Безналичные расчеты в российской федерации.Современные проблемы

В Федеральном Законе «О национальной платежной системе» законодателями были предприняты попытки для увеличения безопасности пользователей от мошенничеств при помощи внедрения ограничений.По всей видимости, трудности с развитием «электронных денежных средств» можно решить при помощи долгого эволюционирования, или же при помощи поддержки инфраструктурных проектов, в качестве инициатора которых выступает государство. Но ненужно забывать о том, что помимо трудностей имеется и множество положительных моментов, например перспектив. В настоящий период времени рассмотрение электронных денежных средств необходимо в качестве допустимого субститута наличных денежных средств для осуществления микрорасчетов. Но качества электронных денежных средств могут только частично заменить либо полностью вытеснить наличные денежные средства при осуществлении платежей. На сумму денежных средств, которая способна храниться на электронных кошельках, постоянно вводят некоторые ограничения. Основная причина этого заключается в том, что регуляторы не могут быть уверенными в том, что данный платежный инструмент является надежным и безопасным в применении. Становится очевидным тот факт, что если будут отсутствовать негативные примеры, то эти ограничения будут увеличены или же отменены.В настоящее время можно выделить несколько факторов, позитивно влияющих на динамику роста рынка электронных денег в России. К основным факторам следует относить: увеличение дохода граждан, увеличение количества пользователей мобильной связи и сети Интернет, возможность расчетов по широкому кругу продуктов и услуг, рост числа интернет расчетов, увеличение объема оплаты контекстной рекламы, распространенность практики микроплатежей и применения банковских карточек. Также можно отметить наличие некоторых преград для распространения новых технологий. Это, прежде всего, несовершенство законодательства, последние неблагоприятные изменения нормативно-правовой базы, недоверие и стереотипы менталитета потенциальных пользователей, непривычность новых электронных технологий, неразвитость банковских карточных программ, проблемы информационной безопасности, а также высокий уровень мошенничества при совершении интернет-платежей.Опираясь на большинство мнений ученых, в Российской Федерации сфера безналичных расчетов обладает тремя направлениями развития. В качестве первого направления можно выделить расчеты при помощи применения сети Интернет, которые предоставляют такие компании как «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и ряд наиболее мелких организаций. На основании оценок данных организаций в Российской Федерации каждый месяц к осуществлению услуг по переводу электронных ресурсов прибегает более миллиона пользователей. Данными системами было успешно занято лидирующее место среди интернет-расчетов, которое на Западе принадлежит «PayPal», и расчеты с платежными карточками,, развитие которых сопровождается при помощи увеличения численности интернет-участников, а также из-за увеличения количества услуг и общей «монетизации» сети Интернет. В ближайшие несколько лет рядом основных участников рынка безналичных расчетов ожидается сохранение темпов роста до 50 процентов в год.Ряд основных перспектив развития безналичных расчетов и системы электронных денежных средств по большей части имеет отношение к мобильной коммерции, локальным микроплатежам, и все большей интеграции с универсальными персональными финансовыми услугами. В качестве второго направления можно выделить мобильные расчеты. Данная отрасль начала свою работу на основе проведения смс-расчетов и после довольно внушительного роста в 2006 году потерпела упадок по продажам и нужду в диверсифицировании собственных услуг. В качестве первого направления диверсификации был расширен набор услуг, в особенности, выход в интернет, когда наиболее популярные сайты предлагали осуществить оплату доступа к интернет-контенту, принять участие в игре, сервисе социальных сетей и так далее на основании отправления недорогих смс-сообщений на приведенный номер. Этот расчетный инструмент относится к повсеместному, общедоступному и простому, и его применение превышает уровень монетизации интернет-сайтов и финансовые потоки для их создателей. В настоящий период времени приблизительно тридцать процентов доходов от мобильного сервиса приходится непосредственно на осуществление мобильных расчетов. В качестве наиболее важной задачи при этом следует выделять формирование регулярной среды для смс расчетов, благодаря которой возможно распространение сферы их использования без рисков признания в качестве незаконных банковских операций. Третье направление развития безналичных расчетов связано с расчетами на основании электронных денежных средств на базе платежных терминалов. Терминалы в самом начале были использованы для того чтобы производить мгновенные расчеты не сохраняя финансовые ресурсы «в электронном кошельке» на значительные периоды времени. Но потребность рынка (например, такие как: нужда в осуществлении большого количества расчетов с одного зачисления финансовых ресурсов, проблемы по хранению неиспользованных остатков финансовых ресурсов) стали следствием формирования «внутренних кошельков», в которых у пользователя имеется возможность для хранения внесенной суммы (либо ее части) неопределенное количество времени. У данного механизма имеется большое количество основных значимых признаков электронных денежных средств. Очевидным становится тот факт, что по истечении времени безналичные расчеты через электронные денежные средства будут официально выступать в качестве одной из разновидностей форм денежных средств. Также вероятно, что в будущих периодах каждым Центральным банком будет осуществляться эмиссия электронных финансовых ресурсов, аналогично настоящей чеканке монет и печати банкнот.Некоторыми учеными выдвигается предположение о том, что осуществление перехода человечества на уровень информационной экономики может стать следствием эволюционирования денежной системы. На смену традиционных наличных и безналичных денежных средств начинают приходить электронные наличные и безналичные денежные средства. Их сущность состоит в том, что они являются универсальными денежными средствами, которые в той же степени могут действовать не только в реальной, но и виртуальной экономике. От темпов их введения в большей степени может зависеть прогресс самой информационной экономики.Благодаря замещению традиционных денежных средств на электронные происходит снижение потребности в бумажной наличной в обращении, при росте суммы резервов денежной наличности, и в тот же момент времени происходит расширение безналичных денежных средств, то есть депозитов. Следовательно, могут быть сформулированы три концепции вовлечения в оборот и управления эмиссией электронных финансовых ресурсов. В концепции «полного замещения», сущность которой заключается в том, что на сумму дополнительно выпускаемых электронных денежных средств может действовать стопроцентный резерв. Тогда электронные денежные средства будут просто замещать бумажные, но при всем при этом обязательно необходимо налаживать систему регистрации Центральным Банком Российской Федерации операций, связанных с выпуском электронных денежных средств. В тот же период времени, изменения агрегатов М1 и М2, в том числе монетизации экономики, на основании результатов осуществленного анализа, может не произойти, если электронные финансовые ресурсы входят в состав данных агрегатов. Если же не осуществлять их включения, то может произойти снижение монетизации. Концепцией «максимального расширения денежной массы» предполагается, что электронные денежные средства могут быть «добавлены» к имеющейся денежной массе. При всем при этом отсутствуют нормативы обязательного резервирования по электронным денежным средствам, потому сумма дополнительно выпускаемых электронных финансовых ресурсов будет мультиплицировать денежную массу в банковской системе без вытеснения традиционных денежных средств. Следовательно, электронные денежные средства могут стать следствием быстрого насыщения экономики финансовыми ресурсами, что в особенности может быть полезным для экономики Российской Федерации. Но, если будет иметь место отсутствия механизмов по регулированию этого процесса (к примеру, нормативны по резервированию электронных финансовых ресурсов), это может стать следствием непредсказуемого уровня инфляции. Потому – при наличии данной модели необходимо проведение строгого мониторинга эмиссии электронных денежных средств с позиции Центрального Банка РФ, банковского сообщества и его регулирования. Концепция «сбалансированного замещения» заключается в разработке не только системы регистрации Центральным Банком Российской Федерации операций выпуска электронных финансовых ресурсов (приведенной в первой концепции), а также системы нормативов по регулированию степени замещения традиционной денежной наличности на электронные .Следовательно, во время сохранения имеющегося темпа развития безналичных расчетов и электронных финансовых услуг безналичные денежные средства могут, первое внести изменения в понимании правовой и экономической природы финансовых ресурсов, а во-вторых, стать следствием изменения финансовых взаимоотношений в нынешней экономике.ЗАКЛЮЧЕНИЕРоссийская и иностранная экономическая литература содержит активные споры, которые имеют отношение к перспективам развития безналичных расчетов и их воздействия на деятельность финансовой системы России. В совокупности с этим, экономическая литература не имеет общих подходов к определению дефиниций «электронных денежных средств». Одной группой ученых рассматривается сущность электронных денежных средств в качестве схемы безналичных расчетов, при всем при этом электронные денежные средства довольно часто могут быть отождествлены либо с системой электронных расчетов, или с пластиковыми карточками. Другой группой ученых сущность электронных денежных средств рассматривается в качестве аналога денежной наличности. На основании осуществленного анализа сущности, состава и природы безналичных расчетов нами были сделаны выводы о том, что электронные денежные средства относятся к новой форме кредитных денежных средства, которые представляются в форме электронных импульсов технического уровня и которые исполняют в сумме ряд функций меры стоимости, средства обращения, средства накопления и сбережения, средства платежа.Эволюционный путь развития электронных денежных средств строится на достаточно долгом переходе от безналичной формы к наличной. При всем при этом граница между безналичными и наличными денежными средства постепенно будет стираться. Каждая степень развития может быть охарактеризована ростом количества функций, которые исполняются безналичными денежными средствами.Процесс внедрения системы безналичных расчетов в Российской Федерации осуществляется на базе тенденций развития денежного обращения: имеется тенденция снижения наличного-денежного оборота и тенденции замены безналичных бумажных кредитных денежных средств на небумажные кредитные денежные средства.На основании анализа информации о происходящих переменах структуры денежного обращения Российской Федерации, можно сделать следующий вывод. В будущих периодах увеличение количества безналичных расчетов будет осуществляться из-за уменьшения оборота традиционной денежной наличности. Основным конкурентом за права на использование в качестве платежного инструмента у электронных денежных средств является пластиковая карточка.Благодаря исследованию практики применения безналичных расчетов в Российской Федерации была получена возможность во выявлению таких причин, которые сдерживают процесс их развития. Первое – невысокий уровень доверия к электронным расчетам с позиции потребителей и торговых организаций. Второе, несовершенство самих систем электронных денежных средств.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ"ГражданскийкодексРоссийской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ(ред. от 23.05.2016) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=198256Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016)"ОЦентральномбанкеРоссийской Федерации(БанкеРоссии)"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=183030Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016)"Обанкахибанковскойдеятельности"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=196350"Положение о платежной системе Банка России" (утв. Банком России 29.06.2012 N 384-П) (ред. от 17.11.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 04.07.2012 N 24797) (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.05.2016) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=190784"Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 06.11.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=193505"Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 01.01.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 N 25350) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=175450"Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 24.04.2008 N 318-П) (ред. от 16.02.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.05.2008 N 11751) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=176559Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О валютном регулировании и валютном контроле" [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=191953Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=164723Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) (27 июня 2011 г.) // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173643/J’son & PartnersConsulting [Электронный ресурс] – Режим доступа // http://www.json.ru/. Дата обращения. 11.02.2017.ADIndex.ru [Электронный ресурс] - Режим доступа // http://adindex.ru/news/researches/2016/12/8/118239.phtml. Дата обращения 11.02.2017 г.Аксенов В. С., Ефремов Д. И. Трансформация денег в информационной экономике. URL: http:// Вестник Российского государственного гуманитарного университета. 2012. № 3. С. 56-64. 2Достов В. Л. Электронные деньги: регулирование инновационного рынка // Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии: сб. докладов. М., 2014. Вып. 28. С. 155. Костерина Т.М., Банковское дело. – М.: Юрайт, 2014. – 300 с.Кураков Л.П., Современные банковские системы. – М.: Гелиос АРВ, 2012. – 369 с.Лаврушин О.И., Деньги, кредит, банки .- М.: КНОРУС, 2013. – 258 с. Лаврушин О.И, Деньги, Кредит, Банки-.М.: Финансы и статистика, 2014. – 369 с.Маслов Ю.Н. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://роснаука.орг/assets/maslov_pravovoe_regulirovanie.pdfМаксимов Л.М., Деньги, кредит, банки. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 600 с.Ковалева А.М., Финансы и Кредит.-М.: Финансы и статистика. – 2013. – 462 с.Костерина Т.М., Банковское дело. – М.: Юрайт, 2014. – 300 с.Кураков Л.П., Современные банковские системы. – М.: Гелиос АРВ, 2012. – 369 с.Максимов Л.М., Деньги, кредит, банки. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 600 с.Мотовилов О.В., Банковское дело. -.М.: Проспект, 2015. – 259 с.Николаева Т.П., Финансы и кредит. М.: Изд. Центр ЕАОИ. 2013. – 369 с.Нешитая А.С., Инвестиции.  - М.: Дашков и К, 2014.  – 405 с.Рогова Е.М., Ткаченко Е.А., Финансовый менеджмент. - М.: – Юрайт. 2015. – 600 с.Шарко Н.Ю. Электронные деньги и перспектива развития в современном мире // Вестник КРСУ. – 2016. – Том 14.№8.[Электронный ресурс] – Режим доступа // http://www.krsu.edu.kg/vestnik/2016/v8/a47.pdfПРИЛОЖЕНИЕ АРис.1. Формы и инструменты безналичных расчетовПРИЛОЖЕНИЕ БПРИЛОЖЕНИЕ ВПРИЛОЖЕНИЕ ГПРИЛОЖЕНИЕ ДПРИЛОЖЕНИЕ Е