Место и роль средних и малых банков в банковской системе России

В первую очередь, стоит забыть о расширении кредитования физических лиц и сфокусироваться на целевых кредитах для предприятий, продукция которых найдет своего платежеспособного конечного потребителя. К ним можно отнести ИТ-компании, предприятия сельского хозяйства и военно-промышленного комплекса [25, c. 496].В появление средних и малых банков, есть своя особенность, а именно, то, что предпосылкой к их созданию является особенности каждого региона, которые и формируют спрос, иными словами, есть прямая зависимость развития регионального банка от общего эффективного функционирования региона. К другим преимуществам средних и малых банков можно отнести следующее: – оперативность в принятии решений; – возможность эффективной платежеспособности клиентуры; – индивидуальный подход к каждому клиенту; – гибкая организационная структура финансовых ресурсов, то есть способны наиболее быстро приспосабливаться к изменениям во внешней среде; – наработанная годами репутация со стороны потребителей.Структура привлеченных средств юридических лиц и их распределение между различными группами банков оказывает ощутимое влияние на условия ценовой и неценовой конкуренции. За 2013‑2018 гг. заметно выросла доля лидеров, хотя в последние годы крупным банкам частично удается удерживать свои позиции по привлечению средств нефинансовых организаций.Ухудшились позиции малых и средних банков. Одна из причин этого заключается в том, что массовый отзыв лицензий по преимуществу у средних и малых банков вызвал эрозию доверия к ним со стороны клиентов, особенно на фоне «спасения» ряда крупных кредитных организаций.Это породило волну перетока средств клиентов в основном в банки с государственным участием. Другой причиной является повышение финансовой устойчивости клиентов до уровня, позволяющего ему брать кредиты в крупных банках по менее высокой ставке.При этом, как правило, вместе с получением кредита в этот банк клиент переводит (частично или полностью) и свои обороты.Удерживать свою долю в сегменте депозитов юридических лиц малые и средние банки могут только за счет более высоких процентных ставок.На современном этапе развития средних и малых банков можно выделить следующие тенденции. – отсутствие разветвленной сети филиалов и отделений по всей России.Отсутствие разветвленной сети филиалов и отделений малых и средних банков по всей России (в отличие от государственных банков), приводит к низкому и неравномерному по регионам и по группам населения уровень проникновения розничных банковских услуг, что существенно ограничивают малые и средние банки в организации каналов продаж и взаимодействия с внешней средой.Таким образом, у значительной части населения России практически нет альтернативы в выборе банка с традиционной системой управления продажами розничных банковских услуг. Малые и средние банки вынуждены разрабатывать и реализовывать такие модели построения сети филиалов и отделений, при которых затраты на организацию сети будут низкими, а результаты максимально гарантированы;–предпочтение большинства населения у государственных банков.Малые и средние банки ориентированы на определенный и растущий с каждым годом сегмент рынка, при этом реализуют программы, ориентированные персонально на конкретные группы клиентов. Продажи розничных банковских продуктов для всех клиентских групп организованы с минимальными издержками и максимальным удобством для клиентов с использованием самых современных технологий – операционные офисы в розничных торговых сетях и центрах досуга, банковские транзакционно-платежные терминалы, Интернет- и мобильный бэнкинг, партнерство с розничными торговыми сетями (ритейлерами), прямая доставка клиентам карт как средств доступа к различным розничным банковским услугам.– использование преимуществ малых и средних банков.Таким образом, основным преимуществом средних и малых банков перед остальными является непосредственная близость к реальному потребителю, они способны к наиболее комфортному оказанию банковских услуг на местном уровне, в особенности, учитывая всю специфику работы малых и средних предпринимателей.3.3 Перспективы развития средних и малых банков в РоссииВ стратегическом документе Банка России «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019‑2021 годов» поддержание конкуренции на финансовом рынке и формирование доверительной среды включены в число первоочередных ориентиров. Эти направления развития финансового рынка внутренне связаны между собой. Создание условий для добросовестной конкуренции содействует формированию доверительной деловой среды. В свою очередь, развитие доверительной среды позволяет обеспечивать не только соперничество между кредитными организациями, но и налаживать их кооперацию для решения общих задач.Среди этих задач главенствующее место в настоящее время занимает развитие цифровизации и связанный с ней массовый переход к использованию новейших финансовых технологий, которые коренным образом меняют привычные стандарты банковской деятельности. Как показывает общемировая практика, именно этим уже в ближайшем будущем будет определяться конкурентоспособность не только отдельных участников рынка, но и национальных банковских систем в целом.В декабре 2018 г. несколько банков выступили с инициативой создания сервиса единого зарплатногопроцессинга. Этот сервис мог бы ввести единый реестр счетов, а работник уже без участия работодателя выбирал бы, в какой банк перечислять заработную плату. Такого рода сервисы действуют в ряде стран (в частности, в Великобритании), но в мире не получили распространения.Еще одним важным пунктом антимонопольного регулирования являются критерии доступа банков к бюджетным средствам, их участию в программах государственного финансирования и субсидирования.Через российскую банковскую систему проходят большие объемы государственных финансовых средств.За последние годы в условиях структурного профицита ликвидности на счетах кредитных организаций заметно выросли объемы бюджетных средств, включая депозиты Федерального Казначейств, финансовых органов субъектов Российской Федерации и местного самоуправления.Активно развиваются государственные программы финансирования и субсидирования, в реализации которых заметную роль играют коммерческие банки.Одной из самых важных тенденций в развитии деловой среды является изменение подходов к надзору за финансовыми организациями. Во главу угла этих новаций в общемировой практике ставится переход к системам регулирования и надзора, в большей мере основанных на профессиональном суждении. При этом Банк России обоснованно подчеркивает, что «крайне важным для успешности внедрения надзора на основе профессионального суждения является доверие к регулятору со стороны финансовых институтов и общества в целом».В связи с вышеперечисленными трендами и проблемами в банковском секторе России для регулятора ключевым направлением станет контроль над банками, имеющими непрозрачную структуру собственности и проводящими высокорискованную политику, а также над системно значимыми кредитными организациями. С этой целью ЦБ будет проводить диагностирование проблем на ранних стадиях и уделит пристальное внимание концентрации кредитных рисков. Согласно стандарту «Базель III», который постепенно внедряется в банковское пространство, ужесточаются требования к основным нормативным банковским показателям, а также к раскрытию банковской информации. В качестве вектора развития малых и средних банков предлагается смена бизнес-подхода с расширительной политики кредитования физлиц на кредитование производств, пользующихся спросом у потребителей. Подводя итоги вышесказанному, целесообразно выделить ряд предложений и перспектив по развитию средних и малых банков. 1. В целях оказания помощи в работе добросовестным региональным банкам, Центральный банк мог бы публиковать списки тех банков, в частности региональных, которые являются самыми надежными и не вызывают сомнений в своей деятельности, чтобы население не боялось отдавать свои деньги региональным структурам.2. С учетом новых законодательных изменений по регулированию региональным банкам будет достаточно сложно выживать и работать со своими клиентами, в связи с чем многим из них придется путем осуществления слияний становиться все крупнее, тем самым повышая эффективность своей деятельности и ориентироваться на работу в нескольких регионах. 3. В условиях мирового информационно-технологического развития, банки вполне могут переходить на удаленное обслуживание или становиться интернет-банками, не имея при этом физического присутствия, что успешно показывают в своей работе многие интернет-банки, например, Модуль банк, который занимается активным кредитованием малого и среднего предпринимательства. ЗАКЛЮЧЕНИЕТаким образом, в результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы. Средние и малые банки играют существенную роль в банковской системе России. Именно они лучше знают экономическую ситуацию региона и поддерживают контакты с различными клиентами.В настоящее время ухудшение макроэкономической ситуации на фоне девальвации рубля и западных санкций, а также ужесточение регулятивных требований Банка России являются основными риск-факторами деятельности большинства российских банков. Факторы риска, как правило, становятся источниками снижения операционных доходов и возникновения дополнительных расходов, что в итоге может привести к неблагоприятному изменению ряда показателей деятельности банков (ухудшение качества активов, снижение ликвидности и рентабельности). В случае ужесточения налоговой или бюджетной политики может ухудшиться финансовое положение отдельных предприятий или отраслей, что, в свою очередь, транслирует риски и в банковский сектор. А в условиях перехода на Базель III рост совокупного риска для банков означает необходимость создания дополнительного капитал под риск (capitalatrisk), что потребует серьезных мер по докапитализации. Для ряда средних и мелких региональных банков докапитализацияневозможна, поэтому такие банки могут столкнуться с проблемой недостаточности капитала и ухудшения качества активов. Таким образом, в ближайшие годы возможен отзыв банковских лицензий в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием в группе небольших банков регионального значения.Содержание небизнесовых подразделений для исполнения публичных функций, порождаемые ими документооборот, дополнительные затраты на разработку специального программного обеспечения, необходимость отслеживания изменений правовой среды для их выполнения, применение регуляторами штрафов и иных мер воздействия за допущенные ошибки, зачастую технического характера, влекут существенные, особенно для малых и средних банков, издержки. Для небольших банков, принимая во внимание их низкую рентабельность капитала и активов, существенным является риск признания их соответствующими критериям уплаты повышенных дополнительных взносов в ГК «АСВ». Данная проблема обострилась в связи с включением с 2019 г. в систему страхования вкладов (ССВ) средств малого бизнеса, размещенных в кредитных организациях. Застрахованные средства физических лиц и малого бизнеса в небольших банках занимают более высокую долю в пассивах, чем у крупных банков, работающих с корпоративными клиентами и привлекающих средства за счет публичного размещения ценных бумаг.Большая доля в пассивах малых и средних банков базы для уплаты взносов усугубляется размером повышенной дополнительной ставки страховых отчислений, которая, будучи установленной осенью 2016 г. в максимальном размере, по мнению многих банков (особенно банков с базовой лицензией), не соответствует текущей маржинальности их бизнеса и негативно отражается на их финансовом положении.Таким образом, с одной стороны, распространение системы страхования на средства малого бизнеса снижает волатильность привлеченных клиентских средств и повышает вероятность увеличения их притока в малые и средние банки. С другой стороны, формат законодательных изменений, не выводящий средства малого бизнеса из-под применения к ним повышенной дополнительной ставки взносов, увеличивает нагрузку и регуляторный риск именно на небольшие банки.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВФедеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019 (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2019)) [Электронный ресурс]: СПС «Консультант плюс». – Режим доступа: http://www. consultant.ru/(дата обращения 10.09.2019 г.).Банковская система в современной экономике [Текст]: учебное пособие / коллектив авторов; под.ред. проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2017. – 368 с.Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям [Текст] / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. – 671 с.Белозеров, С.А. Банковское дело [Текст] : Учебник / С.А. Белозеров О.В. Мотовилов. - М.: Проспект 2017. - 408 c.Белых, Л.П. Устойчивость коммерческих банков [Текст] / Л.Б Белых. - М.: Банки и биржи, 2017. - 67 с.Бердникова, Т. Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия [Текст] : Учеб. Пособие / Т. Б. Бердникова. – М. : ИНФРА-М, 2017. – 215 с. Бойко, Ю. А. Оценка эффективности стратегического планирования на предприятии [Текст] / Ю. А. Бойко // Менеджмент в России и за рубежом.- № 5. – 2017. - С. 67-73. Данилина, Е.И. Инновационный менеджмент в управлении персоналом: учебник / Е.И. Данилина, Д.В. Горелов, Я.И. Маликова. - Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. - 208 с.Завьялова, Т. А. Российские особенности экономического развития [Текст] / Т. А. Завьялова / / Экономический анализ : теория и практика. - 2017. - N 40. - С. 9-15.Кейнс, Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. Избранное / Дж.М. Кейнс; вступ. статья Н.А. Макашевой. – М.: Эксмо, 2017. – 389 c.Кельчевская, Н. Построение эффективной системы управления предприятием [Текст] / Н. Кельчевская // Человек и труд. – 2017. – № 9. – С. 66–68. Керимов, В. Э. Экономика [Текст] : Учебник / В. Э. Керимов. – 4-е изд. – М. : Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2017. – 480 с. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров/ Т.М. Костерина. - М.: Юрайт, 2017. - 332 с.Крейнина, М. Н. Финансовый менеджмент [Текст] : учеб.пособие / М. Н. Крейнина. - М. : ДИС, 2017. – 304 с. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2017. - 360 с.Ланец, С.В. Исследование внутренних и внешних факторов, влияющих на финансовую устойчивость банков [Текст] / С.В. Ланец // Балтийский экономический журнал. - 2017. - № 2 (18). - С. 4–13. Ларина, О.И. Банковское дело практикум [Текст] : Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 251 c.Мелкумян, Т.А. Государственное регулирование банков с иностранным участием в капитале в условиях нестабильной экономики: монография. – Москва ФУППРФ. - 2017. – С. 11-21.Мотовилов, О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. - М.: Проспект, 2017. - 408 с.Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. Декабрь 2018 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_182.pdf/ (дата обращения: 10.09.2019). Обухова, А.А. Факторы, влияющие на финансовую устойчивость коммерческого банка [Текст] / А.А. Обухова // Студенческий форум. - 2017. - № 5. - С. 36–40. Разу, М.Л. Банковское дело. Современная система кредитования (Бакалавриат и Магистратура) / М.Л. Разу. - М.: КноРус, 2017. - 360 с.Сафрончук, М.В. Банковское дело. Розничный бизнес [Текст]: Учебное пособие / М.В. Сафрончук. - М.: КноРус, 2017. - 416 c.Скляревская, В.А. Экономика труда: учебник / В.А. Скляревская. - Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. - 304 с.Скляренко, В. К. Экономика предприятия [Текст] / В.К.Скляренко, В.М.Прудников, А.Б.Акуленко, А.И.Кучеренко. – М. : ИНФРА–М, 2017. – 256 с. Фаронов, В.В. Банковское дело (для бакалавров) (изд:10) / В.В. Фаронов. - М.: КноРус, 2017. - 800 с.