развитие банковского бизнеса в россии

Непродуманность процедуры проведения операций может привести к значительному повышению уровня кредитных и операционных рисков. Все процедуры подробно описаны, полномочия органов управления и отдельных лиц четко определенны, не должно быть двойного толкования отдельных положений.
Порядок принятия решений является одним из важнейших факторов снижения всех видов рисков, которое в ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» соблюдается за счет соблюдения принципов коллегиальности, разграничения полномочий, подконтрольности и ответственности.
Нормативная база должно постоянно совершенствоваться и дополнятся с учетом накопленного опыта, текущей ситуации и изменения законодательства.
Общепризнанным методом регулирования является диверсификация. Под диверсификацией понимают распределение рисков между различными сегментами кредитного портфеля. Распределение рисков в ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» производится в зависимости от отраслевой принадлежности заемщиков, от регионов, срочности, валюты кредитных продуктов, видов обеспечения и т.д.
Ценообразование на кредит также является методом регулирования кредитного риска ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ». Соблюдается равновесие между понятиями риск и доходности в процессе деятельности ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ», поэтому по наиболее рискованным кредитам должны быть и более высокие процентные ставки. Это отражено в тарифной политике ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ».
Одной из основных функций риск-менеджмента является защита капитала акционеров, но в тоже время ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» принимает определенные риски, чтобы обеспечить соответствующий доход на этот капитал. Очевидно, что чем большим капиталом рискует ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ», тем больше ожидаемый доход. Капитал распределен между различными подразделениями ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ», отражая размер риска, который может себе позволить то или иное подразделение. Это ограничение и есть лимиты.
Лимит - это определенное значение уровня риска, которое в соответствие со стратегией ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» можно допустить. Лимит всегда имеет количественное выражение.
Доходы каждого подразделения ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» являются функцией размера различных лимитов, установленных на это подразделение. Следовательно, изменяя структуру лимитов, можно влиять на планируемые доходы различных направлений деятельности ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ».
Процесс лимитирования в ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» должен быть построен на двух основополагающих принципах:
лимиты должны основываться на капитальной базе банка
лимиты должны отражать изменения в экономике.
Основой любого лимита является размер капитала банка, но не абсолютная величина акционерного капитала , а лишь, то его часть , которой банк готов рисковать. Эта часть капитала представляет собой экономический капитал, который состоит из двух элементов:
капитал риска
капитал затрат
Капитал риска – это та часть собственных средств банка, которой акционер готов рисковать, т.е. потенциальные убытки. Он выражается в процентах к акционерному капиталу. Для ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» приемлемым уровнем риска является 33 %
Капитал затрат - это та часть собственных средств, которая необходима для функционирования капитала риска даже при отсутствие доходов, она обязательно должна покрывать потенциальные ликвидационные расходы. В качестве величины капитала затрат выступает сумма операционных расходов ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» за шесть месяцев.
Что касается управления кредитными рисками банка в части оценки кредитоспособности заёмщиков, то методики оценки кредитоспособности заемщика, применяемые в ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ», основаны на анализе результатов финансово – хозяйственной деятельности заемщика – юридического лица. В процессе оценки кредитоспособности в ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» можно отметить ряд проблем, основные из которых:
- поверхностным анализом, отсутствие глубины выявления способности заемщика погасить долг;
- недостаточность информационного обеспечения статистическими данными;
-сложность выбора оптимальной методики оценки, отсюда проблема объективности анализа;
-несоответствие отраслевых значений по нормативу и полученной достоверной информации по факту;
-отсутствие высококвалифицированных аналитиков, научной базы;
-при использовании разных методик получаются разные результаты;
-сложность расчетов показателей.
Проблема 1. Основной тенденцией организация современной практике кредитования в России является отсутствие должной глубины при организации кредитного процесса, недостаточность методического аппарата, анализ кредитоспособности отличается скорее поверхностным анализом, нежели особенной глубиной.
Проблема 2. В практике банковского кредитования преобладает субъективизм оценки кредитоспособности заемщика, недостаточность информационного обеспечения статистическими данными, количественными отраслевыми характеристиками и т.д.
Проблема 3. Применение ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» различных моделей не может решить в полной мере проблемы объективности анализа, поскольку даже несущественные сдвиги в системах весовых коэффициентов могут значительно поменять конечные результативные показатели проводимых экспертиз. Такая опасность особенно значительна, если учитывать, что на практике область высоких, невысоких и ничтожно малых вероятностей неплатежеспособности кредитуемых объектов могут являться очень узкими и близко примыкать друг к другу. Фактически любое числовое колебание в частных показателях заемщика могут выдать различные оценки его кредитной привлекательности.
Содержание методик оценки кредитоспособности заемщиков могут определяться характером кредитной политики банков в части управления кредитными рисками и установлением необходимых приоритетов при кредитовании. Методика для определения групп кредитных рисков может обеспечивать некоторую возможность однозначного стандартизированного подхода в рамках банка и проведения анализа каждого из продуктов, которые несут кредитные риски, с точки зрения риска неисполнения клиентами своих обязательств.
Проблема 4. На практике использование разного рода методик оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщиков могут вызывать несколько проблем, суть которых будет заключаться в том, что результаты анализа по некоторым методикам часто могут дать неодинаковые результаты. К примеру, расчет коэффициента текущей ликвидности относительно ряда предприятий может свидетельствовать об их финансовой несостоятельности, в это же время применение многофакторной методики, наоборот, может диагностировать низкую вероятность банкротства. Качественный анализ показателей кредитоспособности потенциального заемщика может быть произведен не только с использованием рассмотренных методик. Анализ некоторого числа показателей, которые не способны выражаться в количественной форме, будут производиться с помощью эксперта, на мнение которого будут сделан основной акцент.
Несмотря на то, что в настоящее время ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» ключевое внимание при кредитовании уделяет процессу обеспечения выдаваемых кредитов, сегодня все больше будет просматриваться тенденция к усилению роли данных факторов кредитоспособности, как положительной кредитной истории, деловой репутации заемщика, его финансовых потоков. Это будет свидетельствовать о накопленном опыте в области кредитования ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ». Также должна вырасти роль оценки качества менеджмента компаний, потому что на данном этапе управленческие ошибки очень часто могут стать главными в банкротстве организаций.
Проблема 5. Следует отметить, что используемые ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» современные методы оценки кредитоспособности еще достаточно далеки от совершенства. Можно определить круг основных проблем оценки кредитоспособности на сегодняшний день:
- достаточно сложный алгоритм проведения оценки, что влечет за собой еще одну проблему, суть которой сводится к тому, что большинство используемых методик не оформлены в виде специального банковского документа.
- большинство применяемых в настоящее время методик не предусматривают построения матриц изменения кредитных рейтинговых заемщиков, что влечет за собой отсутствие математического выражения величины кредитного риска, то есть оценка риска только с качественной точки зрения (высокий уровень, низкий уровень и средний уровень).
- основным показателем оценки кредитоспособности является интегральный рейтинговый показатель. Однако проблема заключается том, что ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» не присваивает заемщикам кредитный рейтинг, ограничиваясь только анализом отдельных показателей оценки кредитоспособности. Однако, при отсутствии единого показателя сравнение нескольких заемщиков между собой невозможно.
- еще одна проблема заключается в том, что большинство российских методик опирается только на количественные показатели оценки кредитоспособности (финансовые коэффициенты и т.д.), однако, для осуществления эффективной оценки кредитоспособности необходим комплексный анализ и качественных и количественных факторов.
- многие методики не предусматривают использование внешних источников информации при проведении оценки.
На практике ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» использует методы оценки кредитоспособности юридических лиц:
- методы, основанные на оценке финансовых коэффициентов;
- методы, основанные на анализе денежных потоков;
- методы, основанные на анализе деловых рисков.
Для оценки кредитоспособности заемщика в мировой практике используются следующие группы коэффициентов:
- коэффициенты ликвидности;
- коэффициент оборачиваемости;
- коэффициент финансового рычага;
- коэффициенты прибыльности;
- коэффициенты обслуживания долга.
Основными недостатками данного метода является то, что используемые для оценки коэффициенты не отражают следующих сторон деятельности заемщика:
- деловую репутацию;
- перспективы деятельности заемщика;
- специфику производимой продукции и т.д.
Основополагающий принцип ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ», лежащий в основе системы управления рисками, заключается в комплексном учете банком всех видов риска в соответствии со своим профилем риска, спецификой проводимых операций и отношением к риску на основе единого и последовательно применяемого подхода при принятии решений на всех уровнях управления.
Основные цели системы управления рисками достигаются посредством использования портфельного подхода, рассматривающего ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» как набор взаимосвязанных друг с другом финансовых инструментов и направлений деятельности, характеризующихся различным соотношением ожидаемой доходности и риска.
На каждом этапе кредитования специалисты ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» максимально стараются использовать все приемы риск - менеджмента, позволяющие снизить степень кредитного риска.
В ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» для работы с просроченными кредитами существует специальный отдел сопровождения - Контакт центр.
К обязанностям специалистов Контакт центра относятся:
установление контакта с должником;
выявление причин возникновения просроченной задолженности;
выяснение финансового положения клиента;
установление перспектив погашения кредита;
предложение путей выхода из сложившейся ситуации.
Специалисты Контакт центра работают с клиентами дистанционно, т.е. по телефону. Вся информация, полученная от заемщика, фиксируется. Специалисту необходимо вывести клиента со счетов просроченных ссуд, предложить решение проблемы, учитывая финансовое положение заемщика на сегодняшний день, причин возникновения задолженности и готовности клиента к сотрудничеству с банком.
В целом нужно сказать, что в ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» существует четкая организация управления кредитными операциями, которая позволяет снизить рискованность ссудных операций и проводить кредитную политику банка во взаимодействии с другими операциями банка.
По результатам анализа в п. 2.3. можно отметить, что на снижение маржи оказала существенное влияние повышенная ставка по депозитам и прочим привлеченным средствам клиентов. Следует заметить, что максимальная процентная ставка ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» несколько выше большинства предложений банков-конкурентов. Более того, максимальные ставки ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» выше средней ставки по рынку вкладов в целом. Для примера параметры депозитов «Пополняй» и «Сохраняй» представлены в таблицах 3.4 и 3.5.
Таблица 3.4 - Параметры депозита «Сохраняй»
Сумма вклада Срок вклада 1 - 2 мес. 2 - 3 мес. 3 - 6 мес. 6 мес. - 1 год 1 - 2 лет 2 - 3 лет 3 года 1 000 - 100 000 4,90-4,90 5,00-5,01 5,25-5,27 5,95-6,02 6,65-6,86 7,15-7,66 7,40-8,26 100 000 - 400 000 5,00-5,00 5,25-5,26 5,50-5,53 6,05-6,13 6,75-6,96 7,25-7,78 7,50-8,38 400 000 - 700 000 5,15-5,15 5,40-5,41 5,65-5,68 6,20-6,28 6,90-7,12 7,40-7,95 7,65-8,57 700 000 - 2 000 000 5,30-5,30 5,55-5,56 5,80-5,83 6,35-6,43 7,05-7,28 7,55-8,12 7,80-8,76 от 2 000 000 5,50-5,50 5,75-5,76 6,00-6,03 6,55-6,64 7,25-7,50 7,75-8,35 8,00-9,01
Таблица 3.5 - Параметры депозита «Пополняй»
Сумма вклада Срок вклада 1 - 2 мес. 2 - 3 мес. 3 - 6 мес. 6 мес. - 1 год 1 - 2 лет 2 - 3 лет 3 года 1 000 - 100 000 4,85-4,87 5,40-5,46 6,05-6,22 6,45-6,86 6,65-7,34 4,85-4,87 5,40-5,46 100 000 - 400 000 5,05-5,07 5,50-5,56 6,15-6,33 6,55-6,98 6,75-7,46 5,05-5,07 5,50-5,56 400 000 - 700 000 5,20-5,22 5,65-5,72 6,30-6,49 6,70-7,15 6,90-7,64 5,20-5,22 5,65-5,72 700 000 - 2 000 000 5,35-5,37 5,80-5,87 6,45-6,64 6,85-7,32 7,05-7,83 5,35-5,37 5,80-5,87 от 2 000 000 5,55-5,58 6,00-6,08 6,65-6,86 7,05-7,55 7,25-8,07 5,55-5,58 6,00-6,08 Исходя из этого, представляется целесообразным для повышения роста чистой процентной маржи снизить среднюю ставку по вкладам на 1,5% годовых. Следует отметить, что при этом привлекательность банка для вкладчиков относительно других коммерческих банков не снизится, поскольку ставка по-прежнему останется наиболее высокой.
Рассчитаем эффект от снижения процентной ставки. Для этого воспользуемся показателем остатков средств по вкладам клиентов на счетах банка на конец 2016 года (данные пассива баланса):
8900,5 млрд.руб. 1,5% = 133,51 млрд.руб. в год.
Из-за развития банковской конкуренции у ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ», как и большинства российских банков, возникла проблема ограниченности ресурсов, что привело к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов-вкладчиков достаточно узок, то зависимость от них банка очень высока.

3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий
При описании экономической эффективности основным является сопоставление существующего и внедряемого технологических процессов.
Под экономической эффективностью будем понимать меру соотношения затрат и результатов функционирования.
Нужно вычислить стоимость обработки документов в день при проектном варианте. Алгоритм вычислений приведен выше. Стоимость обработки документов при проектном варианте составляет 66 руб. в день и 16896 руб. в год.

Таблица 3.6 - Характеристика затрат на обработку документов при базовом варианте
Операции Количество документов обрабатываемых за один день Время обработки одного документа мин. Общее время мин. Обработка данных 4 7 28 Формирование ответа 1 8 8 Передача ответа 2 5 10 Сумма 7 20 46
Таблица 3.7 - Характеристика затрат на обработку при проектном варианте
Операции Количество документов обрабатываемых за один день Время обработки одного документа мин. Общее время мин. Обработка данных 4 5 20 Формирование ответа 1 1 2 Передача ответа 2 1 3 Сумма 7 6 25
Рассчитаем экономию. Для этого вычитаем из базовой стоимости обработки документов в год проектную стоимость.
32409 руб. – 16896 руб. = 15513 руб.
Теперь рассчитаем затраты на доработку текущего программного обеспечения. Стоимость одного часа работы программиста составляет 500 руб. На разработку клиентской информационной сервисной системы для получения информации по кредитной карте требуется 4 дня по 4 рабочих часа
Следовательно, стоимость разработки составляет 8000 руб.:
500 руб.*16 часов = 8000 руб.
Теперь нужно вычислить окупаемость проекта. Для этого делим стоимость программы на сэкономленные деньги (в год).
8000/15513 = 0,5 года.
Разработка программы окупится через 6 месяцев.
Таким образом, проектный вариант оказался эффективнее базового. Диаграммы, отражающие эффективность данного дипломного проекта, приведены на рис. 3.1 и 3.2.
Кроме прямого эффекта от внедрения метода VaR будет получен и косвенный эффект. К данной категории можно отнести общекорпоративные эффекты, которые сложно поддаются прямому расчету и важны не только для банка, но и для его клиентов.

Рис. 3.1. Показатель эффективности по объему затраченного времени на работу с запросами
1 - базовый
2 – проектный варианты


Рис. 3.2. Показатель эффективности проекта по стоимости
1 - базовый
2 – проектный варианты
3 – экономия


К косвенным эффектам можно отнести следующие:
Получение конкурентных преимуществ в отношении эффективности анализа кредитного риска Банка.
Повышение лояльности клиентов и сотрудников банка, что обусловлено оперативностью принятия решений по заявке.
3. Рост стоимости акций Банка.
Заключение
По результатам анализа методов оценки собственного капитала коммерческого банка для банков лучшими вариантами будет использовать при оценке собственного капитала метод рыночной стоимости и комплексный метод оценки собственного капитала как наиболее реалистично отражающие текущее экономическое состояние банков методы, без приукрашиваний, как, например, метод балансовой стоимости.
Также в целях анализа эффективности политики управления собственными средствами банка производят расчеты по модели компании «Дюпон», которую применяют для факторного анализа рентабельности собственного капитала организации (в том числе и банков), данная модель отражает взаимосвязь между рентабельностью собственного капитала и ключевыми финансовыми показателями организации.
Понятие достаточность банковского капитала определяет общую оценку надежности коммерческого банка, его степени подверженности риску. Чем больше доля рискованных активов в балансе коммерческого банка, тем больше должна быть величина его собственного капитала. Тем не менее, чрезмерное наращивание собственного капитала негативно влияет на деятельность коммерческого банка, что не будет являться положительным фактором.
Для оценки достаточности величины капитала банка применяются различные методы. Одним из самых известных показателей является отношение собственного капитала к величине депозитов.
Банковская политика в сфере управления собственным капиталом – совокупность действий, которые направлены на достижение компромисса между рискованностью и доходностью операций коммерческого банка, а также связанных с выбором, обоснованием наиболее выгодного способа размещения собственных средств банка с учетом выбранной стратегии.
В балансе ПАО «Банк «Возрождение» отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. Наблюдается увеличение валюты баланса, что свидетельствует о расширении деятельности банка рынке банковских услуг. Также во всех периодах ПАО «Банк «Возрождение» получает прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. По данным баланса осуществляется контроль за аккумулированием и размещением денежных ресурсов банка; состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций; правильностью отражения этих операций в бухгалтерском учете.
Для реализации своей кредитной политики ПАО «Банк «Возрождение» использует модель оптимальной кредитной политики, тесно увязанную с процентной политикой, с анализом своей ресурсной базы, с взаимоотношениями с клиентами по проблемным ссудам и с управлением рисками.
Анализ показал, что ПАО «Банк «Возрождение» способен удовлетворить своих клиентов в долгосрочных ресурсах, что повышает его репутацию на рынке.
Банк наращивает кредитный портфель высокими темпами, кредитный портфель возрастает в основном за счет рискованных кредитных размещений.
Все коэффициенты доходности и качества управления кредитным портфелем банка находятся в рамках допустимых значений, что свидетельствует о высоком уровне доходности и качества управления кредитным портфелем ПАО «Банк «Возрождение».
ПАО «Банк «Возрождение» осуществляет кредитование по трехуровневой процедуре кредитования: предварительный контакт с клиентом, кредитный анализ, администрация и мониторинг кредита. Поскольку банком предоставляются ссуды, как без обеспечения, так и обеспеченные залогом. В данной работе достаточно подробно рассмотрена процедура оценки обеспечения по кредиту. Так, при оценке обеспечения сотрудниками ПАО «Банк «Возрождение» выделяются следующие аспекты: отраслевой, финансовый, управленческий, аспект качества обеспечения кредита. На основе данных аспектов сотрудники ПАО «Банк «Возрождение» осуществляют структурирование кредита таким образом, чтобы минимизировать подверженность выявленным рискам, обеспечить потребную доходность и соответствие содержания кредитного договора принципам кредитной политики, а также правильно оформляют документы и осуществляют перечисление денежных средств на счет юридического лица.
Управление кредитом обусловливается предпринимательской философией Банка, которая характеризует понимание им собственной миссии, интересов клиентов, своих ценностей и потребностей общества. Из этого следует, что предварительным условием создания устойчивого Банка является эффективный процесс управления кредитами. В этой связи можно выделить следующие основные задачи управления кредитами:
1) формирование хорошо развитой кредитной политики и процедуры;
2) оптимальное управление кредитным портфелем;
3) эффективный контроль над кредитами;
4) наличие высококвалифицированного персонала.
Выделим основные ключевые моменты, которые отражает кредитная политика ПАО «Банк «Возрождение»: основными полномочиями сотрудников кредитного отдела являются оформление кредитного договора, сбор необходимой документации, определение риска (рейтинга) и текущего обслуживания – сопровождение ссуды до ее окончательного погашения.
При рассмотрении кредитного процесса ПАО «Банк «Возрождение» были выделены следующие ключевые отделы: кредитный отдел, отдел кассового обслуживания, операционный отдел, отдел расчетов и сопровождения банковских операций, а также служба по работе с обеспечением исполнения обязательств. Безусловно, в процессе осуществления кредитования юридических лиц наибольшего внимания заслуживает кредитный отдел.
Определение категории качества ссуды и норматива отчисления резерва по ней осуществляется на основе комплексного анализа факторов, которые влияют на определение качества, а также на основе оценки финансового положения юридического лица и качества обслуживания долга по ссуде. Формально, финансовое положение заемщика может быть оценено как «хорошее», «среднее» или «плохое».
С целью минимизации уровня кредитного риска и повышения качества кредитного портфеля ПАО «Банк «Возрождение» предложено снизить удельный вес негативно классифицированных кредитных операций в объеме кредитного портфеля банка, ужесточить лимиты кредитования, регулярно проводить мониторинг кредитных операций и кредитного портфеля в целом.
Из-за развития банковской конкуренции у ПАО «БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ», как и большинства российских банков, возникла проблема ограниченности ресурсов, что привело к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов-вкладчиков достаточно узок, то зависимость от них банка очень высока.
Список использованной литературы
Официальные издания
Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51 ФЗ в ред. от 28.12.2016
Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. от 06.12.2016)
Федеральный закон от 02.12.1990 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. от 03.07.2016 (действ.)
Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. 03.07.2016
Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. от 03.07.2016 (действ.)
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ в ред. от 03.07.2016
Федеральный закон от 19.12.2016 № 415-ФЗ «О федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019 гг.»
Постановление Правительства Российской Федерации от 04.04.2016 №265 О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства
Постановление Правительства Российской Федерации от 29.12.2016 №1528 Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке, и о внесении изменений в пункт 9 Правил предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах
Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 № 1083-р (ред. от 08.12.2016) <Об утверждении Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года> (вместе с «Планом мероприятий («дорожной картой») по реализации Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года»)
Инструкция Центрального банка Российской Федерации №139-И от 03.12.2012 «Об обязательных нормативах банков» в ред. от 29.06.2016
Литературные источники
Андрей Шаров: Банк «Возрождение стимулирует малый бизнес к работе «в белую» / Интервью с Вице-Президентом, начальником управления развития малого и среднего бизнеса ПАО Банк «Возрождение России, июнь 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://tass.ru/pmef-2016/article/3305339
Андрей Шаров: поженить малые компании, поставщиков и крупные компании-заказчики [эл. ресурс] // Режим доступа: http://volzhsky.ru/onlayn/4056-andrey-sharov-pozhenit-malye-kompanii-postavschikov-i-krupnye-kompanii-zakazchiki.html
Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.
Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - 12-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2016. - 800 с.
Белоглазова Г.Н. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 3-е изд. пер. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 652 c., Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 272 с.
Берзон Н.И. Российский финансовый рынок: вызовы, проблемы и перспективы / Берзон Н.И., Столяров А.И., Теплова Т.В. [эл. ресурс] // Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2016/06/21/1116115948/Финансовые%20рынки.pdf
Блокчейн и большие данные. Убьют ли новые технологии российские банки? [эл. ресурс] // Режим доступа: http://kapital-rus.ru/articles/article/blokchein_i_bolshie_dannye_ubut_li_novye_tehnologii_rossiiskie_banki/
Будущее кредитования: займы без справок и подпись в смартфоне , РИА Новости, 14.06.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: https://ria.ru/economy/20160614/1447423240.html
Вслед за Банк «Возрождениеом крупные банки снижают ставки вкладов / Ведомости, 19.01.2017 [эл. ресурс] // режим доступа: http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/01/19/673664-vsled
Встреча с главой Банк «Возрождениеа Германом Грефом [эл. ресурс] // Режим доступа: http://kremlin.ru/events/president/news/52648
Второй день работы Гайдаровского форума – 2017 / Институт экономической политики им. Е.Т.Гайдара [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.iep.ru/ru/vtoroi-den-raboty-gaidarovskogo-foruma-2017.html
Годовой отчет ПАО Банк «Возрождение за 2015 год / Утв. Наблюдательным Советом ПАО Банк «Возрождение, протокол №16 от 12.04.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports
Гордина В.В. Проблемы и особенности кредитования малого бизнеса на современном этапе // Финансовая аналитика: проблемы и решения – 2014. - №7. – с. 32-38 // Доступно в эл. виде, режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-osobennosti-kreditovaniya-malogo-biznesa-na-sovremennom-etape
Данные Эксперт Ра, Рэнкинги банков, кредитующих МСП в России [эл. ресурс] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/#2607
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина.— 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2014.— 448 с.
Динамические ряды показателей отдельных таблиц Обзора банковского сектора Российской Федерации [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst
Доклад «Социально-экономическое положение России» [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1140086922125
Доклад «Экономика роста» / Столыпинский клуб [эл. ресурс] // Режим доступа: http://stolypinsky.club/economica-rosta/
Доклад об экономике России №33. Начало новой эры? / Всемирный банк. – Вашингтон, 2015 (апрель). – 63с.
Дрындина А.В. Соевршенствование механизма кредитования малого и среднего бизнеса в у словиях кризиса // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2016 - №8-1. – с. 136-141 // Доступно в эл. виде, режим доступа: http://publikacia.net/archive/2016/8/1/32
Заключение Счетной Палаты Российской Федерации на проект федерального закона о федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019 гг. / утверждено Коллегией Счетной палаты Российской Федерации (протокол от 7 ноября 2016 г. № 58К (1133) [эл. ресурс] // Режим доступа: http://audit.gov.ru/activities/audit-of-the-federal-budget/28584/
Заключена первая сделка по финансированию клиента малого бизнеса, застрахованная ЭКСАР / Пресс-релиз Банк «Возрождениеа России от 25.01.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=c90ca5d4-ba83-4a1a-bf2d-cb2b2b44637d&blockID=1303®ionID=77&lang=ru
Киселева О.В., Карцев С.В. Использование финансово-кредитного механизма для активизации малого бизнеса и предпринимательства в России // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» - 2016 - Том 8 - №1 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://naukovedenie.ru/PDF/70EVN116.pdf
Кредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года / Эксперт РА [эл. ресурс] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016/
Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2015 года: новые антирекорды [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа: http://www.mosgarantfund.ru/userfiles/ufiles/msb_antirecords_zap.PDF
Кредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года / Эксперт РА [эл. ресурс] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016/
Кредиты на любые цели [эл. ресурс, Банк «Возрождение] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/new
Кредиты на пополнение оборотных средств [эл. ресурс, Банк «Возрождение] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/short
Кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости [эл. ресурс, Банк «Возрождение] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/long
Малое и среднее предпринимательство в России. 2015: Стат.сб./ Росстат. - M., 2015. – 96 с.
Морковкин Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2016. - № 2 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2016/02/64935
Не обивая порогов: Дмитрий Медведев призвал распространять опыт Банк «Возрождениеа по помощи малому и среднему бизнесу [эл. ресурс] // Режим доступа: https://rg.ru/2017/02/01/medvedev-prizval-ispolzovat-opyt-sberbanka-pri-podderzhke-malogo-biznesa.html
Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?tblid=302-17&pid=sors&sid=itm_3...
Обзор финансовой стабильности / №2, 2-3 кварталы 2016 года [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/Stability/fin-stab-2016_2-3r.pdf
Ожидания Банк «Возрождениеа 2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/investor-presentation
Обзор банковского сектора Российской Федерации» (Интернет–версия) [эл. ресурс, сайт Банка России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов / Одобрено Советом директоров Банка России 11.11.2016 [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/ondkp/on_2017(2018-2019).pdf
ПАО Банк «Возрождение России: информация на сайте Банка России [эл. ресурс] // Режим доступа: http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004
Петрушкан К.С., Грицунова С.В. Развитие рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2016 году: тенденции, перспективы // Актуальные вопросы экономических наук . – 2016. - №50-2. – 45-49 // Доступно в эл. виде, режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-rynka-kreditovaniya-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-v-rossii-v-2016-godu-tendentsii-perspektivy
Предварительные итоги сплошного наблюдения за деятельностью малого и среднего бизнеса за 2015 год [эл. ресурс, Росстат] // Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/business/prom/small_business/itog2015/itog-spn2015.html
Пресс-релизы Банка России по денежно-кредитной политике [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/DKP/?PrtId=dkp_press
«Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства» / утверждена решением Совета директоров от «03» октября 2016 г., протокол № 20 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.corpmsp.ru/upload/iblock/805/Программа_6,5_03.10.2016.pdf
«Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление?» [эл. ресурс, Эксперт РА] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/
Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2017 год и на плановый период 2018 и 2019 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа: http://economy.gov.ru/wps/wcm/connect/9dd9931d-3960-454c-a8db-ec6fc1ab4bfc/prognoz_2017_2019.pdf?MOD=AJPERES&CACHEID=9dd9931d-3960-454c-a8db-ec6fc1ab4bfc
Российская Федерация: консультации 2015 года в соответствии со статьей IV /Доклад МВФ по стране №15/211. – Вашингтон: МВФ, апрель 2015. –67 с.
Рынок кредитования малого и среднего предпринимательства в 2014 году [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа: https://www.mspbank.ru/userfiles/files/az/2015-04-itogi_2014_goda.pdf.pdf
Банк «Возрождение развивает финансирование клиентов малого и среднего бизнеса под страховое покрытие ЭКСАР / Пресс-релиз Банк «Возрождениеа России от 15.08.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=f972db1d-d3a7-4a47-b29a-15acf00fe659&blockID=1303®ionID=77&lang=ru
Банк «Возрождение и Минсельхоз подписали соглашение о льготном кредитовании АПК по ставке не более 5% / Пресс-релиз Банк «Возрождениеа России от 24.01.2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/news-and-media/press-releases/article?newsID=4c616671-6a27-474b-bed2-d53243251fc3&blockID=7®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
Банк «Возрождение в 2016 году выдал 38 млрд. рублей по программе 6,5% / ТАСС, 13.01.2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://tass.ru/ekonomika/3939711
Банк «Возрождение пилотирует новую модель кредитования корпоративных клиентов / Пресс-релиз Банк «Возрождениеа от 25.10.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=9a1d7b1c-9adc-4e46-a86a-5d5387b1ce73&blockID=1303®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat
Сергей Глазьев – о ловушках экономической реальности. Цитаты из неопубликованного интервью [эл. ресурс, сайт Глазьева С.Ю.] // Режим доступа: http://www.glazev.ru/econom_polit/513/
Ситуация в сегменте ММБ Что говорят данные государственной статистики и Банк «Возрождениеа?/ Презентация, ПАО Банк «Возрождение России, июнь 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=&ved=0ahUKEwie7K7xp-PRAhXMEywKHeTjBCsQFggdMAE&url=http%3A%2F%2Fwww.sberbank.ru%2Fcommon%2Fimg%2Fuploaded%2Fanalytics%2F2016%2Fs_m_business.pdf&usg=AFQjCNHhpkXtyhHWno5d7yxtx1TdmgFzkg&bvm=bv.145393125,d.bGg
Сплошное наблюдение субъектов малого и среднего предпринимательства 2016г.: Малый бизнес большой страны / Презентация, Росстат [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/rosstat/smi/prez-Masak141015.pdf
Стратегия развития ПАО «Банк «Возрождение» на 2014-2018 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/about/today/strategy_2018
Стратегия развития МСП Банка на период до 2020 года [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.mspbank.ru/info/O_banke/strategy
Труды Вольного экономического общества России: юбилейное издание. Т 195 – М., 2015. – 1120 с.
Финансовая поддержка субъектов МСП / Презентация, Корпорация МСП, Москва, 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://corpmsp.ru/upload/iblock/805/0310_Презентация_ФинПоддержки.pdf
Чернышева М.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Juvenis scientia. – 2016. - №2. – с. 158-160 // Доступно в эл. виде, режим доступа: https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=4&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwj-99-15O7RAhWiJJoKHfkBAHoQFggvMAM&url=http%3A%2F%2Fcyberleninka.ru%2Farticle%2Fn%2Fproblemy-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii.pdf&usg=AFQjCNFrZCsLADWlZ8UgVIfsv2IqLraJOw&bvm=bv.146073913,d.bGs
Швецов С.А. Финансовая система России, взгляд в будущее, апрель 2016 [эл. ресурс] //Режим доступа: http://mgimo.ru/upload/2016/05/presentation-shvetsov.pdf
Экспортерам дадут короткие кредиты [эл. ресурс} // Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/economics/articles/2016/12/13/669329-eksporteram-korotkie-krediti

Приложение - Балансовые данные ПАО «Банк «Возрождение»
Агрегированный баланс ПАО «Банк «Возрождение»
Статья баланса, тыс. руб. 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 АКТИВ 13 590 866 16 305 086 21 712 456 22 998 126 21 960 263 Высоколиквидные активы 1 196 484 1 300 267 2 108 397 2 214 802 2 072 893 Доходные активы 11 383 728 13 829 270 17 669 215 18 913 590 18 141 348 Кредиты банкам 343 934 597 648 862 965 1 364 421 1 503 007 Ценные бумаги 1 715 067 1 952 381 1 923 210 2 279 942 2 049 577 Кредиты юр. лицам 6 672 612 7 789 855 10 705 680 11 180 487 10 339 485 Кредиты ИП 218 075 277 773 285 878 194 887 152 859 Кредиты физ. лицам 2 434 040 3 211 613 3 891 483 3 893 853 4 096 420 Прочие активы 1 010 655 1 175 549 1 934 844 1 869 734 1 746 022 ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 11 960 824 14 378 693 19 798 449 20 681 894 19 117 933 Средства банков 1 986 842 2 598 229 4 314 149 1 390 899 965 478 Текущие средства 2 450 310 3 096 809 3 429 947 4 562 876 4 622 048 юридических лиц 1 271 633 1 569 564 1 928 032 2 690 405 2 601 208 физических лиц 1 173 631 1 519 558 1 494 314 1 860 787 2 006 964 брокерские счета 5 046 7 686 7 601 11 684 13 877 Срочные средства 6 931 853 8 031 031 10 594 210 13 158 625 12 255 940 юридических лиц 1 817 435 1 964 464 4 180 577 4 895 463 3 445 054 физических лиц 5 114 418 6 066 567 6 413 634 8 263 162 8 810 886 Выпущенные ценные бумаги 331 026 404 327 512 520 647 267 610 805 Облигации 0 0 0 18 500 60 456 Векселя 108 675 72 960 71 334 77 968 89 720 Депозитные и сбер. сертификаты 222 351 331 367 441 186 550 800 460 628 Прочие обязательства 260 793 248 297 947 623 922 227 663 661 СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА 1 630 043 1 926 393 1 914 006 2 316 232 2 842 330 Основной капитал 409 957 374 035 151 534 325 895 379 119 Прибыль прошлых лет 895 365 1 183 517 1 488 669 1 790 493 1 945 985 Прибыль текущего года 344 416 392 635 305 703 236 256 516 988 Расходы будущих периодов -19 695 -23 794 -31 899 -36 412 238 ВНЕБАЛАНС 7 152 154 8 015 440 9 267 993 10 201 507 10 675 618










22







Собрание акционеров

Правление Банка
Председатель Правления

Совет
директоров

Аудитор Банка


Ревизионная комиссия

Вице-президенты,
Советники
Председателя
Правления,
консультанты
Правления


Комитеты
банка

Заместитель Председателя Правления
(Юридическое обеспечение деятельности Банка)

Первый вице-президент (Правовое обеспечение, проблемная задолженность)

Первый вице-президент (Административное и корпоративное управление)


Главный бухгалтер Банка

Заместитель Председателя Правления
(финансовое планирование, депозитарные услуги)


Заместитель Председателя Правления
(расчетно-кассовое обслуживание)


Заместитель Председателя Правления
(Клиентская база, кредитование)


Заместитель Председателя Правления
(информационные технологии)


Заместитель Председателя Правления
(Безопасность, инкассация)



Заместитель Председателя Правления
(инвестиционная банковская деятельность)



Заместитель Председателя Правления
(Казначейство, доверительное управление)



Первый
вице-президент
(Региональный бизнес, дочерние банки, операции с драгметаллами)

кстати, более 70% научных работ посвященных нашей проблеме – являются всего лишь интерпретацией основных постулатов,

значительный вклад в изучение и развитие теории внесли как отечественные ученые так и их зарубежные коллеги, в основном из США, Германии и Израиля,

значительная часть полученных теоретических исследований подтверждает данную концепцию,

как отмечают многие ученые, аналогичные ситуации могут возникать относительно часто и вызывать в свою очередь соответствующие проблемы,

существенный вклад в развитие поставленных в работе предположений и гипотез внесли современные ученные исследователи, которые на основании теоретических аспектов с использованием современных информационных технологий выделили основные структурные элементы,