Нормативная правовая база регулирования института микрофинансирования в Российской Федерации

Во многом причиной становилась «бумажная« переписка с регулятором, потерянные отчеты на почте или ссылки на то, что документ не дошел до адресата по вине почтальонов. После того как регулятор перевел общение со своими «подопечными» в формат электронного обмена информацией, ситуация стала исправляться. За 2015 год только 5 % игроков нарушили сроки предоставления отчетностей, цифра за 1 квартал 2016 года - 4 %.Однако количество тех, кто вообще не подает отчетности, остается примерно одинаковым - около 30 %.Эксперты связывают это с тем, что некоторые игроки заходят на данный рынок с ощущением, что это легкий бизнес.Центробанк последовательно ужесточает требования к микрофинансовым организациям (МФО). Регулятор разработал указание, конкретизирующее критерии существенно недостоверной отчетности микрофинансистов. По мнению экспертов, цель новации - повышение ответственности МФО при сдаче отчетности и вывод с рынка недобросовестных игроков, для которых микрофинансовый бизнес не является профильным.В марте 2016 года стартовала реформа микрофинансовой деятельности, в рамках которой МФО поделили на две категории: микрофинансовые компании (с возможностью привлечения средств населения и временно свободных средств юрлиц) и микрокредитные компании. Микрофинансистам увеличили число нормативов, установили правила по идентификации клиентов и их бенефициаров при приеме на обслуживание.Новый документ ЦБ находится в русле изменений на рынке МФО. Регулятор может исключить микрофинансовую компанию из реестра за неоднократную - в течение полугода - подачу недостоверной отчетности (рис. 1). По оценкам участников рынка МФО, в России действует около 3,5 тыс. компаний, специализирующихся на выдаче микрозаймов, долю в 20 % занимает 40 крупнейших игроков (в 2015 году, по данным ЦБ, объем рынка МФО достиг 63 млрд рублей, прогноз на 2016 год с учетом ужесточения регулятивных требований - 63,9 млрд рублей).Рис. 1. Количество зарегистрированных и ликвидированных МФОНынешний финансовый кризис выявил типичные слабые стороны в работе микрофинансовых организаций. Главным является принятие чрезмерного кредитного риска на фоне несовершенного механизма регулирования и надзора. Необходимы радикальные меры по внедрению высоких стандартов ведения бизнеса в МФО. В частности, совместный доклад IAMFI и MorganStanleyсодержит ряд рекомендаций для таких организаций:• улучшение кредитной документации с внедрением стандартных условий и показателей;привлечение грамотного юридического советника для гарантирования правомочности кредитных соглашений;применение механизма контрольных показателей временных исключений, нарушение которых означает право для кредиторов МФО применять меры воздействия для уменьшения риска;создание в МФО специальной службы по работе с проблемными кредитами обособлено от функции выдачи кредитов.Следует отметить, что современная система микрофинансирования - сложная интегративная система, в рамках которой организуются на формальной или неформальной основе различные формы микрофинансовых и микрокредитных отношений.Как и любая иная функциональная система, система микрофинансирования включает субъекты (элементы, институты) системы (микрофинансовые организации и кредитные кооперативы). Вместе с тем, система - это не просто «набор» определенных институтов, а это достаточность и взаимодействие элементов, образующих некоторую целостность.ЗаключениеОсновными направлениями государственного регулирования рынка микрозаймов в России выступают, во-первых, контроль за деятельность МФО со стороны государства и совершенствование нормативно-законодательной базы, максимально соответствующей мировым стандартам и учитывающей социально-экономическое значение микрофинансирования для экономики России в целом. Разработка и учреждение нормативно-правовых основ реализации микро финансовой деятельности и эффективном разделении полномочий по реализации государственной политики и мер законодательного, исполнительного и надзорно-контролирующего характера между правомочными государственными учреждениями и общественными организациями.Во-вторых, финансовая поддержка со стороны государства за счет создания благоприятных условий для формирования рынка микрозаймов в целом. Использование для этого целого комплекса мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера.Отсутствие четкой стратегии развития в перспективе рынка микрофинансирования значительно сдерживает его дальнейшее развитие и осознание его роли в финансово-кредитной системе. Поэтому в настоящее время открытыми остаются вопросы регулирования определенных тенденций микрофинансовой деятельности на базе четкого разграничения МФО по их клиентскому сегменту и источникам фондирования.Основными проблемами и факторами, препятствующими эффективному формированию легального микро финансового бизнеса, являются недостаточная проработанность законодательной и нормативно-правовой базы, устанавливающей статус МФО и учитывающей особенности разных категорий микрофинансовых институтов; отсутствие единых стандартов и разнообразных форм отчетности в соответствии с международными стандартами; отсутствие требований обязательной аудиторской проверки организаций, предоставляющей услуги микрофинансирования; наличие разногласий действующего банковского законодательства, а также законодательства о МФО;несформированность системы защиты прав потребителей услуг микрозаймов, в том числе системы обязательного страхования; недостаточная проработка механизма обнаружения и предупреждения злоупотреблений в сфере микрофинансования и др.Также не решены вопросы определения форм взаимодействия и структурно-логической связи микрофинансовых и банковских учреждений.Принятие ряда законодательных инициатив будет способствовать развитию более прозрачного микрофинансового рынка и обеспечения благоприятных условий для его эффективного функционирования. Для этого необходимо усовершенствовать законодательство, обеспечивающее эффективное функционирование микрофинансовых механизмов, упростить требования Банка России к регистрации и деятельности небанковских депозитно-кредитных организаций для создания специального класса кредитных микрофинансовых организаций на базе крупных фондовподдержкималогопредпринимательства;устранитьадминистративныеб арьеры, затрудняющие деятельность региональных микрофинансовых организаций; увеличить количество специальных государственных целевых программ по развитию микрофинансирования; организовать систему подготовки кадров для микрофинансовых организаций; сформировать систему стандартов, направленную на повышение прозрачности и инвестиционной привлекательности рынка микрофинансирования.Только при соблюдении таких условий можно говорить о перспективном развитии рынка микрозаймов в России и улучшении деятельности всей финансовой сферы страны.Список литературы1. Гриб, Р.В. Сектор микрофинансирования в Российской Федерации / Р.В. Гриб. - М.: LAP LambertAcademicPublishing, 2016. - 216 c.2. Вавулин, Д. А. Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный) / Д.А. Вавулин. - М.: Юстицинформ, 2018. - 380 c.3. Журкова, Л. Бухгалтерский учет и аудит в микрофинансовой некоммерческой организации на примере сельского кредитного кооператива / Л. Журкова, С. Заболотских. - М.: Техносфера, 2015. - 144 c.4. Кондрат, Е. Н. Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовойдеятельност / Е.Н. Кондрат. - М.: Юстицинформ, 2016. - 296 c.5. Мамута, М. В. Микрофинансирование в России / М.В. Мамута. - Москва: РГГУ, 2015. - 146 c.6. Цветкова, Юлия Микрофинансовые организации. Как судиться без юриста / Юлия Цветкова. - Москва: Мир, 2017. - 168 c.7. Шестопёров, Олег Микрофинансовые организации в России и их роль для МП / Олег Шестопёров. - М.: LAP LambertAcademicPublishing, 2015. - 164 c.