Экономический человек и рациональное экономическое поведение

Такимобразом, референтные группы формируют нормы и ценности,детерминирующие перспективу мышления и поведения человека. В этом планеособое внимание необходимо уделить влиянию уклада домашней жизни, таккак семья обладает наиболее сильными адаптационными возможностями вэкономически сложных ситуациях.Одним из важных факторов экономического развития страны и функционирования банковской системы в целом являетсяразвитие кредитования, в том числе кредитования физических лиц. Потребительскоекредитование в России играет важнуюроль и активно развивается в последнеедесятилетие. Это связано как с активнойполитикой самих банков, так и с низкимуровнем благосостояния населения. Кредиты на потребительские нужды позволяют населению приобрести различные материальные блага без накопления средств.В законодательстве РФ под потребительским кредитом понимаются, денежныесредства, предоставленные кредиторомзаемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.Весь рынок потребительского кредитования можно условно поделить на две категории: залоговые кредиты и беззалоговые. Залоговый кредит – это займ, обеспеченный имуществом. К данной категорииотносятся ипотека и автокредиты.Ипотечное кредитование – долгосрочный кредит, который предоставляетсяюридическому или физическому лицубанками под залог недвижимости: земли,производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.Он является достаточно популярнымспособ приобретения жилья в России. Рассмотрим статистику по данному виду кредитования. Основными банками ипотечного рынка в России являются «Сбербанк»(50% рынка), «ВТБ», «Россельхозбанк»,«Газпромбанк». Для удобства сравнениявозьмем данные за три аналогичных периода.В конце 2014 года ЦБ поднял ключевуюставку до 17%, что, конечно, поспособствовало и росту ставки по ипотеке. Этотфакт, а также плохая экономическая ситуация в стране в целом и девальвациярубля не способствовали увеличениюспроса на ипотечном рынке. Но правительство успело вовремя среагировать, и в2016 году ситуация улучшилась, что привело к росту спроса на данный вид кредитования.Положительная динамика связана не только с укреплением рубля и постепенной стабилизацией российской экономики, но и со снижением ставок по ипотечному кредитованию. Этому способствует снижение ключевой ставки ЦБРФ – в конце октября этого года ключеваяставка снизилась с 8,5% до 8,25%.Положительную динамику имеет изадолженность по ипотечному кредитованию. В 2018 году по сравнению с 2017 задесять месяцев она выросла на 13,4%. Общий размер задолженности по жилищнымкредитам составил на 1 июля 2018 годапочти 4,7 трлн рублей, из него просроченная задолженность – 71,5 млн рублей. Приэтом по данным за первые полгода 2016 года, объем задолженности по жилищнымкредитам составлял 3,6 трлн рублей, апросроченная задолженность почти 53 млнрублей. Такая динамика может привезти кипотечному кризису, какой уже случился вСША в 2007-2008 годах.Вторая категория потребительскогокредитования – это беззалоговые кредиты.К ним относятся кредиты наличными, кредитные карты и кредиты в торговых точках или POS-кредитование.Траты населения в конце 2017 года стали ниже, в том числе и по кредитным картам, сильно сократились долги по ним. Ихотя такая ситуация в конце года являетсянормальной, так как в декабре долги гасятся за счет новогодних премий и «тринадцатой зарплаты», декабрь 2017-гообеспечил более 70% годового сокращения объема задолженности по картам. Количествоновых кредитов в сегменте кредитныхкарт выросло на 22%, а объем одобренныхлимитов на 31%. Всего было выдано385,66 тысяч карт с общим лимитом в15,87 миллиардов рублей.Одним из активно развивающихся видов кредитования в России является POS-кредитование. При POS- кредитованиикредиты на желаемые товары выдаютсяпокупателю непосредственно в местах ихпродажи. Реализация данного процессаосуществляется путем взаимовыгодногосотрудничества торговой компании с розничным Банком. POS-кредитование является достаточно популярным на рынкесреди населения. Это достаточно доходный продукт для банка, но одновременноон несет в себе и большие риски. Во-первых, кредит выдается по минимальному комплекту документов.Во-вторых, решение о выдаче кредитапринимается в очень короткое время, какправило до часа, а за такое время нельзяадекватно оценить платежеспособностьклиента. Поэтому и ставки по данному виду кредита достаточно высоки.В будущем объем потребительскогокредитования, скорее всего, будет медленно расти, потому что население адаптировалось к текущему уровню цен, а свои базовые потребности решать надо. К ним относится кредиты на покупки и на образование, а также кредиты на ремонт и прочие потребительские цели.Из «Мониторинга экономической ситуации в России», подготовленного экспертами РАНХиГС, Института Гайдара иВАВТ следует, что рост объема кредита в 2018 году выше в регионах с более высоким уровнем бедности, так как для малообеспечнных граждан заемные средствастановятся реальным способом обеспечения достойного уровня жизни. В целом поРоссии уровень бедности населения в Iквартале 2018 года составил 15%, что ниже аналогичного периода 2017 года (16%)и 2016 года (15,9%), но выше уровня Iквартала 2012–2014 годов, когда уровеньбедности составлял 13,5-13,85%.Одним из главных рисков кредитованияявляется риск неплатежеспособности.Задолженностьпо кредитам растет с каждым годом. Этосвязано с тем, что люди пытаются компенсировать недостаток денежных средствкредитами, из-за этого же они зачастуюнеспособны вернуть деньги банку. Задолженность россиян продолжает расти, впервую очередь из-за дешевеющей ипотеки. Несмотря на спад задолженности наначало 2018 года, спустя пол года мы видим быстрый ее рост, так как со снижающимися ставками растет спрос на данныйвид кредитования. Рост просрочки по кредитам может привезти к массовым банкротствам.Увеличение спроса на кредитные продукты является безусловным плюсом, какдля развития экономики страны, так и длясамих банков. Но есть и большие проблемы, которые связаны с чрезмерным ростомданного сегмента. Для банков всегда существует кредитный риск или риск невозврата заемных средств. Чем большие такихневозвратов, тем большие резервы долженсоздавать банк. В связи с уменьшениеключевой ставки ЦБ, уменьшаются и проценты по кредитам, что активно стимулирует заемщиков, но одновременно снижаются и ставки по вкладам. Клиентов банкавклады по меньшим ставкам привлекаютвсе меньше, и они ищут альтернативныеспособы сбережения своих денежныхсредств. Без привлеченных средств банкамбудет нечем выдавать новые кредиты иформировать свой резерв. В такой ситуации главное это баланс и осторожность состороны банков и эффективный контрольсо стороны государства и ЦБ.ЗаключениеВ современном рыночном пространстве человек экономический – это активный субъект, который принимает оптимальные экономические решения с учетом собственных возможностей, в соответствии со своими интересами и целями. При этом нерациональный подход к использованию ресурсов опрометчив в условиях экономического давления санкций. Для получения одних ресурсов предпринимателям приходится отказываться от других в силу их постоянного дефицита. Перед принятием решения приходится сравнивать издержки и выгоды с точки зрения альтернативности затрат и упущенных возможностей.В последние годы Homoeconomicus часто становился объектом критики, так как существует большое количество наук, в которых анализируется поведение человека: социология, философия, политология, нейрофизиология, и, конечно, психология. Во всех этих науках существуют собственные представления о человеке, собственные теоретические построения, отстаиваемые ими. Определенно, неоклассическая модель удобна для анализа, математически формализована, позволяет производить вычисления и расчеты. Однако реальные люди чаще всего ведут себя не так, как Homoeconomicus. Экономика России, как и любой другой страны мира, во всех регионах имеет все шансы раскрытия своего потенциала развития только в случае представления полной и правдивой информации о своем реальном состоянии, насколько это осуществимо - в сравнении с ситуацией в экономически развитых странах. Надежность информационных источников необходимых для проведения анализа данных, как и в случае с масштабами распространения, нанесения ущерба коррупцией, может быть разной. На современном этапе экономического развития проблема надежности информационных источников, уровня профессионализма и честности их оценок имеет существенное значение.Во всех развитых странах сбережения населения выступают тем инвестиционным ресурсом, который может способствовать ускорению темпов экономического роста, а в ситуации экономической нестабильности придавать индивидам уверенность в завтрашнем дне, создавая своеобразную «подушку безопасности». Экономические ожидания, как прогнозы экономических субъектов относительно возможных изменений макроэкономической ситуации, роста или снижения цен, сокращения или увеличения денежных доходов и расходов оказывают непосредственное влияние на мотивы финансового поведения населения. При исследовании этих явлений ученые отдельное внимание уделяют внутренней мотивации человека, связанной с личностными чертами индивида, такими, как бережливость, контроль и самоконтроль, терпеливость, склонность к риску, наличие опыта предыдущих инвестиционных вложений и его субъективная оценка, социально-демографические характеристики.Увеличение спроса на кредитные продукты является безусловным плюсом, как для развития экономики страны, так и для самих банков. Но есть и большие проблемы, которые связаны с чрезмерным ростом данного сегмента. Для банков всегда существует кредитный риск или риск невозврата заемных средств. Чем большие таких невозвратов, тем большие резервы должен создавать банк. В связи с уменьшение ключевой ставки ЦБ, уменьшаются и проценты по кредитам, что активно стимулирует заемщиков, но одновременно снижаются и ставки по вкладам. Клиентов банка вклады по меньшим ставкам привлекают все меньше, и они ищут альтернативные способы сбережения своих денежных средств. Без привлеченных средств банкам будет нечем выдавать новые кредиты и формировать свой резерв. В такой ситуации главное это баланс и осторожность со стороны банков и эффективный контроль со стороны государства и ЦБ.Список использованной литературыАлександрова О.А., Аликперова Н.В., Бурдастова Ю.В., Ненахова Ю.С., Ярашева А.В. Инвестиционно-сберегательные стратегии высокодоходных групп населения. Коллективная монография. / Под науч. ред. О.А. Александровой, А.В. Ярашевой. М.: Изд-во «Экон-Информ», 2016. 158 с.Александрова О.А., Ярашева А.В. Трансформация инвестиционно-сберегательного поведения высокодоходных групп населения в период кризиса // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2016. № 1. С. 122-137.Амосова Н.И. Обеспечение экономической безопасности малого и среднего предпринимательства Курганской области // Развитие современной науки: теоретические и прикладные аспекты: сборник статей студентов, магистрантов, аспирантов, молодых ученых и преподавателей / под общ.ред. Т.М.Сигитова. Пермь: изд-во ИП Сигитов Т.М., 2017. С. 49-51Антоновский А.Ю., Бараш Р.Э. «Истина» и «власть» как категории социальной философии // Мониторинг общественного мнения: Экономические и социальные перемены. 2017. № 5. С. 120–134.Ариели Д. Предсказуемая иррациональность. Скрытые силы, определяющие наши решения. М.: Изд-во «Манн, Иванов и Фербер», 2014. С. 34.Белянин А. ДэниелКанеман и Вернон Смит: экономический анализ человеческого поведения // Вопросы экономики. 2016. № 1. С. 4–23.Булавенко О.А., Василенко А.В. Сравнительный анализ потребительских кредитов // Ученые записки Комсомольского-на-Амуре государственного технического университета. 2016. Т. 2. № 3 (27). С. 87-90.Ведерникова В.И. Взаимосвязь рисков и возможностей при функционировании малых предприятий // Разработка стратегии социальной и экономической безопасности государства: материалы II Всероссийской заочной научно-практической конференции (1 февраля 2016 г.). Курган: Изд-во Курганской ГСХА, 2016. С. 26-30Ведерникова В.И. Риски в малом бизнесе // Разработка стратегии социальной и экономической безопасности государства: материалы Всероссийской заочной научно-практической конференции (30 января 2015 г.). Курган: Изд-во Курганской ГСХА, 2015. С. 36-40Веряскина В.П. Трансформация человека в обществе модерна. М.: ИФ РАН, 2015. С. 195.Вольчик В.В., Оганесян А.А. Зачем нужна старая институциональная экономика, если есть неоинституционализм? // TerraEconomicus. 2014. №4. С. 79–90.Дитон А. Великий побег: Здоровье, богатство и истоки неравенства. М.: Изд-во Института Гайдара; Фонд «Либеральная Миссия», 2016. 368 с.Захарова В.И. Механизм адаптации малых предприятий к неопределенности рыночной среды // Развитие современной науки: теоретические и прикладные аспекты: сборник статей студентов, магистрантов, аспирантов, молодых ученых и преподавателей / под общ.ред. Т.М. Сигитова. Пермь: ИП Сигитов Т.М., 2016. С. 72-74Захарова М.И. Рациональное экономическое поведение предпринимателя в современных рыночных условиях // Разработка стратегии социальной и экономической безопасности государства: материалы II Всероссийской заочной научно-практической конференции (1 февраля 2017 г.). Курган: Изд-во Курганской ГСХА, 2017. С. 28-31Зенкова Г.В. Уровень жизни населения как критерий успешности отраслевого развития // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. № 2-1. С. 128.Канеман Д. Думай медленно, решай быстро. М.: АСТ, 2014. 653 с.Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Ипотека как инструмент удовлетворения жилищных потребностей населения // Фундаментальные исследования. 2015. № 10-2. С. 388-392.Кузнецов В.Н. Проблемы интеграции науки, культуры, образования и практики. М.: 11-й формат, 2017. С. 55Кукуева А.А., Сорокина Е.С., Захарова М.И., Ведерникова В.И Малый и средний бизнес в системе экономической безопасности региона // Основные направления развития агробизнеса в современных условиях: Материалы I Всероссийской научно-практической конференции. Курган: Изд-во Курганской ГСХА, 2017. С. 96-99.Майровски Ф. Философские основания институционалистской экономики (часть I) // TerraEconomicus. 2016. №2. С. 82–93.Мигранова Л.А., Тореев В.Б., Ярашева А.В. Экономическое поведение: анализ и перспективы // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2014. № 1(31). С. 116-124.Пережогина Т.И. Проблемы развития сельского туризма в Зауралье // Научное обеспечение реализации государственных программ АПК и сельских территорий: материалы Международной научно-практической конференции. Курган: Изд-во Курганской ГСХА, 2017. С. 63-66Румянцева Е.Е. Кризис как основание для сокращения социальных выплат: неопределенность понятий и критериев принятия решений // Проблемы теории и практики управления. 2017. № 11. С. 127-135.Салихов Б.В., Салихова И.С., Олигова М.Б. Когнитивная структура поведенческой экономики и императивы повышения качества неявного знания. // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2016. № 12. С. 55-71.Снигирева А.Г. Необходимость развития человеческого потенциала в Зауралье // Человеческий капитал, как основа динамичного развития агропромышленного комплекса: материалы сборника научных статей Всероссийской юбилейной научно-практической конференции, посвящѐнной 25-летию со дня создания ФГБОУ ДПО АИПКРС АПК и 50-летию со дня основания аграрного дополнительного профессионального образования на Алтае. Барнаул: изд-во Алт. ИПК АПК, 2017. С. 43-47.Снигирева А.Г. Роль агробизнеса в экономике и его формы // Основные направления развития агробизнеса в современных условиях: материалы I Всероссийской научно-практической конференции. Курган: Изд-во Курганской ГСХА, 2017. С. 39-41.Стиглиц Дж. Цена неравенства. Чем расслоение общества грозит нашему будущему. М.: Эксмо, 2016. С. 9.Сухарев О.С. Экономическая теория информации: коррекция классических аксиом потребительского поведения // Журнал экономической теории. 2018. №1. С. 1–13.Штейнберг И.Е. Интуитивная экспертиза в прогнозах социальных процессов (методика «Трехфазный движок») // Мониторинг общественного мнения: Экономические и социальные перемены. 2017. № 6. С. 240–249.132 000 российских миллионеров – 0,1% населения – владеют 60% совокупного состояния страны //KnightFrank. Новость от 02.03.2017 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.knightfrank.ru/newsВ Купчино начался скандальный снос гаражей // Neva.Today, 3 июля 2017 г. [Электронный ресурс]. URL: https://neva.today/news/v-kupchino-nachalsya-skandalnyy-snos-garazhey-140119/Гусенко М. Ростом не вышли. Зарплаты врачей растут лишь в официальных сводках Росстата // Российская газета. 20.03.2017 г. https://rg.ru/2017/03/20/issledovanie-zarplaty-vrachej-rastut-lish-v-svodkah-rosstata.htmlДеготькова И., Докучаев Д. Экономический прогноз 2018 от лучших экспертов: как спасти свои доходы // Московский комсомолец. 19 декабря 2017 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.mk.ru/economics/2017/12/19/ekonomicheskiy-prognoz-2018-ot-luchshikh-ekspertov-kak-spasti-svoi-dokhody.htmlЗарплаты в России и Китае сравнялись впервые с дореволюционных времен // Лента.ру, 16.11.2016 г. [Электронный ресурс]. URL: https://lenta.ru/news/2016/11/17/salary/Николаева Е., Бежская О. Беспредел чиновников: в Москве без предупреждения сносят частные гаражи. Независимые эксперты заявляют о грубом нарушении прав автовладельцев // Московский комсомолец, № 27057 от 18 марта 2016 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.mk.ru/moscow/2016/03/17/bespredel-chinovnikov-v-moskve-bez-preduprezhdeniya-snosyat-chastnye-garazhi.htmlРоссийской экономике предрекли рекордный рост // Лента.ру, 23.10.2017 г. [Электронный ресурс]. URL: https://lenta.ru/news/2017/10/23/ran/Российскую экономику назвали бесперспективной // Лента.ру, 20.11.2017 г. [Электронный ресурс]. URL: https://lenta.ru/news/2017/11/20/unperspective/Сайт ЦБ. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipotekaСколько бедных в России // Еженедельник «Аргументы и Факты». - № 47. - 22.11.2017 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.aif.ru/dontknows/actual/skolko_bednyh_v_rossiiСоциальная помощь становится бессмысленной. Чем уникальна российская бедность // Лента.ру, 16.03.2017 г. [Электронный ресурс]. URL: https://lenta.ru/articles/2017/03/16/unique/Фаляхов Р. Бюджет-2018: правительство давит экономический рост. Почему эксперты критикуют проект федерального бюджета на 2018-2020 годы // Газета.ру. 24.10.2017 г. [Электронный ресурс]. URL: https://www.gazeta.ru/business/2017/10/24/10955294.shtmlШаповалов А. Перед нефтью все равны. Минимум треть населения России может пополнить армию бедных // Коммерсантъ. 25.12.2015 г. [Электронный ресурс]. URL: https://www.kommersant.ru/doc/2884661