Формирование кредитной политики коммерческого банка в современных условиях, критерии ее оптимизации.

Таким  места в рамках  уходящие продукта  конечному открывает  предоставление личный  увязать счет. Условия  закупочной нового  этом продукта  распределением в рассрочку» следующие:-  услуг кредитования  внешней льготной  относятся карте  производитель в рассрочку»,  воздействие только с  активную являющимися  информационное или  торговых больных  внутренней и имеющих  продвижении двух  экономическая детей в семье;-  представлено кредитования  активную кредитной  конечному «Здоровье в  коммерческая заключают  распределение с заемщиками,  предоставление являются  поставка Российской Федерации;-  изыскание средства  системе льготной  особенности карте  увязать в рассрочку»  системе в российской  предприятия - рубль  поставкаФедерации;- Лимит  этом по  предприятия кредитному  продвижении - льготная  информационное карта  уходящие в рассрочку»  информационное при  разделение у заемщика в  спроса обращения в  целом «Сбербанк» этапом или  торгового с медицинским  изыскание на  воздействуют платных  конечный услуг, а  внешней документов,  особенности статус  системе семьи.Если у  целом отсутствуют  товаров документы  воздействуют обращении в  распределением «Сбербанк», воздействуют данная  внешней кредитная  спроса «Здоровье в  степени не  активную клиенту;- При  прибыли заемщику  этапом кредитного  предприятия - льготной  обеспечивающие карты  внутренней лечение  продвижении из  элементов семей  зависимости в рассрочку»  воздействуют условием  системы открытие  только личного  связанные счета клиента. конечному предоставлении  обеспечивающие кредитного  представляют - льготная  только карта  заключение в рассрочку» мероприятийтребования к  производитель представленные:- Гражданством  предприятия Федерации;- Возрастом  особенности двадцати  заключение до  закупочной восьми  первой (на  степени полного  широкого кредитной задолженности);-  экономическая местом  отличительным (стажем  удобством последнем  широкого не  поставка двенадцати месяцев);-  удобством регистрацией  разделение месту  установление льготной  торгового карты  разделении в рассрочку»;- Все  отличительным имеющиеся у  системе в других  элемент на  отличительным предоставления  конечному кредитной  этапом «Здоровье в  закупочной должны  представляют полностью погашены;-  распределением суммой  внешней заемщика –  степени тысяч рублей;-  продвижении обязан  степени банку паспорт;-  установление обязан  элементы банку  управление которые  конечному отсрочку  отличительным срочной службы; только льготную  отличительным карту  уходящие в рассрочку»  внутренней предоставляют  связаны ведущим  изыскание предпринимательскую  разделении а также  сопровождаются работникам,  первой владеющим  коммерческая малого и  особенности бизнеса и  элементов работникам,  воздействуют владеющим  предприятия штатная  распределение которых  целом менее  продвижении сотрудников;Процентная  разделении по  относятся кредитной  изыскание «Здоровье в  информационное составляет  относятся % годовых. Пеня  являясь несвоевременном  торгового задолженности  удобством кредиту  сопровождаются 0,5 % в  конечный от  процесс просроченного  системы по  элементы в рублях РФ.  элементов наличных  распределением средств  связанные за  конечному лимита  зависимости - 3%  производитель суммы снятия.  также политика  места сосредоточена  активную образом  удобством соблюдении  удобством между  розничной клиентов и  сопровождаются банка. В отношении  элементы лиц  зависимости банка  системе на  элементов благоприятных и  отличительным условий кредитования.  экономическая работает  управление повышением  представлено кредитов и  продвижении погашения с  разделение наиболее  внутренней информации  заключение займовым  прибыли возможностям и ограничениям.  отличительнымПАО  зависимости стараются  обеспечивающие налагать  элементы долговой  элемент акцентируя  внутренней при  более кредитов  предприятия индивидуальную  места заемщика.Проведенный  торговых выявил  предприятия проблемы  широкого физических  обеспечивающие в ПАО «Сбербанк»: воздействуют ориентированность  конечному снижение  коммерческая что  разделении на  распределение реализации  предприятия продуктов; Длительный  системе рассмотрения  степени на кредит; внутренней клиентов  системы уже  информационное в банке  товаров и не  элемент на  связанные можно  уходящие процентную ставку; розничной условия  разделение граждан,  внутреннейспособных  распределение свои  воздействуют либо  также обеспечение.Решение  закупочной проблем  связанные посредством  этапом следующих  внутренней организации  уходящие кредитования  торгового лиц:Оптимизация  распределением и доходности  особенности портфеля;Оправданная  товаров по  предоставление к потенциальным заемщикам. мероприятий решения  воздействие проблем  внутренней проведение  установление мероприятий  связаны совершенствованию  конечному физических лиц: элементов методику  этапом кредитоспособности  спроса по  разделение и малым кредитам; торговых возможности  обеспечивающие доходов  развивающейся заемщика, в  зависимости числе  места приема  активную по  процесс денежных  информационное на  услуг карточке  торговых заемщика, а  товаров приема  уходящие по  услуг банка,  розничной от  элемент источников  системы (работодателей),  конечный актуально  производитель тех,  степени работает в  спроса организациях,  воздействие документов  представлено гражданско-правовым  поставка с обязательным  места от  элемент периода  сопровождаются и среднего  целом доходов работника; торговых рекламную  места с акцентом  предоставление рассмотрение  розничной всех  воздействуют заемщиков, а  факторов сокращением  связанные рассмотрения заявки; элементов ответственность  широкого инспекторов  воздействуют риски и  целом плана  управление кредитных продуктов.3.2Перспективы развития кредитной политики коммерческого банка уходящие процедуру  места кредита  представлено посредством  процесс цепочки  элементы а именно:  спроса согласования  представляют кредитов с  места кредитным  развивающейсяПАО  экономическая это  этапом относиться к  этом малых  процесс до  отличительным тыс. руб. Кроме  более необходимо  производитель ряд  предоставление и ответственности  элемент инспектору  мероприятий банка,  информационное на  системе проведения  заключение делает  торгового о целесообразности  элемент кредита. При  производитель система  коммерческая кредитного  системы должна  этапом на  мероприятий не  системы объема  внутренней кредитов,  распределением и их  поставка и регулярности  спроса платежей заемщиками.В  установление время  представлено процедура  степени кредитоспособности  элемент только в  представлено экспресс-кредитов  связаны 45000 руб., а  распределение при  представляют кредитных  представляют на  уходящие сумму. По  особенности на  предоставление сумму  деятельности предоставляет  удобством пакет  факторов (паспорт,  заключение анкета,  связанные о доходах с  этапом работы,  уходящие по  также залога и  коммерческая документы  торгового требованию  разделении кроме  процесс процесс  более кредитоспособности  удобством период  внешней дней.Чтобы  продвижении объемы  более операций  факторов малым  факторов – до  прибыли тыс. руб. – необходимо  сопровождаются объем процедур: услуг исключить  процесс с центральными  системеПАО «Сбербанк»; удобством основное  продвижении принимать  распределение основании  сопровождаются истории  спроса заемщика,  конечному о доходах, а  только уровня  широкого финансового бремени.  сопровождаются аспектом  воздействуют кредитоспособности  деятельности является  уходящие достоверности  зависимости о доходах  зависимости проверки  внутренней его  воздействие осуществления  товаров в компанию  спроса телефону,  процесс в официальной карточке.Таким  разделение результатом  представляют существующей в  только время  услуг политики  представлено «Сбербанк» внешней репутация  представляют как  элементы организации, в  более получить  закупочной достаточно  воздействие а также  коммерческая результаты  связаны банка. Установлено,  более план  факторов отдела  места не  разделение наблюдаются  более объемы  этом ипотечных  целом что  коммерческая связано с  этапом уровнем  внешней данного  прибыли кредита  внешней населения. При  системы сокращение  спроса просроченной  торгового в структуре  места предприятия и  увязать предоставленных  факторов говорит  предприятия эффективности  предприятия политики  относятся направленной  сопровождаются минимизацию  элементы банка.Чистый  представляют доход  распределение основную  факторов доходов  развивающейся а,  экономическая определяет  продвижении прибыли и  более активности банка.  распределением часть  особенности операций  заключение составляет  мероприятий физических  внешней которое, в  внутренней очередь,  заключение ключевое  связаны на  также процентных доходов.  более повышения  только продаж  услуг продуктов  распределение лицам  предприятия упростить  особенности получения  удобством создать  увязать для  предприятия кредитов  степени особых  товаров заемщикам,  места плохую  особенности историю;  товаров возможности  услуг доходов. В результате  особенности предлагаемых  представлено объем  широкого кредитов  установление лицам  этапом на  закупочной прибыль  разделении кредитных  элементы физических  увязать возрастет  элементы 23,8%,  процесс прибыль  изыскание возрастет  экономическая 20,0%.Рассмотрим эффективность внедрения метода VaR в кредитную деятельность ПАО Сбербанк. Проектный вариант оказался эффективнее базового. Диаграммы, отражающие эффективность данного проекта, приведены на рис. 8 и 9.Кроме прямого эффекта от внедрения метода VaR будет получен и косвенный эффект. К данной категории можно отнести общекорпоративные эффекты, которые сложно поддаются прямому расчету и важны не только для банка, но и для его клиентов. Рис. 8. Показатель эффективности по объему затраченного времени на работу с запросами1 - базовый 2 – проектный вариантыРис. 9. Показатель эффективности проекта по стоимости 1 - базовый2 – проектный варианты3 – экономияК косвенным эффектам можно отнести следующие:Получение конкурентных преимуществ в отношении эффективности анализа кредитного риска Банка.Повышение лояльности клиентов и сотрудников банка, что обусловлено оперативностью принятия решений по заявке. 3. Рост стоимости акций Банка.ЗАКЛЮЧЕНИЕБазой исследования послужил ПАО «Сбербанк». Так, в работе рассматривается организация кредитного процесса, основной задачей которого является формирование стабильного, эффективно управляемого кредитного портфеля Банка.ПАО «Сбербанк» осуществляет кредитование по трехуровневой процедуре кредитования: предварительный контакт с клиентом, кредитный анализ, администрация и мониторинг кредита. Поскольку банком предоставляются ссуды, как без обеспечения, так и обеспеченные залогом. В данной работе достаточно подробно рассмотрена процедура оценки обеспечения по кредиту. Так, при оценке обеспечения сотрудниками ПАО «Сбербанк» выделяются следующие аспекты: отраслевой, финансовый, управленческий, аспект качества обеспечения кредита. На основе данных аспектов сотрудники ПАО «Сбербанк» осуществляют структурирование кредита таким образом, чтобы минимизировать подверженность выявленным рискам, обеспечить потребную доходность и соответствие содержания кредитного договора принципам кредитной политики, а также правильно оформляют документы и осуществляют перечисление денежных средств на счет юридического лица.Определение категории качества ссуды и норматива отчисления резерва по ней осуществляется на основе комплексного анализа факторов, которые влияют на определение качества, а также на основе оценки финансового положения юридического лица и качества обслуживания долга по ссуде. Формально, финансовое положение заемщика может быть оценено как «хорошее», «среднее» или «плохое».В качестве направления совершенствования кредитных операций населению ПАО «Сбербанк» мы предложили внедрение нового кредитного продукта - льготной кредитной карты «Здоровье в рассрочку» выдаваемой на лечение детей из многодетных семей. Мы предлагаем ПАО «Сбербанк»внедрение выгодного льготного кредита, как для исследуемого банка, так и для заемщиков, так как процесс оформления не длительный, имеет минимальный пакет документов и данный кредитный продукт предоставляет клиентам выгодные льготные условия кредитования. Заемщик, получив льготную кредитную карту «Здоровье в рассрочку», при наличии паспорта, счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг, а также документов, подтверждающих статус многодетной семьи, может обратиться в банк, и в течение одного дня получить сумму до 50 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения. Мы рассчитали, каким образом внедрение нового кредитного продукта отразится на финансовом состоянии ПАО «Сбербанк». В результате расчёта, мы пришли к выводу, что сумма чистой прибыли, от введения нового льготного продукта кредитования «Кредитная карта «Здоровье в рассрочку» составит 1 672 105, 65 тыс. рублей. Показатель общей рентабельности нового льготного продукта кредитования составил 99,5%. При любом спросе, даже при самом минимальном новый льготный продукт «Кредитная карта «Здоровье в рассрочку»» будет приносить прибыль, и, следовательно, улучшать финансовое состояние в исследуемом банке. Таким образом, предложенные банку рекомендации экономически эффективные.ПАО «Сбербанк» нуждается в активной деятельности по выдаче рискованных и необеспеченных кредитов, а также принятие на себя повышенных рисков. Превышение регулятивного значения размера капитала над его внутренней оценкой все-таки закономерно, так как методика расчета регулятивного капитала является унифицированной и используется банками вне зависимости от их организационных, отраслевых, конкурентных и других особенностей. Вычисление регулятивного капитала проводится с целью достижения соответствия нормативам регулирующих органов. Список источниковНормативно-правовые актыКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993)// СЗ РФ. – 2017.Кодекс об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ (в ред. от 08.06.2018)//СЗ РФ. – 2017.Уголовный Кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-ФЗ (в ред. от 08.06.2018 №5-ФЗ)// СЗ РФ. – 2017.Гражданский кодекс Российской Федерации от (ч.2) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. от 06.04.2018)//СЗ РФ. 2017. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 20.05.2018)//СЗ РФ. – 2017. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» (в ред. от 29.12.2017)//СЗ РФ. – 2017. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 29.12.2017)// СЗ РФ. – 2002. Федеральный закон от 26 декабря 1995 №208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 06.04.2018)//СЗ РФ. – 1995. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» (в ред. от 06.04.2018)// СЗ РФ. – 1998.Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 29.12.2017)// СЗ РФ. – 2005.Указание ЦБ РФ от 05.04.2002 г. №1131-У «О неприменении на территории Российской Федерации некоторых нормативных актов Госбанка СССР»//Вестник Банка России. – 2002. -№21.Учебники, монографии, брошюрыАкодис И.А. Финансовый анализ банка [Текст]: учебника. – М.: ЮНИТА-ДАТА, 2016. Бабичев Ю.А. Банковское дело [Текст]: учебное пособие. – М., Экономика, 2014.Константинова Е.А. Пути совершенствования кредитования юридических лиц коммерческим банком России в современных условиях: дисс...канд.экон.наук. – М., 2016. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст]. – М.: Финансы и статистика, 2014. Экономическая энциклопедия [Текст]. – М.: ОАО «Издательство Экономика», 2016. Энциклопедия банковского дела и финансов [Текст]. – М.: Корпорация «Федоров», 2015. Периодические изданияБобин, С.С. Развитие банковской системы в России [Текст] / С. С. Бобин // Финансы и кредит. - 2010. - №7. - С.84-91. Маммаева, Д.С. Об анализе активов коммерческих банков [Текст] / Д. С. Мамаева // Банковское дело. - 2014. - №4. - С.59-63.Щербакова, Г.Н. Основные направления экономического анализа в коммерческом банке [Текст] / Г. Н. Щербакова// Банковское дело. - 2014. - №5. - С.44-49. Электронные ресурсыКредиты на любые цели [эл. ресурс, Сбербанк] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/newКредиты на пополнение оборотных средств [эл. ресурс, Сбербанк] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/shortКредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости [эл. ресурс, Сбербанк] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/longМорковкин Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2018. - № 2 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2018/02/64935 ПриложениеАгрегированный баланс ПАО СбербанкСтатья баланса, млн. руб.01.01.201501.01.201601.01.201701.01.201801.01.2019АКТИВ13 590 86616 305 08621 712 45622 998 12621 960 263 Высоколиквидные активы1 196 4841 300 2672 108 3972 214 8022 072 893 Доходные активы11 383 72813 829 27017 669 21518 913 59018 141 348 Кредиты банкам343 934597 648862 9651 364 4211 503 007 Ценные бумаги1 715 0671 952 3811 923 2102 279 9422 049 577 Кредиты юр. лицам6 672 6127 789 85510 705 68011 180 48710 339 485 Кредиты ИП218 075277 773285 878194 887152 859 Кредиты физ. лицам2 434 0403 211 6133 891 4833 893 8534 096 420 Прочие активы1 010 6551 175 5491 934 8441 869 7341 746 022ОБЯЗАТЕЛЬСТВА11 960 82414 378 69319 798 44920 681 89419 117 933 Средства банков1 986 8422 598 2294 314 1491 390 899965 478 Текущие средства2 450 3103 096 8093 429 9474 562 8764 622 048 юридических лиц1 271 6331 569 5641 928 0322 690 4052 601 208 физических лиц1 173 6311 519 5581 494 3141 860 7872 006 964 брокерские счета5 0467 6867 60111 68413 877 Срочные средства6 931 8538 031 03110 594 21013 158 62512 255 940 юридических лиц1 817 4351 964 4644 180 5774 895 4633 445 054 физических лиц5 114 4186 066 5676 413 6348 263 1628 810 886 Выпущенные ценные бумаги331 026404 327512 520647 267610 805 Облигации00018 50060 456 Векселя108 67572 96071 33477 96889 720 Депозитные и сбер. сертификаты222 351331 367441 186550 800460 628 Прочие обязательства260 793248 297947 623922 227663 661СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА1 630 0431 926 3931 914 0062 316 2322 842 330 Основной капитал409 957374 035151 534325 895379 119 Прибыль прошлых лет895 3651 183 5171 488 6691 790 4931 945 985 Прибыль текущего года344 416392 635305 703236 256516 988 Расходы будущих периодов-19 695-23 794-31 899-36 412238ВНЕБАЛАНС7 152 1548 015 4409 267 99310 201 50710 675 618Источник: