методы и оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц коммерческими банками

Риски корпоративного управления затрагивают интересы акционеров, менеджмента, и клиентов банка. В следующей таблице приведены основные виды рисков корпоративного управления и способы их ограничения.Экономический базис, защищающий интересы акционеров, вне зависимости от размера пакета – ориентация ПАО«Открытие» на создание акционерной стоимости.Итак, построим карту рисков ПАО«Открытие» на крупные и долгосрочные кредиты (см. рис. 4).Рис. 4. Карта кредитных рисков ПАО«Открытие»На рис. 4 вероятность отображается по вертикальной оси (от A до F – от высокой до низкой), а значимость - по горизонтальной оси (от I до IV – от высокой до низкой). В таком случае воздействие риска сдвигается слева направо по горизонтальной оси, а вероятность появления этого риска изменяется снизу вверх при продвижении по вертикальной оси.Арабские цифры на карте – обозначения рисков. Всего выявлено десять рисков ПАО«Открытие» при предоставлении крупных и долгосрочных кредитов.Риски были классифицированы по четырем категориямзначимости и шести категориямвероятности, причем так, чтобы каждому сочетанию вероятность/значимость был приписан один вид риска. Эта классификация, которая размещает каждый риск в отдельную «папку» совсем не является обязательной, но намного упрощает весь процесс постановки приоритетов, показывая местоположение каждого риска относительно других (соответственно увеличивает разрешающую способность данного метода). ЗаключениеВ процессе использования методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц коммерческими банкамиважным моментом является наличие таких факторов, как большой первоначальный взнос, недостаточное раскрытие информации по кредиту, непонятные условия и другие факторы, непосредственно связанные с работой кредитных организаций.Большинство зарубежных банков используют в своей практике два метода оценки кредитоспособности.Экспертные системы оценки, при которых банки осуществляют взвешенную оценку как личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга для анализа кредитной истории потенциальных заемщиков.Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов, которые создаются банками на основе факторного анализа. Данная система использует накопленную базу данных «хороших», «удовлетворительных» и «неблагополучных» заемщиков, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.Проблемами автокредитования на предприятии является низкая эффективность оценки кредитоспособности заемщика -физического лица. Для повышения эффективности управления банку было предложено внедрить автоматизированную систему.Выгодность взаимодействия банка со страховыми компаниями при автокредитовании будет двойной, если не только страховые компании будут продвигать свои услуги через банки, но и способствовать реализации банковских услуг через свои филиалы и агентства. Для увеличения страхового портфеля банкассюранса посредством кросс-продаж необходимо: создание простых в андеррайтинге страховых и банковских продуктов; введение системы поощрения сотрудников при реализации указанных продуктов; совершенствование существующих страховых услуг путем введения дополнительных сервисных преимуществ для клиентов; упрощение страховой и банковской документации полная автоматизация документооборота; создание единой базы данных клиентов банка и страховой компании. Обоюдное желание двух сторон: как банков, так и страховщиков – позволит достичь синергетического эффекта от взаимодействия. Как правило, данный эффект достигается, когда партнерство основано на паритетных началах, условия выгодны обеим сторонам, не ущемляют ни чьи интересы, в отношениях нет «просителя». Данная область взаимодействия может быть очень интересной и перспективной. Ее реализация приведет к появлению новых комбинированных финансовых продуктов, напоминающих результат игры в конструктор, который собирает сам страхователь в виде отдельных частей и сервисов от разных банковских и страховых продуктов.Список использованной литературы и нормативных актов«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ(ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, N 28, ст. 2790.Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О кредитных историях» // «Собрание законодательства РФ», 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44.Алексин П.С., Ефремов В.А. Разработка доступной скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц // Молодой ученый. 2018. № 23 (209). С. 281-283.Алиев А.А. Оценка текущей кредитоспособности физических лиц на основе экспертных оценок их показателей платёжеспособности // Математические машины и системы. 2018. № 2. С. 119-132. БотвиноваЕ.С. Проблемы методики оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке пути ее совершенствования // Экономика и социум. 2017. № 6-1 (37). С. 350-356. БуцукинаИ.Г. Скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц // В сборнике: Социально-гуманитарные проблемы современности сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции : в 5 частях. Под общ. ред. Е. П. Ткачевой; Агентство перспективных научных исследований (АПНИ). 2017. С. 96-100.Гвоздарева Т.А., Ухов И.Р. Оценка кредитного риска при анализе кредитоспособности физического лица // Студенческий форум. 2017. № 4-2. С. 21-24. Гора В.А., Бугаев Ю.В. Информационная система скоринга кредитоспособности физических лиц // В сборнике: Материалы студенческой научной конференции за 2016 год 2016. С. 391. ДёмО.Д. Проблемы оценки кредитоспособности физических лиц в банковской практике республики Беларусь // В сборнике: Социально-экономические проблемы развития предпринимательства: региональный аспект Материалы VI Ежегодной Международной научно-практической конференции. 2017. С. 80-86.Инструментальные методы скоринговой оценки кредитоспособности физических лиц / Терехова Л.А., Рудакова О.В., Алексахин А.Н. // Вестник ОрелГИЭТ. 2017. № 2 (40). С. 121-128. Королёва Ю.В. Современные проблемы оценки кредитоспособности физических лиц коммерческими банками в России. В книге: Реформы в России и проблемы управления Материалы 33-й Всероссийской научной конференции молодых ученых. 2018. С. 45-47.КупцоваЯ.А., Яшкина А.М. Кредитоспособности заемщика - физического лица // В сборнике: современные проблемы и тенденции развития экономики и управления сборник статей Международной научно-практической конференции. 2016. С. 129-132. Масловский А.А. Оценка кредитоспособности заемщика-физического лица в ПАО«Сбербанк России» // Экономика и социум. 2016. № 6-2 (25). С. 72-75. МеретинаП.А. Развитие методов оценки кредитоспособности физических лиц при потребительском кредитовании // В сборнике: инструменты и механизмы современного инновационного развития сборник статей Международной научно-практической конференции: в 5 частях. 2017. С. 142-144. Наумова Е.И. Отечественный и зарубежный опыт оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц // В сборнике: Экономика и менеджмент: от теории к практике Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. 2017. С. 83-87. Носов А.С. Анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц, используемых в современной банковской практике // Наука через призму времени. 2018. № 9 (18). С. 31-34. Носов А.С. Оценка экономического эффекта от внедрения нейронной сети по оценке кредитоспособности физических лиц // Наука через призму времени. 2018. № 9 (18). С. 39-41. Носов А.С. Устройство нейронной сети в рамках задачи определения кредитоспособности физических лиц // Наука через призму времени. 2018. № 9 (18). С. 45-48. Ольхова А.А., Гришина Е.А. Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития национальной финансово-кредитной системы Сборник материалов II Международной научной конференции студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры. Под редакцией С.П. Федосовой. 2018. С. 166-169. Панина И.В., Назарова С.В. Основные элементы системы анализа кредитоспособности физического лица // В сборнике: Апрельские научные чтения имени профессора Л.Т. Гиляровской Материалы V Международной научно-практической конференции: в 2 частях. 2016. С. 279-283. Пикалова М.Д. Скоринговая система как метод оценки кредитоспособности заемщика-физического лица // Управление. Бизнес. Власть. 2016. № 1 (10). С. 76-79. Поздеева В.А., ОвчиниковаМ.С. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе современных банковских технологий // Управление инвестициями и инновациями. 2017. № 3. С. 85-89.РзаевР.Р., Алиев А.А. Оценка кредитоспособности физического лица на основе нечеткого анализа его платежеспособности // Системы и средства информатики. 2017. Т. 27. № 3. С. 202-218. Рыбина Г.К., Рыбина Ю.В. Совершенстование оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц на базе современных банковских технологий // Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. Т. 2. № 1. С. 120-125.СедлецкийН.А. Методы оценки кредитоспособности физических лиц: российский и зарубежный опыт // В сборнике: потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации Материалы международной научно-практической конференции студентов и аспирантов, проводимой в рамках III международного конгресса молодых ученых по проблемам устойчивого развития, регионального форума предпринимательства «Свое дело - твой успех». 2017. С. 382-386. Сергеев В.А. Оценка кредитоспособности физического лица // В сборнике: Современное состояние, проблемы и перспективы развития отраслевой науки Материалы Всероссийской научной конференции с международным участием. 2016. С. 127-133. Степанов Г.И. Анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц на базе аналитической платформы Deductor // В сборнике: XXIII Туполевские чтения (школа молодых ученых) Международная молодёжная научная конференция: Материалы конференции. Сборник докладов: в 4 томах. 2017. С. 59-64. СугаровА.А. Современные подходы в оценке кредитоспособности заемщика – физического лица: региональный аспект // В сборнике: вопросы регулирования трансграничного движения общественных процессов Материалы I Международной научно-практической конференции. ЧОУ ВО «Владикавказский институт управления»; Под общей ред. к.э.н. Л.Э. Комаевой. 2018. С. 143-149. Фахрутдинова К.Н., Булатова А.И. Современные методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц // В сборнике: современные финансовые, экономические и социальные инструменты развития экономики сборник статей ХIV Международной научно- практической конференции. 2017. С. 209-212. ЧервинскаяА.А. Методы оценки кредитоспособности физического лица // В сборнике: Экономика и управление в XXI веке: стратегии устойчивого развития сборник статей V Международной научно-практической конференции. В 2 частях. Ответственный редактор Гуляев Герман Юрьевич. 2018. С. 150-152.