Состояние рынка кредитования физических лиц

В связи с этим была рассчитана доля ипотечных кредитов, за 3 месяца до получения которых заемщик и (или) созаемщик брали потребительский кредит на сумму более 100 тысяч рублей. Доля таких кредитов остается незначительной – 5% за 8 месяцев 2019 года. (Таблица 6), увеличившись с 2014 года на 1,3 процентных пункта. Учитывая, что эти статистические данные являются лишь косвенным свидетельством использования потребительского кредита для первоначального взноса по ипотеке и доля таких кредитов незначительна, такая практика в настоящее время не представляет угрозы финансовой стабильности.[23]3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ3.1 Основная проблематика и их пути решения на рынке кредитования физических лицСитуация такова, что, по мнению многих отечественных аналитиков, COVID-19 заберет у банков не менее 200 миллиардов долларов.Ожидается, что прибыль банков упадет на 20-25% из-за коронавируса и цен на нефть.[24].Пандемия коронавируса COVID-19 и срыв сделки ОПЕК + создают значительный риск для глобального экономического роста. Банки столкнутся со снижением прибыли и торможением одного из самых прибыльных видов бизнеса — розничного кредитования.[18].Два внешних фактора непосредственно влияют на российскую экономику и в конечном итоге приводят к обесцениванию рубля. Это ухудшит положение заемщиков, а также ускорит инфляцию.Поэтому, исходя из сложившихся условий, Банк России принял решение о реализации Комплекса мер в условиях пандемии коронавируса и резкого снижения цен на нефть, направленных на сохранение способности финансового сектора обеспечивать экономику необходимыми ресурсами, защиту интересов пострадавших от пандемии и обеспечение доступности платежей для населения, а также адаптацию финансового сектора к ограничительным мерам по борьбе с эпидемией.Необходимы меры по защите интересов граждан, пострадавших от распространения пандемии, и обеспечению доступности платежей для населения в условиях развития коронавирусной пандемии, поддержке потребителей финансовых услуг, снижению рисков для их финансового благополучия в будущем. Пока что, на данный момент, Банк России организовал следующие меры урегулирования ситуации: [17].- кредитным организациям, микрофинансовым организациям и потребительским кредитным кооперативам реструктурировать свою задолженность и не налагать пени и штрафы на кредиты (займы), предоставленные индивидуальным заемщикам, если они подадут заявление и официальное подтверждение наличия у такого заемщика коронавирусной инфекции;– дает право кредитным организациям не признавать такие кредиты реструктурированными в целях создания резервов и не использовать макропруденциальный резерв в отношении кредитов до 30 сентября 2020 года; – дает право микрофинансовым организациям не признавать такие кредиты реструктурированными и не применять в отношении указанных кредитов (займов) корректирующие коэффициенты по претензиям к заемщикам, показатель долговой нагрузки которых (ПДН) составляет более 50% при расчете коэффициента достаточности собственных средств до конца 2020 года;- предоставляет кредитным организациям право до 30 сентября 2020 года не увеличивать резервы по кредитам заемщикам-физическим лицам в случае ухудшения их финансового положения и (или) качества обслуживания долга при наличии официального подтверждения наличия у такого заемщика коронавирусной инфекции; - кредитным организациям и микрофинансовым организациям в период до 30 сентября 2020 года в случае нарушения обязательств по договору заемщиком-физическим лицом не обращать взыскания на недвижимое имущество, являющееся залогом по искам, в случае предоставления заявления и официального подтверждения наличия коронавирусной инфекции у такого заемщика;; [22].- страховым организациям удовлетворить требования страхователя в случае предоставления заявления и официального подтверждения наличия коронавирусной инфекции, продления срока урегулирования страховых случаев, отсрочки выплаты по договорам добровольного страхования, а также не взимать неустойку (штраф, штраф) и не применять иных последствий за ненадлежащее исполнение договора добровольного страхования в период временной нетрудоспособности страхователя. Для поддержания доступности ипотечного кредитования в условиях, когда банки приостанавливают снижение ставок, Банк России: - снизил величину надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам на финансирование строительства по договору долевого участия, выданным с 1 апреля 2020 года,Изменен порядок применения надбавок по кредитам с низким первоначальным взносом. Для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (до 10%), погашаемых материнским капиталом, надбавки к фактору риска теперь будут уменьшаться по мере погашения кредита, что расширит возможности получения ипотеки для семей с детьми. [23].– Принято решение о включении в ломбардный список серии ипотечных облигаций, которые обладают необходимым кредитным качеством и соответствуют другим законодательным требованиям.Нынешняя структура рынка характеризуется относительно небольшим числом ипотечных заемщиков по сравнению с потребительскими кредитами: в настоящее время только 10,6% занятого населения имеет ипотеку (включая созаемщиков) против 37% занятых, имеющих потребительский кредит. Эта структура наиболее характерна для стран с формирующимся рынком и будет меняться в будущем. Сегмент ипотечного кредитования имеет значительный потенциал роста.В то же время необходимо обеспечить сбалансированность этого роста – без использования потребительских кредитов для первоначального взноса по ипотеке и без существенного увеличения долговой нагрузки ипотечных заемщиков.Помимо вышеуказанных мер, для дальнейшего развития российского ипотечного рынка необходимо четко определить принципы регулирования ипотечного кредитования. В свою очередь, это требует совершенствования нормативно-правовой базы, а также повышения финансовой грамотности населения[18]Учитывая угрозы платежеспособности населения из-за снижения экономической активности и роста инфляции на фоне рисков распространения коронавирусной инфекции и падения цен на нефть, ипотечному рынку может потребоваться государственная поддержка. Эти меры должны применяться как к существующим ипотечным заемщикам, которые могут столкнуться с финансовыми трудностями, так и для поддержки будущих кредитов при повышении процентных ставок и ужесточении рисковой политики банков в условиях турбулентности.Так, как пандемия коронавируса распространилась на Россию, то механизм ипотечных каникул, действующий с 2019 года, прописывает дополнительные возможности для тех граждан, чьи доходы снизились из-за инфекционной ситуации, в частности, из-за длительного пребывания в карантине, больничного листа в случае заражения вирусом или приостановления деятельности/банкротства работодателя заемщика на фоне пандемии. В особую группу риска попадают заемщики, занятые в отраслях, наиболее пострадавших от пандемии (туризм, воздушный транспорт, Сфера услуг и развлечений), а также те, кто работает неофициально или получает "серую" зарплату, которая не позволит им в полной мере рассчитывать на компенсацию от своего работодателя в случае болезни или карантина.Кроме того, если у граждан возникают задержки из-за текущей форс-мажорной ситуации, то важно не допустить ухудшения их кредитной истории, чтобы не ограничивать доступ к заемным средствам в будущем. В свою очередь, для банков, которым в 2020 году придется столкнуться со снижением качества практически всех видов активов, важно предусмотреть механизм отсрочки формирования резервов по кредитам заемщикам, финансовое положение которых ухудшилось из-за пандемии.[22].Наряду с мерами по оказанию помощи заемщикам может возникнуть необходимость поддержки ипотечного рынка в целом для сохранения доступа граждан к улучшенным жилищным условиям. Наиболее вероятным механизмом, хорошо зарекомендовавшим себя во время последнего кризиса 2015-2016 годов, является государственная программа субсидирования ипотечных ставок для широкого круга заемщиков, приобретающих квартиры на первичном рынке. Его реализация также поможет поддержать строительный рынок, который будет находиться под давлением из-за возможного повышения ставок кредитования банками и роста цен на импортные материалы и оборудование.Эксперты не ожидают увеличения доли одобренных кредитных заявок в ближайшее время.Процент согласований будет увеличиваться одновременно с восстановлением деловой активности и доходов населения. Из-за мер по самоизоляции граждан, а также экономической ситуации в стране и мире, одобрение кредитных заявок банками не скоро вернется на уровень первого квартала 2020 года.[18].Чтобы избежать фактических дефолтов, банкам необходимо провести реструктуризацию путем продления сроков кредитования, снижения ставок, вычета части процентов в конце срока кредита и введения нового графика платежей в партнерстве со своими корпоративными клиентами, считает аналитик. Если ситуация со стоимостью нефти и газа не изменится в лучшую сторону, то карантинный режим будет продлен на несколько месяцев, а банковская система окажется под большим давлением.При развитии ситуации в  соответствии с  базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки. Банк России будет принимать решения по  ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на  прогнозном горизонте, а  также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. ЗАКЛЮЧЕНИЕПоявление кредита как особенной формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл.Кредиты можно классифицировать по форме выдаче, по кредитору, по целям и этот список не является исчерпывающим. Форма сужения кредита может быть товарной, денежной и смешанной. Кредитором может быть банк, компания, государство и т.д. Виды кредитов различают цели участников кредитных отношений, которые определяют различные стадии организации кредитного процесса и пошаговость осуществления схемы кредитной сделки, в результате чего скорость и масштаб (объем) проведения кредитных операций отдельных видов отличается между собой. В этой связи признаком отнесения кредита к тому или иному виду необходимо считать цели участников кредитных отношений и условия, в которых этот кредит востребован, поскольку единых мировых стандартов при классификации кредитов не существует.Банковское кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности банка.факторы экономического развития страны. Благодаря кредиту, вы можете создатьдополнительный платежеспособный спрос населения на товары и услуги в Российской Федерацииразличные отрасли промышленности, тем самым способствуя росту предложения до уровнятребование. Российская Федерация имеет диверсифицированную экономику, которая можетгенерировать вторичные волны спроса на продукцию из других отраслей промышленности. Вдольпри наличии производственных и кадровых ресурсов во многих отраслях промышленности это очень важно.позволяет удовлетворить значительную часть внутреннего спроса населения напотребительские товары в рамках стратегии импортозамещения. Стабильныйрастущий спрос способствует увеличению производства, что в свою очередьочередь влияет на экономическое развитие государства.В настоящий моментбанки гораздо охотнее кредитуют физических лиц (ФЛ), поскольку доходностьтакие кредиты для банковских учреждений выше, чем для кредитовюридические организации. Это позволяет банкам получать значительные суммыприбыль даже при наличии значительного кредитного риска.Таким образом, кредитование физических лиц может статьсвоеобразный "катализатор" экономического развития в условияхнедостаточный спрос на кредитные ресурсы со стороны реального сектора.Однако существует ряд проблем, которые ограничивают реализацию кредитного договорарасширение для обеспечения экономического роста.В марте 2020 года активы банковского сектора выросли на 3,3% и составили 96,6 трлн руб., что значительно превышает среднемесячный показатель. Это произошло в основном за счет рекордных объемов корпоративных кредитов, роста наличных денежных средств, межбанковских кредитов и средств в Банке РоссииТакже в марте было выдано много кредитов физическим лицам – прирост кредитного портфеля составил 290 млрд рублей, или 1,6% (1,2% в феврале)По состоянию на 01.03.2020 г. доля проблемных и неработающих кредитов (IV и V категории качества) находится на относительно высоком уровне – 9,6% от общего портфеля (в розничном портфеле – 6,8%, в корпоративном портфеле – 11%),Учитывая сложную экономическую ситуацию, Банк России ожидает роста просроченной задолженности и проблемных кредитов в среднесрочной перспективе.Так, как пандемия коронавируса распространилась на Россию, то механизм ипотечных каникул, действующий с 2019 года, прописывает дополнительные возможности для тех граждан, чьи доходы снизились из-за инфекционной ситуации, в частности, из-за длительного пребывания в карантине, больничного листа в случае заражения вирусом или приостановления деятельности/банкротства работодателя заемщика на фоне пандемии. В России ожидается, что ставки по ипотечным кредитам вырастут в 2020 году: на фоне роста доходности ОФЗ и стоимости банковского финансирования из-за волатильности на финансовых рынках процент по ипотечным кредитам, скорее всего, превысит 10% в первом полугодии.Второй причиной ослабления спроса на ипотеку стало повышение цен на недвижимость. В течение 2019 года наблюдался рост стоимости как первичного, так и вторичного жилья.Пандемия коронавируса COVID-19 и срыв сделки ОПЕК + создают значительный риск для глобального экономического роста. Банки столкнутся со снижением прибыли и торможением одного из самых прибыльных видов бизнеса — розничного кредитования.Из сложившихся условий, Банк России принял решение о реализации Комплекса мер в условиях пандемии коронавируса и резкого снижения цен на нефть, направленных на сохранение способности финансового сектора обеспечивать экономику необходимыми ресурсами, защиту интересов пострадавших от пандемии и обеспечение доступности платежей для населения, а также адаптацию финансового сектора к ограничительным мерам по борьбе с эпидемией.Чтобы избежать фактических дефолтов, банкам необходимо провести реструктуризацию путем продления сроков кредитования, снижения ставок, вычета части процентов в конце срока кредита и введения нового графика платежей в партнерстве со своими корпоративными клиентами, считает аналитик. Если ситуация со стоимостью нефти и газа не изменится в лучшую сторону, то карантинный режим будет продлен на несколько месяцев, а банковская система окажется под большим давлением.При развитии ситуации в  соответствии с  базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки. Банк России будет принимать решения по  ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на  прогнозном горизонте, а  также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. Таким образом, кредитование физических лицспособствует качественному развитию рыночных отношений, переходу их на новый уровень организации.В целом же, существование большого количества видов кредитов дает возможность развиваться финансовому сектору, а глобализация экономики порождает необходимость в развитии и совершенствовании видов кредитования.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫАгеева Н. А., Основы банковского дела: Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: ИЦ РИОР: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 274 с.Алексеев Н. К., Тавасиев, А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. – 156 с.Вешкин Ю. Г., Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 432 с.Вологодцева С.И., Финансы, денежное обращение и кредит, 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. – 208-211с.Горелая Н. В., Основы банковского дела: Учебное пособие / Н.В. Горелая; Под ред. А.М. Карминского. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ Инфра-М, 2018. - 272 с.Дубова С. Е., Бибикова, Е. А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб.пособие / Е. А.Бибикова, С. Е. Дубова. - 2-е изд., стер. - М.: ФЛИНТА, 2018. - 128 с.Жуков, Е. Ф. Банковский менеджмент [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Е.Ф. Жуков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 255 с.Жуков Е. Ф., Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / [Е.Ф. Жуков и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 255 с.Звонова Е. А., Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 592 с.Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки : учеб.пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е. И. Кузнецова; под ред. Н. Д. Эриашвили. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 127 с.Масленченков, Ю. С. Финансовый менеджмент банка: Учеб.пособие для вузов. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 399 с. Подъяблонская, Л. М. Финансы : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Государственное и муниципальное управление» / Л. М. Подъяблонская. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 407 с. Поляк Г. Б., Финансы: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности «Финансы и кредит» / под ред. Г. Б. Поляка. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 735 с.Русанов Ю. Ю., Банковский менеджмент: Учебник / Ю.Ю. Русанов, Л.А. Бадалов, В.В. Маганов, О.М. Русанова; Под ред. Ю.Ю. Русанова. - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 480 с.Стародубцева Е. Б.,Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 464 с.Тавасиев А. М., Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие / А. М. Тавасиев. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. — 640 с.Rcb.ru (доступ 13/05/2020)COVID-19 унесет у банков минимум 200 миллиардовURL: https://www.rbc.ru/newspaper/2020/03/16/5e6b4f919a79478b720611df (дата обращения 13.05.2020)О развитии банковского сектора Российской Федерации вмарте 2020 года Информационно-аналитический материал, URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27835/razv_bs_20_03.pdf(дата обращения 13.05.2020)О развитии банковского сектора Российской Федерации в 2019 году, Информационно-аналитический материал, URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/25854/razv_bs_19_12.pdf(дата обращения 13.05.2020)Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2020 год и период 2021 и 2022 годов URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/87358/on_2020(2021-2022).pdf(дата обращения 13.05.2020)Экономический спад, вызванный пандемией коронавируса, сильно подорвет «здоровье» банков, URL: https://expert.ru/2020/04/20/2_5-trilliona-poter---esche-ne-krah/(дата обращения 13.05.2020)Российская банковская система осенью может столкнуться с проблемамиURL:https://www.interfax.ru/business/705719(дата обращения 13.05.2020)Директивная раздача: почему не заработали зарплатные кредиты URL:https://www.rbc.ru/opinions/finances/21/04/2020/5e9d802a9a7947506f3487a2(дата обращения 13.05.2020).Президент провёл совещание с членами Правительства в режиме видеоконференции. URL: http://www.kremlin.ru/events/president/news/63204(дата обращения 13.05.2020).