Деньги кредит банки

Безусловно, введение в отношении России санкций в конце 2014 г. наложило свои ограничения. Сбербанк оказывает полный спектр банковских услуг в целях обеспечения комплексного обслуживания внешнеторговых контрактов своих клиентов.2.2. Обзор деятельности ПАО Сбербанк России на зарубежных рынкахПо данным годового отчета деятельность Группы Сбербанк России за пределами Российской Федерации осуществляется через дочерние банки, расположенные в Украине, Турции, Республике Беларусь, Казахстане, Австрии, Швейцарии и прочих странах Центральной и Восточной Европы, а также через филиал в Индии, представительства в Германии и Китае и компании бывшей Группы компаний «Тройка Диалог», расположенные в США, Великобритании, на Кипре и в ряде других стран»[2]. Количество клиентов банка за пределами России достигло 14,8 млн. человек. Доля международного бизнеса составляет 14 % активов Группы по данным управленческой отчетности.На рисунке 6 представлены основные формы присутствия ПАО «Сбербанк» за рубежом, такие как дочерние банки и финансовые компании.В Индии Сбербанк представлен филиалом ПАО Сбербанк в г. Нью-Дели, в Бахрейне – филиалом дочернего банка DenizBank A.Ş. Более того, Сбербанк осуществляет деятельность через два зарубежных представительства, которые расположены в Германии и Китае. Указанные представительства не осуществляют банковских операций, но вместе с тем способствуют продвижению банка и его клиентов в регионах присутствия.Рисунок 6 Формы присутствия ПАО «Сбербанк России» на зарубежных рынкахДалее в таблице 6 представлена доля рынка по активам в странах присутствия [4,с. 45]. Как видим присутствие Сбербанка достаточно велико, в данном контексте стоит учесть, что, даже не смотря на то что, банк в некоторых странах не осуществляет банковских операций, присутствие способствует продвижению банка в тех регионах.Таблица 7 Доля рынка Группы Сбербанк России по активам в странах присутствия в 2018 годуСубъектНаименование банкаДоля рынка по активам, %Республика КазахстанДБ АО «Сбербанк»6,5Республика БеларусьОАО «БПС-Сбербанк»7,8УкраинаПАО «СБЕРБАНК»3,5ТурцияDenizbank A.Ş.5,0На рисунке 7 отдельно рассмотрена доля рынка Группы SberbankEurope по активам в регионах присутствия (по оценке Сбербанка).Рисунок 7 – Доля рынка Группы SberbankEurope по активам в регионах присутствия (оценка Сбербанка) в 2018 годуНаибольшая доля присутствия в Боснии и Герцеговине (7,1%), наименьшая доля в Украине (0,2%). «Самая сложная ситуация - у украинской «дочки» Сбербанка, признал Г. О. Греф. «Украина - это наша головная боль номер один, но пик украинского кризиса, надеюсь, остался позади», - отметил Греф. «Мы построили хороший технологичный банк. Было много провокаций против него, так как полное название банка на Украине - Сбербанк России, но местный регулятор после трех проверок отметил, что наша «дочка» остается лучшим украинским банком», - добавил он. Белорусская и казахстанская «дочки» тоже столкнулись с проблемами в 2015 году, но ситуация стабилизируется и банки будут прибыльными, добавил Г. О. Греф[6].Количество сотрудников и клиентов дочерних иностранных банков предоставлено в таблице 8.Таблица 8 – Количество сотрудников и клиентов дочерних иностранных банков Дочерние банкиКоличество сотрудников, тыс. человекКоличество клиентов, млн. человекДБ АО «Сбербанк» (Республика Казахстан)3,51,3ОАО «БПС-Сбербанк» (Республика Беларусь)2,61,6ПАО «СБЕРБАНК» (Украина)2,01,1Denizbank A.Ş. (Турция)14,710,1Группа SberbankEurope4,30,7Нужно отметить, что максимальное количество сотрудников и клиентов наблюдается в Турции, при этом численность персонала 14,7 тыс. чел., а численность клиентов 10,1 млн. чел. по подсчетам Сбербанка.Таким образом, Сбербанк за рубежом имеет широкую географию и существенную долю присутствия. Это обусловлено количеством охватываемых стран (22) и количеством клиентов (14,8 млн.) за рубежом.Согласно годовому отчету, активное и взаимовыгодное сотрудничество с широким кругом иностранных партнеров по различным направлениям свидетельствуют о прочных позициях Сбербанка России в мировой банковской системе[4]. В целях содействия внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов Сбербанк России поддерживает корреспондентские отношения с более чем с 200 ведущими иностранными банками. С более 1000 банков во всем мире достигнута договоренность о прямых расчетах по системе SWIFT[6, с. 48]. Международная корреспондентская сеть Сбербанка России покрывает все континенты, тем самым предоставляя клиентам возможность осуществлять расчеты в любую точку планеты. Международные расчеты банковскими переводами в Сбербанке России осуществляются на основе разработанной и утвержденной этим банком Инструкции Сбербанка России «О порядке совершения расчетов по операциям, связанным с экспортом и импортом товаров, работ, услуг» от 30.12.2004г. №1097, а так же на основе Инструкции «О порядке осуществления Сбербанком России контроля и учета валютных операций и оформления паспортов сделок» от 12.04.2011г. № 201, которые в части расчетов банковскими переводами действуют и в настоящее время[6].В 2018 году Сбербанк интенсивно развивал цифровые каналы взаимодействия с клиентами. Так, внедрена система дистанционного банковского обслуживания для финансовых институтов SberbankFinLine. В рамках единого окна система предоставляет набор таких сервисов, как возможность осуществлять основной расчетный функционал, получать информацию о движении денежных средств по счету и о текущем состоянии ликвидности, в режиме онлайн получать статусы по платежам. К системе уже подключены 114 кредитных организаций, обслуживаются 295 счетов.Для развития внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов ПАО Сбербанк по состоянию на 1 января 2019 года открыто 99 корреспондентских счетов ностро в 56 банках мира. В 2018 году через корреспондентские счета лоро, открытые в Сбербанке, ежемесячно проводилось около 10,6 млн. платежей в рублях и иностранных валютах, что на 2,1 млн превысило показатель предыдущего года. Среднемесячные объемы операций на 3,7 трлн. рублей превысили показатель 2015 года и составили 16,7 трлн. рублей [8, с. 92]. В декабре 2018 года Сбербанк открыл корреспондентский счет на имя ClearstreamBanking S.A., Luxembourg (группа DeutscheBörse), что стало первым практическим шагом по реализации мандата, выданного Сбербанку на оказание клиринговых и депозитарных услуг по обеспечению доступа ClearstreamBanking на российский рынок[8]. Привлечение на обслуживание одной из крупнейших в мире расчетных систем является важной вехой в продвижении российского рынка ценных бумаг среди иностранных институциональных инвесторов. В конце 2015 года Сбербанк совместно с Банком Харбина учредил, а в 2018 году активно развивал платформу финансово-банковского сотрудничества с региональными банками Китая – Российско-Китайский финансовый совет. В настоящее время в нем участвуют 28 российских и 29 китайских финансовых институтов. Инициатива получила поддержку российского банковского регулятора[5].Рисунок 8 – Динамика международных расчётов ПАО «Сбербанк России», млрд. руб.Таким образом, доля прибыли от международных операций за рассматриваемый период сократилась с 11,5% до 9,6%, что ниже значения 2014 г. на 1,9 п.п. Следовательно, уровень эффективности осуществления других направлений деятельности банка выше, чем международных расчетов, это создает основание для принятия мер по их совершенствованию. Динамика количества корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России», которые используют международные расчеты, и общее количество клиентов приведены на рисунке 9.Наблюдается тенденция к снижению доли клиентов ПАО «Сбербанк России», которые осуществляют международные расчеты, что, очевидно, обусловлено не только санкциями, вводимыми против России, но и ростом доли проблемных платежей.Рисунок 9 – Динамика числа корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России»Таким образом, в настоящее время есть тенденция увеличения доли проблемных сделок, что обуславливает необходимость повышения качества оказания расчетных услуг. Далее на рисунке наглядно представлена динамика доли проблемных платежей ПАО «Сбербанк России».Рисунок 10 – Динамика доли проблемных платежей ПАО «Сбербанк России», %Наблюдается устойчивый рост количества международных расчетов, проводимых в Сбербанке, чему способствует развитая корреспондентская сеть, а также наличие открытых кредитных линий в иностранных банках.Вместе с тем, отмечается падение прибыльности операций по проведению международных расчетов и снижение качества их проведения.Деятельность Сбербанка на мировом финансовом рынке осуществляются на основе разработанных и утвержденных нормативно-правовых актов, соответствующих нормам международного и национального права в данной сфере. В ходе своей деятельности банк предлагает стандартные услуги участникам ВЭД и интенсивно развивает новые, как например, цифровые каналы взаимодействия с клиентами, клиринговые и депозитарные услуги по обеспечению доступа ClearstreamBanking на российский рынок. В целом наблюдается устойчивый рост количества международных расчетов, проводимых Сбербанком, но вместе с тем, отмечается падение прибыльности операций по ним и снижение качества их проведения. Это обуславливает необходимость разработки направлений совершенствования организации международных расчетов для Сбербанка России.Стратегия развития ПАО «Сбербанк России» направлена на дальнейшее укрепление позиций банка как одного из ведущих и стабильных финансовых институтов России и мира. В ближайшее время ему необходимо увеличить показатели чистой прибыли, повысить эффективность управления расходами, достаточность капитала, а так же рентабельность собственного капитала. Банк планирует увеличить чистую прибыль в 2018 году более чем в 1,8 раза по сравнению с результатами 2013 года (362 млрд. руб.), в предыдущей стратегии целью указывалось увеличение прибыли вдвое[8]. Рентабельность капитала в 2018 году, по словам Грефа, должна составить 18%, отношение расходов к доходам - менее 40% [8].Для достижения результатов необходимо выполнение ряда работ по таким основным направлениям как: 1. укрепление позиций Сбербанка России на мировом рынке; 2. рост не кредитных доходов; 3. совершенствование набора банковских услуг для участников внешнеэкономической деятельности.Как и в любом бизнесе, банки должны быть бдительными о сохранении снижении расходов. Сегодня, однако, в сфере финансовых услуг сталкивается с необычным стечением обстоятельств, которые дают особый импульс для повышения эффективности.Банки должны не только инвестировать время, деньги и ресурсы в приобретение технологии, чтобы обеспечить лучший доступ с мобильных устройств, они также должны уделять еще больше ресурсов для решения значимых угроз безопасности этих новых платформ.Платформа для сделок торгового финансирования может быть создана только на базе блокчейна, использующего смарт – контракты. Это особый объект, который заносится в содержимое блокчейна как любая другая информация и становится частью реестра. Смарт – контракт содержит алгоритм, который запускает выполнение заложенного в него действия в результате наступления заданных условий [1].Рассмотрим пример. От бенефициара к исполняющему банку поступили до наступления контрольной даты определенные в условиях аккредитива документы, и результат проверки этих документов против условий аккредитива является положительным. В операционную систему банка передается сигнал об автоматическом формировании платежа в пользу бенефициара (в будущем возможно результатом может стать автомтический перевод криптовалюты).В приведенном примере смарт – контракт очень похож на традиционный аккредитив. Неслучайно именно аккредитивы были одними из первых выбраны в качестве поля для экспериментов с технологией блокчейн. На самом деле открытие аккредитива тоже происходит на базе смарт – контракта: если от клиента получена инструкция открыть аккредитив, остаток установленной документарной линии достаточен для открытия непокрытого аккредитива, остаток установленной документарной линии достаточен для открытия непокрытого аккредитива и выполняются другие необходимые условия, то формируется производный смарт – контракт, содержащий те же условия, что и в инструкциях клиента, в операционную систему отправляется команда выполнить соответствующие проводки и т.д. [6]У специалиста по аккредитивам может возникнуть вопрос: поскольку условия аккредитива и требования к документам всегда индивидуальны, кто должен написать программу – смарт – контракт, которая будет проверять документы по аккредитиву. И второй вопрос: в этой программе должны быть заложены все правила проверки документов. Ведь проверка документов на соответствие условиям аккредитива – это не простое сопоставление с целью увидеть однозначное сопоставление. Решение о соответствии принимается на основании сложившейся практики, экспертного мнения, и не всегда в результате проверки можно прийти к однозначному ответу.ЗАКЛЮЧЕНИЕАнализ развития банковского обслуживания ВЭД показывает, что сильным импульсом формирования и последующего развития системы банковского обслуживания ВЭД России послужило развитие деловых связей и торговли на внешних рынках, привлечение иностранных капиталов в развитие национальной экономики. Банки играют в этом процессе важную роль.Одним из высоко конкурентоспособных банков, обеспечивающим полный спектр услуг в области внешнеэкономической деятельности многих отечественных предприятий является ПАО «Сбербанк России». От эффективности и бесперебойности его работы, соблюдения законодательства в области ВЭД зависит в полной мере доходность банка.В целом деятельность ПАО Сбербанк России можно оценить как удовлетворительную на данный момент времени. Но банк постоянно сталкивается сильными конкурентами, как в нутрии страны, так и за ее пределами. Вместе с тем, отмечается падение прибыльности операций по проведению международных расчетов и снижение качества их проведения, что обуславливает необходимость разработать направления совершенствования организации международных расчетов для Сбербанка России.С целью совершенствования безопасности международных расчетов предлагается внедрение технологии blockchain.Общая стоимость капитальных расходов составит 183,71 млн долл. США.Общая сумма эксплуатационных расходов достигнет 74,77 млн долл. США.Основные ожидаемые результаты внедрения blockchain в ПАО «Сбербанк»1. Снижение риска потери конфиденциальности и «человеческого фактора» при процессе подтверждения поставок. 2. Ускорение осуществления факторинговых платежей с 3 дней до 1-2 ч. 3. Прогнозная экономия — 150-200 млн. руб. в год.Внедрение новой технологии приведет к росту производительности труда и эффективности систем управления. Реализация рассмотренных направлений деятельности позволит Группе Сбербанк создать бизнес принципиально иного масштаба и эффективности. Будет обеспечен рост доходов при качественном улучшении их структуры: расширении клиентской базы, росте доли комиссионных доходов. Будет существенно усилена инфраструктура и улучшена система управления бизнесом Группы. Таким образом, будет повышена конкурентоспособность банка на мировом рынке при осуществлении внешнеэкономической деятельности.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВО валютном регулировании и валютном контроле [Текст]: федеральный закон РФ от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 18.07.2019) .О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2019) [Текст]: федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2019) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.О банках и банковской деятельности [Текст]: федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2019) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов [Текст]: Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 14.11.2018) (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813).О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций, порядке оформления паспортов сделок, а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведением [Текст]: Инструкция Банка России от 04.06.2012 N 138-И (ред. от 25.04.2019) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.08.2012 N 25103).Божечкова А.В., Трунин П.В. Платежный баланс в третьем квартале 2019 г.: снижение торгового сальдо // Экономическое развитие России. Изд-во: Фонд "Институт экономической политики им. Е.Т. Гайдара" (Москва). - 2019. - Том: 11. № 11. - С. 19-22.Боровкова В.А. Банки и банковское дело [Текст]. - М.: Юрайт, 2018. - 623с.Годовой отчет Банка России за 2018 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.Годовые отчеты ПАО «Сбербанка России» [Официальный сайт ПАО «Сбербанка России»] [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sbrf.ru/, свободный.Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело [Текст] - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 687с.Красильникова Е.А., Никишин А.Ф. Тенденции двузначных приростов экспорта: оздоровление структуры или задачи сохранения положительного сальдо // Российское предпринимательство. Изд-во: Издательский дом "БИБЛИО-ГЛОБУС" (Москва). - 2018. - Том: 19. № 11. - С. 3525-3536.Колесникова А.В. Риски и перспективы развития внешнеэкономической деятельности коммерческих банков РФ // Ученые записки Международного банковского института. 2017. № 20. С. 89-98.  Медведева Е.В. Инвестиционные ресурсы территории: проблемы формирования / Е.В. Медведева // В книге: АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОЙ НАУКИ: Сборник тезисов научных трудов XVII международной научно - практической конференции. 2017. С. 127 - 131Мировая экономика в 2 ч. Часть 1: учебник для академического бакалавриата/Б. М. Смитиенко ; под ред. Б. М. Смитиенко, Н. В. Лукьянович. -4-е изд., перераб. и доп. -М.: Издательство Юрайт, 2018. -216 с.Николаева И.Г. Актуальные изменения законодательства о валютном регулировании и валютном контроле // Юридическая наука. 2018. № 2. С. 142-150Норин В.Г., Гунько Е.В. Место и роль банковской системы в развитии внешнеторговой деятельности предприятий // Таможенное дело и внешнеэкономическая деятельность компаний. 2017. № 1 (2). С. 55-66Припутенко А.В. Организационные инновации в ведении банковских внешнеэкономических операций // Сибирская финансовая школа. 2018. № 5 (130). С. 101-109. Припутенко А.В. Организационные инновации в ведении банковских внешнеэкономических операций // Сибирская финансовая школа. 2018. № 5 (130). С. 101-109.Рыбин Е. В. "Пути повышения конкурентоспособности российских банков"/ М.: Финансы и статистика, 2018. -207 с.Шалина Е.Н. Банковская система Российской федерации. Проблемы и перспективы / Е.Н. Шалина // Международный студенческий научный вестник. - 2018. - № 2.Шуб Ю. Цифровизация ВЭД от «таможенной карты» // Банковское обозрение. 2018. № 10.Хайбуллина Л.И. Сальдо торгового баланса как важнейший макроэкономический показатель // статья в сборнике трудов XIII Международного научно-практического конкурса "Лучшая студенческая статья 2018". Изд-во: МЦНС "Наука и Просвещение" (Пенза). - 2018. - С. 12-14.Худоренко, Е. А. Мировая экономика и международные экономические отношения в схемах и таблицах: учебник для вузов/Е. А. Худоренко, Н. Е. Христолюбова. -2-е изд., испр. и доп. -М.: Издательство Юрайт, 2018. -266 с.Федякина, Л. Н. Международные экономические отношения: учебник и практикум для академического бакалавриата/Л. Н. Федякина. -М.: Издательство Юрайт, 2018. -461 с. 111-(Серия: Бакалавр. Академический курс)Экономический прогноз на 2020 год // «ФИНАМ». М., 2019. https://www.finam.ru/analysis/forecasts//(Дата обращения 17.02.2020)..