Структура современной кредитной системы. Банки и их роль на финансовом рынке

Объем работ превышает возможности специалистов соответствующих отделов даже крупных банков.Еще одна проблема – отсутствие у заемщиков собственности для залога – помещение, оборудование и транспортные средства у многих компаний арендованы, а их товары не достаточно ликвидны. Чтобы разрешить эту проблему, банки предлагают клиентам беззалоговые программы под повышенные проценты.Сложная ситуация складывается с кредитованием малого бизнеса. Он не только непрозрачен, но и часто не может подтвердить свои доходы и платежеспособность. Кроме того, многие малые предприятия имеют низкий уровень финансовой организованности – у них нет планов использования полученных кредитов, и они не могут рационально распоряжаться кредитными ресурсами.Процентные ставки для малого бизнеса слишком высоки, нередко вдвое превышают ключевую ставку ЦБ, а при ее снижении остаются на прежнем уровне.Проблемы, связанные с обслуживанием кредитной системой населения для кредитных организаций состоят в следующем:– для получения информации о клиентах банки обращаются в Бюро кредитных историй, но большинство из них не дает чужому банку свою информацию в полном объеме. Кроме того, заемщик имеет право запретить передавать о нем информацию в БКИ;– по потребительским кредитам банкам сложно отследить, на какие цели получается кредит и как он реально используется;– существует высокий риск невозврата средств заемщиком;– многочисленные случаи мошенничества с денежными средствами граждан подрывают доверие населения к кредитной системе, сдерживают рост вкладов физических лиц;– банкам сложно реализовать залог заемщика. Нечестный заемщик может, например, продать отданный банку в залог автомобиль или заложить его еще раз [20].Основными проблемами населения при обращении к услугам кредитной системы являются:– высокие проценты за пользование кредитом;– сложная система расчетов процентов за кредит, не позволяющая гражданам определить реальную цену кредита. Часто кредит оказывается значительно дороже, чем предположил заемщик. Отчасти помогает решить эту проблему требование ЦБ РФ в обязательном порядке информировать клиентов о реальных эффективных ставках;– часто банки составляют договорные условия так, как это удобно для них, а не для клиента;– нередко сотрудники банков допускают технические ошибки в кредитных историях клиентов, несвоевременно обновляют информацию о заемщике – о погашении ранее полученных кредитов, просроченной задолженности.Ставки по кредитам для населения остаются на довольно высоком уровне, что не только не способствует увеличению спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц, но и нередко ставит взявших кредит граждан в тяжелейшее материальное положение.ЦБ РФ внес на рассмотрение Думы поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» В них предусматривается запретить кредитным организациям с 1июля 2019 г. устанавливать процентные ставки по потребительским кредитам выше 1% в день. Ставки по уже выданным кредитам должны быть изменены.Кредитные организации не уверены в финансовой состоятельности заемщиков, поскольку существует высокий уровень риска невозврата кредитов. Снижение реальных доходов населения приводит к росту просроченной задолженности.В соответствии с принятыми в 2018 г. поправками к закону «О кредитных историях» с 2019 г. всем россиянам определят кредитный рейтинг. Центральный банк РФ намеревается вести реестр проблемных клиентов и информировать о них другие банки. Это позволит банкам предотвратить большие просрочки по кредитам и повысить качество своих портфелей.Граждане, в свою очередь, смогут с помощью рейтинга оценить свои финансовые возможности при принятии решения взять кредит. Клиентам с хорошей кредитной историей станет проще получить заем – их заявки рассмотрят в более короткие сроки, могут увеличить лимит кредитования. Клиентам с низким рейтингом банки будут отказывать в выдаче кредита или предоставлять его под более высокий процент [10, c.157].В 2019 г. в РФ должна сложиться трехуровневая банковская система. Первый уровень ее образуют системно-значимые кредитные организации, которые будут продолжать работать по ныне действующим правилам. Во второй уровень войдут банки с минимальной стоимостью капитала до одного миллиарда рублей, у которых есть универсальная лицензия. Они будут иметь выход на рынок, включая международный. На третьем уровне расположатся банки с минимальным капиталом от трехсот миллионов рублей и базовой лицензией, работающие с малым и средним бизнесом и населением. Трехуровневая дифференциация банков будет наиболее полно соответствовать потребностям разных клиентов.В отношении развития кредитной системы в среднесрочной перспективе остается актуальной реализация следующих мер:– продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделив особое внимание обоюдной защите прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов;– совершенствование деятельности институтов кредитной системы;– развитие системы долгосрочного кредитования в отраслях экономики, в том числе с особенностями оборачиваемости капитала (сельское хозяйство, малый бизнес и микропредприятия);– совершенствование нормативно-правовой базы по предоставлению синдицированных кредитов;– повышение эффективности надзора за кредитными рисками и повысить требования к качеству выданных ссуд;– использование дифференцированного подхода к формированию резервов на возможные потери по ссудам;- развитие системы контроля и надзора на основе анализа кредитных рисков [8, с. 469].Меры по развитию кредитной системы направлены на совершенствование правового регулирования данной сферы. Общей целью данных мер по совершенствованию правовых механизмов банковского кредитования является повышение доступности кредитных средств банков, транспарентности их использования и развитие кредитной сферы в целом.В плане организационного обеспечения одним из важных элементов развития кредитной системы России является привлечение в кредитные организации квалифицированных кадров. Это одно из важнейших направлений развития организационной инфраструктуры кредитной системы, так как квалифицированные кадры – необходимое условие работы каждого банка и кредитной системы в целом.Кредитная система РФ находится сегодня под жестким давлением западных санкций. Западные банки прекратили давать нашим кредитным организациям дешевые кредиты, что вынудило их прибегать к более дорогостоящему рефинансированию на российском рынке. Ожидается новая волна санкций. Чем она обернется для российских кредитных организаций? По заявлению председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, председателя Совета ассоциации банков России А. Аксакова, отечественная банковская система уже приспособилась к работе в условиях санкций и в состоянии выдержать новые санкции. Кредитные организации РФ обладают запасом прочности, позволяющим ответить на вызовы со стороны США и других западных стран [19, c.116].ЗаключениеКредитная система – непременный атрибут рыночной экономики, она способствует развитию товарно-денежных отношений и повышению эффективности общественного производства. Кредит очень тесно связан со всеми стадиями воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства. Функции и сущность кредита всегда осуществляются через кредитную систему она представляет совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.Выделяют следующие функции кредитной системы: перераспределение капитала; экономия издержек обращения; аккумуляция и мобилизация денежного капитала; стимулирование, где кредит выступает регулятором экономики; ускорение концентрации и централизации капитала. Структура кредитной системы Российской Федерации состоит из 3 аспектов таких как: Центральный Банк, Банковская система (коммерческие банки, ипотечные банки, сберегательные банки, небанковские кредитные организации), Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании). В части рынка банковских услуг кредитование в 2018 году показало один из самых высоких темпов прироста. Согласно статистике Банка России, объем кредитов, выданных банками в 2018 году, вырос на 12% в номинальном выражении против роста на 4,5% в 2017 году. При этом активы в 2018 году выросли на 10,4%, а вклады населения на 9,5%. Также прирост кредитования в 2018 году оказался выше, чем в 2016 и 2015 гг. В абсолютных величинах кредитный портфель российских банков по итогам 2018 года вырос на 7 триллионов рублей — до 65,1 триллиона рублей на 1 января 2019 года.Кредитование экономики в номинальном выражении в 2018 году выросло еще сильнее – на 13,9%. В абсолютном выражении кредитование экономики увеличилось на 5,9 триллиона рублей — до 48,3 триллиона рублей на 1 января 2019 года. При этом большая часть приходится на корпоративный кредитный портфель – 33,4 триллиона рублей, тогда как на ссуды, выданные физическим лицам, приходится 14,9 триллиона рублей. Стоит отметить, что из-за разницы в темпах прироста двух видов кредитования в последние годы наблюдается изменение структуры кредитования экономики в пользу розничного кредитования. В частности, если доля розничного кредитования в кредитах экономике на 1 января 2018 года составляла 28,7%, то на 1 января 2019 году увеличилась до 30,9%. кредитная система нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы, она постепенно и уверенно развивается. Для реализации её потенциала необходимо создать механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков развития на финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. Постепенно меняя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.Список литературы1.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N395-1 // «Собрание законодательства РФ» от 05.02.1996 №6, ст. 4922.Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Российская газета №127 от 13.07.2002., ст. 33.Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Юрайт, 2018. — 128 с.4. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. М.: Юрайт, 2018. — 390 с.5. Банковское право: учебник и практикум / Д. Г. Алексеева [и др.]; под ред. С. В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2018. — 410 с.6. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. М.: Юрайт, 2018. — 159 с.7. Банковское дело: учебник / под общ. ред. Ю. М. Скляровой; Ставропольский гос. аграрный ун-т. Ставрополь, 2017. 399 с.8. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. – М.: ИНФРА-М, 2018. – 502 с.9. Банковское право РФ: Учебное пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. М.: Норма: НИЦ Инфра-М, 2016. - 400 с.10.Банки и банковские операции: учебник и практикум / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Юрайт, 2018. — 189 с.11.Бизин С. С. Методы управления проблемными кредитами в коммерческом банке // Молодой ученый. — 2016. — №20. — С. 272-275.12.Кашурин П. В. Тенденции развития банковского сектора России // Молодой ученый. — 2018. — №46. — С. 365-368. 13. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие / О. И. Ларина. — М.: Юрайт, 2018. — 251 с.14.Льянова Л. М. Анализ состояния и развития рынка банковского кредитования населения в РФ на современном этапе // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №5. — С. 17-21. 15. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. — 288 с.16.Счастная Т.В., Шишаева А.В. Сравнительный анализ пакетов программ премиального банковского обслуживания // Проблемы учета и финансов. 2017. № 25. С. 15–2717.Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы в РФ // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 5(53)18.Шалина Е.Н. Банковская система РФ. Проблемы и перспективы // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 2.19.Яблочкин В.К., Шматков Р.Н. Проблемы формирования инфраструктуры кредитного рынка в России // Научный форум: Экономика и менеджмент: сб. ст. по материалам XVII междунар. науч.-практ. конф. — № 5(17). — М., Изд. «МЦНО», 2018. — С. 113-116.20.Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/msb_201821.Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/