Законы кредита и его особенности

Таким образом, лицом, получившим право требования к заёмщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, является юридическим лицом, в форме хозяйственного общества, основной деятельность которого, является деятельность по взиманию просроченной задолженности с должника. Такая организация не является кредитной, как остальные участники со стороны кредитора, а является специализированным участником, целью которого является взимание просроченной задолженности.Функции кредитаФакторы существования кредитаКредит принадлежит числу основных категорий финансовой науки. Ссуда гарантирует трансформацию валютно-денежного капитала в заёмный основной капитал, и выражает взаимоотношения между кредиторами и заёмщиками. При его поддержке свободные финансы капиталы и доходы предприятий, индивидуального раздела, а также страны накапливаются, преобразуются в ссудный капитал, который переходит за плату во временное пользование. Его исследованию приурочены работы классиков марксизма, множественные работы советских и зарубежных экономистов. Но данная проблема актуальна и в наш период, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли максимального формирования. Термин «кредит» происходит от латинского «creditum» - задолженность, долг или «credere» - доверять. В русском языке, в 15-16 веках в нормативном обороте использовали слово «займ» («заём»), что обозначало приобретение любого чужого имущества на срок за вознаграждение с обязательным условием возврата. Слово «кредит» возник в России лишь в 19 столетии в рамках реформы Столыпина П.А. В целом, появление кредита непосредственно связано со областью обмена, в которой собственники товаров вступают в финансовые отношения.[1] В наше время в основе базы кредит накопляет денежный капитал, высвободившийся в ходе воспроизводства индустриального и товарного капитала, финансовая прибыль и накопления различных общественных групп общества, временно свободные ресурсы государства. Субъектами кредитных взаимоотношений обязательно считаются кредитор и заёмщик. Кредит [2] - это финансовая группа, которая предполагает собой конфигурацию перемещения ссудного капитала (ссуженной стоимости), то есть капитала, предоставляемого в заём от кредитора к заёмщику на условиях срочности, платности, обеспеченности. Обширное использование кредита в нынешней экономике обусловливается нуждами участников хозяйственных сделок, которые, с одной стороны, устанавливают потребность на временно свободные средства (необходимость кредита) или же создают предложение данных ресурсов (возможность кредита). Также, финансовую базу кредита составляет разнообразие форм собственности, наличие обособленных финансовых субъектов. Факторами служат ограниченность потребляемых жизненных благ, а также потребность их непрерывного формирования. Непосредственными условиями кредита выступают, во-первых, присутствие у одних субъектов временно свободных ценностей, а других - резкой необходимости в них, во-вторых, социально-экономическое разделение труда.Обязательность существования кредита обусловливается соответствующими факторами:- для физических лиц - стремление обладать конкретными благами на сегодняшний день, но расплачиваться за них на протяжении определённого этапа; - для юридических лиц - потребность используемых денег (наличие сырья, материалов, полуфабрикатов), закрытие задолженности, формирование или увеличение предприятия - для страны - покрытие недостатка бюджета путём выпуска ценных бумаг, общенациональные программы. Вероятность существования кредита в экономике обусловливается кругооборотом цены среди областей изготовления и обращения. Помимо этого причинами существования кредита считаются: - формирование временно свободных ресурсов в виде амортизационных отчислений (с периода начисления вплоть до использования они становятся временно независимыми); - чистый доход предприятия, из которого создаются резервы и средства на увеличение производства в будущем; - возможный временной разрыв между моментом получения выручки товаропроизводителем и потребностью инвестиций денег в новейший промышленный оборот; - сбережения, также накопления населения.[3]3.2. Функции и принципы кредитаВопрос функций и принципов кредита является дискуссионным. Больше всего в литературеупоминаются следующие функции кредита:1. Аккумуляция временно свободных денежных средств - даёт возможность создавать экономическую базу с целью увеличения производства в экономике. С помощью этой функции реализуется вероятность кредита. 2. Перераспределительная функция - основная (её акцентируют все без исключения экономисты). Посредством реализации данной функции совершается перетекание денежных средств в территориально-отраслевом разрезе финансовой системы на рыночных принципах (в отличие от сферы капиталов, где средства перемещаются на основе административных методов управления).3. Замещение наличных денег и сокращение издержек обращения - производится равно как эмиссионный банк страны, так и коммерческие банки (в основном последними) посредством производства векселей, чеков и обращающиеся депозиты[4]. При практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов точно соблюдаются основы кредитования: 1. Срочность кредита - главный характерный критерий кредита как экономической категории. Данное правило подразумевает потребность возврата кредита в четко конкретный период, установленный в кредитном договоре или заменяющем его акте. 2. Возвратность кредита - потребность оперативного возврата приобретённых от кредитора экономических ресурсов после завершения их применения заёмщиком. Он обретает своё собственное выражение в закрытии определённого займа путём перечисления соответствующей денежных средств на счёт предоставившей её кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной работы. 3. Платность кредита - возможность кредитора на получение с заёмщика процентов на необходимую сумму займа в размерах и в порядке, конкретных соглашений. 4. Обеспеченность кредита - потребность предоставления охраны материальных заинтересованностей кредитора при возможном несоблюдении заёмщиком принятых на себя обязательств. Основное предоставление кредита - финансовое течение заёмщика, вторичное - залог, гарантия, поручительство, страховка ответственности заёмщика за невозврат кредита. 5. Целевой характер кредита. Это правило распространяется в большей части на разновидности кредитных операций, проявляя потребность. Определённые экономисты помимо вышесказанных акцентируют в качестве принципов: дифференцированность, аккумуляции также перераспределения ресурсов. [5]Кругооборот стоимости предопределяет необходимость существования кредита в современной экономике тремя факторами:Формирование базисного капитала при организации новых видов деятельности. Известно, что любой вид деятельности требует начальных вложений денежных средств для покупки материалов, сырья, поиска рабочих и служащих, приобретения оборудования. Не всегда имеются средства для вложения в новую деятельность, поэтому приходится искать эти средства, говоря иными словами, воспользоваться одной из форм кредита. Закрытие возможных финансовых проблем, в результате неполного сбыта продукции или при других проблемах, которые приводят к сбою в кругообороте. Реализация продукции проходит не всегда полностью и быстро. Если произведённый продукт не пользуется спросом покупателей, либо по другим причинам не может быть продан за короткое время. Фирма не получает нужный доход и ей приходится прибегать к получению кредита. Сезонное производство в отдельных секторах экономики. Например, создание и переработка сельскохозяйственной продукции. Использование собственных ресурсов является экономически не выгодно. Вероятность существования кредита в экономике определяется кругооборотом стоимости между сферами производства и обращения и другими факторами[3, 6].ЗАКЛЮЧЕНИЕБлагодаря кредиту совершается более стремительный процесс капитализации доходов, а, следовательно, концентрации производства. Он способен выполнять значительную роль в осуществлении проектов приватизации государственного и муниципального имущества на основе акционирования предприятий. Кредит служит важным источником развития основных и оборотных средств и считается нормальным моментом в деятельности предприятия. Благодаря кредитным отношениям, совершается быстрое привлечение ресурсов в хозяйственный оборот предприятия. Кредит активизирует формирование полезной мощи, стимулирует формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений технического прогресса. Правительство способно применять кредит для стимулирования важных инвестиций, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Абсолютно всем данным видам кредита характерны специфические формы отношений и способы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специальные институты, производящую кредитную систему. Основным звеном институциональной структуры кредитной системы считаются банки.Общепринятого научного определения кредитного обслуживания физических лиц не существует. Кредитование населения, потребительское кредитование, розничное, личное кредитование трактуются многими авторами как идентичные. В российской практике к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, в том числе кредиты на неотложные нужды, кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, автокредиты, POS-кредиты, потребительские кредиты на рефинансирование задолженности, кредитование с использованием кредитных карт. Первичным источником возврата таких ссуд являются доходы населения. Включение ипотечного кредита в систему потребительского кредитования - весьма дискуссионный вопрос, так как приобретение недвижимости - это своего рода инвестиция в фиксированный актив. Более того, между потребительским и ипотечным кредитом существует большая разница в абсолютном выражении сумм задолженности и в сроках предоставления. Размер ипотечных кредитов в несколько раз превышает сумму потребительских кредитов, а сроки их предоставления в среднем составляют от 15 до 30 лет. Сумма расходов населения при этой форме кредита значительно превышает расходы при покупке в кредит товаров длительного пользования. Роль потребительского кредитования трудно переоценить. Оно позволяет ускорить получение физическими лицами определённых благ, тем самым повышая уровень и качество жизни населения, решая социальные проблемы, связанные с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты образовательных и медицинских услуг. Потребительский кредит стимулирует спрос граждан на товары и услуги, увеличивая их производство и реализацию, тем самым способствуя экономическому росту страны.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.07.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410. О гражданстве Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 31.05.2002 № 62-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 22. Ст. 2031. О потребительском кредите (займе). Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 51. Ст. 6673. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.02.1996. № 6. ст. 492. О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ // Российская газета. № 146. 06.07.2016.Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Максимова Л.М. и др., - М. : Банки и биржи, 2016. - 96 с.Валенцева Н. И. Законы и закономерности как объективная основа экономических границ кредита: коллективная монография «Новое прочтение теории кредита и банков» под ред. И. В. Ларионовой. - М.: Кнорус, 2017.  Валенцева Н.И. Закономерности развития кредита и методы краткосрочного кредитования в социалистическом хозяйстве. - Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. - М. - 1987. - 431 с.Врублевской О.В. Финансы / Под редакцией М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. М.: Юрайт, 2018. - 464 c.Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 15-е изд. - М.КноРус, 2016. - 448 с.Корабельников Д.Д. Анализ рынка кредитования населения // Инновационная наука. 2016. - № 6-1. С. 126-128.Кузнецов А.А., Сухарева И.Ю. Кредитная активность населения в условиях кризиса // Экономика и предпринимательство. 2017. № 3-1 (80). С. 744-748.Лаврушин О. И. Эволюция теории кредита и его использования в современной экономике - М.: Кнорус, 2016, 394 с. Питерская Л.Ю, Улыбина Л.К, Носова Т.П, Родин Д.Я, Аджиева А.Ю, Зиниша О.С, Тлишева Н.А, Симонянц Н.Н, Дикарева И.А Финансы, денежное обращение и кредит, учебное пособие для подготовки к кандидатскому экзамену аспирантов/ Л.Ю. Питерская, Л.К. Улыбина, Т.П. Носова, Д.Я. Родин, А.Ю. Аджиева, О.С. Зиниша, Н.А. Тлишева, Н.Н. Симонянц, И.А. Дикарева, Краснодар, 2018.Плотникова Н.К. Финансы, денежное обращение и кредит: План-конспект лекционного курса. - М.: МИЭП,2015. - 98 с.Романовский М.В. Финансы и кредит в 2 т. Том 2 3-е изд., пер. и доп. Учебник для вузов / М.В. Романовский, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. М.: Мир, 2016. - 325 c.Ремезова И. А. Особенности правового положения кредитных организаций по законодательству России // Право: история, теория, практика: материалы V международной научной конференции. СПб.: Своё издательство. 2017. С. 22–25.Ягдарков Я.С. История экономических учений:учебник для вузов. Изд.4-е перераб. - 2017. - 480 с.