Ипотечное страхование в рф

Следует отметить, что сегодня в России отсутствует вторичный рынок ипотечного капитала, обеспечивающий бесперебойное функционирование механизма рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов, предоставляемых преимущественно универсальными коммерческими банками на первичном рынке. Таким образом, одной из первоочередных проблем является создание и укрепление вторичного рынка капитала, который был решен рядом мер на законодательном уровне. Однако из-за чрезмерной ориентации на зарубежный опыт и отсутствия адаптации к российским условиям их внедрение в настоящее время не позволит рационализировать данную процедуру.Кроме того, на современном этапе развития рынка ипотечного кредитования российские банки сталкиваются с существующими противоречиями в части российского законодательства, регулирующего обращение взыскания на заложенное имущество. Несмотря на внесенные изменения, существующая правовая база не позволяет создать единую процедуру обращения взыскания.Проблема неплатежей и невозможности реализации залогового обеспечения обусловлена в первую очередь плохой первоначальной оценкой кредитоспособности потенциального заемщика, поскольку сегодня системы мониторинга физических лиц, используемые в российских коммерческих банках, как правило, базируются на западных моделях и не позволяют учесть все особенности российской экономической ситуации.Долгосрочный характер кредитования, большой размер кредитов в сочетании с все еще доминирующим процентом неформального дохода увеличивают риски при рассмотрении вопроса о предоставлении кредита. На сегодняшний день в России не сформирована многолетняя практика погашения ипотеки различными категориями граждан и достаточной статистической информации в этой сфере, а также отсутствует устойчивая экономическая система, что усложняет процесс оценки вероятности потери заемщиком источника погашения кредита.Эти проблемы могут быть решены путем разработки единой системы качества оценки заемщиков-адаптированной к российским условиям скоринговой системы, позволяющей выявить целевую аудиторию банка и, как следствие, сегментировать рынок и позиционировать кредиты в каждом из сегментов.[10,C.35]В целом совершенствование процессов оценки кредитоспособности способствует формированию стабильного и ликвидного ипотечного кредитного портфеля и снижает вероятность возникновения просроченной задолженности. К сожалению, российские банки не имеют единой системы оперативного управления проблемными кредитами, кроме того, в стране отсутствует правоприменительная практика в части взыскания просроченной задолженности. Несомненно, что по сравнению с потребительским кредитованием ипотечное кредитование имеет характерное преимущество – обязательное наличие залогового обеспечения в виде недвижимости.3.2 Перспективы развития ипотечного страхования в России на современном этапеПерспективы ипотечного страхования в России достаточно оптимистичны. Если вы будете развивать ипотечное кредитование, ипотечное страхование будет вынуждено пойти по тому же пути.Доходы населения растут, и фактор отложенного после кризиса спроса работает. А поскольку есть тенденция к снижению процентных ставок, а также позитивный прогноз по снижению уровня инфляции, что отражается на курсах рубля, то можно сделать вывод, что ставки в ближайшее время повышаться не будут. Более того, поскольку ипотечный механизм несколько инерционен, возникает отсроченный эффект, в связи с чем результаты снижения ставок будут отчетливо видны через некоторое время. Именно это обуславливает тенденцию к увеличению спроса на ипотечные кредиты, поэтому, чем больше кредитов будет выдано, тем больше будет заключено договоров ипотечного страхования.Ипотечное страхование неразрывно связано с ипотечным кредитованием. А так как рынок ипотечного кредитования растет с каждым годом.Появляются новые страховые продукты и их модификации. В свою очередь, появление новых страховых продуктов потребует усиления роли андеррайтеров, а затем и "двойного" андеррайтинга, то есть каждая сторона должна будет проводить свои собственные процедуры андеррайтинга.Усиливается роль банков с государственной поддержкой и банков с большой долей иностранного капитала, поскольку для участия в системе ипотечного кредитования будут отобраны только финансово устойчивые организации.В периоды стабильного экономического развития необходимо дополнительно отчислять проценты со страховых премий, резервов, которые будут использоваться для покрытия страховых рисков, поэтому на данном этапе развития данной сферы необходимо предусмотреть размер дополнительных процентов для отчислений.Сегодня ипотечное страхование является одним из наиболее перспективных видов страхования. Хочу отметить, что ипотечное страхование - это экономически выгодный вид страхования, который может принести компаниям значительную прибыль. На сегодняшний день можно с уверенностью говорить о больших перспективах развития еще молодого рынка ипотечного страхования на ближайшие 3 года.[17,C.159]Необходимо стимулировать граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования как средства защиты их имущественных интересов, а также к повышению осведомленности об услугах, предоставляемых страхованием, по закону обязанность страховщиков информировать потребителя страховых услуг, связанных со страхованием, страховыми тарифами, заключается в разъяснении страхователю условий заключенного договора страхования, раскрытии информации о своей деятельности. Эта мера будет направлена не только на популяризацию страхования, но и позволит вам оценить предлагаемые страховые продукты.Основной причиной низкого спроса на страхование является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Предлагается решить эти проблемы следующим образом: разработать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с низкими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.Обеспечение дистанционной продажи страховых продуктов через информационно-телекоммуникационные сети и заключение договора страхования в электронной форме также должно способствовать повышению доступности страховых услуг.В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан на жизнь и здоровье, которым причинен вред, предлагается провести поэтапное согласование размеров пособий в части ущерба, а также законодательно закрепить единый подход и методику определения размера ущерба, причиненного жизни, здоровью потерпевших, разработать единые подходы и методы определения размера ущерба, причиненного имущественным ущербом.Основной сегмент населения, который пользуется спросом на кредиты с небольшим первоначальным взносом, - это молодые люди, которые еще не накопили достаточно денег для крупного первоначального взноса по ипотеке, но в то же время имеют стабильный доход, достаточный для осуществления ежемесячных платежей по кредиту.Таким образом, уровень развития ипотечного страхования напрямую зависит от уровня развития экономической системы страны и от уровня развития ее отдельных элементов. Банковский рынок, Фондовый рынок, рынок недвижимости и страховой рынок являются взаимосвязанными и взаимозависимыми элементами Единой ипотечной системы в стране. Поэтому для дальнейшего развития данного сегмента страхового рынка необходимо решить комплекс проблем как на законодательном уровне, так и на уровне субъектов, вовлеченных в этот процесс на рынке страховых услуг и ипотечного кредитования в России.ЗАКЛЮЧЕНИЕИпотечное кредитование в России не перестает улучшаться. В соответствии с этим повышается то, что связано с ипотекой различными видами страхования: жизни и инвалидности заемщика, квартиры (предмета залога) от порчи и полного уничтожения, а также титульного страхования (риска утраты имущественных прав).В условиях перехода к рыночной экономике страхование является одной из быстро развивающихся отраслей экономической деятельности. Рыночная экономика и, прежде всего, негосударственный сектор народного хозяйства предъявляют спрос на различные виды страхования.Ипотечное страхование рассматривается как система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования специального фонда денежных средств и его применения для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных событий, которые могут привести к убыткам в процессе ипотечного кредитования. Сущность комплексного ипотечного страхования включает страхование рисков, которое связано с вероятностью частичной или полной утраты объекта залога, здоровья или трудоспособности заемщика, права собственности на имущество, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.Ипотечное страхование, помимо экономической сущности, включает в себя и социальную сущность. Если экономическая сущность ипотечного страхования выражается в снижении экономических потерь при возникновении неблагоприятных обстоятельств, то социальная сущность данного вида страхования заключается в том, что он является не просто видом страховой деятельности, а неотъемлемым элементом государственной социальной программы ипотечного кредитования населения. Для решения проблемы широкого распространения ипотечного страхования в Российской Федерации необходимо:- создание эффективной системы рефинансирования и секьюритизации ипотечных кредитов в целях динамичного формирования вторичного ипотечного рынка и его инфраструктуры (в том числе совершенствование законодательства); предоставление государственных гарантий, обеспечивающих дополнительное покрытие эмиссионных ценных бумаг;- разработка целевых государственных и муниципальных программ для различных категорий заемщиков;- ввести специальный налоговый режим для стимулирования участников рынка ипотечного кредитования (заемщиков, ипотечных кредиторов, инвесторов);- создать уполномоченный орган в ранге Федеральной инспекции по контролю за строительством объектов недвижимости для долевого строительства и региональных инспекций в федеральных округах России, призванный осуществлять государственное регулирование, контроль и надзор в сфере долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости;- разработать правила страхования ипотечных сделок единого стандарта для страховых компаний, реализующих программу ипотечного страхования, которые предусматривают одинаковые правила страхования и формы страховой документации;-для страховых компаний, имеющих большой портфель договоров страхования жизни по кредиту заемщика, на условиях договора с Федеральной службой страхового надзора составляется единый тариф для определенных возрастных групп заемщиков;- повышение качества обслуживания клиентов.ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ1.Об ипотеке (залоге недвижимости):Федер. закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ [Электронный ресурс] Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/(дата обращения: 01.05.2020).2.Об организации страхового дела в Российской Федерации:Федер. закон от 27.11.1992 № 4015-1 [Электронный ресурс] Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/(дата обращения: 01.05.2020).3.Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю.Т. Ахвледиани и др.; под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 511 с.4.Бокарева Е.В., Глинкина Е.В., Журавлева Н.В., Становление и развитие ипотечного кредитования в России и за рубежом // Коллективная монография «Проблемы экономики и управления предприятиями, отраслями, комплексами» ЦРНС, 2016. — С. 139-162.5. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. – Ростов-на-Дону: Феникс. — 2017. — 480 с.6. Глинкина Е.В. Комплексное ипотечное страхование // Сборник статей «Проблемы и опыт менеджмента, финансов, учета, и налогообложения предприятий, отраслей, комплексов», 2016 г. — С. 138-141.7. Глинкина Е.В. Механизмы популяризации ипотечного страхования // Научно-образовательный журнал «Ученые записки ИМЭИ» — №1 – 2016. — С. 35-40.8. Григорьев В.Н., Ефимов С.Л., Шахов В.В., Страховое право. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. – 335 с.9. Журавлева Н.В., Глинкина Е.В. Проблемы внедрения ипотечного страхования в РФ // СЕРВИСplus. — 2016. — № 4.- С. 161-169.10. Задонский Г. Ипотека в РФ // Экономическое развитие России — №2 – 2017 – С. 35-37.11. Лунина Е.Д. Ипотечные инструменты в мировой практике и в России // Экономика Социология Право. — 2018. — №11.- С. 35.12.Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. — СПб.: ИВЭСП, Знание, 2016. – 275 с.13. Преображенская Е.Г. Методика оценки эффективности управления жилой недвижимостью в крупном городе // Российское предпринимательство. — 2016. — № 14 (236). — С. 99-106.14.Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. — М.: Эксмо, 2018. — 176 с.15.Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учеб. пособие для вузов. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2017. – 289 с.16.Шихов А.К. Страхование: организация, экономика, правовые аспекты: Учебное пособие для вузов. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: КУРС: НИЦ Инфра-М, 2012. - 368 с. .  17.Яроцкая Е.В. Сущность, особенности и перспективы развития ипотечного страхования в России на современном этапе / Яроцкая Е.В., Теслюк А.Н. // Вестник науки Сибири. - 2016. - № 1. - С. 156-162.