Развитие системы современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования.

Но по мере развития коллекторского рынка и роста объема просрочки в розничном портфеле ПАО «Сбербанк»вопрос о взаимодействии с коллекторами стал актуальным. В результате в октябре 2012 года ПАО «Сбербанк»разработал для своих территориальных банков регламент по отбору коллекторских агентств для взаимодействия по агентской схеме, а в ноябре появились критерии отбора коллекторов, которые и были использованы при проведении тендеров. Кроме стандартных требований (опыт работы на коллекторском рынке, покрытие филиальной сетью не менее 80% регионов присутствия отделений тербанка, число штатных сотрудников, деловая репутация и соблюдение закона «О персональных данных»), регламент ПАО «Сбербанк»включает довольно редкие и даже уникальные критерии. Так, например, одним из уникальных требований ПАО «Сбербанк»к коллекторам, по словам участников рынка, является наличие у коллектора лицензии Федеральной службы технического и экспортного контроля по технической защите конфиденциальной информации. 3) Формирование службы финансового контролинга над потребительским кредитованиемМы предлагаем ПАО «Сбербанк»внедрить в отдел клиентских операций (кредитный комитет) 1 штатную единицу сотрудника по проведению операций и надзору над кредитованием физических лиц (потребительское кредитование) после соответствующего тестирования квалификации данного кредитного работника.Итак, на наш взгляд наиболее приоритетными мероприятиями для внедрения их в ПАО «Сбербанк»являются:мероприятия по автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов (проект № 1); создание партнерских отношений с коллекторским агентством (проект № 2);формирование службы финансового контролинга над потребительским кредитованием (проект № 3).В условиях мирового финансового кризиса оптимизация кредитного портфеля коммерческого банка приобретает особую актуальность. Высокие риски кредитования должны компенсироваться грамотной и эффективной организацией кредитного портфеля в самом банке. Разработанные способы совершенствования и оптимизации кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» могут использоваться как в самом банке для повышения эффективности функционирования банка в условиях современного финансового кризиса, так и другими российскими коммерческими банками, что, в конечном итоге, будет способствовать оздоровлению всей российской экономики.В качестве направления совершенствования кредитных операций населению ПАО «Сбербанк» мы предложили внедрение нового кредитного продукта - льготной кредитной карты «Здоровье в рассрочку» выдаваемой на лечение детей из многодетных семей.Мы предлагаем ПАО «Сбербанк» предоставлять такую льготную кредитную карту на лечение детей из многодетных семей на оплату всех видов лечения и платных медицинских услуг, на приобретение санаторно-курортных путевок, на оплату приобретаемых лекарств. Льготная кредитная карта «Здоровье в рассрочку» будет предоставляться ПАО «Сбербанк» на основании представленного счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг. В данной льготной кредитной карте«Здоровье в рассрочку» предлагается приобретение дополнительного лимита овердрафта по карте.Лимит овердрафта представляется предельно допустимой величиной задолженности заемщика, который является гражданином Российской Федерации, по кредиту, предоставляемому в пределах лимита овердрафта, который образуется за счет кредитования счета (номер счета указывают в договоре по кредитованию по льготной кредитной карте «Здоровье в рассрочку»), которую заемщики могут иметь на любую из дат в течение срока действия договора кредитования по льготной кредитной карте «Здоровье в рассрочку», или же в течение срока, который указан в договоре кредитования по льготной кредитной карте «Здоровье в рассрочку», но не превышает срок действия договора о выдаче и использовании льготной кредитной карте «Здоровье в рассрочку».Таким образом, в рамках данного продукта заемщик открывает дополнительный личный банковский счет. Условия предоставления нового льготного продукта «Здоровье в рассрочку» следующие:- Договор кредитования по льготной кредитной карте «Здоровье в рассрочку», заключают только с заемщиками, являющимися родителями или опекунами больных детей и имеющих более двух малолетних детей в семье;- Договор кредитования льготной кредитной карте «Здоровье в рассрочку» заключают только с заемщиками, которые являются гражданами Российской Федерации;- Денежные средства по льготной кредитной карте «Здоровье в рассрочку» предоставляются в российской валюте - рубль Российской Федерации;- Лимит овердрафта по новому кредитному продукту - льготная кредитная карта «Здоровье в рассрочку» устанавливают при наличии у заемщика в момент обращения в ПАО «Сбербанк»счета-фактуры или договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг, а также документов, подтверждающих статус многодетной семьи.Если у заемщика отсутствуют указанные документы при обращении в ПАО «Сбербанк», то данная льготная кредитная карта «Здоровье в рассрочку» не предоставляется клиенту;- При предоставлении заемщику нового кредитного продукта - льготной кредитной карты на лечение детей из многодетных семей «Здоровье в рассрочку» обязательным условием является открытие нового личного банковского счета клиента.При предоставлении нового кредитного продукта - льготная кредитная карта «Здоровье в рассрочку» предъявляют требования к заемщику, представленные:- Гражданством Российской Федерации;- Возрастом от двадцати пяти до пятидесяти восьми лет (на время полного погашения кредитной задолженности);- Постоянным местом работы (стажем на последнем месте не менее двенадцати месяцев);- Постоянной регистрацией по месту оформления льготной кредитной карты «Здоровье в рассрочку»;- Все кредиты, имеющиеся у заемщика в других банках, на момент предоставления льготной кредитной карты «Здоровье в рассрочку» должны быть полностью погашены;- Минимальной суммой дохода заемщика – десять тысяч рублей;- Заемщик обязан предоставить банку паспорт;- Заемщик обязан предоставить банку документы, которые подтверждают отсрочку от срочной службы;Данную льготную кредитную карту «Здоровье в рассрочку» не предоставляют лицам, ведущим индивидуальную предпринимательскую деятельность, а также их работникам, лицам, владеющим предприятиями малого и среднего бизнеса и их работникам, лицам, владеющим предприятиями, штатная численность которых составляет менее десяти сотрудников;Процентная ставка по льготной кредитной карте «Здоровье в рассрочку» составляет 14 % годовых. Пеня при несвоевременном погашении задолженности по кредиту составляет 0,5 % в день от суммы просроченного платежа по кредиту в рублях РФ. Выдачу наличных денежных средств производят за счет лимита овердрафта - 3% от суммы снятия. Кредитная политика банка сосредоточена главным образом на соблюдении баланса между интересами клиентов и интересами банка. В отношении физических лиц политика банка направлена на создание благоприятных и выгодных условий кредитования. Банк работает над повышением доступности кредитов и способов погашения с предоставлением наиболее полной информации по займовым рискам, возможностям и ограничениям. Работники ПАО «Сбербанк» стараются не налагать чрезмерной долговой нагрузки, акцентируя внимание при оформлении кредитов на индивидуальную платежеспособность заемщика.Проведенный анализ выявил следующие проблемы кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»:Излишняя ориентированность на снижение рисков, что влияет на объем реализации кредитных продуктов; Длительный период рассмотрения заявки на кредит;Для клиентов которые уже брали в банке кредит и не выходили на просрочку можно снижать процентную ставку;Невыгодные условия кредитования граждан, не способных подтвердить свои доходы либо предоставить обеспечение.Решение некоторых проблем возможно посредством применения следующих принципов организации процесса кредитования физических лиц:Оптимизация рисков и доходности кредитного портфеля;Оправданная лояльность по отношению к потенциальным заемщикам.Для решения данных проблем рекомендуется проведение следующих мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц:Упростить методику определения кредитоспособности заемщика по мини- и малым кредитам;Расширить возможности подтверждения доходов потенциального заемщика, в том числе посредством приема справок по движению денежных средств на счете, карточке потенциального заемщика, а также приема справок по форме банка, причем от разных источников доходов (работодателей), что актуально для тех, кто работает в нескольких организациях, прием документов по гражданско-правовым договорам с обязательным подтверждением от организации периода работы и среднего уровня доходов работника;Расширить рекламную кампанию с акцентом на рассмотрение заявки всех потенциальных заемщиков, а также сокращением сроков рассмотрения заявки;Повысить ответственность кредитных инспекторов за риски и выполнение плана реализации кредитных продуктов.Упростить процедуру получения кредита необходимо посредством сокращения цепочки согласования, а именно: исключения согласования выдачи кредитов с централизованным кредитным отделом ПАО «Сбербанк», это может относиться к выдаче малых кредитов до 300 тыс. руб. Кроме того, необходимо делегировать ряд полномочий и ответственности кредитному инспектору территориального банка, который на основании проведения скоринг-процедур делает выводы о целесообразности выдачи кредита. При этом система мотивации кредитного инспектора должна строиться на основании не только объема выданных кредитов, но и их возвратности и регулярности осуществления платежей заемщиками.В настоящее время упрощенная процедура анализа кредитоспособности применяется только в отношении экспресс-кредитов до 45000 руб., а также при выдаче кредитных карт на аналогичную сумму. По кредитам на большую сумму заемщик предоставляет значительный пакет документов (паспорт, заявление анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка), кроме того, процесс проверки кредитоспособности занимает период 15-30 дней.Чтобы увеличить объемы кредитных операций по малым кредитам – до 300 тыс. руб. – необходимо сократить объем процедур:Во-первых, исключить согласование с центральными службами ПАО «Сбербанк»;Во-вторых, основное решение принимать на основании кредитной истории потенциального заемщика, справки о доходах, а также уровня существующего финансового бремени. Важным аспектом проверки кредитоспособности заемщика является проверка достоверности справки о доходах посредством проверки работодателя, его репутации, осуществления звонка в компанию по телефону, указанному в официальной карточке.Не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, к ним относятся, например, индивидуальные предприниматели, применяющие систему налогообложения в виде ЕНВД, которые не ведут учета доходов и расходов, а также другие физические лица, доход которых подтвердить справкой 2-НДФЛ и справкой по форме банка невозможно. Расширить возможности подтверждения доходов такого потенциального заемщика возможно посредством:приема справок по движению денежных средств на счете, карточке потенциального заемщика, приема справок по форме банка, причем от разных источников доходов (работодателей), что актуально для тех, кто работает в нескольких организациях, приема документов по гражданско-правовым договорам с обязательным подтверждением от организации периода работы и среднего уровня доходов работника;рассмотрение других форм подтверждения.Таким образом, данные мероприятия позволят оптимизировать процесс получения кредита заемщиком, а также сделают кредит доступнее для различных категорий заемщиков.Для того, чтобы потенциальные заемщики узнали о предполагаемых изменениях кредитной политики в отношении кредитования физических лиц заемщиков, необходимо усиление рекламы, уклон которой будет сделан на повышение доступности кредита, минимизацию сроков рассмотрения, а также высокую вероятность принятия положительного решения по выдаче кредита.Ожидаемыми результатами проведения рекомендуемых мероприятийпо совершенствованию кредитования физических лиц являются: увеличение объемов выданных кредитов;увеличение процентных доходов;увеличение чистого процентного дохода территориального отделения;увеличение чистой прибыли территориального отделения банка.В связи с ситуацией, которая сложилась на кредитном рынке России и привела к ухудшению качества выдаваемых необеспеченных кредитов, ПАО «Сбербанк» в следующем году не планирует наращивать портфель потребительского кредитования.Главная цель банка – в сохранении занимаемых позиций и работе над качеством кредитного портфеля. В связи с этим количество выдаваемых потребительских кредитов уменьшится, а разрабатываемые программы будут направлены на привлечение в банк заемщиков с положительной кредитной историей.Для этих целей была разработана программа рефинансирования кредитов, оформленных в других банках. С помощью этой программы ПАО «Сбербанк» планирует привлечь заемщиков с хорошей кредитной историей из других банков и улучшить качество своего кредитного портфеля, а также удержать позиции на рынке кредитования.Таким образом, результатом реализации существующей в настоящее время кредитной политики ПАО «Сбербанк» является репутация банка как кредитной организации, в которой получить кредит достаточно сложно, а также финансовые результаты деятельности банка. Установлено, что план работы отдела кредитования не выполняется, наблюдаются низкие объемы продаж ипотечных кредитов, что также связано с низким уровнем доступности данного вида кредита для населения. При этом сокращение доли просроченной задолженности в структуре активов предприятия и сумме предоставленных кредитов говорит об эффективности кредитной политики предприятия, направленной на минимизацию рисков банка.ЗАКЛЮЧЕНИЕБазой исследования послужил ПАО «Сбербанк». Так, в работе рассматривается организация кредитного процесса, основной задачей которого является формирование стабильного, эффективно управляемого кредитного портфеля Банка.ПАО «Сбербанк» осуществляет кредитование по трехуровневой процедуре кредитования: предварительный контакт с клиентом, кредитный анализ, администрация и мониторинг кредита. Поскольку банком предоставляются ссуды, как без обеспечения, так и обеспеченные залогом. В данной работе достаточно подробно рассмотрена процедура оценки обеспечения по кредиту. Так, при оценке обеспечения сотрудниками ПАО «Сбербанк» выделяются следующие аспекты: отраслевой, финансовый, управленческий, аспект качества обеспечения кредита. На основе данных аспектов сотрудники ПАО «Сбербанк» осуществляют структурирование кредита таким образом, чтобы минимизировать подверженность выявленным рискам, обеспечить потребную доходность и соответствие содержания кредитного договора принципам кредитной политики, а также правильно оформляют документы и осуществляют перечисление денежных средств на счет юридического лица.Определение категории качества ссуды и норматива отчисления резерва по ней осуществляется на основе комплексного анализа факторов, которые влияют на определение качества, а также на основе оценки финансового положения юридического лица и качества обслуживания долга по ссуде. Формально, финансовое положение заемщика может быть оценено как «хорошее», «среднее» или «плохое».В качестве направления совершенствования кредитных операций населению ПАО «Сбербанк» мы предложили внедрение нового кредитного продукта - льготной кредитной карты «Здоровье в рассрочку» выдаваемой на лечение детей из многодетных семей. Мы предлагаем ПАО «Сбербанк»внедрение выгодного льготного кредита, как для исследуемого банка, так и для заемщиков, так как процесс оформления не длительный, имеет минимальный пакет документов и данный кредитный продукт предоставляет клиентам выгодные льготные условия кредитования. Заемщик, получив льготную кредитную карту «Здоровье в рассрочку», при наличии паспорта, счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг, а также документов, подтверждающих статус многодетной семьи, может обратиться в банк, и в течение одного дня получить сумму до 50 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения. Мы рассчитали, каким образом внедрение нового кредитного продукта отразится на финансовом состоянии ПАО «Сбербанк». В результате расчёта, мы пришли к выводу, что сумма чистой прибыли, от введения нового льготного продукта кредитования «Кредитная карта «Здоровье в рассрочку» составит 1 672 105, 65 тыс. рублей. Показатель общей рентабельности нового льготного продукта кредитования составил 99,5%. При любом спросе, даже при самом минимальном новый льготный продукт «Кредитная карта «Здоровье в рассрочку»» будет приносить прибыль, и, следовательно, улучшать финансовое состояние в исследуемом банке. Таким образом, предложенные банку рекомендации экономически эффективные.Список использованных источниковНормативно-правовые актыКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993)// СЗ РФ. – 2015.Кодекс об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ (в ред. от 08.06.2016)//СЗ РФ. – 2015.Уголовный Кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-ФЗ (в ред. от 08.06.2016 №5-ФЗ)// СЗ РФ. – 2015.Гражданский кодекс Российской Федерации от (ч.2) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. от 06.04.2016)//СЗ РФ. 2015. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 20.05.2016)//СЗ РФ. – 2015. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» (в ред. от 29.12.2015)//СЗ РФ. – 2015. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 29.12.2015)// СЗ РФ. – 2002. Федеральный закон от 26 декабря 1995 №208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 06.04.2016)//СЗ РФ. – 1995. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» (в ред. от 06.04.2016)// СЗ РФ. – 1998.Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 29.12.2015)// СЗ РФ. – 2005.Указание ЦБ РФ от 05.04.2002 г. №1131-У «О неприменении на территории Российской Федерации некоторых нормативных актов Госбанка СССР»//Вестник Банка России. – 2002. -№21.Учебники, монографии, брошюрыАкодис И.А. Финансовый анализ банка [Текст]: учебника. – М.: ЮНИТА-ДАТА, 2014. Бабичев Ю.А. Банковское дело [Текст]: учебное пособие. – М., Экономика, 2012.Константинова Е.А. Пути совершенствования кредитования юридических лиц коммерческим банком России в современных условиях: дисс...канд.экон.наук. – М., 2014. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст]. – М.: Финансы и статистика, 2012. Экономическая энциклопедия [Текст]. – М.: ОАО «Издательство Экономика», 2014. Энциклопедия банковского дела и финансов [Текст]. – М.: Корпорация «Федоров», 2013. Периодические изданияБобин, С.С. Развитие банковской системы в России [Текст] / С. С. Бобин // Финансы и кредит. - 2010. - №7. - С.84-91. Маммаева, Д.С. Об анализе активов коммерческих банков [Текст] / Д. С. Мамаева // Банковское дело. - 2012. - №4. - С.59-63.Щербакова, Г.Н. Основные направления экономического анализа в коммерческом банке [Текст] / Г. Н. Щербакова// Банковское дело. - 2012. - №5. - С.44-49. Электронные ресурсыКредиты на любые цели [эл. ресурс, Сбербанк] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/newКредиты на пополнение оборотных средств [эл. ресурс, Сбербанк] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/shortКредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости [эл. ресурс, Сбербанк] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/longМорковкин Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2016. - № 2 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2016/02/64935 Не обивая порогов: Дмитрий Медведев призвал распространять опыт Сбербанка по помощи малому и среднему бизнесу [эл. ресурс] // Режим доступа: https://rg.ru/2017/02/01/medvedev-prizval-ispolzovat-opyt-sberbanka-pri-podderzhke-malogo-biznesa.htmlОбщие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?tblid=302-17&pid=sors&sid=itm_3...Обзор финансовой стабильности / №2, 2-3 кварталы 2016 года [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/Stability/fin-stab-2016_2-3r.pdfОжидания Сбербанка 2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/investor-presentationОбзор банковского сектора Российской Федерации» (Интернет–версия) [эл. ресурс, сайт Банка России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksystОсновные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов / Одобрено Советом директоров Банка России 11.11.2016 [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/ondkp/on_2017(2018-2019).pdfПАО Сбербанк России: информация на сайте Банка России [эл. ресурс] // Режим доступа: http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004ПриложениеАгрегированный баланс ПАО СбербанкСтатья баланса, млн. руб.01.01.201301.01.201401.01.201501.01.201601.01.2017АКТИВ13 590 86616 305 08621 712 45622 998 12621 960 263 Высоколиквидные активы1 196 4841 300 2672 108 3972 214 8022 072 893 Доходные активы11 383 72813 829 27017 669 21518 913 59018 141 348 Кредиты банкам343 934597 648862 9651 364 4211 503 007 Ценные бумаги1 715 0671 952 3811 923 2102 279 9422 049 577 Кредиты юр. лицам6 672 6127 789 85510 705 68011 180 48710 339 485 Кредиты ИП218 075277 773285 878194 887152 859 Кредиты физ. лицам2 434 0403 211 6133 891 4833 893 8534 096 420 Прочие активы1 010 6551 175 5491 934 8441 869 7341 746 022ОБЯЗАТЕЛЬСТВА11 960 82414 378 69319 798 44920 681 89419 117 933 Средства банков1 986 8422 598 2294 314 1491 390 899965 478 Текущие средства2 450 3103 096 8093 429 9474 562 8764 622 048 юридических лиц1 271 6331 569 5641 928 0322 690 4052 601 208 физических лиц1 173 6311 519 5581 494 3141 860 7872 006 964 брокерские счета5 0467 6867 60111 68413 877 Срочные средства6 931 8538 031 03110 594 21013 158 62512 255 940 юридических лиц1 817 4351 964 4644 180 5774 895 4633 445 054 физических лиц5 114 4186 066 5676 413 6348 263 1628 810 886 Выпущенные ценные бумаги331 026404 327512 520647 267610 805 Облигации00018 50060 456 Векселя108 67572 96071 33477 96889 720 Депозитные и сбер. сертификаты222 351331 367441 186550 800460 628 Прочие обязательства260 793248 297947 623922 227663 661СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА1 630 0431 926 3931 914 0062 316 2322 842 330 Основной капитал409 957374 035151 534325 895379 119 Прибыль прошлых лет895 3651 183 5171 488 6691 790 4931 945 985 Прибыль текущего года344 416392 635305 703236 256516 988 Расходы будущих периодов-19 695-23 794-31 899-36 412238ВНЕБАЛАНС7 152 1548 015 4409 267 99310 201 50710 675 618Источник: