Кредитная система в России: состояние, проблемы, пути разрешения

Кроме того, РНКО, которые вправе проводить операции в иностранных валютах, обязаны соблюдать установленные лимиты открытых валютных позиций.Большое число действующих небанковских кредитных организаций ранее являлись банками, но в связи с невозможностью обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала) вынуждены были преобразоваться в расчетные НКО. С 2012 г. стали появляться новые НКО, целенаправленно осуществляющие свою деятельность на рынке платежных услуг.Недавние политические события, выразившиеся в отказе сотрудничать мировых платежных систем с некоторыми российскими банками, несомненно повлияют на дальнейшее развитие российских небанковских кредитных организаций.3. Проблемы РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ и пути их решения3.1. Проблемы развития кредитной системы страныВ 2014 году банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем, отголоски которых слышатся и в настоящее время. В связи с этим их исследование в 2017 году достаточно актуально.Все ключевые факторы, оказавшие негативное влияние на развитие банковской системы за последние годы, представлены на рисунке 2.Рисунок 2 – Факторы, оказывающие негативное влияние на развитие банковской системы РоссииСтоит сказать, что самым негативным фактором стало снижение курса национальной валюты - рубля, одновременно - снижение цен на нефть, а также введенные санкции (коснувшиеся и банковской системы тоже, в том числе, отдельных банков, таких как «Банк Россия» и «СМП-Банк»). Известно, что они затронули более 50% активов российского банковского сектора вследствие ограничения доступа банков к европейскому и американскому рынкам капитала.Не стоит забывать и о политике Банка России по «зачистке» рынка от недобросовестных банков, которая была начата в 2013 году. Лицензий лишились почти 100 банков или почти 15% от работающих. Таких масштабов по отзыву лицензий в России не было никогда. Крах «Югры», входившей в топ-30 банков России, и последовавшие за ним санации «Открытия», недавно крупнейшего частного банка страны, и «Бинбанка», занимавшего 11 -12 места по величине привлеченных активов, показывают: кризис банковской системы выходит на качественно новый уровень и обнажает новые бездны. Но стоит упомянуть и то, что ядро банковской системы - Сбербанк, «Альфа-банк», все «иностранцы» - это стабильные банки, которые прошли последние кризисы самостоятельно, не нуждаясь в поддержке; на их долю приходится около 40% сектора. Государственным банкам - ВТБ, Газпромбанку, Россельхозбанку - будет заблаговременно предоставляться поддержка; это еще процентов 30. Так что 70% банковской системы надежны в силу хороших показателей или господдержки. Однако по-прежнему остается открытым вопрос о том, почему у некоторых банков ЦБ РФ безжалостно отнимает лицензии и клиенты теряют свои деньги, а некоторых берет под свое крыло. В 2017 году политика Центробанка РФ по отзыву лицензий продолжилась в чуть снизившихся темпах.Немаловажная проблема банковского сектора России в увеличении числа «проблемных» заемщиков: все больше клиентов запрашивает реструктуризацию и пролонгацию кредитов. Из-за кризисных явлений в стране людям значительно не хватает средств и конечно же они берут кредиты. Однако когда приходит срок их возвращать, выясняется что денег все также нет. Вследствие этого появилась острая необходимость создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, что влечет за собой рост расходов банка. Рост проблемных клиентов, по мнению специалистов, напрямую связан с кризисом экономики.Таким образом, увидев и рассмотрев ключевые проблемы банковской системы России, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов, для того, чтобы оценить развитие банковского сектора в текущем году (таблица 3). Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.Таблица 3 – Рейтинг банков по размеру активовМестобанкав2015 г.Место банка в 2016 г.Место банка 01.07. 2017 гНаименованиебанкаАктивы банка в 2015 млн руб.Активы банка в 2016 г., млн руб.Активы банка на 01.07.2017 г., млн руб.111ПАОСбербанк202591772231724022769723222Банк ВТБ (ПАО)778224588513539426904333Банк ГПБ (АО)451686449020425200032845ПАО Банк «ФКОткрытие»151050828404953159180454ВТБ 24 (ПАО)2742955282030232148001098Банк НКЦ (АО)113948213978081952485666«Россельхозбанк»211028325423122778068777АО «АльфаБанк»209023921184922305151589ОАО «Банк Москвы»24466391761553134616991010АОЮниКредитБанк119290113081331276756Исследуя таблицу 3, можно увидеть что Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Альфа-Банк сохранили свои позиции в рейтинге. Остальная же часть списка изменилась. С 8 на 4 место переместился банк «ФК «Открытие», потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции «Банк Москвы», поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк. Это говорит о том, что проблемы банковского сектора, так или иначе, отразились на деятельности банков.Однако если глубоко посмотреть на макроэкономические показатели, то получается, что ситуация в банковском секторе сейчас более стабильная, чем в 2014 году. Конечно, имеют место локальные проблемы в достаточно крупных банках: в «Открытии» и «Бинбанке» хранилось порядка 1 трлн. рублей депозитов населения. Но, что важно, их проблемы не транслируются на всю систему целиком, не ведут к задержке или остановке платежей и не оказывают сильного влияния на курс рубля и инфляцию. Стабильность сохраняется благодаря тому, что Центробанк выбирает такой способ решения проблем крупных банков, при котором серьезные негативные последствия для финансовой системы минимизированы. Вкладчики понимают, что банки работают в обычном режиме, и поэтому в системе нет основного для любого банка риска: массового оттока вкладов.В заключении, хотелось бы отметить, что одной из основных задач Банка России на данном этапе развития экономики остается обеспечение финансовой стабильности экономики страны, обеспечение условий для финансирования экономики со стороны элементов банковской системы, в целях недопущения резкого падения уровня и качества жизни населения, сохранения приемлемого уровня социально-экономической устойчивости общества.3.2. Рекомендации по повышению эффективности функционирования кредитной системы РФСреди основных перспектив развития отечественной кредитной системы можно выделить дальнейшее приведение кредитных взаимоотношений и процессов к мировым стандартам, другими словами, создание условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России. К комфортным условиям кредитного рынка можно отнести и достижение таких темпов инфляции, которые способствовали бы экономическому развитию, но через кредитование экономики. Поэтому приоритетом денежно-кредитной политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией саму по себе, а стимулирование экономического роста за счет расширения форм кредитования экономических субъектов. Бесперспективная ориентация денежно-кредитной политики на подавление инфляции ведет банковскую систему к пассивности и сдерживает кредитование экономики. Политика рестрикции «избыточной» денежной массы без ее использования в интересах национального развития не дает необходимых импульсов для современной растущей экономики. Необходим поворот от сдерживающе-распределительной монетарной политики к инвестиционно-кредитной. Таким образом, все изменения и перспективы дальнейшего развития кредитной системы должны быть главным образом связаны с интенсификацией отечественной экономики, ее ростом. Кредиты и кредитная система должны быть адаптированы под инвестиционную природу взаимоотношений кредитора и заемщика. Необходимо конвертировать условно-свободную денежную массу государства не в западные депозиты и прочие активы, а в отечественные заводы, производство и бизнес. Также, учитывая резкий рост кредитования физических лиц, важной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность (развитие кредиторов и заемщиков во благо всей экономике), добросовестность (качество кредитных учреждений и продуктов), прозрачность и открытость. Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании, банкам необходима соответствующая законодательная база. Важно выстроить стабильные, постоянные и ответственные отношения между заемщиком и кредитором, которые будут основаны на понятной и тщательно выверенной законодательной базе. Именно учет интересов всех сторон приведет отечественную кредитную систему к стабильному, постоянному и экономически-обоснованному развитиюЗАКЛЮЧЕНИЕТаким образом, в результате проведенного исследования выявлены особенности функционирования кредитной системы в условиях ужесточения международной межбанковской конкуренции.Кредитная система является необходимой базой современнойэкономики государства. Основную роль в кредитной системе играют банкии банковский сектор в целом. Деятельность банковских организаций так многообразна, чтоих действительная сущность оказывается неопределенной. Законы денежного обращения являются главной составляющей успешного развитияэкономики. Финансовые институты являются операторами денежного обращения, которыесоздают необходимое финансовое пространство для осуществления денежного обращения.Эффективная деятельность банковского сектора благоприятно влияет на развитиеэкономики в целом. Банковские организации являются источником финансирования всехотраслей экономики, через банковские учреждения происходят движение денежныхсредств, оформление различного рода сделок. Развитее банковского сектора являетсянеобходимым условием развития экономики.На сегодняшний день кредитно-финансовые институты не только организуют денежноеобращение, но и формируют кредитные отношения, финансируют производства ихозяйства и многое другое. Это инструмент, с помощью которого происходит контроль, организация иуправление денежным обращением страны. К комфортным условиям кредитного рынка можно отнести и достижение таких темпов инфляции, которые способствовали бы экономическому развитию, но через кредитование экономики. Поэтому приоритетом денежно-кредитной политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией саму по себе, а стимулирование экономического роста за счет расширения форм кредитования экономических субъектов. Бесперспективная ориентация денежно-кредитной политики на подавление инфляции ведет банковскую систему к пассивности и сдерживает кредитование экономики. Политика рестрикции «избыточной» денежной массы без ее использования в интересах национального развития не дает необходимых импульсов для современной растущей экономики. Необходим поворот от сдерживающе-распределительной монетарной политики к инвестиционно-кредитной. Таким образом, все изменения и перспективы дальнейшего развития кредитной системы должны быть главным образом связаны с интенсификацией отечественной экономики, ее ростом. Кредиты и кредитная система должны быть адаптированы под инвестиционную природу взаимоотношений кредитора и заемщика. Необходимо конвертировать условно-свободную денежную массу государства не в западные депозиты и прочие активы, а в отечественные заводы, производство и бизнес. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВАлексеенко, А.В. Исторический аспект развития кредитной системы РФ / А.В. Алексеенко // Территория науки. - 2014. - № 1 – С. 56-63.Андрюшин С.А. Национальные кредитные системы: учеб. пос. - М. : ТЕИС, 2015. - С. 52Бобрышева Е.С., Бондарчук О. П. Актуальные проблемы развития банковской системы России // Аллея Науки. 2017. №14. С. 44Бондарчук, О.П. Анализ состояния и развития банковской системы Российской Федерации в 2012-2017 гг. / О.П. Бондарчук, Ю.В. Маслова // Управление социально-экономическими системами: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. – 2017. – С. 69-73.Галицкая С. В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие / C. В. Галицкая. - М.: Экзамен, 2014. - 237 с.Дзапарова, Р.К. Влияние мирового финансового кризиса на банковский сектор России / Р.К. Дзапарова // Вектор экономики. – 2017. – №6 (12).– С. 13Ерин С.А.Классификация мер правового принуждения, применяемых Банком России к кредитным организациям // Финансовое право. 2016. № 5. С. 41-45Зорина Т.Н. Национальные модели формирования институциональной структуры банковской системы развитых стран//Труд и социальные отношения. 2012. № 2. С. 136-145Итоги работы банковского сектора в 2016 году и перспективы на будущее – Режим доступа: http://riarating.ru/banks/20171227/630051940.html (дата обращения 25.12.2017).Кошкаров, А. Дедолларизация банковской системы / А. Кошкаров – Режим доступа: http://www.rbc.ru/finances/11/02/2017/56bc86459a79471810db318f (дата обращения 25.12.2017)Кузнецов, П.Е. Финансово-кредитные системы СССР и германии в период второй мировой войны / П.Е. Кузнецов, А.С. Шаманов // Финансовая наука на службе Отечеству в период Великой Отечественной войны и в мирное время. Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых, состоявшейся в рамках Всероссийского фестиваля науки. – 2015. – С. 192-198.Официальный сайт Банка международных расчетов. - http://www.bis.org/statistics/provbstats.pdf#page=7Потехина, Е.В. Некоторые экономические аспекты кризиса банковской системы / Е.В. Потехина, А.В. Бондаренко // Экономика и предпринимательство. – 2017. – №8-4 (85-4).– С. 1048-1055Родин, Д.Я. Развитие банковской системы Российской Федерации в условиях мирового финансово-экономического кризиса / Д.Я. Родин, Г.М. Арустамян // Аллея науки. – 2017. Т. 2. – №14.– С. 177-181Роднина А.Ю. Факторы конкуренции на российском рынке банковских услуг: региональный аспект // Теоретическая экономика. 2014. №1(19). С. 40—47.С 2001 года количество кредитных организаций в РФ сократилось в 2 раза – Режим доступа: http://www.sotnibankov.ru/bankers-league/bankovskie-budni/s_2001_goda_kolichestvo_kreditnykh_organizatsiy_v_rf_sokratilos_v_2_raza/ (дата обращения 25.12.2017).Сидорова, Н.А. Проблемы современной банковской системы РФ / Н.А. Сидорова // Проблемы науки – 2016 – №6 (7) – С. 44-49.Тавбулатова, З.К. Институциональные особенности структуры и проблемы устойчивости банковской системы России на современном этапе / З.К. Тавбулатова, М.Р. Таштамиров // Российский экономический интернет-журнал. – 2017. – №1.– С. 36Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Небанковские кредитные организации: особенности создания и деятельности: монография. М.: Проспект, 2016. С. 112Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности»Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О национальной платежной системе»Шабельников В.А., Шабельникова Е.Г. Взгляд на денежно-кредитную политику США в период с 2008 по 2016 год // Экономика и предпринимательство. 2016. № 11-1 (76-1). С. 1007-1011Щитов В.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. В 2-х частях. Часть II. / В.Н. Шитов. - Ульяновск: УлГТУ, 2012. - 171 с.Юдина, И.Н. Трансформация банковской системы России по пути формирования государственно-олигархической структуры / И.Н. Юдина // Журнал экономических исследований. – 2017. Т. 3. – №11.– С. 1-9