Страхование профессиональной ответственности в России

Однако даже внимательность и осторожность в работе, наряду с качественным образованием и знанием всех тонкостей стандартов и правил оценки не могут гарантировать отсутствие ошибок профессиональному работнику, а за малейшую ошибку оценщик несет персональную ответственность. В целях соблюдения законодательства в области оценочной деятельности, а также минимизации возможных убытков, "Ингосстрах" предлагает специальную программу обязательного страхования ответственности оценщиков. Ущерб, причиненный заказчику, заключившему договор оценки, и / или третьим лицам в результате:- непреднамеренное нарушение требований Федеральных стандартов оценки, иных нормативных правовых актов Российской Федерации в области оценочной деятельности, стандартов и правил оценочной деятельности;- ошибки и упущения, допущенные в процессе оценки и приведшие к искажению результатов оценки;- погрешности измерений и расчетов;- непреднамеренное разглашение конфиденциальной информации, полученной при оценке объекта оценки.Сумма страхового возмещения включает в себя::- Расходы, которые третье лицо (выгодоприобретатель), право которого нарушено, произвело или должно произвести для восстановления нарушенных прав, утрата или повреждение имущества третьего лица (выгодоприобретателя) (фактический ущерб), в том числе фактический ущерб, причиненный третьим лицам (выгодоприобретателям), в результате занижения сметы затрат по проекту;- Необходимые и обоснованные расходы, понесенные в целях выяснения обстоятельств и причин страхового случая, а также уменьшения ущерба, причиненного страховым случаем.При страховании деятельности оценщика субъектом страхования становится физическое лицо, принадлежащее к организации, осуществляющей оценочную деятельность, и принявшее решение о страховании своей гражданской ответственности в соответствии с требованиями законодательства.При составлении договора объектом страхования является имущественный интерес физического лица (оценщика), связанный с обязательством выплаты денежной компенсации за ущерб, причиненный третьему лицу в период выполнения прямых профессиональных обязанностей (оценочной деятельности).Существует два вида страхования оценщик:– Обязательное страхование. Любое физическое лицо, осуществляющее оценочную деятельность, обязано застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Страховая сумма, установленная в настоящем договоре страхования, должна превышать установленную законодательством минимальную сумму (то есть свыше 300 тысяч рублей).– Добровольное страхование. Физическое лицо, осуществляющее оценочную деятельность, вправе оформить дополнительный страховой пакет, в который будет включен перечень предметов, не предусмотренных в обязательном страховании (выплата страхового возмещения за упущенную выгоду третьим лицам; покрытие расходов застрахованного лица, направленных на необходимость привлечения адвоката или адвоката).Пакет добровольного страхования имеет свою юридическую силу только при наличии обязательного страхования гражданской ответственности физического лица!Страховые агенты при оформлении обязательного страхового пакета настоятельно рекомендуют физическому лицу, осуществляющему оценочную деятельность, оформить дополнительный страховой пакет. Дело в том, что наличие базового страхования покрывает только реальный ущерб, причиненный оценщиком третьему лицу. Пакет добровольного страхования компенсирует упущенную выгоду третьего лица. Что это значит?Реальный ущерб - это денежные расходы, которые пострадавший от некомпетентности оценщика будет вынужден потратить на восстановление документации, ликвидацию полученного ущерба, своего имущества, другие расходы.Упущенная выгода-доход, не полученный третьим лицом, утраченный вследствие некомпетентности оценщика и его ошибок.Страховые агенты уверяют, что частой причиной судебных разбирательств между третьим лицом и оценщиком является неполученный финансовый доход (упущенная выгода). Наличие полиса добровольного страхования позволит оценщику обезопасить себя от неприятных последствий в случае возникновения такого случая.РАЗДЕЛ 4. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИСтрахование дает возможность профессиональному лицу и его клиенту избежать серьезных финансовых потрясений вследствие умышленных или непреднамеренных нарушений и ошибок в профессиональной деятельности. Для западного партнера очень важно, чтобы убытки такого рода можно было урегулировать в рамках страховой программы, не нанося ущерба финансовой стабильности, имиджу и репутации российского партнера. Прибегнуть к страховке - самый естественный способ. Страхование само по себе существует, потому что есть возможность потерь. Рассмотрим проблемы в некоторых актуальных областях страхования профессиональной ответственности, с которыми сталкиваются страховщики при желании развивать данный вид страхования. Во-первых, мы коснемся проблем страхования профессиональной ответственности медицинских работников. Как и во многих других видах, введение закона Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей явилось бы хорошей основой для развития этого сегмента страхования, так как на данный момент далеко не все практикующие врачи понимают необходимость такого страхования, и зачастую даже не задумываются о тех огромных убытках, которые они могут понести при отсутствии у них полиса страхования ответственности. В обществе еще не сформировалось должного понимания необходимости обязательного страхования профессиональной ответственности врача. Страховщики обязаны лоббировать законодательство. На начальном этапе необходимо разработать четкие механизмы страховой системы: предусмотреть возможность аккредитации и получения лицензии медицинским учреждением можно только в том случае, если работники (врачи) имеют полисы страхования профессиональной ответственности; руководство этого учреждения должно при приеме на работу разъяснять будущим сотрудникам необходимость заключения договоров страхования профессиональной ответственности, побуждая их приобретать полис. Поэтому для страховой компании важно иметь четкий договор страхования, в котором учтены все нюансы, в том числе то, что именно является страховым случаем, а что подпадает под исключения. А при подписании договора о страховании профессиональной ответственности врача-требовать от него включения в договор об оказании медицинской помощи пункта о необходимости предоставления пациентом страхователю точной и достоверной информации. В этом случае в договор страхования можно добавить страховое покрытие от непреднамеренных ошибок. В целом можно сказать, что необходимы качественные изменения в медицинской помощи, судебной системе и сознании как страхователей-медиков, так и страховщиков. Страховщикам было бы интересно и необходимо понять и тщательно проанализировать стимулы аудиторов к заключению договоров страхования профессиональной ответственности, чтобы попытаться выявить тенденции и применить маркетинговые ходы ко всей сфере страхования профессиональной ответственности для повышения интереса потенциальных страхователей. При внедрении на российском рынке новых видов страхования профессиональной ответственности не стоит слишком увлекаться и пытаться застраховать ответственность всех профессиональных лиц и их объединений. Например, некоторые страховщики пытаются внедрить на российском рынке страхование профессиональной ответственности туристических компаний. Сторонники внедрения данного вида страхования могут видеть это следующим образом. Туроператор заключает договор страхования ответственности со страховой компанией в отношении третьих лиц-как туристов, так и юридических лиц (турагентов, авиакомпаний и др.). В случае предъявления требований о возмещении убытков, возникших в результате выполнения туроператором своих функций, потребитель, согласно действующему законодательству, вправе предъявить иск как продавцу, так и производителю товара. На основании вышеизложенного о тенденциях и перспективах развития отдельных видов страхования изложены общие принципы, касающиеся страхования профессиональной ответственности в целом. Сегодня, как никогда, назрела необходимость укрепления взаимосвязи между теорией и практикой страхования профессиональной ответственности, необходимость глубокого научного обобщения многолетней мировой страховой практики для определения перспектив дальнейшего развития отрасли в нашей стране. Это особенно важно в контексте системы экономических и социальных отношений, связанных с рыночной экономикой, что предопределяет более значительную роль страхования ответственности. Что касается страхования профессиональной ответственности, то необходимо существенно повысить культуру страхования в обществе, указав на все преимущества, которые гарантирует наличие страхового полиса. Маркетинговые отделы страховых компаний с помощью PR-агентств должны разрабатывать схемы продвижения страхового продукта на рынке. Чтобы привлечь внимание потенциальных страхователей, отдел маркетинга страховщика должен определить судебные решения по тысячам убытков, которые лица, занимающиеся профессиональной деятельностью, должны выплатить своим клиентам за причиненный им ущерб. Профессиональные лица должны осознавать всю полноту своей ответственности и возможность понести значительные убытки. Клиенты профессиональных лиц должны понимать, что наличие полиса страхования профессиональной ответственности гарантирует им финансовую защиту в случае возникновения каких-либо претензий к профессиональным действиям лица. При обращении к профессиональному лицу клиенты должны требовать полис страхования профессиональной ответственности и тем самым стимулировать и стимулировать спрос на страхование со стороны лиц, занимающихся профессиональной деятельностью. При разработке новых правовых документов законодательному органу следует более тесно сотрудничать со страховыми объединениями, в частности с Общероссийским союзом страховщиков, а также с профсоюзами и организациями для выработки конструктивных положений и предложений, которые будут внесены в подготавливаемый правовой акт. Конечной целью такого сотрудничества следует считать принятие нормативного документа, реально отвечающего всем потребностям страхового рынка, не ущемляющего права ни страховщиков, ни страховщиков и работающего на благо экономики. С развитием правовой системы необходимо решать проблемы досудебного урегулирования претензий клиентов к профессиональным лицам. Если практика досудебного урегулирования будет применяться чаще и шире, это значительно повысит интерес страхователей, которые не хотят навредить своей репутации. Пока ситуация с досудебным урегулированием останется на прежнем уровне, многие профессиональные лица будут решать вопрос возмещения ущерба непосредственно с пациентом, не привлекая страховую компанию и не покупая страховой полис. Высокие ставки также отпугивают потенциальных страхователей. Это связано с тем, что необходимая статистика либо просто отсутствует (в профессиях, которые сложились только после развала социалистической системы), либо тщательно скрывается. Необходимо добиться серьезного взаимодействия государства, страховщиков и специалистов потенциальных страхователей в части получения доступа к статистической информации, ее открытости и анализа, а также стимулирования состояния образовательной сферы в нашей стране. В России многие страховые вопросы должны решаться профессиональными организациями и ассоциациями, как это имеет место на Западном страховом рынке. Такие организации хорошо знают всю специфику и особенности деятельности в определенных профессиях и могут разрабатывать рекомендации и требования по страхованию профессиональной ответственности, предоставлять страховщикам необходимую информацию для расчета тарифов и снижения стоимости страхования для членов и участников этих организаций. Можно сказать, что только крупные страховые компании, лидеры рынка, серьезно работают на рынке профессиональной ответственности, потому что для них важно предложить клиенту весь спектр страховых услуг, и они адекватно оценивают ситуацию на рынке и понимают, что при широком развитии страхования профессиональной ответственности в будущем можно получить значительную прибыль. Следует отметить, что сегодня, при правильном подходе к этому направлению страхования, можно добиться хороших финансовых результатов.ВЫВОДЫ ПО РАБОТЕРассмотрев данную тему, следует отметить, что страхование профессиональной ответственности представлено на мировом рынке достаточно большим разнообразием видов страхования профессиональной ответственности.В настоящее время страхование профессиональной ответственности является динамично развивающейся отраслью страхования, однако в России страхование профессиональной ответственности не получило широкого распространения и находится на начальном этапе своего развития.Учитывая, что страхование профессиональной ответственности становится важным направлением в страховом бизнесе, обеспечивающим потребности в финансовой защите широких слоев населения Российской Федерации, изучение проблем и перспектив развития страхования профессиональной ответственности имеет несомненное значение для юридической науки, страхования, правотворчества и правоприменительной практики.В заключение хотелось бы отметить необходимость масштабного расширения страхования профессиональной ответственности, основной принцип которого заключается в том, что любое юридическое лицо, занимающееся оказанием услуг третьим лицам на профессиональной основе, в целях гарантии качества своей работы должно застраховать риск ответственности за ущерб, причиненный в результате их ошибок.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ1.Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 19.10.2018)2.Бабурина, Н. А. Страхование. Страховой рынок России: учебное пособие для вузов / Н. А. Бабурина, М. В. Мазаева. – М.: Юрайт, 2018. – 127 с.3.Взаимное страхование в системе страховых обязательств и его особенности / Бобровник Е.В. - Краснод.: Кубанский социально-экономический институт, 2018. - 66 с.4.Ермасов, С. В. Страхование в 2 ч. Часть 1.: учебник для академического бакалавриата / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 6-е изд., пер. и доп. — М.: Юрайт, 2018. — 475 с.5.Мазаева, М. В. Страхование: учебное пособие для вузов / М. В. Мазаева. — М.: Юрайт, 2018. — 136 с.6.Основы страхового дела / Архипов А.П., Гомелля В.Б. - М.:Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 544 с.7.Скамай, Л. Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Л. Г. Скамай. – 3-е изд., пер. и доп. – М.: Юрайт, 2018. — 293 с.8.Страхование в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.]; под ред. Е. В. Дик., И. П. Хоминич. — 2-е изд., пер. и доп. — М.: Юрайт, 2018. — 311 с.9.Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / отв. ред. А. Ю. Анисимов. – 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юрайт, 2018. — 218 с.10.Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. — М.: Норма : ИНФРА-М, 2017. — 576 с.11.Страхование / Годин А.М., Фрумина С.В., - 3-е изд. - М.: Дашков и К, 2018. - 256 с12.Страхование: Учебное пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 357 с.13.Страхование. Практикум: учебное пособие для академического бакалавриата / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.]; отв. ред. Л. А. Орланюк-Малицкая, С. Ю. Янова. — М.: Юрайт, 2019. — 575 с. 14.Страховое дело: Учебное пособие / Скамай Л.Г., - 3-е изд., доп. и перераб. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 300 с.15.Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : ИНФРА-М, 2018. — 300 с.16.Тарасова, Ю. А. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Ю. А. Тарасова. — М.: Юрайт, 2018. — 236 с.17.Страховой рынок России[Электронный ресурс] Режим доступа:http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Аналитический%20обзор-%20страховой%20рынок%20-2018.pdf