Банковские пластиковые карты: перспективы и проблемы применения в России

Необходимо сообщить код сотруднику и сумма в данный момент зачислится на счет. Жертва верит и предоставляет мошеннику всю информацию, после чего все деньги исчезают с картыМошенничество с помощью беспроводного терминала и банковской технологии PayPassЗлоумышленники снимают деньги у пассажиров с помощью беспроводного терминала через одежду или стенки сумки. Посредством бесконтактной технологии PayPass с банковской карты без пин - кода можно снять до 1000 российских рублей. Для этого необходимо приложить устройство к сумке, считыватели бесконтактных карт работают на расстоянии до 20 сантиметров, достать денежные средства проблем не составляет. К несчастью, подобные злоумышленники вполне могут заполнить места массового скопления народа.Во многих банках проводится большая работа по обеспечению безопасности расчетов с использованием банковских карт. Например, все клиенты – держатели карт, знакомятся с правилами использования банковских карт.Также стоит обратиться к статистике, предоставляемой МВД России о количестве экономических преступлений, которые представлены в составе таблицы 5.Таблица 5 Анализ динамики экономических преступлений в банках, тыс.Показатель201520162017Февр. 2018Изменение февр. 2018 к 2017Темп прироста, в %Экономические преступления в банках1124451087542287825460258211,29Источник: [Составлено автором на основании данных официального сайта МВД России [Электронный ресурс] – URL:https://мвд.рф/folder/101762]Статистические данные, представленные нами в таблице 5 свидетельствуют о значительном снижении количества экономических преступлений в банках на начало 2018 года в сравнении с показателями 2015 года. Но при этом стоит отметить значительный рост мошенничеств по данным за февраль 2018 года в сравнении с итогами конца 2017 года на 2582 тысяч преступлений или на 11,29%. Что еще раз подтверждает обострение положения на рынке мошенничеств в банковском секторе.Бороться с «карточными» мошенничествами в современной российской реальности почти невозможно. Методы хищения денежных средств с «пластика» с каждым годом становятся все изощрённой, а правонарушители наиболее изобретательными. Таким образом, в России уделяется недостаточно внимание формированию национальной концепции безопасности пластиковых карт. Необходимо усилить внимание к вопросам безопасности банковских карт от посягательств извне. Для этого можно предложить следующие меры: · увеличить число степеней защиты карт;· обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;· хранить карты в надежных местах и подальше от посторонних глаз; · незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты карты; · защитить компьютерные сети от взломщиков.Для того, чтобы создать общие оптимальные условия развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации нужно предпринимать такие меры как:совершенствовать законодательную базу в сфере денежно–кредитной политики;усиливать стимулы инвестиционной активности;совершенствовать налоговую систему;внедрять и совершенствовать электронное денежное обращение;развивать и применять широкий спектр форм безналичного обращения;усиливать контроль над законностью наличного и безналичного оборотов для того, чтобы предотвратить возможные противоправные действия и другие.для того, чтобы повысить скорость и эффективность оборачиваемости денежных средств в пластиковых картах очень важно развивать механизм предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Но только государственными гарантиями не получится полностью обеспечивать потребности коммерческих структур в гарантиях;развивать и совершенствовать программы поощрения клиентов, доступности данных программ для населения с низким уровнем доходов.Таким образом, исходя из того, что было нами проанализировано в данной статье, сделаем вывод: с развитием рынка банковских платежей, увеличиваются удобства для клиентов банков при использовании банковских карт; потенциально в этом вопросе заинтересованы банки, граждане и государство; безналичная оплата приводит к повышению контроля над действующими субъектами и самим населением страны, что защищает права и интересы самих граждан. Главной задачей кредитных организаций является удовлетворение потребностей пользователей банковских карт, использование которых сопровождается выгодными условиями.2.3. Перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в РоссииВ сложных экономических условиях перед розничным банковским сектором в РФ стоит задача сохранения и, по возможности, повышения доступности финансовых продуктов и услуг населению. Основные факторы роста розничного кредитования (восстановление платежеспособности населения и возобновление активного потребления) будут работать против рынка в течение нескольких лет вплоть до восстановления экономики страны. Однако кредитно-карточное кредитование имеет ряд преимуществ по сравнению с другими кредитными направлениями. В отличие от залогового потребительского кредитования (ипотечных и автокредитов) этот рыночный сегмент не требует долгосрочного фондирования [6, с. 222], не зависит от изменения в потреблении определенных групп товаров (POS-кредиты), а заемщики менее чувствительны к уровню ставки. Кроме того, продажа кредитной карты – это способ развития долгосрочных отношений с добросовестным клиентом, то есть представляет собой механизм непрерывного генерирования прибыли, в том числе за счет комиссионных доходов.Несмотря на экономическую рецессию, кредитные карты, согласно их финансовой природе, остаются универсальным инструментом стимулирования потребительского спроса, поэтому заинтересованность населения в этом продукте сохранится как у финансово-кредитных организаций, так и у их потенциальных клиентов. Тем более что опыт Европы и США свидетельствует о том, что сегмент кредитных карт хорошо держится в сложные для экономики периоды, а затем показывает восстановление и даже рост.В меняющихся экономических условиях стоимость привлечения и качественного обслуживания клиентов превышает способность многих российских банков генерировать прибыль. Этот вызов традиционному банкингу стимулирует развитие новых бизнес-моделей в стране. Популярный в РФ формат универсального банка начинает исчерпывать себя, что является общемировым трендом. Исключением могут остаться госбанки –Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и др. В условиях высокой конкуренции, в том числе давления госбанков, участникам рынка будет очень сложно одинаково эффективно развивать сразу все направления (розничное и корпоративное кредитование, эквайринг, электронные платежи и др.). Наиболее вероятен нишевый сценарий, который подразумевает выбор от 1-го до 3-х ключевых направлений деятельности, на котором будут сфокусированы практически все финансовые и человеческие ресурсы. Корпоративные банки, например, Гутабанк, уже сворачивают свои розничные карточные программы и планируют работать в привычном сегменте. Таким образом, кредитно-карточный бизнес может быть сконцентрирован в рамках группы специализированных игроков, для кого этот бизнес на сегодня является приоритетным, например, Банк Тинькофф, Росбанк, Банк Русский Стандарт. Дополнительные направления, которые рассматриваются как перспективные, могут быть вынесены за баланс банка и развиваться параллельно. В рамках тенденций к специализации банкинга и сокращению операционных издержек станут пользоваться популярностью низко затратные модели онлайн банкинга. Косвенным доказательством активизации этого процесса этого может служить факт, что банки, несмотря на кризис, изыскивают средства на поиск и развитие перспективных финансово-технических проектов (Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк). Однако полный переход только на электронное дистанционное обслуживание в условиях неравномерной экономической и технологической развитости регионов РФ (высокий лаг в показателях проникновения Интернета – от 30 до 80% при среднем проникновении по РФ в 47%, согласно данным Яндекса) в ближайшие время невозможен. Банки будут параллельно развивать онлайн сервисы и реальную инфраструктуру (в частности банкоматно-терминальные сети). Что касается новых технологичных игроков на российском рынке, для которых модель онлайн банкинга наиболее органична, то они не смогут стать самостоятельными и полноценными участниками на данном этапе развития рынка (совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами, которое позволяет при ее использовании держателю получать привилегии (скидки, бонусы, подарки) инструментом привлечения новых клиентов. Но, несмотря на слабонасыщенный рынок (уровень проникновения кобрендов в РФ –10%, в развитых странах –65–70%), простые кобренды (совместные проекты с одним торгово-сервисным предприятием) перестают пользоваться популярностью. Участники проектов уже нарастили клиентские базы, а потребители, согласно опросам банков, не хотят ограничиваться пакетом привилегий от одного бренда. Будут актуальны мультибрендовые кредитные карты или карты, ориентированные на определенный стиль жизни (например, мили, которые можно обменять на билет любой авиакомпании или cash-back в любом ресторане). Кредитные карты продолжат постепенно вытеснять потребительское кредитование в точках продаж (POS-кредиты). Это позволит банкам существенно сократить издержки на персонал, необходимый для обслуживания клиентов в торгово-сервисных предприятиях, и одновременно увеличить продажи кредитно-карточных продуктов. Но, согласно образцу развитых стран, закономерный финал трансформации POS-кредитования в in-store банкинг откладывается по причине низкого потребления и жесткой монетарной политики. Дополнительной альтернативой может стать использование элементов исламских финансов или «этического» банкинга. В настоящий момент в большинстве стран мира, в том числе и вне мусульманских, исламские финансы являются развитым институтом, например, в Великобритании. Кроме того, в РФ уже действует пилотный проект в области исламских финансов в Татарстане. Важной особенностью является то, что традиционный механизм работы кредитных карт – взимание процентов за пользование средствами банка – в силу религиозной специфики не используется. Вследствие чего реализуются другие способы предоставления денежных средств и получения доходов. Это повышает доверие клиентов к банку и позволяет максимально минимизировать риски просроченной задолженности.Время массового упрощенного выпуска кредитных карт прошло. Необходимость высоких требований к заемщикам в целях минимизации рисков возникновения просроченной задолженности может спровоцировать существенное снижение темпов кредитно-карточного кредитования. Однако более тщательный подход к отбору будет способствовать постепенному наращиванию качественной клиентской базы. Однако для эффективного отсева высокорисковых клиентов потребуется совершенствование технологий оценки потенциальных заемщиков и внедрение передовых скоринговых технологий 58и практик. Так, например, многие банки развитых стран активно используют биометрические технологии, социальные сети, данные мобильных операторов о платежах клиента для выявления мошенников и недобросовестных клиентов на этапе одобрения кредитного продукта.Другим достаточно надежным ресурсом для притока клиентов являются зарплатные проекты. Банки могут усилить кросс-продажи кредитно-карточных продуктов работникам компаний-участников, в том числе премиальных для топ-менеджмента. В ряде развивающихся стран, в том числе в РФ, неграмотность населения в финансовых вопросах тормозит проникновение финансовых продуктов и услуг. В развитых странах банки активно занимаются просветительской деятельностью, используя разные стратегии, в целях формирования собственной лояльной аудитории. Обучение финансовой грамоте и пользованию финансовыми продуктами становится мощным инструментом привлечения клиентов, в том числе в условиях кризиса. Обучающие программы и сервисы банков могут способствовать более быстрому изменению психологии населения РФ и росту доверия к банкам. Потенциальные держатели должны научиться воспринимать кредитную карту как средство для улучшения уровня жизни, а не кредит наличными с завышенной процентной ставкой или продукт «для богатых». В РФ, в основном, распространены наиболее простые стимулирующие инструменты (овердрафты по зарплатным картам, увеличение кредитного лимита, упрощенное таргетированное предложение), хотя ряд банков использует прогрессивные подходы, но это точечные проекты (Банк Восточный Экспресс, Альфа-банк). На этом фоне и в силу своей масштабности и господдержке (большой портфель зарплатных и социальных проектов, программы массового обучения финансовой грамотности населения, использование данных ПФР для определения реальных доходов клиентов и т.д.) Сбербанк является лидером по внедрению стимулирующих стратегий. В этих условиях банкам необходимо быстро адаптироваться к новым условиям и найти новые способы борьбы за розничного клиента, иначе первенство госбанка будет неоспоримо.ЗАКЛЮЧЕНИЕИз-за введенных экономических санкций США и Евросоюза России пришлось столкнуться с рядом проблем, которые имеют не только политический план, но и экономический, в особенности это проявляется в занятии банковской деятельностью. Некоторыми кредитными организациями была утрачена возможность выхода на долговые рынки США и Европы, другими кредитными организациями были получены запреты на осуществление валютных расчетов в пользу или от лица данных кредитных организаций / компаний, был осуществлен переход фактического контроля над международными расчетами российских кредитных организаций и организаций с позиции западных контрагентов в режим ручного управления. Экономическая литература демонстрирует наличие довольно частого употребления термина «пластиковая карточка», нежели «Платежная карточка». При всем при этом, пластиковая карточка может быть определена в качестве платежного инструмента, относящегося к ключу доступа к осуществлению управления банковскими счетами и дающему возможность для своих владельцев проводить оплату товаров и услуг в разных торговых и сервисных центрах, которые принимают карты, получать наличные денежные средства, использовать прочие дополнительные услуги и некоторые преимущества. Из этого определения можно судить о том, что карты можно считать платежными, основываясь на следующих признаках: платежный инструмент, доступность управления банковскими операциями. Все приведенные признаки карточек следует относить к функциональным. В настоящее время банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство. Основная часть российского рынка пластиковых карт контролируется крупнейшими компаниями мировых платежных систем VISA и MasterCard. На их долю приходится 60% и 35 % рынка соответственно, оставшаяся часть рынка (5%) – на другие платежные системы.На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что пластиковая карта – средство, пользующее достаточным спросом на рынке банковских услуг и удобным инструментом платежа для владельцев [7].Главными причинами низкой степени применения пластиковых карт являются следующие: - недостаток сформированной инфраструктуры обслуживания;- недостаток стимулов к применению карточек;- трудности безопасности и доверия.Задачи банков в сфере розничного карточного бизнеса сводятся к следующему (с учетом указанных ранее трудностей рынка платежных карт):1) удерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов;2) способствовать широкому применению пластиковых карт с целью осуществления расчетов, а не только для снятия наличных;3) содействовать введению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.Обеспечение возможности держателям карт свободно и быстро оплачивать услуги, без заблаговременного ознакомления считается важным направлением увеличения платежного оборота по пластиковым картам. Таким образом, на основании всего вышеизложенного можно сказать о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом в развитии экономики РФ.Список использованных источниковI. Нормативно-правовые материалыФедеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "Обанкахибанковскойдеятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // Консультант Плюс, 2018Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "ОЦентральномбанкеРоссийскойФедерации(БанкеРоссии)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // Консультант Плюс, 2018Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "Онациональнойплатежной системе" // Консультант Плюс, 2018"Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) // Консультант Плюс, 2018Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (Зарегистрировано в Минюсте России 21.11.2012 N 25863) // Консультант Плюс, 2018II. Специальная литератураГлушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. С. 222Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2015/12/61404Мансурова Г.И., Мансуров А.П. Классификация банковских карт и особенности их использования [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://elibrary.ru/download/elibrary_22285744_12284829.pdfРайзберг Б. А. Государственное управление экономическими и социальными процессами: Учебное пособие / Б.А. Райзберг. - М.: НИЦ ИНФРА-М. - 2015. – С.38-44Рубцов Б. Б. Современные тенденции развития и антикризисного регулирования финансово-экономической системы: Монография/ Б.Б. Рубцов, Б.Б.Рубцов, П.С.Селезнев - М.: НИЦ ИНФРА-М. - 2015. – С.18-20Седых И.А. Российский банковский сектор и рынок кредитных карт. – М.: Национальный исследовательский комитет, IV кв. 2015.Тавасиев А.М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016. С. 233.Тетерев С.П. Технологии для кредитного скоринга // Банковские технологии. – 2013. - № 11.Парасоцкая Н.Н. Финансовый учет. - М.: КНОРУС, 2016.Румянцева Е.Е. Финансовый менеджмент. -М.: Юрайт, 2017.Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты. Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А.М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016.Теряева А.С., Туманова Т.Г. Деньги, кредит, банки -М.: Инфра-М, 2017Чараева М.В. Корпоративные финансы. -М.: Инфра-М, 2017.Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789ПРИЛОЖЕНИЕ АКлассификация банковских платежных карт