«Особенности развития рынка ипотеки в кризис: российский и зарубежный опыт»

Одним из важнейших инструментов управления кредитным портфелем ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» является контроль за кредитными операциями. В механизме ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» на уровне центрального офиса контрольные функции возложены на ревизионную комиссию, а на уровне региональных управлений - на отдел ревизии и контроля, отдел внутреннего аудита, а также отдел по риск-менеджмента, отделы розничного и корпоративного бизнеса, отдел по работе с проблемными активами, в пределах их компетенции. Основной целью контроля кредитного портфеля является обеспечение сохранения качества сформированного кредитного портфеля и недопущения повышения портфельного кредитного риска сверх установленного уровня. Контроль кредитного портфеля в ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» реализуется по двум основным направлениям: своевременное выявление проблемных кредитов, отраслей, географических областей, то есть кредитный мониторинг; проверка соответствия действий кредитных работников основным требованиям кредитной политики банка и другим внутрибанковским нормативным документам. В состав системы контроля кредитного портфеля ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» входят три составляющие: установление норм и нормативов кредитной деятельности, оценка их выполнения и корректировки отклонений от установленных норм и нормативов.Основой контроля кредитного портфеля ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» является разработка и установление норм и нормативов кредитной деятельности. В процессе контроля состояние кредитного портфеля постоянно сравнивается с установленными нормативными значениями, при появлении отклонений ответственными структурными подразделениями принимаются соответствующие действия для возвращения с установленными нормативами. Неправильное установление норм и нормативов нивелирует необходимость проведения остальных составляющих контроля. В рамках контроля кредитного портфеля осуществляется контроль за кредитным риском, который включает: контроль за соблюдением установленных лимитов по кредитным операциям;контроль за правильностью и своевременностью классификации ссуд; контроль за правильностью формирования резервов по кредитным операциям; надлежащая подготовка персонала. Важным направлением контроля кредитного портфеля ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» является кредитный мониторинг. Мониторинг предоставленных кредитов заключается в постоянном отслеживании в течение срока действия кредитного соглашения путей и способов погашения задолженности, выявление и оценка факторов повышения кредитного риска, контроль за полным и своевременным погашением заемщиком обязательств по кредитному соглашению, расчета резерва по кредитной операции. Процедура кредитного мониторинга ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» предусматривает: ежемесячную оценку состояния погашения кредита и уплаты процентов, состояния обеспечения, в течение действия кредитного договора, а также классификацию каждой кредитной операции по степени риска и расчет резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям; оценку кредитоспособности заемщика в сроки, предусмотренные нормативно-правовыми актами ЦБ РФ, внутрибанковскими нормативными документами и в случае возникновения проблем с погашением кредита или уплатой процентов, в том числе при отсрочке кредита с изменением конечного срока погашения, установленного кредитным договором; систематизацию результатов анализа кредитоспособности заемщика и классификации кредитных операций по каждому заемщику в рабочих документах и включения их в инвентаризации кредитного портфеля, которая составляется ежемесячно. В рамках контроля за кредитным портфелем осуществляется проверка соответствия действий кредитных работников основным требованиям кредитной политики и других внутрибанковских документов. Реализация данного направления обеспечивает соблюдение банковскими работниками кредитной дисциплины. Следовательно, эффективность механизма управления кредитным портфелем ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в значительной степени зависит от эффективности инструментов и методов планирования, анализа, оценки и контроля. Анализ кредитного портфеля банка позволяет оперативно использовать данные о состоянии портфеля для принятия управленческих решений по вопросам координации кредитной деятельности. Постоянный контроль помогает менеджерам заранее выявить проблемные кредиты, а также проверить соответствие действий кредитных работников основным требованиям кредитной политики банка. С целью минимизации кредитного риска в банке разработана система управления кредитным риском, которая включает лимитирование, диверсификацию, резервирование, страхование кредитных рисков. Для повышения эффективности ипотечного кредитования можно предложить внедрение новой схемы коммуникаций, позволяющая оперативно реагировать на полученную обратную связь от клиента об его отношении к предложенному продукту. Мероприятие позволит повысить охват клиентов новыми предложениями кредитных продуктов и объем выданных кредитов.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы.Существует несколько различных моделей организации ипотечного кредитования. Выделяют двухуровневую (классическую) модели ипотечного кредитования, при которой банками права требования по выданным ипотечным займам переуступаются специализированным ипотечным агентствам. Государством предпринимаются меры по стимулированию ипотечного кредитования – разрабатываются государственные программы и концепции, среди которых можно выделить: «Жилье для российской семьи» и «Доступное жилье».Для поддержания ипотечного жилищного кредитования государством разработались государственные программы, например, программа субсидирования ипотеки, вступившая в действие в марте-апреле 2015г. По программе было выделено 20 млрд рублей на субсидирование процентных ставок по ипотеке. Результатом стала выдача 400 тыс. ипотечных кредитов. По итогам исследования банка было определено, что произошло незначительное изменение сумм кредитов юр. лицам, кредитов физ. лицам, векселя. Увеличились суммы межбанковских кредитов,вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования. Произошло уменьшение сумм вложений в ценные бумаги, а общая сумма доходных активов уменьшилась на 16,8% c 434,91 до 361,66 млрдруб.Кредитный портфель банка к концу 2015 г. достиг 110 млрд руб., показав годовой прирост 15,1 %. Кредитная линия банка в 2015 году составила 0,5 млрд руб. В 2014 г. кредитная линия составила 0,16 млрд руб. Кредитование юридических лиц снижается по причине высокого риска и отсутствия залогового имущества у предприятий малого и среднего бизнеса.В 2014 году банк выбрал курс, направленный на улучшение качества кредитного портфеля. Акцент был сделан на работу с наиболее надежными клиентами, обеспечивающими низкую проблемность.Результаты деятельности банка в 2015 году:размер кредитного портфеля физических лиц на 01.01.2016 составил 43,1 млрд руб., прирост был нивелирован продажей портфеля в рамках цессионных сделок на сумму 9,8 млрд руб.;объем выданных кредитов составил 29,6 млрд руб.В 2015 году банк осуществлял модернизацию и развитие линейки кредитных предложений, а также развивал сервисные услуги для заемщиков:с целью повышения доступности программ кредитования большому кругу клиентов был масштабирован продукт для неработающих пенсионеров «Пенсионный», который позволил представить кредит более 33 000 клиентам на сумму 407,9 млн руб.;с целью сохранения клиентов и поощрения активных держателей кредитных карт, было сделано предложение по продлению срока действия договора/увеличению лимита кредитования, 42% клиентов приняли предложение, в том числе треть из них приняла предложение об увеличении лимита кредитования;для клиентов, работающих с банком в рамках зарплатных проектов, а также клиентов с положительной кредитной историей, в банке были реализованы программы кредитных карт на привлекательных условиях (было оформлено карт на сумму 40 млн руб.);для категории клиентов-заемщиков были разработаны и запущены в реализацию новые комиссионные продукты: инновационный продукт, включающий страхование нескольких видов рисков одновременно: «Все, что нужно!» и модернизированный пакет банковских услуг «Универсальный». Доход банка по данным услугам составил 617,8 млн руб.Для реализации социальной миссии была реализована кредитная программа клиентов, которые испытывают временные финансовые трудности, данный продукт был реализован 21 471 клиентов; запущена специальная кредитная программа для возврата клиентов, ранее являющихся клиентами банка с целью предложения кредита на специальных условиях.В 2014 г. потери по розничному кредитованию снизились на 9,78 %. Были достигнуты следующие показатели:размер кредитного портфеля физических лиц составил 58,05 млрдруб, прирост был нивелирован продажей портфеля в рамках цессионных сделок на сумму 7,83 млрд руб.;чистый операционный доход банка от комиссионных услуг, предоставленных заемщикам банка составил 2,86 млрд руб. Ключевой сегмент кредитования – нецелевое потребительское кредитование. Доля кредитов лояльным клиентам составила 37,26 % (в 2013 г. – 24,56 %).Объем выданной ипотеки снижался по причине роста кредитной ставки и снижения заработных план. Значительно снизилась доля ипотеки с материнским капиталом (с 25,58 % до 10,4 %). Наблюдался небольшой рост продаж в сегменте «готовое жилье». Связано это с низкой ценой по сравнению с новым и строящимся жильем.В банке произошло изменение сумм средств банков (МБК и корр. счетов), вклады физических лиц.; уменьшились суммы средств юридических лиц, а общая сумма процентных обязательств уменьшилась на 25,0% c 369,38 до 276,93 млрд руб.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫГражданский кодекс РФ от 18.12.2006 N 230-ФЗ - Часть 4 // СПС «Консультант Плюс».Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/.(Дата обращения: 04.02.2018).Распоряжение Правительства РФ от 15.04.2014 г. №323.Постановление Правительства РФ от 05.05.2014 №404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [Электронный ресурс] / Консультант-плюс. – 1999-2015. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://base.consultant.ru (дата обращения: 04.02.2018).Алиев О.М., ГаджимагомедоваМ.Ш.Ипотека - состояние и тенденции // Актуальные вопросы современной экономики в глобальном мире. 2017. № 6. С. 62-66.Баранова Т.В.Основания возникновения залога недвижимого имущества (ипотеки) // Образование и наука в современных условиях. 2017. № 1 (10). С. 337-339.Бевзенко Р.С.Дело об ипотеке незарегистрированного здания // Вестник экономического правосудия Российской Федерации (2500-2643). 2017. № 9. С. 6-12.БелянскийС.С., Мезенцева Е.С.Кредитная измена или как снизить ставку по своей ипотеке // Бенефициар. 2017. № 11. С. 13-15.БикмурзинаА.В.Особенности ипотеки как механизма обеспечения жильем, плюсы и минусы // В сборнике: рыночная трансформация экономики россии: проблемы, перспективы, пути развития сборник статей Международной научнопрактической конференции. 2017. С. 28-30.БозиеваЮ.Г., НастеваЖ.Х.Основания и порядок обращения взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки // NovaInfo.Ru. 2017. Т. 2. № 59. С. 279-282.ВащукВ.А., ТлишеваН.А.Ипотека как инструмент удовлетворения жилищных потребностей населения // В сборнике: инновационное развитие экономики: российский и зарубежный опыт сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции. 2017. С. 39-45. Воротников А.М.Возможности механизма «инфраструктурной ипотеки» в финансировании проектов городского развития российской федерации // Журнал экономических исследований. 2017. Т. 3. № 11. С. 46-54.Глухов С.Ю., ШматкоА.Д.Влияние государственных программ на доступность приобретаемого в ипотеку жилья в россии // Экономика и предпринимательство. 2017. № 9-1 (86-1). С. 995-1002.Губенков В.А.Обращение взыскания на предмет ипотеки // Вестник Нижегородской правовой академии. 2017. № 12 (12). С. 68-70. Гуляева О.А.Институт ипотеки коммерческой недвижимости как перспективный механизм инвестирования в основной капитал малым бизнесом // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. 2017. № 1. С. 287-291.Гусейнов А.И.Обеспечение ипотекой обязательств по распоряжению правами на результаты интеллектуальной деятельности // В сборнике: правовая защита интеллектуальной собственности: проблемы теории и практики Сборник материалов. 2017. С. 95-97. ДюсегалиеваС.Б., Сарсенбаев А.Ипотека как форма имущественного обеспечения обязательств должника // В сборнике: развитие науки и образования на современном этапе материалы Международных научно-практических конференций : в 2 ч.. 2017. С. 61-63.Ермилова М.И.Ипотека как основной источник финансирования приобретения жилья в европе // В сборнике: Современные проблемы образования и науки Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2017. С. 19-23.Ипотека: цифры и факты // Финансы Башкортостана. 2017. № 4 (075). С. 85-87.К вопросу о возникновения права собственности на недвижимое имущество по договору купли-продажи и ипотеки / Журавский Е.Е., Михеева М.А., Бочкова В. // Высшая школа. 2017. Т. 1. № 2. С. 30-33. Казаченок О.П.Международная ипотека как социально значимый вид кредитования и инновационный банковский продукт // Евразийская адвокатура. 2017. № 1 (26). С. 138-142.КапанинаА.В.Бухгалтерский и налоговый аспекты ипотеки // В сборнике: проблемы и перспективы развития науки в россии и мире сборник статей международной научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. С. 83-85. Кудинова К.И.«Военная ипотека» // В сборнике: Актуальные вопросы гражданского права. Мир Науки Сборник научных трудов. 2017. С. 135-139.Малыхина М.А.Жилое помещение как объект ипотеки // В сборнике: современная юриспруденция: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей III Международной научно-практической конференции : в 2 ч.. 2017. С. 115-120.Мананников Д.Ю.Что полезно знать военнослужащему, решившему приобрести по «военной ипотеке» квартиру на этапе строительства? // Право в Вооруженных силах. 2017. № 5 (238). С. 34-42.Маслова В.А.Проблема реализации программы помощи заемщикам по жилищной ипотеке в российской федерации // В сборнике: Эволюция государства и права: история и современность Сборник научных статей II Международной научно-практической конференции, посвященной 25-летию юридического факультета Юго-Западного государственного университета. Ответственный редактор С.Г. Емельянов. 2017. С. 46-48.Мельников Д.А.Основания возникновения залога недвижимого имущества (ипотеки) // Вестник магистратуры. 2017. № 1-1 (64). С. 115-116.Михайлова А.С.«Обратная ипотека» или негосударственное социальное страхование? // Социальное и пенсионное право. 2017. № 1. С. 52-56.Назарова А.Х.Страхование ответственности заемщика за нарушение обязательства по договору, обеспеченному ипотекой, на примере физического лица // Экономика и социум. 2017. № 1-2 (32). С. 202-207.Павлов В.Ю.Государственная регистрация договора ипотеки и некоторые особенности жилищного кредитования // В сборнике: Право и политика: теоретические и практические проблемы Сборник материалов 5-й Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Н.Н. Кулешова. 2017. С. 330-332.ПасиковаТ.А., Ященко Ю.В.Правовая специфика ипотеки жилых помещений в россии // В сборнике: юридическая наука и правоприменительная практика: состояние и тенденции развития сборник статей Международной научно-практической конференции. 2017. С. 82.Первухин С.В., Габитов Д.Особенности развития военной ипотеки в россии // Молодой ученый. 2017. № 40 (174). С. 124-127.Пономарева Е.С.Правовое регулирование ипотеки // Молодой ученый. 2017. № 44 (178). С. 135-137.Проблемы и перспективы развития ипотеки в крыму / ГоровецН.А., Рудак М.В., Карачун А.И. // ScienceTime. 2017. № 1 (37). С. 126-132.ПшеничновР.В.Статистический анализ текущего кризиса на рынке жилья и ипотеки. Результаты программы ипотеки с господдержкой // В сборнике: синтез науки и общества в решении глобальных проблем современности сборник научных статей по итогам международной научно-практической конференции. 2017. С. 190-195.РедриевЛ.И., МотушК.Э.Проблемы развития рынка ипотеки и ипотечных ценных бумаг на период 2016-2020 гг // В сборнике: Экономическая безопасность и управление инновациями Материалы Международной научно-практической конференции. 2017. С. 191-194.Рогова М.В.Стратегия развития земельного рынка прибайкалья: ипотека - вынужденная мера или экономический расчет // В сборнике: Многовекторность в развитии регионов России: ресурсы, стратегии и новые тренды Институт географии РАН; Ответственный редактор В.Н. Стрелецкий. 2017. С. 389-398. Румянцева Н.А., Баринова А.Н.Страховая защита в управлении рисками ипотеки // В сборнике: современные проблемы и тенденции развития экономики и управления сборник статей международной научно-практической конференции. 2017. С. 118-120.Селиванова А.А.Спорные ситуации, связанные с обращением взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки // Академия педагогических идей Новация. Серия: Студенческий научный вестник. 2017. № 10. С. 201-212.СогомоновА.Г.Особенности рассмотрения и разрешения дел о разделе совместно нажитого имущества, приобретённого в ипотеку // В сборнике: материалы и методы инновационных исследований и разработок сборник статей международной научно-практической конференции: в 2 частях. 2017. С. 213-215.СтарчиковаА.М.Использование налоговых льгот для снижения затрат по ипотеке // В сборнике: финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов Сборник материалов II Всероссийской научно-практической конференции. 2017. С. 378-381. Торосян Н.Д.Ипотечное кредитование: факторы развития, риски, способы фондирования, особенности обратной ипотеки // Экономика и предпринимательство. 2017. № 8-4 (85-4). С. 1059-1065. Трухина М.Л.Краткая характеристика основных видов ипотеки в германии // Вестник Костромского государственного университета. 2017. Т. 23. № 3. С. 261-263.УрумянА.А.Ипотека как составляющая рынка жилищного строительства // В сборнике: Новые технологии - нефтегазовому региону Материалы Международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. 2017. С. 190-192.УсубЭ.А.Вопросы реализации обремененного ипотекой имущества в гражданском законодательстве азербайджана, казахстана и украины // Закон и право. 2017. № 10. С. 62-65.Фролова М.Г.Договор ипотеки в сфере реформирования законодательства российской федерации // В сборнике: Актуальные проблемы современной юриспруденции Электронный сборник материалов Международной научно-практической конференции магистрантов, аспирантов, студентов и молодых ученых. Институт права и экономики. 2017. С. 463-467. ЭзрохЮ.С.Ипотека как источник роста банков и российской экономики? // Банковское дело. 2017. № 3. С. 22-29. Якимов Е.О., Богданов С.В.Ипотека в россии: проблемы и перспективы правового регулирования, необходимость адаптации мирового опыта // В сборнике: соотношение российского и международного права сборник статей Международной научно-практической конференции. 2017. С. 161-163.ПриложениеЭффективность предложенных мероприятий