Тема: Банковское кредитование населения в России

2.5. - Объем потребительского кредитования в России в период с 2013 по 2017 гг. 
 
По данным рисунка можно увидеть, что после долгого спада на рынке потребительского кредитования в 2013-2014 году начало происходить оживление. Главные темпы прироста наблюдаются в 2015 году и по сравнению с 2017 годом показатель является рекордным.
Исследую финансовый рынок, можно выделить лидеров рынка потребительского кредитования в России.
 
Таблица 2.1. - Объем выданных потребительских кредитов (без просроченных)
Наименование банка Объем потребительского кредитования в млн. руб. Доля рынка 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 На 01.03.2017 Сбербанк 3 720 035 3 970 010 3 976 035 4 174 104 40,64% ВТБ 24 1 085 387 1 287 548 1 274 211 1 485 793 14,97% Россельхозбанк 242 598 268 325 279 919 312 124 3% Газпромбанк 253 749 299 232 282 989 301 449 2,87% Альфа-Банк 198 982 240 994 184 904 173 854 2,17%
Основываясь на дынных таблицы 1 можно сказать, что наиболее значимыми участниками рынка потребительского кредитования в России являются АО «Сбербанк» и «ВТБ 24».
В таблице 2.2 рассмотрим уровень ставок по потребительскому кредитования.
 
Таблица 2.2. - Ставки по потребительскому кредитованию за 2017 год
Наименование Банка Ставка (минимальное значение), % Сбербанк 12,9 ВТБ 24 13,9 Россельхозбанк 11,5 Газпромбанк 12,25 Альфа-Банк 11,9  
Как мы видим из таблицы 2.2 самую минимальную ставку предоставляет Россельхоз банк, но несомненным лидером потребительского кредитования все равно остается Сбербанк несмотря на их высокую процентную ставку.
 В Сбербанке за первые семь месяцев 2016 года было выдано потребительских кредитов на общую сумму свыше 420 млрд руб., что более чем в 1,5 раза превышает выдачи аналогичного периода 2015 года. Такой рост объемов кредитования связывают со снижением ставок по кредитам.
В банке ВТБ 24 отмечают, что в июле 2016 года объем потребительское кредитование в 1,7 раза выросло, чем в 2015 году. Однако по статистическим данным рынок кредитования начал восстанавливаться после спада.
В свою очередь рынок потребительского кредитования начал восстанавливаться на фоне сохранения объемов просрочки по платежам, с 2014 года заметны значительные темпы роста просрочки, что можно увидеть в таблице 2.3.
Рассмотрим в таблице 2.3 объемы просроченных потребительских кредитов по банкам-лидерам потребительского кредитования.

Таблица 2.3. - Объем просроченных потребительских кредитов, млн. руб.
Наименование банка Объем просроченных потребительских кредитов 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 Сбербанк 62 802 99 332 158 098 162 227 ВТБ 24 60 415 99 332 158 098 162 227 Россельхозбанк 4 652 8 351 12 582 13 024 Газпромбанк 2 471 4 184 6 621 6 529 Альфа-Банк 23 717 39 629 58 730 56 309  
Из таблицы 2.3 видно, что в предоставленных банках происходит рост объема просроченных потребительских кредитов, в настоящее время очень важно, чтобы этот показатель не достигал рекордных сумм так как в следствии увеличения просроченной задолженности банки вынуждены значительно увеличивать резервы и прибегать к сокращению прибыли.
Увеличение просрочки может проявляться в основном из-за снижения реальных располагаемых доходов населения, в следствии чего отсутствует возможность обслуживать свои долги, а потом и вовсе претендовать на получение банковского кредита.
Потребительское кредитование можно считать наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения различных товаров или услуг, но в данный момент существует множество проблем, из-за которых люди меньше берут кредиты, возрастает прострочка по платежам.
Негативные тенденции в развитии потребительского кредитования в России можно выделить следующие:
- усложнение процедуры получения потребительского кредита;
- рост процентных ставок;
- увеличение портфеля микрозаймов;
-увеличение просроченной задолженности.
Данные показатели неблагоприятны для российских банков и для экономики страны, поэтому чтобы не возникла угроза кризиса банковской системы необходимо совершенствовать кредитную систему и устранить негативные тенденции.
В заключение следует сказать о том, что перспективы развития потребительского кредитования в России неоднозначны. Необходимо принять меры для создания благоприятных условий для развития кредитования: нормализовать политический и экономический климат, упорядочить хозяйственное законодательство.

















Заключение

Ресурсная база банка имеет первостепенное значение и является фундаментальным фактором его успешной деятельности, так как формирование ресурсов и предоставление кредитов находятся в тесной взаимосвязи.
Стоимость собственных ресурсов банка состоит, в первую очередь, в поддержании его стабильности. На начальном этапе создания банка именно его собственные средства покрывают основные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных средств банки создают резервы, в которых они нуждаются. Наконец, собственные ресурсы являются основным источником инвестиций в долгосрочные активы.
Коммерческие банки в конкурентной среде на кредитном рынке должны постоянно заботиться о количественном и качественном улучшении своих депозитов. Для этого используются разные методы. В то же время, все банки соблюдают несколько основных принципов организации депозитных операций.
Динамичное развитие сферы банковских услуг, а также растущая конкуренция коммерческих банков за клиента, уже сегодня со всей остротой ставит проблему расширения операций коммерческих банков по открытию различных видов депозитных вкладов. В этой связи интересен опыт банков в промышленно развитых странах в проведении политики депозитов.
Важнейшим инструментом депозитной политики является интерес, который банк выплачивает вкладчикам за привлеченные ресурсы. Выплата процентов по депозитным счетам является основной статьей операционных расходов банка.
Таким образом, банковская система России представляет собой набор кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков. На сегодняшний день основной целью совершенствования банковского законодательства является создание правовой базы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также защита прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений.
Список использованных источников

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
Алешин В.А., Зотова А.И. Финансы: учеб. пособие- М.: Феникс, 2018 – 352с.
Багрецов А. Л. Финансовая система России // Лаборатория книги • 2017 г. - 204 с.
Богомолов С.М., Ильина Л.В., Копченко Ю.Е. Региональные банки в контексте тенденций развития финансового рынка // Вестник СГСЭУ. – 2–16. – № 4. – С. 41–44.
Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.И. Львов. – М.: Финансы и статистика, 2018. – 498 с.
Багрецов А. Л. Финансовая система России // Лаборатория книги • 2017 г. - 204 с.
Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. — 2016. — № 20. — С. 275–277.
Гончаренко Л.И.«Налоги и налоговая система Российской Федерации»-М.:Издательство Юрайт, 2015. - 541 с.
Катасонова В.Ю, В.П. Биткова. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического бакалавриата – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 499 с. – Серия : Бакалавр. Академический курс.
Макаров В.Ю. Проблемы банковского кредитования // Известия Сарат. ун-та. Нов. сер. Сер. Экономика. Управление. Право. – 2014. – Т. 14. – Вып. 1. – Ч. 1. – С. 68–70.
Минюк А.А. Кредитование юридических лиц в современных условиях // Инновационная наука. – 2017. – № 11. –С. 73–76.
Потапова Л.В. Кредитование физических лиц: теория и практика // Символ науки. 2017. – № 05. –С. 136–139.
Сираева, Р.Р. Контроль за исполнением бюджета как составная часть бюджетного процесса [Текст] / Р.Р. Сираева, Г.Ф. Гарифуллина // Социально-экономическое развитие современного общества в условиях модернизации: материалы Международной научно-практической конференции. – Саратов, 2018. - С. 157-158.
Сираева, Р.Р. Финансовый контроль на современном этапе развития [Текст] / Р.Р. Сираева, А.А. Никандрова // Современное государство: проблемы социально-экономического развития: Материалы Международной научно-практической конференции. - Саратов, 2017. – с.89.
Процентные ставки и структура кредитов [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtID=int_rat 
Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors
Информационное агентство «РБК» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbc.ru/
Информационное агентство «Bankir.ru» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bankir.ru/.
Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/
Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_55526/.

Черкасов В. Е. Финансы: теоретический аспект //Финансы. 2017. № 6.

Алешин В.А., Зотова А.И. Финансы: учеб. пособие- М.: Феникс, 2015 – 352с.

Черкасов В. Е. Финансы: теоретический аспект //Финансы. 2014. № 6.
Борисова, О.В. Инвестиционный климат в России: состояние и оценка // Аудит и финансовый анализ. – 2017. – № 1. – 288 с.
Шулус, А. Совершенствование управления инвестиционной деятельностью и индикативное его регулирование /А. Шулус, В. Шулус// Инвестиции в России. – 2016. – № 5. – С. 15 – 20.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018) "О банках и банковской деятельности" [Электронный ресурс]. — Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/6833df0e9ef08568539f50f01a3a53c29505430e/
Информационный портал banki.ru [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10204056
Информационный портал «Интерфакс» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.interfax.ru/business/559401
Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru
Официальный сайт Агенства по страхованию вкладов: О достаточности Фонда страхования вкладов [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.asv.org.ru/documents_analytik/
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 год. // Вестник Банка России.- 2016. - № 47 (991)
Пшеничников, В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Пшеничников, Е.Е. Бичева .— СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2017.— 216 с.
Богомолов С.М., Ильина Л.В., Копченко Ю.Е. Региональные банки в контексте тенденций развития финансового рынка // Вестник СГСЭУ. – 2–16. – № 4. – С. 41–44.
Минюк А.А. Кредитование юридических лиц в современных условиях // Инновационная наука. – 2017. – № 11. –С. 73–76.
Минюк А.А. Кредитование юридических лиц в современных условиях // Инновационная наука. – 2017. – № 11. –С. 73–76.
Макаров В.Ю. Проблемы банковского кредитования // Известия Сарат. ун-та. Нов. сер. Сер. Экономика. Управление. Право. – 2014. – Т. 14. – Вып. 1. – Ч. 1. – С. 68–70.
Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors 
Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors 
Процентные ставки и структура кредитов [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtID=int_rat 
Потапова Л.В. Кредитование физических лиц: теория и практика // Символ науки. 2017. – № 05. –С. 136–139.
Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors
Макаров В.Ю. Проблемы банковского кредитования // Известия Сарат. ун-та. Нов. сер. Сер. Экономика. Управление. Право. – 2014. – Т. 14. – Вып. 1. – Ч. 1. – С. 68–70.
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
Информационное агентство «РБК» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbc.ru/












5