Государственное регулирование системы ипотечного кредитования объектов индивидуального жилищного строительства

После одобрения заявки:Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;Проектно-сметная документация;Документы по залогу:Свидетельство о праве собственности;Документы, на основании которых возникло право;Заключение об оценке;Кадастровые (технические) документы на землю;Выписка из ЕГРП;Согласия всех совладельцев недвижимости (например, обоих супругов).Для того чтоб удобнее было сравнить ипотечные программы на строительство частного дома, ниже представлена таблица с условиями кредитования двух рассматриваемых нами банков (таблица 12).Таблица 12 - Ипотечные программы на строительство частного дома ПАО «Сбербанк» и ПАО «АТБ»Параметр сравненияПАО «Сбербанк»ПАО «АТБ»Процентные ставки10,5%- 0,5% - если у вас есть зарплатной карты;+1% - на период, пока вы не зарегистрировали ипотеку;+1% - если вы отказываетесь от страхования жизни и здоровья, как требует это Банк12,25 -12,5%· +1% при подтверждении части дохода по форме банка;· +1,5% для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей;· +1,5% на загородный дом· размер процентной ставки увеличен на 2% до предоставления документов, которые подтверждают целевое использование кредитных средствСрок кредитадо 30 летот 3 до 25 летМинимальная сумма300 000 рублей600 000 рублей в Москве и Московской;350 000 - в других регионахМаксимальная сумма, руб.Не выше 75% от оценки залогаНе ограничена, но не более 70% залогаПервоначальный взносот 25%от 30%СтрахованиеОбязательное страхование залогового имущества (кроме земельного участка)Страхование жизни, здоровья Заемщика и залогаПричем, при отказе от одной из страховки, процентная ставка увеличивается от 1 до 1,5%Программа «Молодая семья»Государство запустило ряд программ поддержки ипотечных заемщиков, чтобы помочь максимально выгодно решить жилищную проблему жителей страны. Более подробно о них мы говорили ранее в посте ипотека с господдержкой. Воспользоваться программой ипотека «Молодая семья» в Сбербанке может семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит или неполная семья, в которой родитель не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит. Кредит по данной программе выдается под 11,25%, первоначальный взнос от 20%.В АТБ существует подобная программа под названием «Ипотека молодым», но ее условия отличаются от Сбербанковской. Если в Сбербанке льготными условиями «молодая семья» вы можете воспользоваться при получении кредита, то в АТБ льготная программа для молодых семей предназначена для поддержки заемщиков, с которыми уже заключен ипотечный договор после рождения или усыновления ребенка, позволяя в течение льготного периода (один календарный год) оплачивать установленные кредитным договором ежемесячные платежи в уменьшенном размере.Материнский капитал Ипотека с материнским капиталом подразумевает полное или частичное использование денежных средств для погашения части жилищной ипотеки. Условия использования капитала также различаются в рассматриваемых нами банках, итак:в Сбербанке можно использовать материнский капитал для первоначального взноса или его части, а также для частичного досрочного погашения;в АТБ – только на частичное досрочное погашение кредита.Решение о переводе средств по мат капиталу принимается в течение двух месяцев.Необходимотакже рассмотреть дополнительные льготные условия, которые имеются в рассматриваемых нами финансовых организациях.В Сбербанке можно в течение двух лет воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования. Для этого нужно представить документы о том, что стоимость строящегося жилого дома увеличилась на период стройки.В свою очередь, в АТБ можно снизить ежемесячные платежи по программе «Назначь свою ставку». Смысл заключается в том, что заемщик вносит единовременный платеж, соответствующий требованиям, соответственно процентная ставка уменьшается. Варианта три:«Лайт» — единовременный платеж составляет 1% от суммы кредита, ставка снижается на 0,5%;«Классик»: единовременный платеж – 2,5% от суммы кредита, ставка снижается на 1,0%;«Премиум»: единовременный платеж – 4% от суммы кредита, ставка снижается на 1,5%.Налоговые вычетыНалоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета — 13%, максимум — 260 000 рублей. Вычет предоставляется после получения на руки Свидетельства о праве собственности на жилой дом.Взять ипотеку на строительство частного дома – это вполне доступный, хотя и не самый выгодный вариант по нескольким очевидным причинам.Во-первых, это довольно длительный процесс.Во-вторых, затратный, так как подготовка проектно-сметной документации стоит существенных денежных средств.Альтернативой в данном случае может служить потребительские кредиты, где не нужно предоставлять проекты на возведение дома и отчеты по строительству, это:нецелевой потребительский кредит, получить который можно в кратчайшие сроки. В этом случае заемщика ожидает повышенная процентная ставка по сравнению с ипотечным кредитованием, небольшой срок кредита – 5 лет, ограниченная максимальная сумма, зато не нужно оформлять сделку залога,либо потребительский кредит или ипотека под залог имеющейся недвижимости, здесь достаточно приличный срок кредитования – до 20 лет, также ограниченная максимальная сумма, хотя и больше, чем потребительский кредит без залога, но не должна превышать 60% от оценочной стоимости и высокие процентные ставки.Плюсы и минусы ипотеки на строительство.Если говорить о достоинствах и недостатках ипотеки на строительство дома, то плюсы очевидны, в общем, как и минусы, давайте их подробнее рассмотрим. К минусам здесь можно отнести:Подготовка проектно-сметной документации, которую еще должен утвердить Банк;Определенный срок окончания строительства, который также утверждается документацией.Строгое следование утвержденной проектно-сметной документации;Земля под постройку обязана быть уже в собственности либо в аренде на весь срок кредитования, т.е. если у нет земли, оформить данный вид ипотеки нельзя;Определённые требования к земле.Плюсы ипотеки на строительство:Значительно улучшается качество жизни за те же деньги;Если кроме земли для застройки нет никакой недвижимости под залог, заемщик платежеспособен и может это подтвердить, если нужна сумма для строительства более 3 000 000 рублей, то ипотека под строительство дома, это однозначно огромный плюс.Подытоживая все вышесказанное, следует отметить, что однозначную объективную оценку каждому продукту, в том числе и сегодняшней ипотеке дать невозможно, потому что у каждого свое видение положительных и отрицательных моментов в кредитных продуктах, которые предлагают сегодня Банки. Во исполнение указов и поручений Президента Российской Федерации по улучшению жилищных условий населения и развитию индивидуального жилищного строительства [12] в частности, а также в соответствииспоручением Правительства Российской Федерации от 25 апреля 2019 г. по итогам обсуждения в Государственной Думе отчета Правительства о результатах работы в 2018 году Минстроем России совместно сАО«ДОМ.РФ» была разработана Программа развития индивидуального жилищного строительства в Российской Федерации [52]. Программа рассчитана на 2020–2022 годы, в течение которых предполагается реализация мер с ожидаемыми эффектами на горизонте до 2024 года идалее. Условия кредитного продукта АО «ДОМ.РФ» представлена в Приложении Б. Банк предлагает взять на покупку недвижимости сумму от 500 тысяч до 30 миллионов рублей по ставке от 11% годовых при условии первоначального взноса не менее 20%. Рассчитаться с финансовой организацией заемщик должен в срок от 3 до 30 лет. На данный момент воспользоваться предложением можно только в Москве и Подмосковье и лишь у некоторых аккредитованных подрядных организаций.На текущий момент в сфере ИЖС наблюдаются следующие ключевые проблемы, нарешение которых в первую очередь направлена реализация Программы:в большинстве случаев ИЖС осуществляется силами самих граждан, крайне малое количество комплексных проектов ИЖСреализуютсяиндустриальным способом;обеспечение участков инженерной и транспортной инфраструктурой осуществляется собственниками самостоятельно, что повышает риск нарушения строительных норм, а также увеличивает затраты граждан;неразвитость и недостаточное проникновение ипотечного кредитования нарынок ИЖС (около 15 тыс. кредитов в год или 1% общего объема выдачи ипотеки по ставкам на 1–3 п.п. выше ставок по кредитам под залог жилья вмногоквартирных домах) ввиду: нестандартизированности рынка, что затрудняет оценку предмета залога; недостаточной ликвидности домов и земельных участков как предметов залога по сравнению с квартирами в том числе из-за отсутствия типовых индивидуальных жилых домов; высокие риски несоблюдения технологий строительства, нарушения сроков строительства, в том числе из-за малого количества комплексных проектов ИЖС, реализуемых индустриальным способом по типовым проектам.Цельюреализации Программы развития ИЖС является повышение доступности икачества жилья для граждан Российской Федерации за счет развития ИЖС иувеличения объемов ввода индивидуального жилья до 40 млн. кв. м в 2024 году.Длядостижения цели планируется решить следующие основные задачи: формирование территорий комплексной застройки ИЖС и обеспечение их инженерной, транспортной и социальной инфраструктурой;стандартизация рынка ИЖС для повышения его ликвидности, снижения рисков кредиторов;стимулирование ИЖС с привлечением специализированных подрядчиков ипроизводителей современных материалов и домокомплектов;развитие финансовых инструментов для строительства и прибретения ИЖС (банковское сопровождение, ипотечное кредитование, проектное финансирование и т.д.). В каждом субъекте Российской Федерации будут разработаны региональные программы развития ИЖС, в том числе включающие следующие меры: Увеличение площади земельных участков для ИЖСи актуализация документов территориального планирования. Проведение на региональном и местном уровнях оценки достаточности, запланированных вдокументах территориального планирования (схемах территориального планирования, генеральных планах) функциональных зон жилой застройки для целей застройки их индивидуальными жилыми домами. Зоны застройки индивидуальными жилыми домами должны находиться на территориях сразвитой инфраструктурой и вблизи мест приложения труда. Кроме того, предполагается сокращение сроков согласования схемы территориального планирования или проекта генерального плана с федеральными ирегиональными органами власти с трех месяцев до двух месяцев.Внедрение стандарта комплексного развития территорий. Ключевая цель стандарта – формирование современных требований к застройке территорий, включая параметры строительства (плотность застройки, отступы от границ участка), требования к наличию общественно-деловой инфраструктуры, внутриквартальных проездов и мест общего пользования. Применение стандартов позволит повысить ликвидность индивидуального жилищного строительства.Предоставление земельных участков для целей ИЖС,преимущественно на территориях с развитой инфраструктурой и вблизи мест приложения труда. Обеспечение земельных участков для ИЖС необходимой инженерной, транспортной и социальной инфраструктурой. Реализация этихмер будет осуществляться по следующим направлениям:синхронизация инвестиционных программ ресурсоснабжающих организаций с документами территориального планирования; предоставление субсидии из федерального бюджета на компенсацию части расходов на создание сетей инженерной инфраструктуры и на устройство внутриквартальных инженерных систем для комплексных проектов ИЖС в случае недостаточности мероприятий в инвестиционных программах и региональных программах.Стимулирование строительства типовых индивидуальных жилых домов: формирование на основе Стандарта комплексного развития территорий типовых проектов индивидуальных жилых домов. Вчастности, предполагается создание бесплатного общедоступного каталога наоснове открытых архитектурных конкурсов; обязательное применение Стандарта комплексного развития территорий для всех комплексных проектов ИЖС, реализуемых ссофинансированием за счет федерального бюджета. А также строительство с применением готовых домокомплектов, произведенных фабричным способом в соответствии со стандартами строительства, станет одним из приоритетных направлений. Формирование в целях использования качественных домокомплектов общедоступного реестра рекомендуемых производителей. Разработка Стандартов ипотечного кредитования индивидуального жилищного строительства. В частности: выравнивание со стороны Банка России регулирования в части формирования резервов по ипотечным кредитам по многоквартирным домам и комплексным проектам ИЖС, реализуемым индустриальным способом; повышение доступности ипотечных кредитов для отдельных категорий граждан с использованием действующих механизмов субсидирования (распространение на ИЖС имеющихся программ субсидирования ипредоставления льготных условий ипотечных кредитов); распространение положений законодательства о долевом строительстве на ИЖС, реализуемое индустриальным способом (обязанность применения эскроу-счетов и механизма проектного финансирования).Предоставление субсидий для индивидуального жилищного строительства. Пересмотр установленных нормативными актами Российской Федерации возможных направлений использования субсидий, предоставляемых гражданам на приобретение жилья, с целью предоставления возможности направления полученной государственной поддержки.Еще одним из направлений развития строительства индивидуального и малоэтажного жилья выступает деревянное домостроение. В рамках федерального проекта «Жилье» реализуется задача по расширению практики деревянного индивидуального ималоэтажного домостроения в пилотных регионах (Архангельская, Иркутская, Кировская области, Забайкальский край и Республика Коми). В качестве механизма стимулирования спроса на деревянное домостроение выступает субсидированиена 5 п.п. ставки кредитования по займам, выданным на покупку деревянных домов заводского изготовления. Изначально мера распространялась только на кредиты, выданные в 2018 году, но позднее по инициативе Минпромторга России была распространена на займы 2019 и 2020 годов.По данным Минпромторга России, на 2019 год в пилотных регионах (Архангельская, Иркутская, Кировская области, Забайкальский край и Республика Коми) суммарно запланировано строительство 730,4 тыс. кв. м жилых деревянных строений, за первые пять месяцев 2019 года показатель выполнен на 27%. Кроме того, в рамках государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий» с 2020 года по 2025 год предусмотрено обеспечение ввода не менее189,67 тыс. кв. м деревянных жилых помещений.Согласно положениям Стратегии развития лесного комплекса Российской Федерации, до 2030 года [9],утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерацииот 20 сентября 2018 г. № 1989-р, производство деревянных домокомплектов в России должно вырасти с 7,8 млн. кв. м в 2016 году до 13,6 млн. кв. м к 2030 году, из которых 13,4 млн. кв. м будет для внутреннего рынка.В настоящее время получатели земли по программе «Дальневосточный гектар» [11] могут взять ипотеку под 2% для строительства дома на полученном участке. По условиям, размер кредита не может превышать 6 млн руб., а срок – не более 20 лет.При этом Минвостокразвития России с помощью одного из подведомственных учреждений создаст необходимую транспортную и социальную инфраструктуру и инженерные сети. Выдавать ипотечные кредиты по льготной ставке будут на протяжении 5 лет.По оценкам Агентства по развитию человеческого капитала на Дальнем Востоке, около половины получателей земли по программе «Дальневосточный гектар» собираются строить жилье, т.е. более 5600 человек воспользуются ипотекой для строительства дома на гектаре.В рамках государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий» [10] одним из направлений является создание условий дляобеспечения доступными комфортным жильем сельского населения. В частности, ведомственным проектом «Развитие жилищного строительства на сельских территориях и повышение уровня благоустройства домовладений» установленыцели: обеспечение в 2020–2025 годы объема ввода (приобретения) не менее2,34 млн. кв. м жилья для 25,5 тыс. семей, проживающих и работающих насельских территориях;улучшение в течение периода с 2020 года по 2025 год жилищных условий201 тыс. семей, проживающих на сельских территориях, путем предоставления ипотечных кредитов (займов) по льготной ставке от 0,1% до 3% годовых.Кроме того, в программе предусмотрено предоставление гражданам социальных выплат на строительство (приобретение) жилья на сельских территориях.С 2020 года граждане могут получить льготный ипотечный кредит на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях и сельских агломерациях (постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. № 1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)»).Размер процентной ставки по таким кредитам будет составлять от 0,1 до 3 процентов годовых. Недополученные доходы банков – участников программы по выданным в ее рамках кредитам будут возмещаться за счет предоставления субсидий из федерального бюджета. Определен порядок их предоставления.По условиям программы по общем правилу размер кредита на строительство или приобретение жилья в селе должен составлять не более 3 млн руб. (включительно). И лишь для жилья, расположенного на сельских территориях Ленинградской области и Дальнего Востока, размер кредита может достигать 5 млн руб. (включительно). При этом заемщик должен оплатить за счет собственных средств не менее 10% от стоимости приобретаемого (строящегося) жилого помещения (дома). Еще одно важное условие – кредитный договор должен быть заключен в рублях не ранее 1 января 2020 г. Сам кредит также должен быть выдан не ранее указанной даты.Кроме того, предусмотрены требования к жилому помещению (дому), на строительство (приобретение) которого предоставляется льготный ипотечный кредит, оно должно быть:пригодным для постоянного проживания;обеспечено электроснабжением, водоснабжением, водоотведением, отоплением, а в газифицированных районах – также и газоснабжением;не менее размера, равного учетной норме площади жилого помещения в расчете на 1 члена семьи, установленной органом местного самоуправления.Следует отметить, что сейчас проблем на рынке ИЖС немало: здесь нет крупных застройщиков, сам по себе рынок достаточно разрозненный. Но ипотека под ИЖС один из основных факторов, которые сейчас сдерживает загородный рынок. Предложенные меры поддержки дадут мощный импульс развития жилищного строительства. Тем более, что раньше более 50% жилья, вводимого в стране было индивидуальным.  Однако, на наш взгляд, к самому вопросу нужно подойти комплексно: помимо строительства частных домов, должна развиваться вся необходимая инфраструктура: школы, детсады, больницы, дороги, строительство сетей.Одним из вариантов стимулирования могут быть особые условия для отдельных категорий потенциальных заемщиков, приобретающих или строящих дом, для которых данная недвижимость будет единственным жильем, в частности для многодетных семей. Это будет повышать ответственность заемщиков при погашении кредитов и, соответственно, упрощать требования банков.ЗАКЛЮЧЕНИЕПодводя итог, необходимо отметить, что ипотечное кредитование играет важную роль в стране. Ипотечное жилищное кредитование представляет собой финансово-кредитный и инвестиционный инструмент, образующий технологическую систему целевого кредитования приобретения жилищной недвижимости, в основе которой лежит залог этой недвижимости в качестве обеспечения гарантий возврата кредитных средств. При этом систему ипотечного жилищного кредитования следует определить, как комплекс взаимодействующих между собой на единой организационно-экономической основе элементов: субъектов (заемщика, кредитора, риэлтерских и страховых компаний, инвесторов, правительства), объектов (любые предметы (вещи) и процессы, под которые предоставляется кредит и ради которого совершается кредитная сделка) и обеспечения ипотечных жилищных кредитов (залог жилой недвижимости). Ипотечное кредитование как механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами граждан, банковскими организациями и строительными предприятиями, направляет финансовые средства в реальный сектор экономики, при этом динамика данного процесса стабильно изменяется. С целью разрешения проблемных моментов в жилищной сфере сегодня широко используются кредитно-финансовые инструменты. Ипотека на строительство дома – это один из сложнейших видов кредитования, который отличается от ипотечного кредитования готового жилья тем, что у него нет стоящего залогового имущества, кроме земли.На современном финансовом рынке у множества банков имеется программа ипотечного кредитования строительства дома. Однако, заемщику необходимо иметь определенную часть собственных средств на возведение частного дома, как правило она должна составлять 15 % от стоимости объекта по смете. В случае, если стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15 % от оценочной стоимости залога.Для получения одобрения от банка на выдачу ипотечного кредита необходимо гарантию возвратности средств.Среди всех существующих на сегодняшний день проблем, возникающих в области ипотечного жилищного кредитования, следует назвать: сложная экономическая ситуация в России; ограниченный платежеспособный спрос российских граждан и отсутствие у российского населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения; ограниченность выбора объекта жилой недвижимости для его покупки с помощью ипотечного кредитования; достаточно низкие объемы и темпы жилищного строительства во многих субъектах РФ в сочетании с невысоким качеством такого жилья, но при этом неоправданно высокими ценами на него;монополизация рынка жилья и банковского рынка; недостаточность ресурсного обеспечения российских банков; достаточно высокий размер первоначального взноса по ипотечному кредитованию и нередко высокие процентные ставки по кредитам; высокий уровень кредитных рисков, что оказывает негативное влияние на деятельность банков, не желающих формировать долгосрочные финансовые ресурсы для функционирования ипотечной жилищной системы; несовершенство действующего законодательства, регулирующего отношения в области недвижимости; проблемы миграционной политики; психологические факторы; большое количество административных барьеров, с которыми сталкиваются строительные и ипотечные компании, а также заемщики. Однако, несмотря на существующие проблемы ипотечного кредитования России, в будущем предстоят серьезные перспективы его развития. По данным Росстата, ежегодно за счет собственных средств россияне строят 250-270 тысяч индивидуальных жилых домов общей площадью 30-36 миллионов квадратных метров. Это 40-45 % всей вводимой площади жилья. При этом 40 % от общего объема построенного жилья в сегменте ИЖС сконцентрировано в 10 регионах - это Московская область, Краснодарский край, Республика Башкортостан, Ростовская область, Республика Татарстан, Белгородская, Ленинградская, Свердловская, Воронежская и Самарская области. В этих регионах строится в два раза больше объема ИЖС, чем в остальной части страны.Во исполнение указов и поручений Президента Российской Федерации по улучшению жилищных условий населения и развитию индивидуального жилищного строительства в частности, а также в соответствии с поручением Правительства Российской Федерации от 25 апреля 2019 г. по итогам обсуждения в Государственной Думе отчета Правительства о результатах работы в 2018 году Минстроем России совместно с АО «ДОМ.РФ» была разработана Программа развития индивидуального жилищного строительства в Российской Федерации. Программа рассчитана на 2020–2022 годы, в течение которых предполагается реализация мер с ожидаемыми эффектами на горизонте до 2024 года и далее.С 2020 года граждане могут получить льготный ипотечный кредит на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях и сельских агломерациях (постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. № 1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)»).Предложенные меры поддержки дадут мощный импульс развития жилищного строительства. Тем более, что раньше более 50% жилья, вводимого в стране было индивидуальным.  Однако, на наш взгляд, к самому вопросу нужно подойти комплексно: помимо строительства частных домов, должна развиваться вся необходимая инфраструктура: школы, детсады, больницы, дороги, строительство сетей.Ипотека на строительство дома в 2020 году с актуальными предложениями банковСПИСОК ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон РФ «Гражданский кодекс РФ. Часть 1» от 30.11.1994 № 51-ФЗ Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗФедеральный законот 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности»Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»Федеральный закон от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»Распоряжение Правительства РФ от 20.09.2018 № 1989-р «Об утверждении Стратегии развития лесного комплекса Российской Федерации до 2030 года»Постановление Правительства РФ от 31 мая 2019 г. № 696 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Комплексное развитие сельских территорий» и о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации»Федеральный закон от 1 мая 2016 г. № 119-ФЗ «Об особенностях предоставления гражданам земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности и расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»Указ Президента Российской Федерации от 07.05.2018 № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года»Анисимов, А. П. Гражданское право. Общая часть: учебник для СПО / под общ. ред. А. Я. Рыженкова; 4-ое изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2018. – 394 с.Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. –3-е изд., перераб. и доп. –М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2017. –368с.Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования.-Москва.: БДЦ-Пресс, 2014. –341с;Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. -М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. -592 c.Долматович И. А., Кешенкова Н. В. Мировой опыт развития ипотечного жилищного кредитования (на примере США). Финансы и кредит. 2018. 454 с.Каменецкий, М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья/М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова. -М.: Дело и сервис, 2016. -272 c.Караваева Ю. С. Финансы: учеб. пособие. М.: Мир науки, РИСО БГУ, 2017. 165 с. Караваева Ю. С. Финансы: учеб. пособие. М.: Мир науки, РИСО БГУ, 2017. 165 с. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование: Состояние и перспективы развития // С.С. Колобов, В.С. Колобова / М.: ИТК«Дашков и Ко», 2015. - 120 с.Крашенинников, П. В. Жилищное право; 9-е изд., перераб. и доп. – М.: Статут, 2016. – 385 с.Литвинова С.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие - М.: Директ-Медиа, 2015. - 182 с.Акулова, Т. А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России /Т. А. Акулова//Финансы и кредит. -2015. -№ 12 (180). -С. 12 -22.Баранова, Т. В. Основания возникновения залога недвижимого иму-щества (ипотеки) // Образование и наука в современных условиях. – 2017. – № 1 (10). – С. 337–339Батырова, Д. С. Страхование рисков ипотечного кредитования / Д. С. Батырова, С. П. Сазонов // Экономика и предпринимательство. – 2016. – № 12-2 (77-2). – С. 724–727. Баширина, Е. Н. Договор об ипотеке: теория и практика применения / Е. Н. Баширина, Н. В. Фирсова // Евразийский юридический журнал. – 2018. – № 2 (117). – С. 141–142.Быстрова, Е. В. Тенденции развития ипотечного кредитования в России / Е. В. Быстрова, Р. Э. Малыванов // Экономика и управление собственностью. – 2017. – № 1. – С. 48–50.Воротников, А. А. Проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования в России // Территория инноваций. – 2017. – № 5 (9). – С. 79–83.Грудцын Г. О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития//Молодой ученый. -2017. -№ 2. -С. 34-36.  Гулько А. А., Колесникова И. В. Современные реалии банковского ипотечного кредитования жилищного строительства в России//Молодой ученый. -2016. -№ 7. -С. 27-33.Добролежа, Е. В. Проблемы ипотечного кредитования в современной России / Е. В. Добролежа, А. А. Свищева Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2018. – Т. 14. – № 1-2 (7). – С. 121–124. Долматович, И. А. Ипотечное жилищное кредитование в России: про-блемы и решения / И. А. Долматович, Н. В. Кешенкова // Деньги и кредит. – 2017. – № 3. – С. 33–37.Еременко, А. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России / А. А. Еременко, Д. А. Трифонов // Вектор экономики. – 2018. – № 2 (20). – С. 23. Жариков, В. В. Формирование и развитие ипотечного кредитования в России: модели, методы и новые подходы / В. В. Жариков, В. В. Безпалов, О. В. Коробова // Наука и Мир. – 2015. – Т. 2. – № 2 (18). – С. 30–35.Злодеева, А. Е. Ипотечное жилищное кредитование как часть экономической системы государства // Экономика, социология и право. – 2017. – № 11. – С. 10–12.Караваева, Ю. С. К проблеме привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечно-жилищного кредитования на региональном уровне / Ю. С. Караваева, О. А. Бондарькова // Бюллетень науки и практики. – 2016. – № 10 (11). – С. 229–236.Ковалерова Л.А., Лохвицкая С.В. Анализ динамики развития ипотечного рынка жилья с государственной поддержкой в РФ // Сборник статей Международной научно-практической конференции: Современные проблемы инновационного развития науки: г. Новосибирск, ч.1 -Уфа: МЦИИ ОМЕГА САЙНС, 2016. - С.65-68.Кузин Н.Я., Учинина Т.В., Гурина Н.А. Развитие малоэтажного строительства// Образование и наука в современном мире. Инновации. 2017. № 2 (9). С. 94-100.Кузьмина, Е. В. Направления и перспективы развития российского рынка ипотечного жилищного кредитования / Е. В. Кузьмина, А. А. Янин // Деньги и кредит. – 2017. – № 3. – С. 38–45.Куликов А.Г. Формирование ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы // А.Г. Куликов, В.С. Янин /Финансы и кредит. – 2016. - №2. – С.3 - 13.Мандрон В. В., Селемина К. С. Состояние и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России//Молодой ученый. -2017. -№6. -С. 266-271.Николаева, Т. П. Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России / Т. П. Николаева, Т. Е. Николаева // Проблемы экономики и юридической практики. – 2017. – № 6. – С. 65–70.Овакимян, Г. С. Современная система ипотечного кредитования России: проблемы и направления ее совершенствования // Экономика и предпринимательство. – 2017. – № 11 (88). – С. 779–786. 75.Нечаев, А. И. Выявление основополагающих факторов, замедляющих развитие рынка коммерческой ипотеки // Региональные проблемы преобразования экономики. – 2017. – № 10 (84). – С. 87–94. Овакимян, Г. С. Современная система ипотечного кредитования России: проблемы и направления ее совершенствования // Экономика и предпринимательство. – 2017. – № 11 (88). – С. 779–786. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование // И.В. Павлова / БДЦ - Пресс.– 2015. – С.272.Пестов, А. В. Ипотечное кредитование в России // Научный альманах. – 2016. – № 3-1 (17). – С. 269–272.Солодилова М.Н. Функционирование механизма формирования финансовых ресурсов ипотечного жилищного кредитования в России [Текст] // Дис. на соискание ученой степени к.э.н., Самара. – 2014. – 178 с.Рейтинговое агентство РА Эксперт. [Электронный ресурс] / Режим доступа: - https://raexpert.ru/researches/banks/regions_2018Сведения о рынке жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в России: статистический сборник Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Режим доступа: - http://www.cbr.ru/statistics/b_sector/stat/Stat_digest_mortgage_04.pdf Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] / Режим доступа: - http://www.gks.ru/Официальный сайт АИЖКХ [Электронный ресурс] / Режим доступа: - http://aizhk.org/ofitsialnyj-sajt/Программа развития индивидуального жилищного строительства в Российской Федерации [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://nostroy.ru/news_files/2019/07/23/19.07.2019_26322-%D0%9D%D0%A1_07.pdfПриложение АТаблица А.1 - Основные федеральные законы, регулирующие ипотечное кредитование в Российской ФедерацииЗаконодательный актХарактеристикаФедеральный закон от 16 июля1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»Является первым в истории России специальнымзаконом, регулирующим систему ипотечных отношений, возникающих при залоге недвижимости.Изложены основные понятия ипотеки, механизмырегулирования ипотечных процессов; указаны требования и обязательства, которые обеспечиваетипотекаФедеральный закон от 30 декабря2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»Регулирует отношения, связанные с привлечениемденежных средств граждан и юридических лиц длядолевого строительства многоквартирных домови (или) иных объектов недвижимости, для возмещения затрат на такое строительство и возникновением у участников долевого строительства права собственности на объекты долевого строительства и права общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме и (или)ином объекте недвижимости, а также устанавливает гарантии защиты прав, законных интересови имущества участников долевого строительстваФедеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»Регулируются отношения, возникающие при вы-пуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечныхценных бумаг, за исключением закладных, а такжепри исполнении обязательств по указанным ипотечным ценным бумагамФедеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»Определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй; регулируется деятельность бюро кредитных историй; устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а такжепринципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, орга-нами власти, местного самоуправления и Центральным банком РФ, с организациями, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связиФедеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»Устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительноипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Регулирует отношения, связанныес формированием, инвестированием и использованием средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, а также для иных целей в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным закономПриложение Б