Кредитование малого и среднего бизнеса:российский и зарубежный опыт

Диапазон типов МФО, предоставляющих услуги в данном сегменте рынка, также сегодня значительно расширился и включает коммерческие банки, кредитные союзы, кооперативы и другие небанковские и неправительственные финансовые организации (общественные - некоммерческие или смешанного типа). Количество новых компаний, вошедших в коммерческий микрофинансовый сектор и имеющих целью трансформироваться в коммерческие предприятия и регулируемые депозитные микрокредитные организации, также возросло (эта тенденция связана с растущим спросом на предоставление комплексных микрофинансовых услуг МФО).В результате законодатели и представители органов регулирования начали осознавать, что микрокре-дитование необходимо рассматривать в масштабе всей национальной финансовой системы, а пруденциальная и непруденциальная формы регулирования и надзора должны быть синхронизированы с дальнейшим развитием данного сектора [10].Каждая страна при разработке национальной модели и политики в сфере микрокредитования применяет «многоуровневый» подход, заключающийся в создании концептуальной основы системы регулирования микрокредитования как отдельного направления деятельности. То есть, определяются конкретные типы институтов, законодательные или регуляторные «окна», которые различаются по: 1) разрешенным видам деятельности (в основном, размещение депозитов по сравнению с предоставлением кредитов), 2) правовому статусом (коммерческие по сравнению с некоммерческими),3) подходом к регулированию и надзору (полное пруденциальное регулирования или только лицензирование по сравнению с отсутствием регулирования).2.2.Рынок кредитования малого бизнеса в РоссииКредиты МСБ в настоящее время предоставляют многие банки. Среди них лидирующие позиции занимают ПАО «Сбербанк», АО «Россельхозбанк», ВТБ-24 (ПАО), ПАО «МИнБанк».Преимущества кредитования сегмента рынка МСБ для коммерческих банков очевидны - это высокодоходный бизнес и возможность диверсификации кредитного портфеля. Учитывая эти преимущества, в целом по России объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу ежегодно росли до 2013 г., а в 2014-2016 гг. наблюдается их снижение (табл. 7).Таблица 7 – Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего бизнесаГодОбъем предоставленных кредитов, млн руб.В рубляхВ иностранной валюте и драгоценных металлахВсегоСубъектамМСБиз них индивидуальным предпринимателямСубъектамМСБиз них индивидуальным предпринимателямСубъектамМСБиз них индивидуальным предпринимателям20104 450 288410 452254 4272 5104 704 715412 96220115 854364552 507201 3803 5486 055 744556 05520126 766 861650 885175 6642 6876 942 525653 57220137 761 530688 022303 2293 0068 064 759691 02820147 194 839579 638415 7552 9447610 594582 58220155 080 951307 425379 3228225 460 273308 24720164 117023256 692126 1921 2574 243 215257 949В 2015 г. объем кредитов, выданных МСБ в рублях, в иностранной валюте и драгоценных металлах, составил 5,46 трлн руб., снижение составило 28,3 % по сравнению с 2014 г. За предыдущие 5 лет это самый низкий объем. По состоянию на 01.07.2016 доля просроченной задолженности в совокупном портфеле кредитов МСБ составила 15,2 % (+3,5 п. п. по сравнению с показателем на 01.07.2015), что существенно превышает долю просрочки как в розничном сегменте (8,5 %), так и в сегменте кредитования крупного бизнеса (5,3 %) (рис. 2).Рисунок 2 –Доля просроченной задолженности в портфеле кредитов МСБ, % [14]Следует отметить, что темпы роста просроченной задолженности МСБ снижаются: с начала 2016 г. по 1 июля объем просрочки (в абсолютном выражении) вырос на 28 %, тогда как годом ранее этот показатель составил 40 %. Качество портфеля средних и небольших банков существенно хуже, чем у крупных участников рынка: если у первых доля просрочки в портфеле МСБ на 01.07.2016 превышает 17 %, то у банков из топ-30 этот показатель существенно ниже - 13,7 %. Резкое сокращение активности в сегменте МСБ в пик кризиса позволило крупным участникам рынка стабилизировать уровень просроченной задолженности в 2015 г.-1-м полугодии 2016 г., кроме того, банки стали чаще прибегать к услугам коллекторов, что положительно отразилось на балансовых показателях просрочки.Спрос на рынке ограничивает стоимость заемных ресурсов и необходимость залогового обеспечения (рис. 3).Расширение возможностей по рефинансированию кредитов может помочь снизить их стоимость для конечных заемщиков. Развитие Национальной гарантийной системы позволит смягчить проблему залогового обеспечения. Потенциал гарантийной поддержки пока не в полной мере используется рынком. Рисунок 3 – Стоимость краткосрочных и долгосрочных кредитов МСБ, % [13]Кроме того, определенную роль в восстановлении рынка должны сыграть банки, докапитализированные через облигации федерального займа, которые для выполнения условия о ежемесячном увеличении объема выдачи кредитов выберут именно кредитование МСБ.Рисунок 4 – Доля кредитов МСБ указанной срочности в совокупном объеме кредитов МСБ, выданных за соответствующий период, %Рассматривая срочную структуру кредитов МСБ за 2016 г., можно отметить преобладание краткосрочных кредитов (64 %), которые бизнес использовал для покрытия кассовых разрывов и восполнения оборотных средств (рис. 4). На фоне относительной стабилизации экономической ситуации и адаптации участников рынка к новым условиям увеличился спрос предпринимателей на долгосрочные ресурсы. Кроме того, расширилось и предложение со стороны банков благодаря государственным программам рефинансирования. Если в I квартале 2016 г. в среднем в месяц лишь около 9 % выдаваемых кредитов МСБ приходилось на кредиты со срочностью свыше 3-х лет, то во II квартале этот показатель вырос до 14 %. При этом большую часть спроса на «длинные» заемные средства удовлетворяют банки из топ-30 по активам за счет более широкого доступа к долгосрочному фондированию и механизмам рефинансирования обязательств. 2.3 Проблемы кредитованиясубъектов малого и среднего бизнесаЛьвиная доля российских предприятий МСБ закрываются уже после первых лет функционирования. Кроме того, многие предприниматели МСБ выводят свой капитал за рубеж, что на сегодняшний день является большой проблемой для Российской Федерации. Специалисты считают, что причинами такой тенденции являются: плохая доступность кредитных продуктов; большие налоговые нагрузки; невыгодные для МСБ изменения в законодательстве; серьезное увеличение арендных платежей в крупных городах.Следует отметить, что, несмотря на снижение темпов экономического роста и колебание валютных курсов, негативно сказавшееся на платежеспособности субъектов МСБ, предприятия малого и среднего бизнеса остаются востребованными клиентами кредитных организаций, наряду с розничными.Важность и необходимость выстраивания качественных отношений между кредитной организацией и субъектами МСБ очевидна. Данные отношения необходимы как кредитной организации, так и самим субъектам малого и среднего бизнеса, но на сегодняшний день существуют проблемы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.Высокие кредитные риски. Операции кредитования для коммерческих банков, характеризуются высоким уровнем кредитного риска. Сложность оценки рисков платежеспособности субъектов МСБ и вероятности наступления дефолта заемщика, обусловленная в большинстве случаев непрозрачностью ведения бизнеса, отсутствием достоверной и полной отчетности, отражающей реальное финансовое состояние предприятия. Таким образом, длительный и трудоемкий процесс оценки кредитоспособности потенциального заемщика — субъекта МСБ, удлиняет сроки рассмотрения кредитной заявки. Высокие кредитные риски по предоставляемым кредитам предприятиям малого и среднего бизнеса порождают высокие процентные ставки, что делает кредиты малодоступными.Отсутствие качественного обеспечения по кредиту и сложность объективной оценки его реальной стоимости. В большинстве случаев заемщикам данной категории в качестве обеспечения по кредиту не предоставляется возможным предложить ликвидный залог, в силу специфики их деятельности, надежное поручительство или гарантию. В качестве обеспечения принимаются товары в обороте или используемое оборудование, которое в случае невозможности исполнения обязательств заемщиком передается кредитору, которое достаточно затруднительно реализовать кредитной организации в последующем. Данный факт также повышает уровень кредитного риска и соответственно необходимость создания резервов коммерческими банками.Низкий уровень финансовой грамотности большинства индивидуальных предпринимателей, которые также попадают в категорию субъектов МСБ при кредитовании коммерческими банками, затрудняет взаимоотношения кредитных организаций и заемщиков и отражается на качестве данного бизнес-процесса. У предприятий малого и среднего бизнеса, в силу небольшой организационной структуры и совмещения функций разных должностей в одной, в редких случаях имеется четкий и детально продуманный план развития бизнеса. Отсутствие такого плана порождает проблемы с: финансированием; возможностью своевременно, правильно и без потерь подстраиваться под изменения рынка; эффективным решением текущих задач. Владелец бизнеса должен осознавать важность и необходимость наличия компетентных сотрудников.Высокие кредитные риски, сложность оценки обеспечения и реального уровня кредитного риска по предоставляемым займам субъектам МСБ, отсутствие ликвидного и качественного обеспечения по кредиту, высокие кредитные ставки, малодоступность кредитов, длительные сроки рассмотрения заявки на получение кредитам коммерческими банками, низкий уровень финансовой грамотности заемщиков — реальные проблемы кредитных взаимоотношений банков и заемщиков данной категории.Решение данных проблем требует участие государства, кредитных организаций и самих предприятий малого и среднего бизнеса. В сложных экономических условиях длительные ресурсы коммерческих банков просто необходимы субъектам МСБ, особенно на начальном этапе формирования и развития бизнеса. Краткосрочное кредитование становится необходимым уже в процессе функционирования бизнеса, причем, как правило, необходимость получения краткосрочного кредита встает остро и неожиданно, но, как было уже сказано, процесс получения кредита, даже на небольшую сумму и короткий срок достаточно длителен.ЗАКЛЮЧЕНИЕРазвитие малого бизнеса играет большую роль в формировании стабильной, здоровой рыночной структуры, позволяющей органично развивать различные экономические сектора. Малый бизнес по ряду причин является привлекательной сферой деятельности кредитных организаций. Необходимость в дополнительных финансовых ресурсах постоянно присутствует, если строить малый бизнес с нуля, так как средства необходимы буквально для всего: расширение производства, освоение новых рынков, внедрение инноваций и многое-многое другое. Удобная форма кредитования будет способствовать более интенсивному развитию малого бизнеса, что приведёт к постепенному увеличению его доли в экономике страны. Банкам же сотрудничество с малыми предприятиями, нравится тем, что существуют достаточно небольшие сроки окупаемости ссуд, их инновационный путь развития и относительная устойчивость к изменениям в рыночной конъектуре. Несомненно, мировой финансовый кризис имеет своё негативное влияние на развитие малого бизнеса, заключающееся в сокращении выдачи кредитов бизнесам, кажущимися не надёжными, по мнению кредиторов. Мировая экономика столкнулась с принципиально новым видом кризиса, который затронул все существующие и функционирующие коммерческие институты. За последние десять лет это уже второй мировой кризис, заставляющий предпринимателей проявлять все свои предпринимательские способности и навыки к выживанию. Не все прошли через кризис 2008 года, ещё меньше из тех, кто тогда «выжил», смогут преодолеть это препятствие во второй раз, не говоря уже о тех, для кого нынешний кризис - первый. Для тех малых предприятий, которые функционируют более десяти лет - это уже второй масштабный кризис в экономике Российской Федерации, для тех, кто находится на рынке менее десяти лет - первый. Помощь может прийти со стороны заёмных средств, но придёт ли она, это ещё вопрос.По мнению банков, одной из ключевых проблем кредитования является непрозрачность российского малого бизнеса. Вторая проблема - отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества. Третий немаловажный фактор - недоверие, испытываемое банками к малому предпринимательству.Учитывая то, что российскому бизнесу нет и двадцати лет, можно с уверенностью сказать о не сложившейся репутации компаний в кредитной истории. А малый бизнес эта проблема затрагивает вдвойне - срок жизни малых и не больших предприятий гораздо меньше, чем крупных, как правило. В добавок к этому, как уже было сказано, не все из них смогли пережить кризис 2008 года. В следствии чего на российском рынке, в данный момент, функционирует очень мало стабильных малых предприятий, имеющих «богатую» кредитную историю. С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Серьёзной проблемой представляется не развитость банковских технологий, что затрудняет точную оценку рисков, связанных с выдачей кредитов.Иногда некоторые банки выдают ссуды без залога, опираясь на государственную поддержку. Правда, на весьма жестких условиях: суммы небольшие (до $50 тыс. - микро-кредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные (как правило, не превышают 1,5 года). Впрочем, определённый ряд проблем данный кредит способен решить. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.Если же речь идёт о ссудах, подразумевающих более длительные сроки или большие суммы (например, 9-14 млн. рублей на 5 лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. Но это практически невозможно, учитывая то, что малый бизнес, в большинстве своём не имеет достаточно средства и имущества, которое можно оформить в залог, так как бизнес находится на очень ранней стадии развития, подразумевающей слабо развитость.Главной проблемой кредитования - крайне короткие сроки бизнес-кредитов. Опираясь на статистику, можно с уверенность сказать о том, что, в 80 % случаев, малый бизнес может получить кредит на срок менее одного года. Однако не для всех это является проблемой: организации, работающие в сфере торговли, имеют возможность взять новый кредит, выплатив ранее взятую ссуду, что является крайне удобным условием.Государственную поддержку в период кризиса могут рассчитывать получать только крупные предприятия, обладающие достаточной стабильностью в своей рыночной деятельности. Малый и средний бизнес должны будут пройти кризисное время без поддержки извне, что, конечно, осложняет им жизнь. И если подумать, то кризис просто на просто отсеет несформированные, необеспеченные организации. Останутся только самые адаптированные к решению проблем организации. Также, у такого рода организаций есть и свои немаловажные плюсы: рыночная конъюнктура имеет меньшее влияние на малый бизнес, так как данная форма является более инновационной и гибкой. Это и есть залог успеха в борьбе за выживание.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВО кредитных историях: ФЗ от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 23.06.2016).О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ (ред. от 19.04.2016).Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 28 декабря 2009 г. № 381-ФЗ (ред. от 03.07.2016).О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства: Постановление Правительства РФ от 30.12.2014 N 1605 (ред. от 25.05.2016).Об имущественной поддержке социально ориентированных некоммерческих организаций: Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2012 г. № 1478.О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П (ред. от 01.09.2015).О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства: Постановление Правительства РФ от 04.04.2016 N 265.Веренцев Д.В. Система кредитования малого и среднего бизнеса: Современное состояние, Актуальные проблемы и пути совершенствования// Инвестиции и предпринимательство. 2011.№ 2. С.75-81.Годовой отчет Банка ПАО «Промсвязьбанк». Голодова Ж.Г. Финансы и кредит. М.: ИНФРА – М,2011. 448с.Заболоцкая В.В., Исследование зарубежных моделей финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства и возможность их адаптации в России// Денежно-кредитная политика. 2012. № 18. С.57-67.Картуесов А.И., Камешков Н.В., Волков С.А. Кредитование малого и среднего бизнеса в России//Банковское дело. 2012.№6. С.31-37.Коробов Ю.И. Банковские операции. М.:Магистр,2010. 346с.Королева Е.А. Кредитования малых и средних предприятий в России: механизмы и рекомендации//Бизнес и банки. 2013. № 04. С.1-6.Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров. М.: Юрайт, 2012. 264с.Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков. М.: КНОРУС,2009. 280с.Лаврушин И.О., Финансы и кредит. М: КНОРУС, 2009. 304с.Малый и средний бизнес в 2015 году: международный опыт регулирования и финансирования. М.: 2016. 69с.Ожегов С.И. Словарь русского языка. М.: Азъ,2001. 768с.Пухов А.В. Продажи и управление бизнесом в розничном банке. М.: КноРус,2011. 144с.Развитие малого и среднего предпринимательства. Сравнительный анализ российского и международного опыта. М.: 2013. 15с.Романовский М.В., Белоглазова Г.Н. Финансы и кредит. М.: Высшее образование, 2007. 609с.Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы. М.: Юрайт, 2012. 509с.Сенчагов В.К. Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. 720с.Средний бизнес в России: скрытый потенциал. М.: Аналитический центр ОАО «МСП Банк»,2013. 26с.Стародубцева Е.Б. Банковские операции: учебное пособие. М.: Форум, 2011. 205с.National Institute of Statistics and Economic Studies - France. URL: http://www.insee.fr/en/.