Перспективы развития семейного банкинга в российских банках.

Хотя бюджетники, получившие карты «Мир», но сохранившие в руках ранее выданные зарплатные карты, решают проблему по-разному. Одним из минусов является то, что в случае смерти владельца основной карты, его родственники смогут получить доступ к деньгам на счете только через полгода в порядке наследования. «Фактическая возможность получения денег со счета умершего с помощью дополнительной карты, открытой на имя члена семьи, сохраняется до тех пор, пока банк не заблокирует счет на основании получения информации о смерти клиента. То есть до этого времени средства могут быть сняты. Однако родственникам умершего следует иметь в виду, что в будущем между наследниками могут возникнуть споры относительно размера наследства, и возникает угроза взыскания незаконно полученных денежных сумм в судебном порядке. Хотя если между членами семьи нет разногласий и нет других лиц, имеющих право на наследство или материальное удовлетворение по обязательствам умершего, негативные последствия снятия денег со счета с помощью кредитной карты после смерти владельца счета маловероятны [8, c.73].Банки также начали предлагать полноценные семейные счета, которые подразумевают равные права для всех владельцев и предназначены для «совместного управления денежными средствами». Однако пока это единичные случаи. До недавнего времени в нашем законодательстве просто не было такого понятия, как совместный или семейный счет. Это было зафиксировано в Гражданском кодексе только в июле 2017 года. Теперь граждане могут открывать совместные счета в банках. В этом случае каждый владелец владеет только той суммой, которую он внес на счет. Хотя если совместный счет открыт супругами, то деньги на нем считаются общими.Если доступ к счету с нескольких карт очень популярен, то можно сделать карту для ребенка, супруга, родителей, установить максимальные траты в месяц и т.д. - тогда мы сталкиваемся здесь с рядом проблем. Законодательство в этой связи никак не позволяет делить аккаунт между несколькими пользователями, и если, например, будет произведен арест, аккаунт будет заблокирован для всех, а не для кого-то одного. Банки в общем-то особой разницы не делают, но, например, при проведении сомнительных операций они, скорее всего, тоже полностью заблокируют счет, а потом разберутся с ним. Здесь слишком много нюансов, и на данном этапе использование такого счета принесет больше проблем, чем пользы, считает Люшин, хотя они имеют смысл при совершенствовании законодательства и в определенных ситуациях.В западных странах граждане уже давно открывают совместные счета, чтобы совместно управлять семейным бюджетом. В России клиенты банков по-прежнему не заинтересованы в новых возможностях: по крайней мере, сейчас речь не идет о массовом спросе. Среди вероятных – отсутствие возможности открыть семейный счет в большинстве финансовых организаций, консерватизм клиентов, предпочитающих пользоваться более привычными продуктами, даже когда появляются новые и более продвинутые, психологические аспекты. Не всем семьям комфортно и нужно вести совместный бюджет: кто-то больше привык жить в условной ситуации, когда есть «главный добытчик и иждивенцы» и когда «добытчик» контролирует расходы по тем же дополнительным картам, привязанным к основному счету. Как может работать барьер и юридические нюансы. Например, возможность ареста общего счета из-за проблем одного из супругов.Существует еще один спорный вопрос, связанный с пробелом в законодательстве, касающемся страхования средств владельцев совместных счетов. Как известно, для того чтобы застраховать эти средства, необходимо прежде всего знать размер доли каждого из участников, при этом законодатель предлагает выделять и фиксировать конкретные доли только в случае изъятия средств на счете или расторжения самого договора.Кроме того, возникает вопрос о размере страховой суммы, которую должен получить каждый владелец счета, если сумма внесенных на счет средств превышает 700 000 рублей. считается, что было бы целесообразно исходить из законодательного максимума для страховых сумм в 700 000 рублей и выплачивать их по каждому совместному счету. И чтобы иметь возможность реализовать эту процедуру, необходимо сначала внести изменения в законодательство, регулирующее деятельность Агентства по страхованию вкладов. Более того, логично вносить поправки параллельно с принятием новой редакции Гражданского кодекса РФ, поскольку очевидно, что граждане будут открывать совместные счета сразу после его принятия [10, c.123].Что касается видов банковских операций, то статья 860.3 ГК РФ предусматривает не только возможность осуществления всеми участниками всех видов операций, предусмотренных банковским законодательством, но и допускает возможность установления права отдельных участников на осуществление определенных видов операций. Такая альтернатива, предложенная законодателем, позволяет детально регламентировать указанные правоотношения совладельцев счета в каждом конкретном случае, а потому является явным преимуществом в правовом регулировании совместных счетов.При изучении аспектов правового регулирования совместных счетов особого внимания заслуживают вопросы ответственности по данному виду договора в случае кредитования счета банком. Владельцы счета несут солидарную ответственность за зачисление средств на счет и вправе самостоятельно определять порядок исполнения своих обязательств при уплате денежной суммы или процентов по ней. Существенным недостатком является отсутствие указания на то, следует ли клиентам поступать аналогичным образом в отношении уплаты пени или процентов по заемным средствам в соответствии со статьей 395 ГК РФ.Владельцы счетов несут солидарную ответственность по обязательствам, вытекающим из настоящего договора с банком. А в тех случаях, когда владельцами счета являются супруги или сожители, они будут нести солидарную ответственность по своим обязательствам, вытекающим из этого счета, независимо от того, расторгнут ли их брак или отношения будут расторгнуты в будущем [12, c.469].3.2.Перспективы развития семейного банкинга в РоссииВ целом развитие семейного банкинга в России требует комплексного подхода к этому явлению. Российские организации должны: – Предложить новый пакет услуг для «семейных клиентов», включающий в себя инвестиционную выпечку, арт-банкинг и Лайфстайл-менеджмент. – Необходима подготовка квалифицированных кадров. – Необходимо учитывать особенности российской клиентуры и предлагать услуги, обеспечивающие наибольшую безопасность и сохраняющие конфиденциальность. – Разработать программы передачи наследства. – Разработать программы финансовой грамотности для наследников с раннего возраста [14, c.196].Трудно сказать, достигнет ли детский банкинг в России уровня других стран. Экспертные данные показывают, что у рынка есть потенциал. Например, исследование НАФИ показало, что 86% детей в возрасте 14-17 лет имеют собственные деньги, и только 36% имеют банковскую карту. Дети и подростки все чаще используют банкоматы (44%) и платежные терминалы (39%) для осуществления платежей и переводов. В то же время общий уровень финансовой грамотности наших граждан по-прежнему оставляет желать лучшего.Активная работа банков с детьми, помимо возможности вырастить из них лояльных и полноценных клиентов, может дать и воспитательный эффект — в виде повышения уровня неграмотности в будущем. Это, в конечном счете, выгодно и самим банкам: клиент, умеющий правильно планировать расходы, станет дисциплинированным заемщиком. Последнее исследование среди российских школьников в возрасте до 15 лет показало рост их уровня финансовой грамотности (в 2013 году они были на 10 — м месте, а в 2015-м-уже на 4-м). Это связано с общими мерами по повышению грамотности в нашей стране, и вклад банков в них нельзя игнорировать.Образовательный эффект от использования детских карт и банковских мобильных приложений действительно есть, считает эксперт. Однако взрослым необходимо провести предварительную работу с ребенком: рассказать ему, как пользоваться картой, какие сборы и обязанности могут быть, как избежать потерь и мошенничества. В этом случае ребенок научится правилам работы с банковскими продуктами.Финансовые продукты для детей – это разовые мероприятия, которые будут работать только в том случае, если у ребенка перед глазами будет пример финансово компетентных родителей. Если родители тратят деньги случайным образом, не вкладывают, используют только наличные, а не карты, то обучение детей использованию банковских продуктов не особенно эффективно.Сами участники рынка делают осторожные прогнозы относительно развития детских товаров. Мобильный банкинг как отдельный бизнес-сегмент является специфической сферой: он требует серьезных затрат, но не приносит быстрой прибыли. Не все банки могут позволить себе активное включение в «детскую» тематику. Для России детский банкинг – это долгосрочная проблема. Наиболее очевидным решением является внедрение специальных детских продуктов и услуг в рамках «концепции семьи», на которую сейчас ориентируются многие российские банки [16, c.81].Банковские карты во многих странах – это сложный продукт даже для взрослых, и уж точно мало кто задумывается, что карманные деньги можно перевести на карту, что так можно проще контролировать расходы подросшего чада, да и обеспечат во многом его безопасность от ненужных или опасных трат. В заключении хочется отметить, что концепция семейного банкинга это уникальное финансовое явление, которое требует особого внимания к себе. В сложившихся условиях, когда рынок диктует свои права, нестабильно развиваясь и функционируя, думать о будущем своих наследников при помощи инструментов семейного банкинга будет разумным шагом к достижению финансового благополучия. Так сложилось, что современные дети растут в эпоху цифровой экономики, где безналичные денежные средства и расчеты становятся все более популярными. Поэтому, вопросы финансовой культуры, контроля и разумных трат все больше волнуют современных родителей в отношении их детей. Отметим, что финансовая культура важна не только для детей, но и для взрослых. В настоящее время, появились помощники для родителей, которые через очень интересные игры, программы и книги о деньгах, выпускаемые различными банками, развивают правильное отношение у детей к ним. Ко всему этому, имеют место быть уникальные банковские продукты, которые с самого раннего возраста позволяют детям копить денежные средства вполне реально [18].ЗАКЛЮЧЕНИЕВ Российской Федерации банковские компании предлагают пользователям широкий спектр услуг. Клиенты могут легко взять кредит наличными, например, или открыть прибыльный счет. Однако есть кое-что, что пока недоступно для отечественных банковских пользователей. Это так называемый пакет услуг, разработанный специально для семьи, который чрезвычайно распространен в европейских кредитных компаниях. Банковские компании в различных европейских странах все чаще воспринимают семью как точку отсчета и предлагают широкий спектр банковских продуктов представителям этой целевой аудитории.В этом случае приоритет имеет не только владелец счета, но и вся семья. Например, недавно испанская кредитная компания Deutsche Bank запустила продукт под названием Visa Familia, который был разработан специально для семей. Эта карта предполагает ведение совместного семейного счета и позволяет пользователям возвращать на счет три процента от суммы, потраченной на каждую новую покупку.Помимо услуг банковской компании Visa, Familia предлагает ряд услуг, в том числе возможность получать налоговые консультации непосредственно по телефону, онлайн-рекомендации по настройке персонального компьютера, консультации с медицинских горячих линий, помощь в подборе репетиторов, различные подарки, цветы и т.д.К сожалению, такой «пластик» очень редко встречается на отечественном финансовом рынке. Вероятно, кредитные организации в Российской Федерации не представляют свои платежные карты в качестве карт для семейных банковских услуг, и поэтому общество еще не продемонстрировало открыто потребность в семейных кредитных картах. Эта ниша на российском рынке пока не занята и появление такого занимательного продукта будет вполне своевременным.До сих пор семейные банковские продукты довольно слабо распространены в Российской Федерации. Это неудивительно, ведь отношение к финансовым продуктам во все времена было индивидуальным, сугубо личным. Однако наряду с изменением ситуации в целом и потребностей конкретного потребителя в частности меняется и ассортимент банковских продуктов. Постепенно совместное управление семейным бюджетом становится все более популярным, растет финансовая грамотность населения. Хотя, конечно, довольно низкий уровень жизни дает о себе знать.Время покажет, как скоро семейные банковские продукты войдут в привычный список банковских продуктов, а пока желающих воспользоваться семейными картами становится все больше (которые внимательно следят за всем, что происходит на европейском финансовом рынке).СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1. Банки и банковское дело: учебник и практикум / Боровкова В. А. [и др.]; под ред. Боровковой В. А. Москва: Юрайт, 2018. — 390 с. – Текст: непосредственный2. Банковское право: учебник / Алексеева Д. Г., Пыхтина С. В. Москва: Юрайт, 2018. — 410 с. – Текст: непосредственный3. Банки и банковское дело: учебник / Боровкова В. А. Москва: Юрайт, 2018. — 159 с.– Текст: непосредственный4. Банковское дело: организация деятельности ЦБ РФ и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва: ИНФРА-М, 2018. – 502 с.– Текст: непосредственный5. Банковское дело: учебник / Склярова Ю. Москва; Ставропольский гос. аграрный ун-т. Ставрополь, 2017. 399 с.– Текст: непосредственный6. Банковское право РФ: Учебное пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. Москва: Норма: НИЦ Инфра-М, 2016. - 400 с.– Текст: непосредственный7.Банки и банковские операции: учебник и практикум / Иванов В. В., Соколова Б. И. — Москва: Юрайт, 2018. — 189 с.– Текст: непосредственный8.Бурдина, А. А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - Москва: МАИ, 2016. - 96 c.– Текст: непосредственный9. Ларина, О. И. Банковское дело: учебное пособие / О. И. Ларина. — Москва: Юрайт, 2018. — 251 с.– Текст: непосредственный10.Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - Москва: КноРус, 2018. - 150 c. – Текст: непосредственный11. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. Москва: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. — 288 с.– Текст: непосредственный12.Петров, М.А. Банковское дело / М.А. Петров. - Москва: Рид Групп, 2019. - 244 c.– Текст: непосредственный13. Печникова, А. В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - Москва: Форум, Инфра-М, 2017. - 192 c.– Текст: непосредственный14.Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес: Учебное пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. - Москва: Вышэйшая школа, 2019. - 259 c.– Текст: непосредственный15.Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - Москва: Форум, 2018. - 288 c.– Текст: непосредственный16. Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика: Учебник / А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. - Москва: Юрайт, 2017. - 93 c.– Текст: непосредственный17.Фомичева О. Е. Перспективы развития семейного банкинга в России – Текст: непосредственный/ Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 6. – С. 131–13518.Семейные счеты: официальный сайт / АО «РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ», 1995–2020.URL: https://plus.rbc.ru/partners/5a0d6de17a8aa904d3f0010b(дата обращения: 25.02.2020). Текст: электронный.19.Семейный банкинг: официальный сайт / «Кредит Банк 24» – URL: https://creditbank24.ru/articles-rus/banks/semeynyy-banking.htm#.XlUIYG5uLIU (дата обращения: 25.02.2020). Текст: электронный.20.Карта на вырост. Российские банки начинают конкурировать за детей: официальный сайт/ АО "АС РУС МЕДИА", 2020– URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/350737-karta-na-vyrost-rossiyskie-banki-nachinayut-konkurirovat-za-detey(дата обращения: 25.02.2020). Текст: электронный.