Кредитование юридических лиц российскими банками и льготные условия кредитования внешней торговли

В таком времени поведение экономических субъектов вытекает из прошлого периода и служит условием для последующих действий. Таким образом, экономические, подверженных воздействию внешних факторов, в то время как обратимость характерна для замкнутых, изолированных систем. В экономическую науку представление о статике и динамики было введено Дж. С. Миллем, который, в свою очередь, заимствовал его из классической ньютоновской механики, которая абстрагировалась от изменения систем с течением времени [7].Волновые колебания характеризуют упорядоченные, т.е. подчиненные определенной закономерности колебания. Это означает чередование элементов (фаз), происходящее с определенной последовательностью и частотой. Процесс социально–экономической динамики, для которой характерны упорядоченные колебания, проявляется в чередовании подъемов и спадов, ускорении и замедлении развития, то есть в наличии повышательной и понижательной фаз.Цикл конституирует следующие свойства: регулярность; периодичность; воспроизводимость.На регулярность как свойство, характеризующее цикл, указывал экономист А. Пезенти [7]. Говоря о средних циклах, он отмечал, что для капитализма характерно волнообразное развитие, при этом волны характеризуются регулярностью и называются циклическими.На свойство периодичности, означающей наличие относительно устойчивого периода, в качестве признака цикла указывал К. Маркс [3].Важным признаком цикла является воспроизводимость. Циклические колебательные движения предполагают регулярные периодические колебания, которые имеют определенную направленность и могут изменить ее либо на повышение, либо на спад, постольку цикл должен предполагать своеобразное «наследование» определенных черт развития, достигнутого на предшествующих этапах. Каждая новая фаза должна вырастать из предыдущей и в то же время подготавливать условия для последующей. Именно это наследование предшествующих определенных характеристик последующими ступенями и определяет непрерывное поступательное развитие.Ступень развития, следующая за данной и отрицающая ее, в определенное время сама подвергается отрицанию со стороны новой ступени. Двойное отрицание ведет к воспроизведению определенных. Следовательно, на последующей ступени развития совершается своеобразный возврат к исходному пункту развития, а начальный пункт в «свернутом» виде содержит в себе определенные черты последующей ступени.Следует отметитьПризнаки воспроизводимости и дискретности дают основание утверждать, что циклическое движение есть выражение развития по гегелевской спирали. То есть, развитие не является просто прямолинейным поступательным ростом и, вместе с тем, не может быть представлено в виде круга, движение по которому осуществляется в пределах замкнутого цикла, что характерно для механических систем. Спиралевидность означает сочетание необратимого непрерывного поступательного движения с определенными «возвратами» к предшествующим ступеням, с дискретностью развития, скачкообразной.Однако, в постиндустриальной экономике все решительнее ставится под сомнение равновесная модель рынка, господствовавшая в экономических теориях последние двести лет.Традиционная микроэкономика по А. Смиту исходит из фетишизации равновесия и саморегуляции как императива бытия.Экономическое развитие имеет более сложный характер, чем оно представлено в классических экономических моделях А. Смита, К. Маркса, Дж. М. Кейнса. Исторический опыт показал скачкообразный характер развития по сложным траекториям с пороговыми эффектами, трансформациями, фазовыми и качественными структурными переходами. Скачкообразность развития исследователи связывают с каскадом революций, одновременно протекающих в мире: научно–техническая революция, «революция производительности»; интеллектуальная революция; революция знаний; социальная революция; культурная революция и т.д.В одних случаях имеют место качественные переходы с кардинальными изменениями структуры процессов и объектов; в других – возможны и фазовые переходы, когда меняются отдельные параметры структуры. При этом и в тех, и в других случаях процесс изменений идет не плавно, а скачкообразно и дискретно.Современное общество политически, экономически, социокультурно есть система с бесконечным числом степеней свободы, и отклонение от состояния равновесия не исключение, а общее правило социотехнических систем, необходимо признать примитивность классических теорий рынков, основанных на равновесии обратимости, линейности, стихийности, саморегуляции.Ориентация не на жесткие детерминистские модели, а на мягкие стохастические; не на количественные, а на качественные методы решения; фетишизация не равновесия, а признание развития мировым императивом, которое возможно только в неравновесных необратимых и эквифинальных системах – в этом заключаются параметры новой парадигмы управления.Состояние равновесия следует понимать не как статическое, «застывшее», а как динамическое, или «развивающееся» состояние. Таким образом, состояние равновесия системы есть скорее ее траектория развития, чем застывшая точка. Смена точки равновесия заключается в смене траектории развития. В то же время выбор той или иной ветви траектории развития может привести к необходимости смены состояния равновесия системы.2 Циклический рост экономики второй половины ХХ века на примере США2.1 Уровни цикличности экономикиСовременное экономическое развитие характеризуется кризисностью, наблюдается системный кризис глобализма после 2008 года, хотя амплитуда экономических циклов начиная со второй половины ХХ века стала значительно ниже. Темп прироста ВВП США в 1900-2000 гг.Это говорит о существенной трансформации механизма мирового экономического развития, и что бы мы ни говорили о кризисах, цикл стал более управляемым и его колебания в целом в исторической перспективе стремятся к затуханию. Более «мягкий» цикл порождает эффект большей нейтральности к внедрению базисных инноваций в фазах его депрессии, поэтому проблема перехода к технологиям нового технологического уклада становится дискуссионной, лишается автоматизма и требует целеполагания в смысле формирования новой системы нравственных ценностей человечества.Смягчение цикла ставит также вопрос о том, в какой форме сохранятся циклы и кризисы в экономике будущего - ответ на который может быть получен с учетом междисциплинарного дискурса, в котором учитывались бы ресурсные, информационные, технологические и духовные аспекты развития современной цивилизации;– технологический уровень, на котором можно показать, как меняется время принятия решений в условиях новой формирующейся экономики, существенно сокращающее потребительские и инвестиционные лаги, на основе которых в индустриальную эпоху формировался цикл.В аспекте второго уровня следует отметить, что новые системы ценностей возникают циклически - в рамках смены больших экономических циклов и существования множественности циклов в их взаимосвязи друг с другом.требует новой системы ценностей с учетом глобальных угроз, нависших над человечеством. Это и угроза, в первую очередь, глобального потепления климата, по которому был принят Киотский протокол (1997) и Парижское Соглашение в 2015 г. Реальность осуществления целей этих соглашений ограничивается существованием мирового нефтяного лобби - мирового финансово-нефтяного мультипликатора. Как показано на рис. 2, динамика доли нефти в мировом потреблении энергии и динамика денежной массы в широком понимании следует единой логике.Рисунок 2. Финансово-нефтяной мультипликатор Это значит, что расширение потребления нефти как ключевого энергоносителя в мировой экономике вызывает оживление в экономиках большинства стран мира, порождая новые деривативы финансового сектора экономики и вызывая новые витки роста псевдоэкономической активности.Можно утверждать, что экономика, основанная на преимущественном использовании невозобновляемых источников энергии, особенно нефти, порождает финансовый капитализм, о котором пойдет речь далее. 2.2. Финансовый капитализм как часть циклического роста экономикиО сущности финансового капитализма пишет В.Т.Рязанов, показывая, что это самостоятельно функционирующий денежный капитал, который обеспечивает регулярное получение процентного дохода от владения ценными бумагами или других видов дохода от самой финансовой деятельности [15, C.52]. Порождаемые движениями нефтяного рынка деривативы финансового сектора экономики усиливают и поддерживают сущность современного капитализма как по преимуществу финансового, этому процессу в реальности существует мало ограничений.Так, производство нефти в США (рис. 3) вновь возросло после некоторого провала в окрестности кризиса 2008 года, что говорит о реально высоких шансах на продолжение энергорасточительной стратеги будущей экономики.Рисунок 3. Производство нефти в США в 1900-2000 гг.Эту идею в сочетании с анализом мировых цен на энергоносители мы в свое время положили в основу идеи о ресурсном длинноволновом факторе-тенденции [14]. Тем не менее, практика показывает, что, например, потребление каменного угля имеет три пика (рис. 4), и этот энергоноситель еще далеко не «сошел с дистанции».Рисунок 4. Каменный уголь. Добыча и потребление. США, 1900 - 2000 (трлн.терм.ед.)Таким образом, ограничения для внедрения пучка новых технологий объективно существуют несмотря на назревшую необходимость перехода на новый технологический уклад, который был бы основан на принципах экологонейтральной энергетики и возобновляемых источников энергии. нелинейными изменениями. Идея нелинейности реальных экономических процессов лежит в основе теорий развития экономических систем, которые можно свести к двум: теории катастрофизма и эволюционно–волновой теории.Теория катастрофизма исходит из посылки, что на определённой стадии развития экономическая система разрушается, и на её месте формируется качественно новая система временных периодов может быть представлена термином «экономическая флуктуация» (лат. «колебание из спорных и малоизученных проблем. Механизмы общественной динамики впервые получили обоснование в диалектике Гегеля. Диалектический метод позволяет рассмотреть предмет исследования как развивающееся целое, а также во взаимодействии различных форм его движения. В отечественной социально–экономической литературе господствовала точка зрения о поступательном (линейном) развитии социально–экономических процессов. Поэтому периодические кризисы перепроизводства, возникающие в западных странах, рассматривались как проявление перманентного общего кризиса капитализма и его неразрешимых противоречий. Негативно толковалось само циклическое развитие и его последствия.В западной экономической науке становление теории цикличности заняло длительное время.Периодичность этих событий порождает цикличность процесса экономического развития.Суть инновационной концепции сводится к следующему. Спад в экономике обусловлен сокращением нововведений. В этой связи выход из спада возможен только на основе скачкообразного накопления базисных нововведений. Отличие инновационной концепции от неоклассической, основанной на непрерывности, равномерности, линейном характере НТП (что обеспечивает «улучшающие» нововведения), заключается в том, что основной упор она делает на взрывном характере базисных нововведений, необходимых для выхода из ситуации «технологического пата».Каждый цикл начинается с определенной промышленной революции и знаменуется рождением новой производственно–экономической среды.В работе сделаны выводы о существенной трансформации механизма мирового экономического развития, и что бы мы ни говорили о кризисах, цикл стал более управляемым и его колебания в целом в исторической перспективе стремятся к затуханию. Более «мягкий» цикл порождает эффект большей нейтральности к внедрению базисных инноваций в фазах его депрессии, поэтому проблема перехода к технологиям нового технологического уклада становится дискуссионной, лишается автоматизма и требует целеполагания в смысле формирования новой системы нравственных ценностей человечества.Смягчение цикла ставит также вопрос о том, в какой форме сохранятся циклы и кризисы в экономике будущего - ответ на который может быть получен с учетом междисциплинарного дискурса, в котором учитывались бы ресурсные, информационные, технологические и духовные аспекты развития современной цивилизации.Расширение потребления нефти как ключевого энергоносителя в мировой экономике вызывает оживление в экономиках большинства стран мира, порождая новые деривативы финансового сектора экономики и вызывая новые витки роста псевдоэкономической активности. Можно утверждать, что экономика, основанная на преимущественном использовании невозобновляемых источников энергии, особенно нефти, порождает финансовыйВ дату проведения операцииПрием, проверка и отсылка документов на инкассо0,17%1650 руб. от суммы документовВ дату проведения операцииИзменение инструкций по инкассо1320 руб. за каждую операциюВ дату проведения операцииТаблица 5 – Тарифы на совершение банковских переводовОперацияКомиссия, %Комиссия, руб.Перевод с Текущего счета в сторонний банк через отделение Банка в рублях1,5% - 2%150 - 2000Перевод с Текущего счета в сторонний банк через отделение Банка в долларах США и евро1% - 1,9%990 - 9900Перевод в иностранной валюте с текущего счета на счет для проведения конверсионных арбитражных операций-135-155Внутрибанковский перевод по поручению, поданному через отделение на сумму перевода до 100 000 руб. включительно-0 - 250Из представленных таблиц тарифов видно, что самой дорогостоящей формой кредитования является аккредитив. Это связано с более высоким комиссионным сбором за совершение аккредитивных операций, в сравнении с другими формами расчетов; для открытия аккредитива импортер зачастую вынужден прибегнуть к банковскому кредиту, уплачивая за него процент.2.3 Льготное кредитования импортаБанк успешно осуществляет функции кредитора импортных операций рублях и иностранной валюте с ближним и с дальним зарубежьем (табл. 6).Таблица 6 – Количество и объемы кредитования импорта товаров и услуг в 2017-2019 г.Показатели201720182019Кол-во паспортов сделок, шт.210153173Кол-во договоров кредитования, шт.146106147Сумма, млн долл. США48,315,211,3Сумма, млн евро34,87,132,5Сумма, млн руб.221,5257,8117,8Данные по годовому обороту от кредитования экспортно-импортных операций приведены в таблице 7.Таблица 7 – Годовой оборот от кредитования экспортно-импортных операций АО«Россельхозбанк» за 2017-2019 гг.Показатели201720182019Годовой оборотмлн долл. США660,5258,4440,5млн евро2356,1528,2687,4Валюта баланса, млн долл. США46,119,728,4Доходы от кредитования экспорта товаров и услугмлн долл. США16,414,911,4млн евро10,78,63,1млн руб.418,5411,6410,8Доходы от кредитования импорта товаров и услугмлн долл. США29,612,19,8млн евро19,713,711,4млн руб.624,6104,1110,4По данным таблицы 7, в2017 году годовой оборот совершаемых операций в долларах США составил 660,5 млн, в евро 2356,1 млн. Валюта баланса по операциям в валюте по состоянию на конец отчетного года составила 46,1 млн долларов США. Доходы от кредитования экспорта товаров и услуг было получено в сумме 16,4 млн. долларов США, 10,7 млн евро и 418,5 млн рублей РФ. Оплата по кредитам импорта товаров и услуг составила 29,6 млн долларов США, 19,7 млн евро, 624,6 млн рублей РФ.В 2018 году годовой оборот операций в долларах США составил 258,4 млн., в евро 528,2 млн. Оплата по импорту товаров и услуг составила 12,1 млн долларов США, 13,7 млн евро, 104,1 млн рублей РФ.В 2019 году от кредитования экспорта товаров и услуг было получено выручки в сумме 11,4 млн долларов США, 3,1 млн евро и 410,8 млн рублей РФ. Оплата по кредитованию импорта товаров и услуг составила 9,8 млн долларов США, 11,4 млн евро и 110,4 млн рублей РФ.Таким образом, по результатам анализа сделаем следующие выводы.Банк успешно осуществляет функции кредитора в рублях и иностранной валюте с ближним и с дальним зарубежьем.Самой дорогостоящей формой расчетов является аккредитив. Это связано с более высоким комиссионным сбором за совершение аккредитивных операций, в сравнении с другими формами расчетов; для открытия аккредитива импортер зачастую вынужден прибегнуть к банковскому кредиту, уплачивая за него процент.ЗаключениеПонятие «кредитование юридических лиц» характеризуется как форма экономических отношений, имеющая следующие особенности: Наличие субъектного состава или сторон отношений: кредитора и одного или несколько заемщиков. В качестве кредитора выступает юридическое лицо (финансовое учреждение, банк), имеющее лицензию на осуществление деятельности. Заемщик – физическое или юридическое лицо (коммерческая или некоммерческая организация). Предмет договора – преимущественно денежные средства. Реже заемщику предоставляются иные материальные ценности. Договор кредитования обязательно имеет возмездный характер. Заемщик обязан выплачивать проценты за пользование финансами банка в течение срока, установленного учреждением. Наличие обеспечения кредита. Обеспеченность – гарантия того, что банк ничего не потеряет от сделки. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк заберет залоговое имущество, привлечет к ответу поручителя или потребует исполнения других форм поручительства, предусмотренных законом. Целевое использование средств. Многие кредитные программы имеют конкретную целевую направленность: ипотека, образование, покупка автомобиля. Составление кредитного договора строго в письменной форме. Кредит преимущественно предоставляется в безналичной форме в виде банковского счета, кредитной карты. Банковское кредитование – самый популярный вид кредитных отношений. С его помощью юридическое лицо может оперативно решить финансовые вопросы на четких и конкретных условиях. Принципы кредитования делают взаимоотношения кредиторов и заемщиков безопасными, а также выгодными для обеих сторон. Зная принципы построения кредитных отношений, вы сможете использовать банковские ссуды с максимальной пользой для себя и избежать судебных тяжб с банком.Льготное кредитование — это: возможность получения денежных средств на стадии производства и отгрузки продукции в объеме, не превышающем объем ожидаемой экспортной выручки от реализации вышеуказанной продукции; избежание оттока оборотных средств предприятий и активное использование имеющихся ресурсов. Экспортные сделки заметно «просели» в 2018 году в связи с кризисной ситуацией в экономике. В частности, сумма сделок по рублевым контрактам в 2018 г. снизилась более чем на 300 млн руб. по сравнению с 2017 г. В 2019 г. практически по всем показателям Банк вернулся на докризисный уровень.В2017 году годовой оборот совершаемых операций в долларах США составил 660,5 млн, в евро 2356,1 млн. Валюта баланса по операциям в валюте по состоянию на конец отчетного года составила 46,1 млн долларов США. Доходы от кредитования экспорта товаров и услуг было получено в сумме 16,4 млн. долларов США, 10,7 млн евро и 418,5 млн рублей РФ. Оплата по кредитам импорта товаров и услуг составила 29,6 млн долларов США, 19,7 млн евро, 624,6 млн рублей РФ.В 2018 году годовой оборот операций в долларах США составил 258,4 млн., в евро 528,2 млн. Оплата по импорту товаров и услуг составила 12,1 млн долларов США, 13,7 млн евро, 104,1 млн рублей РФ.В 2019 году от кредитования экспорта товаров и услуг было получено выручки в сумме 11,4 млн долларов США, 3,1 млн евро и 410,8 млн рублей РФ. Оплата по кредитованию импорта товаров и услуг составила 9,8 млн долларов США, 11,4 млн евро и 110,4 млн рублей РФ.Банк успешно осуществляет функции кредитора в рублях и иностранной валюте с ближним и с дальним зарубежьем.Самой дорогостоящей формой расчетов является аккредитив. Это связано с более высоким комиссионным сбором за совершение аккредитивных операций, в сравнении с другими формами расчетов; для открытия аккредитива импортер зачастую вынужден прибегнуть к банковскому кредиту, уплачивая за него процент.Список использованной литературыГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410.О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (в ред. от 03.08.2018, с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (часть I). - Ст. 44.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. от 17.12.2018, с изм. и доп. от 01.01.2019) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 6. - Ст. 492.Постановление Правительства РФ от 01.11.2008 № 803 (ред. от 02.12.2017) «Об утверждении Правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации в иностранной валюте для оказания государственной поддержки экспорта промышленной продукции (товаров, работ, услуг)».Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2019. - 671 с.Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2018. - 408 с.Васильев, М.Д. Правовые аспекты заключения кредитного договора и его существенные условия / М.Д. Васильев // Студенческий: электрон. научн. журн. - 2018. - № 8(28). - С. 46-50.Дьячков С.В. Понятие и признаки кредитных обязательств // Гражданское право и процесс.– 2019. - № 4.– С. 100 - 105.Егорова Н.Е. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве:системный подход // Актуальные проблемы частноправового регулирования: материалыВсероссийского IX научного форума (г. Самара, 27-28 мая 2019 г.). Самара, 2019. – С. 65 - 69.Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2018. - С.191.Иванова, Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю. Иванова. - М.: КноРус, 2019. - 304 с.Минюк, А.А. Кредитование юридических лиц в современных условиях / А.А. Минюк // Инновационная наука. - 2019. - № 11. - С. 73-76.Мотовилов, О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. - М.: Проспект, 2018. - 408 с.Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2019. - 304 с.Разу, М.Л. Банковское дело. Современная система кредитования (Бакалавриат и Магистратура) / М.Л. Разу. - М.: КноРус, 2018. - 360 с.Рахимов Т. Р. Денежное обращение, финансы и кредит / Т. Р. Рахимов, А. Б. Жданова, В. В.Спицын. – Томский политехнический университет. – Томск: Изд-во Томского политехническогоуниверситета, 2018. – 193 с.Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Е.Ф. Жуков, Ю.А. Соколов, Е.Б. Стародубцева; Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Юрайт, 2019. – 450 с..Шабунин, Д.И. Кредитный договор: особенности и вопросы практики / Д.И. Шабунин // В сборнике: Современный взгляд на будущее науки. Сборник статей международной научнопрактической конференции: в 3 частях. - 2019. - С. 209-213