Новые направления развития нетрадиционных банковских продуктов

В нашем случае юридическое лицо (эмитент) после выпуска облигаций сможет воспользоваться услугой «Маркетплейса» - кредитование через облигационный займ. Процесс схож с процессом оказания факторинговой услуги. Эмитент сам может выбрать банк, предоставляющий такую услугу через онлайн- площадку «Маркетплейс», оставить заявку со всеми необходимыми документами. Банк- инвестор рассматривает эту заявку, производит сбор информации по эмитенту и выносит решение. В случае положительного решения происходит купля-продажа с оформлением соответствующего договора между инвестором и эмитентом, выполнение обязательств банка как инвестора, и последующий мониторинг выполнения обязательств юр.лица-эмитента перед банком-инвестором, выплата дисконта или купона по облигациям.Кроме положительных сторон в создании онлайн-платформы «Маркетплейс» будут присутствовать и минусы. Одним из главных минусов может стать сложный для клиента интерфейс сайта, где он может «заблудиться» и в итоге не получить интересующий финансовый продукт или услугу. Также, в теории описание процессов оказания онлайн- услуг (например, факторинг, инвестиции и др.) представить намного проще, чем осуществить это на практике. До сих пор клиенты вынуждены ехать в офис компании для решения важных вопросов или оформления документов. Онлайн-площадка «Маркетплейс» подразумевает оказание и получение финансовых услуг без выезда в офис банка или компании. Поэтому, это тоже может оказаться препятствием для внедрения новых предложений.В целом, можно сказать, что «Маркетплейс» создается с целью сделать доступнее получение и предоставление услуг между различными участниками финансового рынка. Большинство существующих схем дистанционныхпродажявляютсямонобрендовыми. То есть банк или компания через свой сайт или мобильное приложение предлагают собственные продукты. Но потребителю не хочется ходить по множеству сайтов, поэтому сейчас набирают популярность агрегаторы финансовых продуктов, где можно увидеть и сравнить предложения от разных компаний. Физическое или юридическое лицо в рамках представленных на маркетплейсе услуг и продуктов, которые возможно осуществить онлайн, может выбрать то, что нужно. Чем больше услуг и организаций, предоставляющих эти услуги, из различных сфер финансового рынка РФ будет на «Маркетплейсе», тем проще будет проходить осуществление этих самых услуг. Пользователи получат неограниченный выбор продуктов с различными параметрами, а лица, осуществляющие эти услуги, будут привлекать новую клиентскую базу, а также снижать стоимость привлечения и обслуживания клиентов, и, соответственно, получать прибыль.3.2 Опыт создания маркетплейсов при участии ПАО «Сбербанк»Bringly – это виртуальная торговая площадка, на которой российские покупатели могут заказать товары у зарубежных продавцов. На момент запуска, состоявшегося в конце ноября 2018 г., в каталоге сервиса была представлена продукция из Китая, Южной Кореи, Германии, Великобритании, Турции, Израиля и ряда других стран. В конце весны 2019 г. проект достиг договоренности с крупным китайским интернет-ритейлером JD.com – его товары появились на сайте Bringly 31 мая 2019 г., с доставкой «Почтой России» в кратчайшие сроки – от 10 дней. Bringly задумывался именно как маркетплейс, а его концепция монетизации основана на том, что продавцы, чей товар размещен на виртуальных витринах, платят фиксированный процент с каждой продажи. Процент варьируется в зависимости от категории товара, но обычно составляет 5-10% стоимости покупки.Программа лояльности Bringly заключалась в накоплении внутрисервисных бонусов за покупки, которыми затем можно было оплачивать новые приобретения. На момент запуска Bringly, состоявшегося в ноябре 2019 г., все участники могли оплатить этими бонусами до 50% стоимости заказа, что и привлекало пользователей.В апреле 2019 г. условия программы резко изменились в сторону ухудшения – бонусы заметно обесценились, и оплачивать ими до половины стоимости нового заказа пользователи больше не могли. Владельцы платформы оставили возможность оплаты лишь до 20% суммы товара, что тоже могло отразиться на резком снижении популярности ресурса.Закрытие программы лояльности не означает, что Bringly полностью прекращает свою работу. Онлайн-витрина продолжит существовать, отметил представитель проекта, но без стартовых баллов и кэшбэка. В настоящее время рынок трансграничной торговли замедляется в своем развитии, и что за 11 месяцев работы Bringly«Сбербанк» и «Яндекс» испытали ряд стратегий по развитию этого бизнеса. Ни одна не принесла ожидаемых результатов. В рамках Bringly сперва была сделана ставка на товары не из Китая, затем на продукцию с высоким средним чеком, но обе они показали свою неработоспособность.В настоящее время ПАО «Сбербанк» и «Яндекс» ведут поиски новых стратегий и товаров, которые будет экономически выгодно ввозить на территорию России. В рамках совместного предприятия «Яндекс» и «Сбербанк» запустили еще один схожий проект – маркетплейс «Беру», в тестовом режиме работавшем с мая 2018 г. В полную силу ресурс заработал в конце октября 2018 г. ровно за месяц до старта Bringly. За время тестирования в каталог «российского Amazon» было добавлено 100 тыс. товаров в 600 категориях от 1 тыс. продавцов и обработано 180 тыс. заказов покупателей.В отличие от Bringly, лишившегося своей программы лояльности, в «Беру» со дня его полноценного запуска действует система бонусов «Беру Бонусы». Она подразумевает предоставление скидок или бесплатной доставки покупателям, которые совершали покупки на маркетплейсе ранее. Кроме того, бонусы можно накапливать. Если у покупателя достаточно бонусов для оплаты полной стоимости товара, он сможет приобрести его за 1 руб.По словам Максима Гришакова, «Яндекс» рассматривает возможность создания на площадке «Беру» раздела с товарами из-за рубежа.В сентябре 2019 года стало известно, что ПАО «Сбербанк» планирует запустить онлайн-сервис по продаже новых и подержанных автомобилей. Маркетплейс дополнит уже существующую экосистему нефинансовых онлайн-сервисов банка. По мнению экспертов, новым проектом банк закрепит за собой позиции «финансового супермаркета» и закроет потребности сразу трех крупных рынков. Банк ведет переговоры с крупнейшими игроками сегмента, предлагая им присоединиться к маркетплейсу.В приложении ««Сбербанк»Онлайн» уже можно подать заявку на автокредит, и здесь же появится каталог автомобилей, предположительно, из «Авто.ру». Проект будет связан с дочерним Сетелем Банком, который специализируется на автокредитовании. Сервис будет похож на другой проект банка — «ДомКлик». «ДомКлик» — сервис, запущенный «Сбербанк»ом в 2017 году. Это витрина агентств недвижимости и каталог жилой и коммерческой недвижимости от застройщиков, аккредитованных «Сбербанк»ом. Здесь можно найти квартиру, подать заявку и оформить ипотеку, провести правовую экспертизу, оформить электронную регистрацию сделки.Новый автомобильный маркетплейс укрепит позиции банка как финансового супермаркета, где можно не просто купить товар, но и получить финансирование, зарегистрировать сделку, застраховать товар и прочее.После создания этого маркетплейса«Сбербанк» будет «покрывать» три основных ключевых рынка: рынок потребительских товаров (через «Беру»), рынок недвижимости (через «ДомКлик») и рынок дорогих товаров длительного пользования (автомобилей).По мнению президента ассоциации «Российские автомобильные дилеры» Олега Мосева, сейчас онлайн хорошо продаются подержанные автомобили, и «Сбербанк» может стать конкурентом для онлайн-площадок, являющихся посредниками между покупателями и продавцами.Как говорит директор по продажам «Авилон.Автомобили с пробегом» Антон Демкин, рынок онлайн-продаж автомобилей показывает стабильный рост два года подряд, причем более успешно продаются подержанные авто, так как на вторичном рынке работают онлайн-аукционы.«После шести месяцев 2019-го мы видим рынок, который уменьшился на 2,4% по сравнению с прошлым годом, а второй квартал стал более трудным, чем первый», — рассказал председатель комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ) ЙоргШрайбер.Он прогнозирует, что по итогам 2019 года продажи новых автомобилей в лучшем случае останутся на уровне 2018 года, но не превысят его.Услуги по доставке товаров напрямую из магазинов работают давно.  Сейчас они имеют огромную популярность в связи с тем, что у многих людей просто не хватает времени для походов по магазинам. Соответственно, компании, которые могут предоставлять услуги по покупке необходимых товаров и их доставке прямо на дом или в офис пользуются спросом. Примечательно, что это касается не только крупной бытовой техники, но и продуктов питания. На основании высокого спроса на подобные услуги, был создан специальный сервис «Сбермаркет».«Сбермаркетру» представляет собой виртуальный сервис, в котором можно через онлайн-заказ, купить продукты и некоторые товары с доставкой по адресу. Его особенность заключается в том, что покупатель выбирает не только необходимые ему принадлежности, но и магазин, в котором они будут закупаться.Платформа Сбермаркета была создана при совместной работе таких известных компаний, как Instamart и «Сбербанк». Техническую часть этого проекта реализовывал сервис доставки Instamart, и на его же платформе создавалась рассматриваемая программа.Среди прочих особенностей этого сервиса можно назвать отсутствие наценок. Стоимость продуктов или товаров в нем точно такая же, как и на полках интересующего магазина. Сервис непосредственно работает с крупными точками мелкооптовых продаж, которые сегодня наиболее популярны: Лента, Метро, Азбука вкуса и т.д. Сейчас этот проект работает пока еще не везде.Отвечая на вопрос, в каких городах есть сбермаркет, следует обратиться к перечню: Москва и ее пригород, Санкт-Петербург, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Казань, Нижний Новгород, Краснодар, Красноярск, Новосибирск, Омск, Ростов-на-Дону, Самара, Уфа и Челябинск. Естественно, в дальнейшем география работы этой платформы будет расширяться. Пилотные проекты программы в Ростове-на-Дону и Краснодаре начали работать только с 6 сентября 2019 года и уже обрели небывалую популярность.Те, кто уже попробовал делать закупки через сервис, отмечают, что разово, не покидая дома или рабочего места они получили доступ более чем к 1500 товаров, включая продукты и средства первой необходимости. В том числе, доступ к сервису открывает возможность просматривать действующие скидки и акции в режиме онлайн в реальных магазинах.Таким образом, в создании маркетплейсов заложен огромный финансовый потенциал. ПАО «Сбербанк» необходимо тщательно выбирать направления развития нетрадиционных банковских продуктов для эффективной деятельности в данной области.ЗаключениеВ результате проведенного научного исследования сущности дефиниций «услуга», «продукт», «банковская услуга» и «нетрадиционная банковский продукт» определено их содержание и выяснены связи между ними. В частности, под терминами «услуга» и «продукт» предложено рассматривать нематериального/материальной формы результат деятельности, сущность которого заключается в осуществлении совокупности практических действий, направленных на удовлетворение нужд потребителей услуги и продукта на платной или безвозмездной основе, которому присуща потребительская стоимость. Банковский продукт – это взаимосвязанный комплекс специфических банковских услуг, предоставленных клиенту в определенной последовательности и удовлетворяющих его потребность в получении кредита.Банковская услуга - нематериальной формы конечный результат деятельности банка в отношении обслуживания клиентов, сущность которого заключается в осуществлении совокупности практических действий операционной деятельности, направленных на удовлетворение потребностей потребителей банковской услуги и получение прибыли. Нетрадиционная банковская услуга - это конечный результат деятельности банка в отношении обслуживания клиентов, сущность которого заключается в осуществлении совокупности практических действий операционной деятельности, направленных на удовлетворение потребностей потребителей банковской услуги и получения прибыли, в основу которого положен инновационный характер и новые технологии процедуры. Также отмечается, что среди наиболее распространенных нетрадиционных услуг можно выделить следующие: лизинг, факторинг, гарантии и поручительства, трастовые услуги, дистанционное обслуживание, информационные и консультационные услуги, преимуществами использования которых является уменьшение времени обслуживания клиентов, возможность клиентам управлять своими операциями, упрощения работы сотрудников коммерческого банка, расширение круга клиентов, повышение доходности, обеспечение преимуществ над конкурентами и другие. А из нетрадиционных банковских продуктов- различные онлайн платформы, которые в последние годы вошли в привычную жизнь людей и обеспечивают их комфортным использованием банковских и небанковских продуктов.Группа «Сбербанк»– крупнейший финансовыйинститут в России и Центральнойи Восточной Европе. Основная операционнаядеятельность сосредоточена в России,на которую приходятся 87% активов Группы.Нетрадиционные продукты и услуги занимают в деятельности коммерческих банков небольшую долю. Отследить их динамику можно, проанализировав комиссионные доходы и расходы банка.В структуре комиссионных доходов ПАО «Сбербанк» преобладают комиссионные доходы от операций с банковскими картами (52,9%), а также расчетные операции (22,9%). Величина комиссионных доходов банка за 2016-2018 гг. увеличилась на 154 293 млн. руб. или на 42,8%. В структуре комиссионных расходов существенную долю занимают операции с банковскими картами (90,9%). Следует отметить, что в исследуемом периоде доля данного показателя показывает тенденцию к росту. Общая величина комиссионных расходов в исследуемом периоде увеличилась на 38 130 млн. руб. или на 87,3%. К видам деятельности, которые могут отрицательно влиять на финансовый результат, относятся: - прочая деятельность; - деятельности с иностранной валютой; -деятельность с финансовыми активами;- деятельность с ценными бумагами. В годовой отчетности ПАО «Сбербанк» нет прямого указания на проведение нетрадиционных банковских операций. Причиной этому является вхождение дочерних обществ в Группу «Сбербанк», которые наделены полномочиями осуществлять узконаправленные операции: лизинг, факторинг, доверительное управление. Данные направления деятельности в общем годовом отчете не отражены. Дочерние общества открыты в форме АО, т.е. не обязаны публиковать годовой отчет о деятельности. В бухгалтерской и финансовой отчетности нюансы деятельности не отражены.В третьей главе даны рекомендации по развитию нетрадиционных банковских продуктов и услуг. Не смотря на то, что глубокое исследование лизинга, факторинга и доверительного управления в ПАО «Сбербанк» провести не удалось, всё же оговоримся, что это не новые направления развития нетрадиционных банковских продуктов. В эпоху цифровизации новейшим направлением развития таких продуктов является, например, создание маркетплейса.В создании маркетплейсов заложен огромный финансовый потенциал. ПАО «Сбербанк» необходимо тщательно выбирать направления развития нетрадиционных банковских продуктов для эффективной деятельности в данной области, так как успех ПАО «Сбербанк» пока не достигнут.Список использованных источниковО Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Элек-тронный ресурс] : федер. закон № 86-ФЗ : [принят Гос. Думой 27 июня 2002 г.] // СПС«Гарант». – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769 (дата обращения: 19.02.2020).О банках и банковской деятельности : федер. закон № 395-1 [принят Гос. Думой 02 декабря 1990 г.] // СПС«Гарант». – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769 (дата обращения: 19.02.2020).Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. - Москва : ИНФРА-М, 2020. - 502 с.– Текст : непосредственный.Дериглазова, Т.Д. Развитие нетрадиционных банковских услуг как фактор повышения менеджмента банковских услуг / Т.Д. Дериглазова– Текст : непосредственный// Умные технологии в современном мире. Материалы юбилейной всероссийской научно-практической конференции, посвященной 75-летию Южно-Уральского государственного университета. Под редакцией И.А. Баева. 2018. – С. 40-41.Колякина А.А. Банковские услуги в РФ: современное состояние и перспективы / А.А. Калякина – Текст : непосредственный// Инструменты и механизмы современного инновационного развития сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции. 2018. – С. 104-107.Кононов, И.В. Анализ нетрадиционных банковских услуг в РФ: лизинг, факторинг, доверительное управление / И.В.Кононов, С.А. Кононова – Текст : непосредственный// Мировой опыт и экономика регионов России: сборник научных работ по материалам ХVII Всероссийской студенческой научной конференции с международным участием. – Курский филиал ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации». 2019. –С. 113-117.Тюрина, Е.В. Нетрадиционные технологии в банковских услугах: факторинг, лизинг, траст, консультационные услуги /Е.В.Тюрина, П.Я. Тишин – Текст : непосредственный// Умные технологии в современном мире. Материалы юбилейной всероссийской научно-практической конференции, посвященной 75-летию Южно-Уральского государственного университета. Под редакцией И.А. Баева. 2018. – С. 247-251. Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики. Теория и практика: учебник для магистратуры / под ред. Е. В. Маркиной, Л. И. Гончаренко, М. А. Абрамовой. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Юрайт, 2019. – 486 с. – Текст : непосредственныйБанки.ру: сайт.URL: https://www.banki.ru/ (дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: для зарегистрир. пользователей. – Текст: электронныйБезуглова. М.Н., Marketplace и СГТ-системы в нынешних условиях в гостиничной сфере / М.Н. Безуглова // Вектор экономики. - 2017. - №12. –URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32317846(дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: для зарегистрир. пользователей. – Текст: электронныйВТБ Бизнес онлайн // БанкВТБ(ПАО).URL: https://bo.vtb24.ru/free/ (дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: для зарегистрир. пользователей. – Текст: электронныйМаркетплейс // Центральный Банк Российской Федерации. Режим доступаhttps://www.cbr.ru/finmarket/market_place/ (дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйНаличноеденежноеобращение // Центральный Банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/crimeainfo/ndo/ (дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйПРОЕКТ «МАРКЕТПЛЕЙС» // Центральный Банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ StaticHtml/File/62889/mp_status_20190312.pdf(дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйРазработка и виды банковских продуктов // Банк-Инфо.РФ– URL: http://банк-инфо.рф/bank-teoriya/published/bankovskie-produkty. html, свободный. (дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронный.Рэнкинги банков // КУАП. Финансовый анализ банков. URL: http://kuap.ru/banks/ranks/ (дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронный«Сбербанк» представил Маркетплейс НДО // ЖУРНАЛ ПЛАС. URL: https://www.plusworld.ru/daily/cat- cash_circulation/sberbank-prinyal-uchastie-v- plas-forume-online-offline-retail-2019/ (дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйТовары в рассрочку // Хоум Кредит Банк. URL: https://ivanovo- market.homecredit.ru/ (дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйФакторинг // www.Grandars.ru.URL: http: //www.grandars.ru/student/bankovskoe - delo/faktoring.html(дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйФинансовые маркетплейсы // Национальный банковский журнал. URL: http://nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2018/09/02/finansovye-marketpleisy/ index.html(дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйЧто такое факторинг // РУССКАЯ ФАКТОРИНГОВАЯ КОМПАНИЯ. URL: http://www.1factor.ru/(дата обращения: 19.02.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронный