Современные формы безналичных расчетов и особенности их применения в российской банковской практике

К деятельности Банка России по повышению качества розничных платежных услуг также можно отнести развитие российских платежных систем расчетов платежными картами. Сегодня в РФ наибольшую долю (по количеству платежных карт, объему и количеству операций) занимают международные платежные системы, лидерами среди которых являются VISA и MasterCard.
2. Повышение безопасности осуществляемых с использованием электронных средств платежа на основе противодействия мошенничеству, несанкционированным операциям и защиты информации.
В многообразной деятельности, связанной с противодействием несанкционированным операциям, можно выделить основные направления, характерные для всех стран:
– разработка соответствующих рекомендаций;
– создание специализированных баз данных;
– организация взаимодействия между заинтересованными участниками рынка розничных платежных услуг;
– повышение финансовой и технической грамотности;
– разработка стандартов безопасности и качества оказания розничных платежных услуг.
Отметим, что развитие инфраструктуры электронных платежей – одно из направлений развития национальной платежной системы, зафиксированных в Стратегии.
Банк России проводит мониторинг и анализ рынка розничных платежных услуг и публикует полученные результаты, информируя всех субъектов платежной системы. Объектом мониторинга и анализа в этой связи являются спрос на розничные платежные услуги, уровень спроса на наличные деньги при совершении платежей, структура безналичных розничных платежей, динамика рынка банковских карт и международный опыт стимулирования безналичных платежей и ограничения расчетов наличными деньгами. В рамках работы по мониторингу систем денежных переводов в целях соотнесения результатов их деятельности со стандартами международной практики, следование которой способствует созданию благоприятных условий для повышения доступности, эффективности и бесперебойности услуг, Банк России публикует обзоры, отчеты и рекомендации по развитию тех или иных аспектов розничных платежных систем.

2.3. Перспективы и проблемы развития форм безналичных расчетов

Ограничение оборота наличности и стимулирование безналичных расчетов - единое направление, которое характерно для многих стран. Также в Министерстве финансов РФ разрабатывают проекты перехода граждан России на безналичные расчеты, в том числе при совершении крупных покупок.
Наличные деньги являются некой базой для развития теневой экономики. По этой причине желание российского Правительства перейти на безденежные расчеты бесспорно. В таком случае будет легче следить за перемещениями денежных средств, а также оценить их происхождение.
Более того, Минфин выражает беспокойство по причине необходимости повысить поступления в госбюджет, прежде всего налоговые. Значительно легче дают возможность это сделать именно безналичные расчеты.
Ежегодно размер безналичных платежей в России увеличивается. Наряду с этим, значительная часть безналичных платежей приходится на платежные карточки. По данным ЦБ РФ в 2016 году операции по оплате товаров и услуг с помощью банковских карт составили 80% от общего числа безналичных транзакций.
В дополнение, количество карт на 2018 г. равняется 271 млн. единиц, в то время как в 2016 году этот показатель составлял 243,9 млн. единиц. Показатель карты на душу населения вырос за последние 2 года с 1,67 до 1,85. В свою очередь увеличивается число устройств и терминалов по приему карт. Согласно выступлению О. Скоробогатовой, это сопряжено с тем, что банки проводят оптимизацию своих банкоматных сетей.
Граждане стали больше вносить наличные средства через банкоматы на свои счета, сообщают анкетированные РБК специалисты.
Продвижение безденежных платежей и оплаты услуг равным образом— итог конкурентоспособной борьбы. Для того чтобы одержать победу в гонке за клиента, банковские учреждения представляют разнообразные программы лояльности, по которым при совершении покупок клиенты получают кешбэк на свои карты, а также разные скидки и бонусы. Стремительно развиваются и банковские переводы с одной карты на другую посредством мобильных приложений.
По причине развития сервисов по оплате коммунальных услуг, штрафов и прочего через мобильные приложения снижается необходимость в наличных деньгах. Как пример, за первые пол года 2017 года объем интернет-платежей частных лиц вырос на 8% и равнялся 1 трлн. руб., при этом 78% составляют коммунальные и налоговые платежи.
Тенденция по сокращению объемов и числа операций по снятию наличности с карт связана также с процессом цифровой трансформации общества, то есть с диджитализацией банковских услуг. При этом, по мнению экспертов, всплески более интенсивного снятия наличности будут сезонными и приходятся, вероятно, на конец года.
Правительству необходимо создать условия, при которых безналичный расчет стал бы наиболее простым, удобным и доступным инструментом как для продавцов товаров и услуг, так и для потребителей. Вместе с тем в России есть некоторые проблемы для осуществления подобных планов. Продвижение пластиковых карт, несмотря на все старания, не весьма обширное. Имеются регионы, в которых карты не повсеместно возможно использовать. Осуществление платежей посредством терминалов подразумевает комиссию, но далеко не все коммерческие структуры готовы внедрять системы оплаты картами. Большая часть граждан получают зарплаты в конвертах, и каким способом заставить их использовать платежи через карты - вопрос открытый. Трудности появятся и с оплатой единичных типов продуктов, к примеру, на рынках. По этой причине, очевидно, что наличная составляющая в деньгах еще долгое время будет оставаться.
Таким образом, выделим основные проблемы безналичных платежей в России на 2019 год:
- не отработанный механизм расчётно-платёжной системы;
- риски, возникающие в связи с проведением платежей;
- положительная динамики неплатежей;
- регулярные сбои и ошибки осуществления платежей;
- неэффективное распределение очерёдности платежей;
- слабая правовая база регулирования безналичных платежей.
Также не стоит забывать о том, что предприятия и организации несут ответственность за соблюдение кредитных договоров, в противном случае, их могут объявить неплатёжеспособными.
В российской банковской сфере до сих пор платежная система не отвечает мировым стандартам. Поэтому все проблемы, связанные с безналичными расчетами можно разделить на три группы:
- низкая эффективность российской платежной системы;
-низкая адаптация зарубежных банковских технологий;
-слабая минимизацией платежных рисков.
В таблице 1 представлены возможные пути решения развития безналичных расчетов в России.

Таблица 2.3. - Проблемы развития безналичных расчётов и их решение
Проблемы Решение Создание действенной национальной платежной системы Создание новой системы Большое количество наличных денег в обращении Перевод в безналичное обращение Медленное и ограниченное внедрение интернет-банкинга; Больший вклад в развитие интернет-банкинга Недоработки в области системы клиринговых расчетов Необходимо отгранить в практику молебный «коллатерализация активов» с погектарно использования их в крейсерский обеспечения по кегль которые возникают у крокетный  брокеров. Проблемы применения универсальной электронной карты Ускорить их распространение Большое количество препятствий для мобильных платежей Введение новых технологий для мобильных платежей Недостаточная скорость совершения платежей Усовершенствование Отсутствие надежной системы защиты межбанковских переводов от несанкционированного доступа Разработка новых систем защиты Нехватка высококвалифицированных банковских кадров, не смотря на большое количество выпускников специализированных учебных заведений Усиленная подготовка кадров, доступное получение дополнительного образования





Заключение

Безналичные расчеты - это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.
Безналичное обращение выгодно и государство, поскольку оно гарантирует сохранность денежных средств для юридических лиц и ускорение расчетов. Кроме того, движение денежных средств становится прозрачным.
Увеличение объемов безналичных расчетов в общем итоге способствует повышению значения денег в народном хозяйстве России, а также постепенному и последовательному развитию путей к условиям рынка, увеличению процента взаимодействия совокупного предложения на те или иные товары, а также формированию платежеспособного спроса.
Главной целью в настоящее время является постепенный переход от большого количества наличных денег на безналичные расчеты. Для достижения этой цели необходимо решение различных проблем системы безналичных расчетов, которые позволят ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении, сократить общий уровень остатков средств банков на корсчетах в и в конечном счете повысить эффективность безналичного денежного оборота в современных условиях.
Таким образом, постепенное развитие и модернизация банковских методов и технологий в Российской Федерации, к которым можно отнести и увеличение объема банковских карт, должно в конечном итоге привести к сокращению наличных денег, а также к ускорению процесса переводов и увеличению уровня надежности безналичных расчетов.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 [Электронный ресурс]: Федеральный закон №51-ФЗ. – Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»
Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86 – ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. URL:  http:// base. consultant.ru /cons / cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=183030
Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. – 2018. – № 24. – С. 1–3. 
Абрамов, А., Радыгин, А.Финансовый рынок России в условиях государственного капитализма [Текст] // Вопросы экономики, 2017, № 6.
Архипов, А.И., Сенчагов, В.К., Чубаков, Г.Н.Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] // Проспект, 2018. -720С. ISBN 978-5-482-01904-
Банковское дело: учеб. для вузов / Под ред. Г.Б. Белоглазовой, Л. Краливецкой. – 2-е изд. – СПб.: Питер, 2017. – 400 с.
Лабусов М. В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации // Молодой ученый. - 2019. - №24. - С. 489-494.
Лаврушина О.И. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Экономист, 2018. - 511 с.
Положение Банка России от 06.07.2017 № 595-П «О платежной системе Банка России» [Электронный ресурс] // сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/PSystem/system_p/
Основные показатели развития национальной платежной системы  [Электронный ресурс] // сайт Банка России. URL: http ://cbr.ru /statistics.p _sys/ print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
Шагаева Д. Р. Безналичный расчет в Российской Федерации // Молодой ученый. – 2018. – №50. – С. 205-207. – URL: https://moluch.ru/arhive/ 236/54917/ 
ЦБ: Доля безналичных платежей в РФ по итогам 2019 г увеличится до 66% // https://vashkaznachei.ru/cb-dolja-beznalichnyh-platezhej-v-rf-po-itogam-2019-g-uvelichitsja-do-66/ 
Варламова, Т.П. Безналичный расчет: организация и учет: Учебное пособие / Т.П. Варламова, В.А. Форфанов. – М.: Экзамен, 2017. – 176 с.
Финмаркет: Рост доли безналичной оплаты будет продолжаться, уверены в ЦБР // http://www.finmarket.ru/news/5003335 /
https://www.cbr.ru/statistics 
Безналичные платежи в России // TADVISER. Государство. Бизнес. IT. – Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/
Россияне стали меньше снимать наличных с пластиковых карт // РБК. – Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/14/12/2017/5a3123d29a794700d870644c
Эксперт: Полный переход на безналичные расчеты случится не скоро // Росбалт. – Режим доступа: http://www.rosbalt.ru/russia/2017/02/21/1593790.html

Шагаева Д. Р. Безналичный расчет в Российской Федерации // Молодой ученый. – 2018. – №50. – С. 205-207. – URL: https://moluch.ru/arhive/ 236/54917/ 
Шагаева Д. Р. Безналичный расчет в Российской Федерации // Молодой ученый. – 2018. – №50. – С. 205-207. – URL: https://moluch.ru/arhive/ 236/54917/ 
Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. – 2018. – № 24. – С. 1–3. 
Абрамов, А., Радыгин, А.Финансовый рынок России в условиях государственного капитализма [Текст] // Вопросы экономики, 2017, № 6.
Банк и банковские операции. Учебник; КноРус - Москва, 2017. - 272 c.
Архипов, А.И., Сенчагов, В.К., Чубаков, Г.Н.Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] // Проспект, 2018. -720С. ISBN 978-5-482-01904-
Шагаева Д. Р. Безналичный расчет в Российской Федерации // Молодой ученый. – 2018. – №50. – С. 201. – URL: https://moluch.ru/arhive/ 236/54917/ 
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 [Электронный ресурс]: Федеральный закон №51-ФЗ. – Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»
Варламова, Т.П. Безналичный расчет: организация и учет: Учебное пособие / Т.П. Варламова, В.А. Форфанов. – М.: Экзамен, 2017. – 176 с.
Основные показатели развития национальной платежной системы  [Электронный ресурс] // сайт Банка России. URL: http ://cbr.ru /statistics.p _sys/ print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
Финмаркет: Рост доли безналичной оплаты будет продолжаться, уверены в ЦБР // http://www.finmarket.ru/news/5003335 /
Шагаева Д. Р. Безналичный расчет в Российской Федерации // Молодой ученый. – 2018. – №50. – С. 205-207. – URL: https://moluch.ru/arhive/ 236/54917/ 
Основные показатели развития национальной платежной системы  [Электронный ресурс] // сайт Банка России. URL: http ://cbr.ru /statistics.p _sys/ print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
Шагаева Д. Р. Безналичный расчет в Российской Федерации // Молодой ученый. – 2018. – №50. – С. 206. – URL: https://moluch.ru/arhive/ 236/54917/ 
ЦБ: Доля безналичных платежей в РФ по итогам 2019 г увеличится до 66% // https://vashkaznachei.ru/cb-dolja-beznalichnyh-platezhej-v-rf-po-itogam-2019-g-uvelichitsja-do-66/ 
http://www.cbr.ru/
Вестник Банка России. N 43. - письмо Банка России от 2 июня 2014 года N 104-Т "Об обеспечении бесперебойного осуществления переводов денежных средств с использованием платежных карт и др.

http://koronacard.ru/About_card/Pages/card.aspx (дата обращения: 27.10.2016).
Мошенничество в платежной сфере: бизнес-энциклопедия // Интеллектуальная Литература • 2016 год • 345 с.

http://www.cbr.ru.
Ревенков П. В.Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей // КНОРУС : ЦИПСиР // 2016 г. - 64 с.

Лабусов М. В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации // Молодой ученый. - 2019. - №24. – 99 с. 
Лаврушина О.И. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Экономист, 2018. – 125 с. 
https://www.cbr.ru/statistics 












2