Зарубежный опыт организации деятельности микрофинансовых организаций

Институты микрофинансирования находятся в стадии становления и накопления опыта разработки и реализации собственных оптимальных моделей микрокредитования с целью поддержки предпринимательской инициативы и обеспечения занятости населения.В законодательстве Киргизии присутствует норма, запрещающая взыскивать неустойку в размере более 20% от суммы задолженности.В законодательстве Республики Казахстан прописан максимальный размер процентной ставки, который составляет на данный момент 56% годовых.В проекте Указа Президента Республики Беларусь «О микрофинансировании» существует норма, запрещающая МФО привлекать денежные средства физических лиц. Помимо этого, активно рассматривается вопрос о запрете выдачи МФО денег потребителям, подразумевая, что подобные организации должны выдавать заемные средства только для осуществления предпринимательской деятельности. Большое внимание развитию рынка микрофинансовых услуг уделяется в Республике Беларусь, в которой на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей осуществляется проект, основными целями которого являются разработка и реализация эффективной модели микрокредитования субъектов предпринимательства и малого бизнеса. Система микрофинансирования в Республике Беларусь строится на альтернативных банковских моделях финансовой взаимопомощи, адресного финансирования, социальной финансовой поддержки, обусловленной перспективами экономической отдачи. Расширение круга лиц, пользующихся финансовыми услугами, мотивирует повышение предпринимательской активности и оживление потребительского спроса на локальных рынках, прямым следствием которого становится увеличение объемов реализации товаров и услуг местных производителей.Микрокредитование в странах Центральной Азии также направлено на поддержку предпринимательской деятельности посредством предоставления доступа к финансовым ресурсам. Сразу несколько микрофинансовых программ осуществляется в Республике Казахстан, к наиболее успешным среди которых следует отнести Программу ACDI/VOCA по развитию малого бизнеса в Казахстане в целях улучшения положения женщин и малоимущих, реализуемую на базе Казахстанского фонда кредитования общин, и Программу микрокредитования малообеспеченных слоев общества, для продвижения которой создана неправительственная организация «Микрокредит». Данными программами, в рамках которых выдано более 16 тыс. займов, на сегодняшний день охвачено семь областей Республики.Определенный опыт по реализации микрофинансовых программ накоплен в Республике Киргизии и Узбекистане, в которых достаточно успешно функционирует большое число микрофинансовых учреждений, использующих в своей деятельности различные методологии и технологии микрокредитования, принципы и каналы распределения. При этом нельзя не подчеркнуть, что большинство стран СНГ испытывают потребность в формировании более благоприятных условий для развития микрокредитования, что обусловлено отсутствием правового обеспечения и несовершенством законодательной базы, регламентирующей деятельность национальных микрофинансовых институтов.3.2.Рынок микрофинансовых услуг в странах Центральной и Восточной ЕвропыДостаточно успешно в последние годы микрофинансовые программы реализуются во многих странах Центральной и Восточной Европы. После краха социалистического лагеря, когда банковский сектор перестал удовлетворять растущие потребности населения в финансовых услугах, именно микрофинансирование заполнило этот пробел, предоставив гражданам финансовую поддержку для поддержания жизненного уровня. В течение пяти-шести лет после разрушения Берлинской стены микрофинансовые институты в Центральной и Восточной Европе привлекли более 1,7 млн заемщиков и 2,3 млн вкладчиков, продолжая демонстрировать позитивную динамику развития и на современном этапе.Так, в Польше достаточно широкая сеть институтов микрофинансирования представлена фондом «Фундуш Микро», который имеет филиалы в 28 районах страны, обслуживая преимущественно микропредприятия с численностью работающих не более пяти человек5. Фонд, сочетая услуги кредитования с приемом сбережений, обучением и консультированием населения, руководствуется принципами, построенными на индивидуальной, групповой или ротационной моделях. Развитию польской системы микрофинансирования способствует государственная политика, проводимая в этой области и использующая унифицированный маркетинг, стандартизацию продуктов и процедур, единые программные продукты, применяемые при обслуживании клиентов, и систему взаимных гарантий.Рынок микрозаймов этой страны – один из наиболее развитых в мире. В Польше действует более 60 микрофинансовых организаций, включая всемирно известные – Wonga, Kreditech, Twingo и другие. В сервисе Wonga, кстати, впервые была реализована автоматизированная схема оценки рисков и принятия кредитных решений.Процентные ставки по микрозаймам, оформляемым в Польше, стандартны для Европы. Так, при попытке оформить в сервисе Szybkagotowkaмикрокредит на 10 дней в размере 3000 злотых мы выясним, что вернуть придется 3518 злотых. Расчет показывает, что ставка в данном случае будет составлять 1,72% в день. В Венгрии реализация микрофинансовых программ осуществляется Венгерским фондом поддержки предпринимательства, основанным в 1990 г. с целью оказания финансовой поддержки малому и среднему бизнесу, который создал разветвленную филиальную сеть, состоящую из 20 представительств. В 1992 г. в рамках Фонда была образована система микрокредитования, основным направлением деятельности которой является предоставление финансовой помощи малому бизнесу. Следующим шагом в развитии микрофинансовой системы в Венгрии стало создание Государственного комитета по микрокредитованию, который внес концептуальные изменения в систему микрокредитования. С 2004 г. управление микрокредитованием было передано Венгерскому банку развития, приступившему с 2005 г. к реализации программы «Микрокредит Плюс», в рамках которой микрокредиты предоставляются предпринимателей, которые также осуществляют их мониторинг.3.3.Деятельность микрофинансовых организаций в странах третьего мираПолитика развития микрофинансового сектора в Индонезии, которая входит в десятку наиболее отсталых стран мира и является беднейшей страной Юго-Восточной Азии, основана на государственном стимулировании официальных банковских институтов, развивающих и реализующих микрофинансовые услуги. В 1970 г. Министерство финансов уполномочило коммерческий банк BankRakyat, находящийся в государственной собственности, сформировать в рамках «программы взаимного страхования» сервисную сеть по всей стране, что он и сделал, создав сеть «деревенских банков» из 3600 региональных подразделений. Портфель микрозаймовBankRakyat формируется, в основном, за счет добровольных сбережений, которые аккумулируются региональными представительствами «деревенских банков».Основным микрофинансовым институтом в Боливии, относящейся к числу стран Латинской Америки с самым низким уровнем развития экономики, является банк BancoSol, приступивший к осуществлению финансовых операций в 1992 г. В настоящее время наиболее существенным источником его финансовых ресурсов являются средства, привлеченные в депозиты и сбережения. Банк имеет 26 региональных представительств; 70 % целевой аудитории потребителей — женщины.Банковское законодательство Боливии ориентировано на удовлетворение спроса на финансовые услуги в самых нижних сегментах экономики, в том числе в сфере микрофинансирования.Микрофинансирование в Эфиопии, одной из беднейших стран Африки, заключается в предоставлении микрозаймов фермерским хозяйствам в сельской местности и субъектам малого предпринимательства в городах. Максимальная сумма кредита в расчете на одного заемщика установлена на уровне 5000 бир (673 долл. США). При этом жесткий контроль в сфере лицензирования, надзора и ограничения прав деятельности микрофинансовых учреждений, а также привлечения иностранных финансовых ресурсов в микрофинансовый сектор осуществляется Национальным банком, демонстрируя очевидный пример бюрократической монополии.Ряд экономически слаборазвитых стран объединяют сегодня свои усилия и возможности при разработке программ микрокредитования, направленных на жизнеобеспечение наиболее уязвимых слоев населения. Так, восемь африканских стран, входящих в UnionMonetaireQuestAfricain (Бенин, Того, Буркина-Фасо, Нигер, Кот-д'Ивуар, Сенегал, Мали, Гвинея-Биссау), объединили свои усилия в рамках разработки унифицированных подходов к формированию системы нормативно-правового регулирования микрофинансовых организаций, которое осуществляется под контролем регионального Центрального банка. Например, программа CB DIBA-ОNG, реализуемая в Бенине под эгидой GGAP с 1990 г. и организованная по модели «деревенских банков», ориентирована на предоставление микрофинансовых услуг беднейшим слоям населения, проживающим в сельской местности. В качестве дополнения к кредитным услугам в рамках этой программы реализуются также инициативы по повышению финансовой грамотности потребителей.В Республике Пакистан с целью финансовой поддержки малоимущего населения сельских районов создан Фонд развития «САНГИ», являющийся неправительственной организацией и использующий следующую методологию: – формируется «деревенская» организация, которая работает по ссудо-сберегательной схеме и деятельность которой координируется региональным представителем из числа работников «САНГИ»; – избирается комитет по управлению кредитом; – взнос, который составляет 90 центов США и является обязательным для всех членов группы, размещается на банковском счете;– займы предоставляются каждому члену группы индивидуально в пределах 150 долл. США на срок от 6 до 24 месяцев и предназначаются для осуществления предпринимательской деятельности, приносящей доход.К странам с глубоким проникновением микрофинансирования можно отнести Боливию, Колумбию, Эквадор, Перу, Мексику и Чили. Аргентина, Уругвай и Венесуэла являются странами с ограниченным проникновением микрофинансирования. Средняя процентная ставка существенно варьируется. Так, в Боливии и Эквадоре она ниже 20%, в Мексике и Аргентине – выше 50%66. При этом наблюдается тренд снижения средней процентной ставки. Это связано с тем, что в таких странах, как Перу, Эквадор и Боливия, достигнуто оптимальное сочетание низких ставок и стабильного роста количества заемщиков.Как свидетельствуют результаты проведенного анализа, микрофинансовые программы как средство борьбы с нищетой и безработицей на начальном этапе наиболее широко были представлены и реализованы в странах третьего мира.ЗАКЛЮЧЕНИЕМФО – это малая финансовая организация, родом деятельности которой является выдача микрокредитов, небольших по размеру займов физическим и юридическим лицам. Очень часто в микрокредитные организации обращаются заёмщики, которым отказали в официальных офисах банковских учреждений. Все они, как правило, производят идентификацию клиентов и верификацию их финансового профиля, составляющих их денежного успеха. Возможность произведения расчётов в режиме онлайн с этими финансовыми организациями – одно из главных преимуществ МФО.При самом общем подходе микрофинансирование зачастую отождествляют с микрокредитованием, понимая под ним выдачу заемщику без залога и поручительства кредита на небольшую сумму на короткий срок.Феномен микрофинансирования традиционно связывают с именем Мухаммада Юнуса, который еще в 1976 г. в одной из самых бедных стран мира - Бангладеш, - основал GrameenBank («деревенский банк»), специализировавшийся на выдаче небольших займов под низкий процент без залога и поручительства малоимущим гражданам для развития собственного бизнеса. Заслуги американского профессора, уроженца Бангладеш, были отмечены мировым сообществом, и в 2006 г. Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира за вклад в борьбу с бедностью через создание системы микрокредитования.Подобная модель выдачи микрозаймов стала называться «микрофинансирование» и нашла быстрое распространение во многих странах мира, в первую очередь, как эффективное средство поддержки и развития малого бизнеса.Микрофинансовые организации существуют в разных странах - Германии, США, Франции, Великобритании и конечно же в России. Работа этих финансовых структур регулируется собственной законодательной базой. Специфика работы микрофинансовых организаций в Европе, России и США абсолютно идентична. При этом в Европе и США условия работы с микрозаймами практически одинаковы, а вот в России требования выдачи займов несколько отличаются.В большинстве стран Восточной и Центральной Европы, а также США микрофинансовые организации работают по стандартным правилам и имеют определенные сходства: большие проценты — абсолютно все микрофинансовые организации предлагают высокие процентные ставки; быстрота и простота оформления займов; удобное местоположение — микрофинансовые организации часто располагаются в тех населенных пунктах, где нет банковских филиалов; процентная ставка по займам. В среднем значении процентная ставка примерно одинакова в различных странах, однако в Европе практикуется плавающая процентная ставка. Она может зависеть от срока, суммы займа, кредитной истории заемщика, а также от экономической ситуации в стране.По правилам работы микрофинансовых организаций, в Европе и США получить микрозайм может любой житель страны. Заемщики Европы и США должны быть пользователями системы PayPal, которая имеет высокий уровень доверия среди кредиторов.В большинстве зарубежных стран рынок микрофинансирования подлежит государственному регулированию. Например, в Германии и Польше, как только появились МФО, за ними установили тщательный государственный надзор, ставки по микрозаймам ограничены на законодательном уровне. В странах, где процентные ставки жестко ограничены регулированием, а не конкуренцией, развитие рынка микрофинансирования отличается более низкими темпами, сокращением числа МФО, меньшей прозрачностью.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ1.Белова Е. Э. Сущность микрофинансовых организаций. Плюсы и минусы микрофинансирования // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2016. – №2-3. – С. 23-25. 2. Бетина М. С. Микрофинансирование: проблемы развития на современном этапе // Финансовый рынок России в условиях санкций. – 2015. – № 1. – С. 5-113.Боброва Е. А. Тенденции развития на рынке микрофинансирования // Подходы к трансформации концепций государственного регулирования и управления в социально-экономических системах. – 2016. – №1. – С. 24-26. 4.Богатова А.А., Зотова А.И. История зарождения и развития микрофинансирования в зарубежных странах // Вестник науки и образования. 2017. №6 (30). 5. Быковец М. А. Микрофинансирование: тенденции развития и объективные предпосылки его государственного регулирования // Теория и практика общественного развития. – 2014. – №1. – С. 419-423.6.Вишняков И.П. К вопросу о сущности микрофинансирования и перспективах развития микрофинансового сектора // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки СКАГС. 2018. №2. 7.Захкин А.А. Микрофинансирование на рынке финансовых услуг: история вопроса и мировой опыт / А.А. Захкин // Банковские услуги, 2013. № 2. С. 8-14.8.Зеленковская И. И. Эволюционное развитие системы микрофинансирования // Фундаментальные прикладные исследования кооперативного сектора экономики. – 2013. – №4. – С. 106-1129.Крикун Е.С. Актуальные вопросы характеристики результатов деятельности предприятий микрофинансовой сферы // BaikalResearchJournal. 2015. №1. 10.Литвиненко Е.С. Зарубежный опыт организации деятельности микрофинансовых организаций // Научное сообщество студентов: Междисциплинарные исследования: сб. ст. по мат. LXIX. № 10(69).11.Мамута М. В. Введение в микрофинансирование. Глобальные рынки и финансовый инжиниринг / М. В. Мамута, О. С. Сорокина // Глобальные рынки и финансовый инжиниринг. – 2015. – Том 2. – №2. – С. 143-156.12.Осиповская А. В. Микрофинансирование и его роль в поддержке малого бизнеса // Экономический журнал. – 2014. – №18. – С. 25-2813.Рождественская Т.Э., ГузновА.Г. Финансово-правовое регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2016. №6 (22). 14.Савинов О.Г., Савинова Н.Г., Захаров А.С. Развитие рынка микрофинансирования на основе совершенствования его регулирования // Экономические науки. 2017. № 155. С. 44-47. 15.Селиванова М.А., Коляда Н.И.Тенденции развития МФО // Алтайский вестник Финуниверситета. 2016. №1. 16.Тхагапсов И. З. Система микрофинансов: сущность и развитие / И. З. Тхагапсов, М. А. Пивоварова // Поколение будущего: взгляд молодых ученых – 2015. – №1. – С. 343-346.17.Уксусова М.С. Микрофинансирование: содержание, особенности, проблемы и перспективы развития // Экономический журнал. 2018. №3 (51). 18.Цхададзе Н.В. Микрофинансирование за рубежом: опыт решения социальных задач // Экономика. Налоги. Право. 2017. Т. 10. № 1. С. 101-109.19.Цхададзе Н.В. Рынок микрофинансовых услуг как социально ориентированный бизнес: зарубежный опыт // Вестник экономической безопасности. 2016. № 4. С. 304-310.20.Шестоперов О. М. Принципы, опыт и перспективы взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций / О. М. Шестоперов, В. В. Буев, Е. Г. Литвак, А. О. Шеховцов. – М.: Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, 2014. – 211 с.ПРИЛОЖЕНИЕ 1ПРИЛОЖЕНИЕ 2