Коллекторские агентства: еринципы взаимодействия с коммерческими банками

Ввиду ряда резонансных дел, связанных с методами работы коллекторов России, Роспотребнадзором была запущена инициатива по вопросу об опровержении наличия законной основы под деятельностью коллекторских агентств, аргументируя это тем, что для процедуры возврата долгов достаточна работа судебных приставов.Еще одной тенденцией развития коллекторскихагенств в России стало вступление в силу 3 июля 2016 года Федерального закона № 230- ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Законом определены общие правила совершения профессиональной деятельности, направленные на возврат долгов, а также способы взаимодействия с должником и запрет на использование отдельных методов взаимодействия с должником.Рассматривая тенденцию изменения суммы вознаграждения, отметим, что она колеблется между 25-40% от суммы, которую погасил должник. При этом работа с недобросовестным должником длится от 3 месяцев и до полугода. Банки часто обращаются к коллекторам не только ради экономии собственных расходов, но и для сохранения благоприятного имиджа: все неприятные моменты, связанные с возвращением долга у клиента будут ассоциироваться не с кредитным учреждением, а с коллекторским агентством.Следующая тенденция, заключающаяся в дальнейшем развитии рынка рынкаколлекторских услуг основана на не столь долгой истории существования коллекторских агентств. Так предполагается, что через десять лет качественные и регулятивные изменения в отрасли приблизят ее к американскому и европейскому уровню. Российские финансовые организации с самого начала истории современной России занимались взысканием задолженности, но на тот момент не существовало четкой специализации в этом направлении. Бурный рост потребительского кредитования спровоцировал большой спрос в услугах по взысканию задолженности. Начало 2000-х годов ознаменовалось расцветом потребительского кредитования, а следовательно, пропорционально увеличилась задолженность россиян перед кредитными организациями. Обратным аспектом этого явления выступает невозврат денежных средств по выданным кредитам. Особо крупные задолженности клиентов перед банками становятся не только неприятными, но и опасными как для всей отрасли, так и для конкретного банка.Другая тенденция, заключающаяся в появлении агентств в столице и по всей России, основывается на желании финансовых организаций сосредоточить свою деятельность исключительно на предоставлении денежных средств, а не на их взыскании. Таким образом, появление коллекторских агентств помогло финансовым организациям избавиться от репутационных рисков, которые могут проявиться с конфликтами при работе с долгами. Однако, коллекторский подход к взысканию задолженности отличается от юридического, экономического либо нелегального. В сравнении с юридическим подходом коллекторский обладает широтой применения, которое до недавнего времени не было законодательно регулировано и не ограничивалось судебными средствами, к которым относят судебные приказы, иски и исполнительное производство. Особенность работы российских коллекторских агентств заключается в том, что они, как правило, работают с большим объемом однотипной, и бесспорной задолженности.Несмотря на то, что проблема невозврата задолженности теоретически может быть решена самим банком, который может заложить вероятность невозврата, выраженную в денежном эквиваленте, в стоимость банковского продукта. Тем не менее, наличие большого числа конкурентоспособных российских банков не дает возможность устанавливать слишком высокую процентную ставку по кредиту, так как обратное приведет к потери клиентов и дальнейшему банкротству.Российский рынок коллекторских услуг обладает рядом уникальных национальных отраслевых особенностей:– Рост объема долгов, с которыми приходится работать коллекторам, приводит к увеличению количества коллекторских агентств в стране.– Тенденция к повсеместной стандартизации и стыковке технологий и способов работы коллекторских агентств.– Появление объединенных коллекторских организаций.Отметим, что развитию рынка коллекторских услуг в рамках легального ведения бизнеса должен сопутствовать рост двух важный показателей: объемы потребительского кредитования и вытекающее из них число просроченной задолженности. Исходя из этого среди основных тенденций развития коллекторских агентств выделяют:– Появление крупных коллекторских агентств с широкой сетью филиалов по всей стране.– Улучшение имиджа коллекторов и искорение сомнений о легальности данного бизнеса.– Укрепление роли государства в регулировании рынков потребительского кредита и просроченной задолженности.– Расширение сферы клиентской базы коллекторов, которые смогут работать с телекоммуникационными компаниями и компаниями, предоставляющими бытовые услуги, товарные и денежные кредиты.3.2.Перспективы развития взаимодействия коллекторских агентств с коммерческими банкамиТермин "коллекторская деятельность" пришел в Россию из-за рубежа (англ. collection - "сбор"). "Впервые коллекторская деятельность законодательно была установлена в США. Ее основной определяющей чертой является профессиональная организация процесса взыскания просроченной задолженности, что также стало характерной чертой коллекторской деятельности в России".Причинами возникновения коллекторской деятельности являются рост количества неоплаченных в установленный срок долгов в различных сферах общества, потребность в эффективной системе взыскания этих долгов, а также возможность извлечения прибыли от данной деятельности.Первоначально появились банковские коллекторские фирмы, которые занимались возвратом долгов при помощи переговоров. В последующем возникли юридические фирмы, деятельность которых основана на консультациях с применением предусмотренных законом правовых инструментов для возврата долга (претензии, иски, исполнительное производство).Коллекторская деятельность распространилась и действует в кредитной сфере в отношениях, возникающих между кредитором, банком или микрофинансовой организацией и должником - физическим лицом, а также в корпоративной сфере, где кредитором и должником являются субъекты предпринимательской деятельности.Первым законом, регулирующим профессиональную деятельность по взысканию просроченной задолженности организациями, стал Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 230-ФЗ).Законом N 230-ФЗ впервые установлены основы проведения действий по возврату просроченной задолженности физических лиц. В частности, установлены условия взаимодействия с должниками - физическими лицами, правила осуществления возврата просроченной задолженности и требования, предъявляемые к организации, занимающейся возвратом просроченной задолженности с физических лиц. Однако в нем не содержатся определения понятий "коллекторская деятельность", "коллектор", "коллекторская организация", Закон N 230-ФЗ лишь предусматривает возможность сторонних организаций осуществлять деятельность по возврату просроченной задолженности с физических лиц при соблюдении ряда условий.В настоящее время перспективы развития коллекторского бизнеса в России определяются следующими факторами: – активный рост емкости коллекторского рынка; – постепенное сближение и унификация технологий деятельности работы коллекторов; – развитие инфраструктуры рынка коллекторских услуг; – тенденции к усилению конкурентной борьбы между коллекторскими агентствами; – появление объединений коллекторских организаций (АРКБ, НАПКА) Основная тенденция сегодняшнего российского коллекторского рынка – это динамика его развития и преобразования в серьезный бизнес со своими стандартами качества, с появлением компаний-лидеров, дорожащих своим именем и репутациейК концу 2019 года, по прогнозу, объем цессионного предложения достигнет 500 млрд руб., став рекордным за время подсчетов. Однако объем купленных портфелей может составить всего 340–350 млрд руб., что примерно равно объему 2016 года. Вместе с тем этот объем может оказаться и больше, однако, по его словам, «это прямо зависит от баланса ценовых ожиданий продавцов и крупнейших покупателей.Впрочем, приблизиться к ожиданиям продавцов цена покупки сможет, если банки обеспечат полноту документации по продаваемым портфелям, что позволит покупателям существенно повысить оценку перспектив сборов на судебной стадии. Банкиры же полагают, что цена покупки портфелей будет оставаться на уровне 2018 года, то есть составит 2–3%. Этому способствует высокий спрос со стороны коллекторов, тем более что на рынке по-прежнему остаются недозагруженные ресурсы. Внедрение автоматизации и технологий позволяет цессионариям удешевлять собственные операционные процессы, также меняется в лучшую сторону работа судов и службы судебных приставов.3.3.Рекомендации по развитию взаимодействия коллекторских агентств с коммерческими банкамиОстрота проблемы просроченных долгов населения тревожит российские власти. В начале 2016 года на рассмотрение в Госдуму внесены несколько вариантов законопроекта, регламентирующего работу коллекторов. Базовые тезисы проектов совпадают – определить права и обязанности коллекторов, ввести лицензирование их деятельности, обязательное страхование и надзор за создаваемой саморегулируемой организацией. Предусмотрено ограничение на использование коллекторами «жестких» методов работы с должниками.Большая часть населения ожидает принятия закона, ограничивающего действия недобросовестных коллекторов. Общественный запрос сформирован чередой резонансных трагических событий, связанных с деятельностью сборщиков долгов.Приемлемое решение накопившихся долговых проблем требует соответствующего инструментария. Регулирование деятельности коллекторов невозможно без их включения в правовое поле страны. Новый федеральный закон должен регламентировать методы взаимодействия взыскателей с должником: звонки, личные встречи, почтовые уведомления, текстовые и голосовые сообщения. Необходимы ограничения на частоту и продолжительность использования разрешенных контактов. Коллекторам следует запретить давление на третьи лица, если отсутствует соглашение с должником.Под запретом для коллекторов должны оказаться:– применение или угроза использования физической силы, причинение вреда здоровью;– уничтожение или повреждение имущества, угроза таких действий;– применение опасных для жизни и здоровья людей методов воздействия;– унижение чести и достоинства должника, оказание психологического давления;– введение должника и иных лиц в заблуждение относительно происхождения и размера обязательства, причин его неисполнения, сроков исполнения.Широкое распространение коллекторских услуг в России объясняется тем, что суды и судебные приставы не справляются с объемом исполнительных производств. Появление новых дел и передача их приставам создают риск существенной перегрузки судебной системы. Это касается дел, находящихся на досудебной стадии, но переводимых по инициативе должника в суд.Важно предусмотреть запрет на раскрытие коллекторами сведений о должнике и долге для неограниченного круга лиц. Например, размещение сведений в интернете или надписей в жилом доме, на здании. Гарантируется защита персональных данных заемщика, запрещается обращение к работодателю должника.Сложность и запутанность коллекторской деятельности могут подтолкнуть власти к простым и радикальным действиям. Возможен полный запрет коллекторской деятельности в стране. Ряд авторов считают, что коллекторы – узаконенные рэкетиры, потому легализация их деятельности приведет лишь к росту числа криминальных случаев и подрыву авторитета государственной власти. Согласиться с этим тяжело, поскольку коллекторы выполняют ряд экономически значимых функций. Приостановка или запрет коллекторской деятельности ляжет дополнительным бременем на добросовестных заемщиков в форме повышения стоимости кредита. Из-за роста невозвращенных долгов банки будут вынуждены ужесточить кредитную политику, повысив процентные ставки.Появление стандартов коллекторской деятельности способно переформатировать рынок взыскания долгов. Это инициатива ведущих компаний, стремящихся избавиться от нецивилизованных игроков с их противоправными приемами. Разработку стандартов для взыскателей просроченной задолженности координирует Совет по развитию профессиональных квалификаций финансового рынка, действующий при Национальном совете при Президенте РФ по профессиональным квалификациям.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ России коллекторский бизнес в его современном виде имеет не столь длинную историю, как на Западе. С развитием кредитных отношений перед банками все острее встает вопрос возврата просроченной задолженности. Если еще четыре-пять лет назад эту проблему каждый банк решал самостоятельно, то сегодня все более активное развитие получает практика передачи проблемной задолженности специальным организациям – коллекторским агентствам. Необходимость появления именно коллекторского подхода к взысканию задолженности определялась, прежде всего, бурным ростом потребительского кредитования, началом формирования так называемой культуры жизни в долг.Рынок возврата долгов в России еще только зарождается. Следует отметить, что в отличие от США и Европы, где коллекторские агентства являются активными и полноправными участниками финансового рынка, в нашей стране этот вид деятельности только делает первые шаги. Тем не менее, можно отметить динамичное развитие отрасли. Растет объем просроченной задолженности; вместе с ростом долгов физических лиц растет и задолженность юридических лиц. Так, например, на сегодняшний день в Долговом агентстве «Пристав» взыскание дебиторской задолженности предприятий в связи с большим количеством обращений стало одним из ведущих направлений деятельности.Коллекторы помогают возвращать деньги в экономику, и, главное, способствуют тому, чтобы процентная ставка на вновь выдаваемые кредиты держалась на разумном уровне. Ведь если коллекторские агентства перестанут оказывать услуги, то банки будут вынуждены закладывать более значительную стоимость риска в процентную ставку по кредиту. Речь может идти об увеличении процентной ставки на 20–30%, т. к. взыскание именно такой доли просроченной задолженности сегодня передается на аутсорсинг.Можно выделить две основные разновидности коллекторской деятельности.Сущность первой из них заключается в том, что коллекторское агентство выступает в роли представителя или агента кредитора от его имени и за его счет. Права и обязанности в отношении заемщика в этом случае остаются у кредитора, а агентство совершает согласованные с кредитором юридические и фактические действия, направленные на взыскание с заемщика задолженности по договору, заключенному последним с кредитором. Во втором случае коллекторское агентство приобретает у кредитора право требования к заемщику, то есть встает на место кредитора, выступая в отношениях с заемщиком от своего имени и за свой счет. Профессиональные долговые агентства, как правило, занимаются обоими видами деятельности.Преимущество сотрудничества банка с коллекторским агентством состоит в первую очередь в том, что взыскание задолженности - это основной, а не дополнительный вид его деятельности, и заниматься этим будут прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы.Если еще полтора-два года назад банковское сообщество скептически относились к коллекторским агентствам, то на сегодняшний день явно видна позитивная тенденция развития их взаимного сотрудничества и некоторые банки уже открыто заявляют об этом в средствах массовой информации.Перспективы работы коллекторских агентств в России: рост рынков займов, увеличение страховых сборов, образования коммерческого рынка услуг ЖКХ и т.д.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ1.О деятельности по взысканию просроченной задолженности: проект Федер. закона. URL: http://www.arkb.ru/505/.2. О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях": Федер. закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ // Российская газета. 2016. 6 июля.3. О коллекторской деятельности в Российской Федерации: проект Федер. закона N 884052-6 (текст по состоянию на 18.09.2015) // Доступ из СПС "КонсультантПлюс".4.Александрова Л.С. Развитие коллекторской деятельности в России. Научный альманах, N 8 (10), 2015, с. 47-525.Астапова Т.Ю. О подходах к определению понятия "коллекторская деятельность" // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. N 8. С. 7 - 11.6. Болдырев В.А. Правовое регулирование коллекторской деятельности: современное состояние и перспективы // Право и экономика. 2015. N 4. С. 12 - 19.7.Белобабченко Марина Константиновна Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности // Журнал российского права. 2016. №11 (239). 8. Зеничев Н. А. Использование незаконных тактик взыскания денежных средств коллекторскими агентствами и методы борьбы с ними в странах англо-саксонской правовой семьи / Н. А. Зеничев // BaikalResearchJournal. — 2016. — Т. 7, № 1. — DOI: 10.17150/2411-6262.2016.7(1).19.9.Казакова Е.Б. Обеспечение возврата просроченной задолженности посредством коллекторских агентств как мера защиты прав и законных интересов кредиторов // Банковское право. 2015. N 6. С. 26 - 31.10.Крылов Максим Владимирович Коллекторское агентство: Российский и зарубежный опыт // Символ науки. 2016. №12-1. 11. Мубаракшин Р.Р. Опыт иностранных государств по взысканию долгов коллекторами. Перспективы развития данного института в России // Практика исполнительного производства. 2016. N 2. С. 45 - 51.12.Осипова М. А. Правовое регулирование коллекторской деятельности: Россия и зарубежный опыт / М. А. Осипова // Известия Байкальского государственного университета. — 2016. — Т. 26, № 5. — С. 793–799. —13.Осипова М. А. Гарантия возврата кредита: к вопросу о коллекторской деятельности / М. А. Осипова // BaikalResearchJournal. — 2016. — Т. 7, № 3. — DOI: 10.17150/2411-6262.2016.7(3).23. 14.Соловьева Е.К. совершенствование коллекторской деятельности в россии// Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. XXXII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 5(32).15.Юрова К.И. Особенности классификации коллекторских агентств и организации коллекторских компаний // Государство и право в XXI веке. 2016. №1. 16.Официальный сайт Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств. URL: http://www.napka.ru/documents/collect/