Страхование от Несчастных случаев и проблемы его развития

На показатели страхования оказывают влияние внешние и внутренние факторы, снижающие уровень жизни и объемы страхования. Страховые компании зачастую сами снижают привлекательность страхования от несчастных случаев вследствие жестких условий и высоких тарифов. Для увеличения страхования от несчастных случаев и болезней представляется важным предпринять следующее: 1. пересмотреть тарифы по страхованию, особенно для социально незащищенных категорий граждан. 2. проводить большие рекламные акции данного вида страхования. Возможно даже отнести рекламу страхования к социальной рекламе, вследствие чего уменьшить для нее расценки. 3. также возможно, необходимо ввести льготы по НДФЛ на законодательном уровне для тех, кто страхует свою жизнь и здоровье, поскольку тем самым страхователь заботится не только о себе, но и о своей семье. 4. необходимо усилить государственный контроль за страховщиками, поскольку существуют риски у клиентовтратить время на то чтобы «выбить»у страховщика свои выплаты; также компании банкротятся, и страховые платежи граждан могут «сгореть». Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.3.2 Основные мероприятия по развитию страхования от несчастных случаев: опыт страховых компанийКак уже было указано ранее ассортимент российского рынка страхования от несчастных случаев в настоящее время далек от насыщенности и видового многообразия. Однако несмотря на это на рынке страхования от несчастных случаев программ, некоторыми единичными страховщиками предлагаются и весьма оригинальные варианты, например, «Страхование руководителя», «Для дачников», «Заемщикам потребительских кредитов». Особенно оригинальные продукты представлены в табл. 11Таблица 11 - Оригинальные страховые программы, предлагаемые на рынкеСтраховая компания СП Описание программы ОАО СК «Альянс» Специальная программа защиты от несчастного случая для людей в возрасте 55–75 лет. Предусматривает защиту при наступлении следующих событий (обязательны): тяжелые травмы застрахованного (выплата производится в соответствии с таблицей выплат); госпитализация застрахованного по причине несчастного случая (выплата производится в зависимости от количества дней госпитализации); уход из жизни в результате несчастного случая (выплата производится в размере страховой суммы). При страховании двух застрахованных лиц размер страховых сумм у каждого из них одинаковый Разработана специально для группы людей, объединенных общими увлечениями и интересами (непрофессиональные спортивные клубы и команды, детские спортивные и летние лагеря, неспортивные клубы по интересам, курсы и школы). Программа дает возможность выбрать оптимальный для клиента вариант программы (две программы страхования с опцией включения дополнительных рисков, различные сроки страхования и варианты страхового покрытия). Уникальный набор рисков, 200 видов спорта. Страховые выплаты в случае ухода из жизни – от 50 до 500 000 р. Сургутнефтегаз Страховая защита действует с момента прохождения застрахованным пассажиром предполетного досмотра для посадки в самолет и до момента выхода его с аэродрома в пункте назначения, также признаются страховыми случаями, события, если они произошли в пути следования к месту отправления (зданию аэропорта). На выбор предлагается два варианта страхования: на один полет; на все полеты в течение срока действия договора страхования (1 год). Страховая сумма – от 50 до 1 000 000 р. Страховая компания СП Описание программы НАСКО Цель программы – обеспечить круглосуточную страховую защиту молодоженов от несчастных случаев. Новобрачные могут быть застрахованы по одной из двух программ: 1) «Медовый месяц»: срок действия страхового договора – 1 месяц со дня официальной регистрации брака, страховой взнос – 200 р. на двоих. 2) «Счастливый год»: срок действия страхового договора – 12 месяцев со дня официальной регистрации брака, страховой взнос – 600 р. на двоих. Индивидуальная страховая сумма по каждому застрахованному составляет 30 000 р. Сбербанк страхование жизни Цель программы – защита семьи на случай непредвиденных обстоятельств со здоровьем главы семьи. Предлагается выбрать одну из подпрограмм, которые учитывают следующие параметры: единовременный взнос и страховую сумму. На выбор предлагается три варианта размера страховой суммы: 300 000 р., 600 000 р., 1 500 000 р. Страхуемые риски: уход из жизни в результате несчастного случая; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая. Территория страхования – весь мир, страховая защита действует круглосуточно «МетЛайф» Новая индивидуальная программа страхования от несчастных случаев, в основе которой лежит персональный подход к клиенту. Цель программы – компенсировать затраты на своевременное качественное дорогостоящее лечение и восстановление от последствий несчастного случая Указанные в таблице страховые продукты демонстрируют неординарный подход компаний к продвижению услуги страхования от несчастных случаев, индивидуализацию продуктов применимо к различным жизненным ситуациям. Такой подход страховых компаний представляется очень перспективным.Кроме того, с целью продвижения страховых продуктов компании предоставляют возможность клиентам сэкономить на страховании, это возможно посредством следующих способов:Страховым компаниям выгодны постоянные и лояльные клиенты, поэтому при заключении нового договора в страховой компании клиентом которой уже является лицо, либо при продлении договора компании не редко предоставляют дополнительный бонус в виде скидки. При этом сумма скидки может ежегодно увеличиваться.Страховые компании кроме коробочных программ предоставляют также и индивидуальные программы. Если коробочному продуктуприсущ фиксированный набор рисков, половина которых вам клиента может не заинтересовать, то при приобретении индивидуального договора клиент получитзащиту, которая необходима именно ему.Страховые компании периодически предлагают клиентам защиту по акционной - привлекательной цене. Такие акции компании обычно проводят в день страховщика, в день защиты детей или иные общепринятые праздники. Данные акции позволяют приобрести страховые продукты со скидкой от 15 до 40%.Также необходимо отметить, что в современной России, услуги страховых компаний вышли на абсолютно новый качественный уровень. Граждане начали повышать уровень ответственности и осознания, что страховка от несчастного случая это не деньги на ветер, а средство защиты от финансовых потерь, связанных с потерей здоровья. В совокупности эти факторы влияют на общее состояние нации, повышают уровень цивилизованности.Развитие информационных технологий и соответствующего законодательства позволило страховщикам выйти в интернет для продажи страховых полисов. Такие сервисы по онлайн страхованию значительно сокращают время на покупку необходимого полиса. Одними из первых на рынке онлайн страхования появились полисы для выезда заграницу. Это связано с тем, что страховка для выезда за рубеж является наиболее безопасной для страховой компании услугой, поскольку совершение мошеннических действий за рубежом маловероятно.Кроме того. Следует сказать о том, что увеличению продаж страховых полисов в интернете способствует также продажа электронных полисов ОСАГО. Всё большее количество электронных полисов замещают обычные бумажные договоры страхования.В настоящее время одним из перспективных направлений в интернет торговле является услуга страховщиков спортивное страхование онлайн. Существует несколько сервисов по оформлению полисов от несчастных случаев при занятии спортом. Страховыми компаниями используется также комбинированный способ продажи страховых продуктов. Страховые компании продают через свою сеть полисы, продажа при этом осуществляется обычным страховым агентом или штатным специалистом страховой компании, однако то, что он предлагает,уже не просто страхование. Клиенту предлагается например, страхование от несчастных случаев с условием нетолько выплаты денежной компенсации, но и возможностьювызова скорой медицинской помощи для оказания первоймедицинской помощи и тому подобное. Такой тип продаж страховыхпродуктов выгоден сторонам соглашения по следующим причинам:клиент получает страховку, полный сервис, ведь привлечьклиента легче обещанием сервиса, чем обещанием заплатить деньги, если произойдет неприятное для него событие.Кроме того страховые компании продают через свою сбытовую сеть и смежныхсети поставщиков - не страховых посредников, комплексную защиту, предусматривающую предоставление значительного пакета нестраховых услуг при наступлении случая, и покрытие расходов по этим услугам по страховому полису. Кроме того, в качестве дополнительных, но уже страховыхуслуг, к предлагаемому пакета входит личное страхование от традиционных рисков.Успешным можно считать опыт зарубежных странпо таким инновационным каналам сбыта страховых продуктов в сфере личного страхования, как проект «FamilyAlwaysProtected» (семья всегда защищена), который включает линейку страховых полисов, реализованных в качестве потребительских товаров. Страховые пакеты (похожи на упаковку DVDдисков) реализуются через сети основных коммерческихпредприятий страны: супермаркеты, розничные магазины,автозаправочные станции, киоски по продаже прессы и т.д.В основе продукта лежит принцип самообслуживания (например, при использовании подарочных карт). Такая модель гораздо ближе к потребителю, а самподход кардинально отличается от любых других существующих каналов реализации страховых услуг.Все, что клиенту необходимо сделать для покупки страховки, - это выбрать коробочку с полисом на стендах введущих розничных магазинах страны или в торговыхавтоматах и ​​заплатить за нее в кассе магазина или непосредственно с помощью автомата.После покупки клиенту необходимо активировать страховку на сайте. Код активации будет представлен на упаковке или на квитанции, выдаваемой торговымавтоматом. Страховка желаемого объекта начинает действоватьчерез 24 часа после активации полиса в системе.Продвижение такого вида сбыта основных страховых продуктов от несчастных случаев представляется перспективным на рынке страховых услуг России, поскольку он не требует больших материальных затрат, а спрос, при таком сближении страховых продуктовс населением, резко начал бы расти.Учитывая, что сейчас в России по ряду объективных исубъективныхпричин страхования не слишком популярно среди населения, оптимальным можно считать варианторганизации продаж, когда внимание клиента акцентируется нанеобходимой для него не страховой услуге, получить которуюон может только приобретя страховой продукт.Выбор оптимальных каналов сбыта страховых продуктовдолжен осуществляться как плановая деятельность с учетом преимуществ и недостатков каждого из потенциальных каналов.При этом необходимо обращать внимание на определениетаких важных аспектов сбытовой деятельности, как: необходимость привлечения посредников; в случае необходимостиопределения их состава, который бы обеспечивал оптимальное соответствие сбыта страховых продуктов уровню развитиястрахового рынка; уровень страховой культуры; финансовое состояние целевой аудитории клиентов и тому подобное.Итак, будучи составной страхового рынка, страхование от несчастных случаев, как и другие виды страхованияподвергается воздействию внешних факторов на динамику и показателей его развития.Анализ статистических данных за 2017 г., свидетельствует о том, что эти виды страхования приобретают большую востребованностьДобровольное личное страхование от несчастных случаев постоянно модернизируется: появляются его новые формы и видыстрахования обеспечивающие его развитие.Значительный прирост объема собранных валовых страховых премий по итогам 2017 г. позволил также увеличить долю страхования от несчастных случаев в общей структуре страхового рынка.Итак, страхование от несчастных случаев является важной составляющей как страхового рынка, так и системы социальной защиты населения. Такойвид страхования создает гарантии для населенияотносительно обеспечения себя от рисков и опасностей дляжизни и здоровья, которые с одной стороны не возможно прогнозировать, так или иначе имеют вероятностныйуровень наступления.Результаты проведенного анализа позволили сделатьвывод о том, что страхование от несчастных случаев включает значительное количество разнообразных видови форм. С одной стороны, в России страхование отнесчастных случаев осуществляется в рамках общеобязательного государственного социального страхования,а с другой - носит коммерческий характер иосуществляется страховыми компаниями в виде соответствующих видов страховых услуг.Анализ развития рынка страхованияот несчастных случаев как услуг страховых компанийпоказал, что наиболее развитым его видом является именнодобровольное личное страхование, тенденции измененийкоторого в течение последнего 2017 г.Позволилиопределить появление положительных драйверов его развития в будущем.Несмотря на определенные достижения, добровольное страхование от несчастного случае не достаточной роли в обеспечении эффективной социальной защиты населения. Рынок страхования от несчастных случаев развивается, и как результат, конкуренция в секторе усилится. Несмотря на это, рынок частного страхования смог бы осуществлять обязательное страхование от несчастных случаев на производстве, которое в дальнейшем разовьет и увеличит отечественный страховой рынок.Государственная политика в области охраны труда базируется на принципах приоритета жизни и здоровья работников, полной ответственности работодателя за создание надлежащих, безопасных и здоровых условий труда. То есть первичное и главная задача работодателя, независимо от форм собственности, вида деятельности, хозяйствования - жизнь и здоровье работника. В конце концов, это конституционная константа. К сожалению, практика настоящее свидетельствует о несоблюдении этих основополагающих принципов в повседневной жизни.Изменение современной системы общеобязательного государственного социального страхования от несчастного случая и предоставление возможности субъектампредпринимательской деятельности уплачивать страховые взносы не в государственный Фонд социального страхования, а в частные страховые компании, позволитввести стимулы для работодателей по инвестированию в более безопасные условия труда, уменьшит количество и тяжесть последствий несчастных случаев на производстве.Страхование от несчастных случаев является одним из первых видов страхования. Благодаря развитию этого вида страхования, появились и другие виды страхования, например, страхование ответственности, направленного на защиту жизни граждан, которые в дальнейшем сформировали комплекс мер всей системы социальной защиты. Возникновение именно этого вида страхования является фундаментом для создания всей системы страховой защиты населения.Поиск концепции развития страхования от несчастного случая в России должно опираться на исторический опыт. Исследование механизмов, обеспечивающих страховую защиту работников от социальных рисков, а также особенности и условия страхования от несчастных случаев станет задачей дальнейших исследований.Таким образом, анализ современной практики страхования от несчастных случаев свидетельствует оналичие достаточного потенциала данного вида страхования.В современных условиях, назрела необходимость поиска решения и методов обеспечения населениястрахованием от несчастных случаев. Одним из перспективных направлений совершенствования страхования от несчастных случаев является привлечение частного сектора для создания и привлечения инвестиций, снижение затрат, а также предоставление страховых услуг по страхованию от несчастных случаев на качественно высоком уровне. Вместе с тем, развитие страхования от несчастных случаев нельзя рассматривать в отрыве от системы государственногосоциального страхования. ЗАКЛЮЧЕНИЕЛичное страхование представляет собой важную составляющую формирования финансового рынка, которая позволяет, повысить социальную защищенность граждан, а также создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.Личное страхование представляет собой одну из важнейших отраслей страхования. Это связано прежде всего с тем, что поскольку объектами страховой защиты тут выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного лица. Данному виду страхования присущ специфический аспект, поскольку жизнь, здоровье и трудоспособность людей сложно оценить материально. Личное страхование в современном мире играет важную роль в процессе функционирования экономической деятельности государства и регулирования уровня населения. Именно степеньразвития страхового рынка отражает возможности экономического роста государства.Общими объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного лица. Конкретными объектами (предметами) личного страхования является здоровье человека, а также некоторые события в его жизни - совершеннолетие, вступление в брак, рождение ребенка и т.д., страховыми рисками - смерть человека (натуральная и от несчастного случая), дожитие застрахованного лица до определенного возраста, окончание действия договора страхования или возраста, определенного в договоре, заболевания человека и предоставление ему медицинских услуг, установление инвалидности, лечение последствий травмы и тому подобное.Подчеркнем, что с помощью личного страхования можно нивелировать негативные последствия от рисков недополучения дохода населения при условии достаточного развития экономики страны, а также развивать рынок финансовых услуг, поскольку оно является его составляющей.Важнейшие направления государственного регулирования в сфере личного страхования представлены: 1) прямым участием государства в формировании и развитии системы обеспечения страховой защиты неимущественных интересов граждан; 2) гарантированием за счет средств бюджета программ обязательного страхования в государстве; 3) увеличением значимости государственных страховщиков в осуществлении государственной политики в сфере страховой деятельности; 4) совершенствованием законодательства в области страховой деятельности и соблюдением требований данного законодательства страховыми организациями; 5) улучшением государственного контроля и надзора за деятельностью страховых организаций; 6) улучшением требований лицензирования страховых организаций, формирование дифференцированной системы санкций, используемых в отношении страховщиков за несоблюдение условий и правил конкуренции. Важнейшей задачей государственного регулирования является сохранение инвестиционного потенциала страховщиков и применение его в интересах национальной экономики. Личное страхование представляет собой форму защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни, трудоспособности, здоровью человека. В данном виде страхования сочетаются как рисковые, так и сберегательные функции, где временно свободные средства, аккумулирующиеся в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.Рисковой функцией личного страхования раскрывается вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Посредством сберегательной функции личного страхования происходит накопление в счет заключенного договора страхования заранее обусловленной денежной (страховой) суммы.Личному страхованию присущ ряд специфических особенностей, отличающих его от имущественного страхования. Данные особенности выражаются в следующем: обязанность страховщика оплатить страховую сумму, которая обозначенна в договоре страхования, в то время как в иных секторах экономики страховой компанией дается обещание только компенсировать страхователю расходование своих средств; отсутствие страховой оценки, вследствие чего страховая сумма определяется из стремления и способности страхователя, а также согласия страховой компании – данное проистекает из того, что объектами индивидуального страхования являются группы не овеществленные, то есть лишенные четкой стоимостной оценки; страхователь обладает возможностью увеличения страховой суммы по заключенному договору страхования, посредством заключения с страхующимся лицом второго договора, либо больше договоров; то есть можно сказать, что в данном виде страхования разрешено двойное страхование, поскольку отсутствует лимитированный объем страховой суммы, что имеет прямую взаимосвязь с предыдущей особенностью; отсутствие как таковых средств, посредством которых возможна компенсация вреда страхователю (застрахованному физическому лицу), в связи с чем к данному виду страхования применяется термин «страховое обеспечение»; при возникновения страхового случая страховое обеспечение подлежит уплате застрахованному лицу сразу в отличие от случая страхового возмещения, к тому же при определенной договоренности может выплачиваться в форме постоянных платежей, так называемых аннуитетов.В соответствии с существующей парадигмой личного страхования выделены следующие его разновидности: страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев. Все виды личного страхования являются важными. Например, страхование жизни является социально значимым видом личного страхования, обеспечивающим защиту от различных рисков. С помощью медицинского страхования страхователь получает надлежащий уровень медицинского обслуживания. Страхование от несчастных случаев обеспечивает защиту от различного рода рисков, связанных с получением травм, которые могут повлиять на работоспособность страхователя.Страхование от несчастных случаев – это подотрасль личного страхования, предназначенная для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. В соответствии с перечнем видов страхования, содержащимся в ст. 32.9. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» рассматриваемый вид страхования имеет название «страхование от несчастных случаев и болезней». В тоже время, следует сказать о том, что большинстве случаев страховщиками РФ ответственность по данному виду страхования связывается свою лишь с последствиями несчастных случаев и в очень редких случаях случаях с заболеваниями. Указанное обуславливает ограничение границ рассмотрения этого вида страховой защиты лишь несчастными случаями.Страхование от несчастных случаев представляет собой рисковый вид личного страхования. Это обусловлено в первую очередь тем, что оно ориентировано на такие потенциально опасные случаи, которые могут причинить вред личности (жизни или здоровью) застрахованного лица, а во-вторых, события, которые предусмотрены в качестве страховых случаев, обладают признаками вероятности и случайности наступления. Существуют две формы страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование. При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.При индивидуальном страховании от несчастных случаев в качестве страхователя выступает физическое лицо, заключающее договор страхования от несчастных случаев себя или членов своей семьи за счет собственных средств.Следует выделить также обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона. Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категории граждан. В их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. В качестве страхователей при этом выступают органы власти. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев, который представляет собой материальную защиту таких рисков, как смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, которые наступили в результате несчастного случая.В настоящее время на российском рынке страхования от несчастных случаев представлены различные программы или продукты (страховщики не делают сколько-нибудь важного различия между этими понятиями, используя их как синонимичные), направленные на удовлетворение специфических интересов потребителей определенных целевых групп. С одной стороны, страховые компании стараются уйти от массового предложения типовых страховых услуг, предлагаемых в рамках общих условий конкретного вида страхования, но с другой стороны, они еще очень далеки до индивидуализации, когда каждый продукт / услуга формируется так, чтобы удовлетворить конкретные потребности конкретного клиента и доставляется удобным для клиента способом. По информации, представленной Центральным Банком России, в структуре российского страхового рынка доля личного страхования в 2017 г. по страховым премиям составила 261,3 млрд рублей премий по данному виду страхования, что больше аналогичного показателя предыдущего года на 6,3%. Будучи составной страхового рынка, страхование от несчастных случаев, как и другие виды страхованияподвергается воздействию внешних факторов на динамику и показателей его развития.Анализ статистических данных за 2017 г., свидетельствует о том, что эти виды страхования приобретают большую востребованностьДобровольное личное страхование от несчастных случаев постоянно модернизируется: появляются его новые формы и видыстрахования обеспечивающие его развитие.Значительный прирост объема собранных валовых страховых премий по итогам 2017 г. позволил также увеличить долю страхования от несчастных случаев в общей структуре страхового рынка.Итак, страхование от несчастных случаев является важной составляющей как страхового рынка, так и системы социальной защиты населения. Такойвид страхования создает гарантии для населенияотносительно обеспечения себя от рисков и опасностей дляжизни и здоровья, которые с одной стороны не возможно прогнозировать, так или иначе имеют вероятностныйуровень наступления.Результаты проведенного анализа позволили сделатьвывод о том, что страхование от несчастных случаев включает значительное количество разнообразных видови форм. С одной стороны, в России страхование отнесчастных случаев осуществляется в рамках общеобязательного государственного социального страхования,а с другой - носит коммерческий характер иосуществляется страховыми компаниями в виде соответствующих видов страховых услуг.Анализ развития рынка страхованияот несчастных случаев как услуг страховых компанийпоказал, что наиболее развитым его видом является именнодобровольное личное страхование, тенденции измененийкоторого в течение последнего 2017 г. Позволилиопределить появление положительных драйверов его развития в будущем.Таким образом, анализ современной практики страхования от несчастных случаев свидетельствует оналичие достаточного потенциала данного вида страхования.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// СПС КонсультантПлюс"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)// СПС КонсультантПлюс; "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // СПС КонсультантПлюс // СПС КонсультантПлюс"Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 19.02.2018) // СПС КонсультантПлюсФедеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" // СПС КонсультантПлюсФедеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ (ред. от 03.07.2016, с изм. от 19.12.2016) "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СПС КонсультантПлюс Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ (ред. от 03.07.2016, с изм. от 19.12.2016) "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СПС КонсультантПлюсФедеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2017) // СПС КонсультантПлюсЗакон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // СПС КонсультантПлюс Постановление Правительства РФ от 17.08.2007 N 522 (ред. от 17.11.2011) "Об утверждении Правил определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека" // СПС КонсультантПлюс Устав Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) (Нью-Йорк, 22 июля 1946 года) // Всемирная организация здравоохранения http://www.who.int/ruАвакян А.М. Предмет и другие существенные условия договора личного страхования // Теория и практика общественного развития. 2011. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/predmet-i-drugie-suschestvennye-usloviya-dogovora-lichnogo-strahovaniya-1 (дата обращения: 22.04.2018). Анисимова И.А. Вред, причиненный здоровью человека: понятие, виды / И.А. Анисимова // Вестн. Том. гос. ун-та. – 2007. – № 302. С. 113–116Белоусова Е.Н., Конорев В.В. Аналитический аспект рынка личного страхования в России // Политика, экономика и инновации. 2016. №7. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiticheskiy-aspekt-rynka-lichnogo-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 22.04.2018). Болотова Я.С., Дударева А.Б. Теоретические аспекты и проблемные вопросы развития страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний // Молодой ученый. – 2016. – № 8. – С. 497–500.Воробьева Анна Антоновна Страхование от несчастных случаев как перспективное направление страхования в России // Вестник науки Сибири. 2017. №1 (24). С. 80-86.ДопЗащита. AO «АльфаСтрахование» // https://www.alfastrah.ru/individuals/life/AddProtection/Заемщикам потебительских кредитов. Страховая группа «СОГАЗ» // https://www.sogaz.ru/m/private/persona/private_credit/Захарова, Н.А., Ширипов, Д.В. Страховое право. – М.: Омега-Л, 2014. С.152Информационное агентство "Интерфакс-АФИ" 2018. N70 (3752)Комарова О.А. Страхование жизни // Закон и право. 2016. - № 5.- С. 110–119.КОМПЛЕКСНЫЕ ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ПАССАЖИРОВ СПАО «Ингосстрах» // https://www.ingos.ru/Upload/info/pravila_vzr/pravilapasagirov.PDFМаркелова, С. В. Страхование : учебно-практическое пособие / С. В. Маркелова; Ульян, гос. техн. ун-т. - Ульяновск : УлГТУ, 2011. С. 110-11 (-- 222 с.Миляков Н.В. Финансы: Учебник / Н.В. Миляков. — 2-е изд. —М.: ИНФРА-М, 2004. - 543 с.Новости для страховых компаний «Интерфакс-АФИ» 2017.Обзор страхового рынка по итогам 2017 г. Национальное рейтинговое агентство // http://www.ra-national.ru/ОтЛичная защита. Страхование жизни и здоровья. ООО СК «ВТБ Страхование» // https://www.vtbins.ru/individual/occurrence/excellent-protection/#onlineПавлова А. Страховой бизнес берет курс на инноваци / А. Павлова // PCWeek: идеи и практики автоматизации //https://www.itweek.ru/idea/article/detail.php?ID=123103Павлюченко В.Г. Социальное страхование: Учебное пособие / В.Г. Павлюченко. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2007.– 412 с.Проблемы обязательного страхования в России // URL http://expert.ru ПРОГРАММА ФОРТУНА «ДЕТИ». Официальный сайт ООО «СК «РГС-Жизнь» // https://rgslife.ru/upload/docs/Programma_Fortuna_Deti_11.09.2017.pdfПРОГРАММА ФОРТУНА «КЛАССИКА». Официальный сайт ООО «СК «РГС-Жизнь»// https://rgslife.ru/upload/docs/Programma_Fortuna_Classica_11.09.2017.pdfСемейная защита-Универсал«РЕСО – Гарантия» //http://www.reso.ru/Retail/Accident/Family/Скамай, Л.Г., Мазурина, Т.Ю. Страховое дело. – М.: ИНФРА, 2016. С.96.Социальное и личное страхование / Под ред. Р.Т. Юлдашева. – М.: Эксмо, 2015. С.35Сплетухов, Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М.: ИНФРА-М, 2016. С.26.Степанова М.Н. Основы теории и практики личного страхования [Электронный ресурс] : учеб. пособие / М.Н. Степанова. – Иркутск : Изд-во БГУ, 2017. С. – 100 с. Степанова М.Н. Страхование от несчастных случаев : учеб. пособие / М.Н. Степанова. – Иркутск : Изд-во БГУ, 2016. С. 5 – 107 с. Степанова М.Н. Особенности формирования спроса на страхование детей от несчастных случаев// Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые ито- ги, проблемы, перспективы : материалы XVI Международной научно- практической конференции (2–5 июня 2015 г., Ярославль) / ЯрГУ, РОСГОССТРАХ. – Ярославль, 2015. – 580 с.Страхование детей от несчастных случаев. «РЕСО – Гарантия» // http://www.reso.ru/Retail/Accident/Children/Страхование детей. Страховое акционерное общество «ВСК»// https://www.vsk.ru/individuals/health/p/deti/#?topСтрахование жизни – стратегические задачи // URL: http://www. www.insur-info.ru Страхование от несчастных случаев. Ренессанс страхование // http://www.renins.com/buy/accident#edit/NNL-310518-189/dataCтрахованиеспортсменов от несчастных случаев. СПАО «Ингосстрах» // https://www.ingos.ru/health_life/ns/sport/Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. – М.: Анкил, 2005. – 832 с. // URL: http://www.insur-info.ru/DICTIONARY/6969/Страховой полис «Спортсмен» Страховое акционерное общество «ВСК»// https://www.vsk.ru/individuals/health/p/sportsmen/#?topУслуги страхования для малого и среднего бизнеса. Страховое акционерное общество «ВСК»// https://www.vsk.ru/companies/by_branches/malomu_i_srednemu_biznesu/#?topФинансы: учебник / под ред. А. И. Архипова, И.А. Погосова., И.В. М.: Изд-во «Проспект». 2008.Центральный Банк Российской Федерации // http://www.cbr.ru/