводили высокорискованную кредитную политику и не исполняли требования предписаний Банка России. Другие не создавали резервы на возможные потери по кредитам и ссудам в размере, адекватном принятым рискам.В меньшем числе случаев сокращение числа действующих кредитных организаций связано с процессом консолидации банковского сектора.Для решения текущих проблем институциональной структуры банковской системы современной России необходимо предпринимать новые пути ее модернизации с позиции адекватности соответствующей ступени развития экономики.Список источниковАксеничевA.B. Банковский контроль и надзор в России: современное состояние и перспективы развития: Автореф..... к.э.н. / Аксеничев А.В. СПб., 2010. 24 с.Арсланбекова А.З. Организация банковского надзора в Российской Федерации // Российский Юридический журнал. 2015. № 4. С. 95-99Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран. М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2016. 399 сГлушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Альма Матер, 2014. 428 сЕрмаков С.Л. Основные вопросы банковского регулирования и банковского надзора // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права). 2012. № 3. С. 30-41Коробова Г.Г. Банковское дело. М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2015. 766 с.Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. М.: Кнорус. 2011. - 354 сЛаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. М.: Кнорус, 2010. 560 с.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010-2015 гг. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=nadzorПарусимова Н.И. Банковское дело в условиях роста неопределенности // Вестник ОГУ. 2015. № 4 (179). С. 318-321Пономарева А.А. К вопросу о понятии банковского надзора // Актуальные проблемы российского права. 2015. № 4. С. 111-116Румянцева Е.В. Органы, осуществляющие контроль за банковской деятельностью // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2012. №7. С. 167-170Соколов Ю.А. Проблемы и перспективы развития региональных банков в Российской Федерации// Управление в кредитной организации. 2016. № 6Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)