Банковские пластиковые карты: перспективы и проблемы применения в России

Также обеспечивается сохранность информации о расходовании бюджетных средств, о денежных довольствиях военнослужащих и т.п. в пределах границ Российской Федерации и наконец-то это способствует популяризации российской пластиковой карты среди населения, так как она становится весьма удобной для использования в повседневной жизни.
На сегодняшний день проведена работа по подключению терминалов магазинов и банкоматов к приему карт «Мир». Сервисами пополнения и снятия наличных, оплаты услуг и другими видами операций можно воспользоваться в банкоматах банка, который выпустил карту «Мир». Но нерешенной остается задача по продвижению и использованию национальных карт за рубежом, а также в сотрудничестве с национальными пластиковыми системами стран Евразийского экономического союза. В будущем времени пластиковая система «Мир» должна работать напрямую с пластиковыми системами и крупнейшими банками стран, где обычно высок поток россиян-туристов. Также в перспективе рассматривается возможность выпуска карт «Мир» и для клиентов, которые будут посещать территорию нашей страны [5, c.50].
Условия конкуренции с существующими пластиковыми системами и повсеместное использование международных пластиковых инструментов потребовало при разработке инструментов национальной пластиковой системы серьезного решения технически сложных и ответственных задач, особенно в области применяемых информационных технологий.
Современные платёжные услуги, которые осуществляются с помощью платёжной карты «Мир» для осуществления перевода денежных средств предполагают применение бесконтактных и мобильных технологий. Но это не является пределом усовершенствования.
Таким образом, количество операций по снятию наличных денег уменьшается, в то время как операции по оплате товаров (работ, услуг) показывают рост почти в два раза. Этот рост положительно сказывается на развитии системы банковских пластиковых карт и может быть обусловлен расширением количества товаров и услуг, которые можно приобрести с помощью безналичных расчетов.

2.3. Перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России
В период пандемии коронавируса россияне сократили количество используемых банковских карт, а также число и объёмы операций по ним. В результате, число активных карт во втором квартале 2020 года сократилось на 4,5 млн единиц – это максимальное падение за последние пять лет. Эксперты объясняют негативную динамику снижением спроса на данный продукт со стороны населения и ужесточением банками условий выдачи кредиток. Другая причина – уменьшение экономической активности россиян. В условиях коронакризиса люди предпочитают сокращать потребление и меньше пользоваться картами.
Число активных банковских карт, по которым в отчётном периоде была проведена хотя бы одна операция, по итогам второго квартала 2020 г. составило 190,3 млн единиц – на 4,5 млн меньше, чем в первые три месяца 2020 года. Аналогичные данные ранее привело агентство РИА Новости, отметив, что последний раз столь сильное снижение наблюдалось в кризисном 2015 году. Тогда число используемых карт уменьшилось на 4 млн. При этом, в Банке России отметили, что общее число выпущенных карт во втором квартале 2020-го выросло почти на 500 тысяч – до 284,8 млн единиц.
Важно понимать, что граждане в период пандемии коронавируса, пик которой пришёлся как раз на апрель-июнь 2020 г., предпочитали экономить. Это отразилось на платёжном поведении россиян: для оплаты товаров и услуг, а также снятия наличных они пользовались меньшим количеством карт, чем обычно. По этим же причинам в период пандемии мы зафиксировали сокращение операций по картам – как по количеству, так и по объёму. Положительная динамика наблюдалась лишь в сегменте переводов с карты на карту.
За покупки, которые совершались во втором квартале 2020 г., россияне предпочитали расплачиваться в основном безналичным способом, в том числе и картами. Если по итогам первого квартала доля безналичных операций в розничном торговом обороте составляла 66,3%, то во втором она почти достигла 69%.
Сокращение числа используемых в России банковских карт обусловлено постепенным насыщением рынка и снижением спроса клиентов на данный продукт. Это может быть связано с нежеланием клиентов иметь более одной-двух карт в связи с ужесточением банками условий бесплатного обслуживания, а также по причине заметного ухудшения бонусных программ.
На фоне падения доходов населения у клиентов банков ожидаемо вырос спрос на кредитные карты, но ужесточение банками своей политики в период пандемии привело к стагнации и в этом сегменте рынка. На фоне постепенного восстановления экономической активности можно ожидать некоторого ускорения темпов выдачи вновь эмитированных карт, однако не стоит рассчитывать на заметный рост объёма физических карт в долгосрочной перспективе.
Банки действительно ужесточали риск-процедуры при выдаче кредитных карт во избежание дополнительного роста проблемной задолженности. Однако, основным фактором снижения количества пластиковых карт послужили ограничения в связи с коронавирусом, повлиявшие на экономическую активность и физическую возможность получения новых карт и продления тех, чей срок действия уже истёк.
До конца года объёмы карт в использовании должны вырасти в связи с восстановлением активности после окончания карантинных мер. Однако существенного роста ждать не стоит, учитывая насыщенность рынка и осторожность банков.
Влияние пандемии COVID-19 отчасти подтверждают данные первого квартала 2020 года, который Россия провела вне режима самоизоляции. По итогам первых трёх месяцев число активных банковских карт у россиян достигло 194,7 млн, увеличившись на 16,7 млн, по сравнению с аналогичным периодом 2019-го.
Уменьшение числа банковских карт во втором квартале является признаком снижения экономической активности россиян. Не редко россияне имеют несколько карт, выданных на разных работах. Допустим, человек оказывал консультационные услуги нескольким организациям, а в период пандемии они уже не понадобились. В результате, человек перестал получать платежи на эти карты.
Стоит отметить, что вместе с экономической активностью упали и доходы. Так, реальные располагаемые денежные доходы россиян во втором квартале снизились на 8% в годовом выражении, следует из данных Росстата. За первое полугодие снижение составило 3,7%.
Статистика банка России отражает падение общего количества банковских карт – дебетовых плюс кредитных. Снижение числа кредитных карт связана сразу с несколькими причинами.
Во-первых, у каждого россиянина сейчас не одна карта на руках – рынок заполнен. Во-вторых, банки сокращают размер кешбэка, что не могло не отразиться на статистике – граждане стали видеть меньше смысла в том, чтобы иметь такой «пластик». В-третьих, финансовые организации сами прекращают действие карт, которыми клиенты давно не пользовались.
И всё же, главная причина снижения карточной активности со стороны населения, по словам эксперта, заключается в том, что россияне переходят к другой модели поведения – от потребительской к сберегательной. Граждане понимают, что в ситуации экономического кризиса нужно сокращать потребление, а банковские карты, напротив, его стимулируют, отметил специалист.
Между тем, по отдельным данным россияне в середине лета, напротив, стали быстрее, чем раньше, активировать новые кредитные карты. Так, в июле доля граждан, использующих кредитки сразу после получения, достигла максимального значения за последние пять лет.
Использовать кредитную карту для текущих расходов не очень правильно, поскольку ставка по ней в разы выше, чем по обычному кредиту. К сожалению, россияне зачастую вместо того, чтобы взять кредит в банке, пользуются картой и когда льготный период заканчивается, им приходится платить большие проценты. Либо идут в микрофинансовые организации, где кредит стоит 360% годовых.
Эксперты считают, что активизация кредитных карт – временное явление, и в условиях экономического кризиса население будет меньше к ним обращаться. Люди не уверены в завтрашнем дне, опасаются остаться без работы или ощутить снижение доходов, а потому покупки в кредит сокращаются в первую очередь.
В июле 2020 г. действительно выросло число покупок по кредитным картам – это был эффект реализованного спроса, когда граждане вышли из карантина и покупали то, что было нужно. Ещё и были определённые надежды, что после пандемии экономика начнёт активно восстанавливаться. Однако сейчас главным становится более реалистичный взгляд: понятно, что восстановление займёт время, а доходы населения могут не вырасти.
Вместе с уменьшением числа пластиковых карт в России возросло количество виртуальных банковских карт. Их не существует в реальном виде, а данные вносятся, например, в телефон, с помощью которого идёт оплата. Телефоном платить проще и безопаснее, особенно в условиях пандемии, поскольку это бесконтактный платёж.
По мере восстановления экономической активности ситуация с банковскими картами будет возвращаться к средним значениям. Общий объем покупок по картам будет ограничен слабым потребительским спросом, к тому же платежи по картам уже набрали значительный эффект базы, и темпы прироста трансакций будут замедляться.
Выводы и предложения
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Российские банки – члены пластиковых систем международных и российских. На базе стандартных карточных продуктов пластиковых систем они создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д.
Пластиковые карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные продукты максимально стандартизованы. В каждой пластиковой системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам – массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области.
Российский рынок банковских пластиковых карт сформировался в 1990-х годах и в последнее время демонстрирует рекордные темпы роста. В абсолютном выражении количество выпущенных карт в России и их оборот выросли значительными темпами. Однако, все еще высока доля операций по снятию наличных денег, что несопоставимо с примерами из других стран, в которых доля операций по оплате товаров и услуг является благоприятной для безналичных платежей
За анализируемый период количество операций, совершенных на территории России с использованием карт, значительно увеличилось. По сравнению с 2018 годом в 2019 этот показатель увеличился на 14356,2 млн.единиц. Такой рост количества операций говорит о повышении у населения интереса к картам, что может объясняться удобством пользования, автоматическим предоставлением банковского кредита, возможностью отсрочить погашение долга, регулярным получением полной информации о произведенных операциях. Если рассматривать динамику, можно утверждать, что количество операций по снятию наличных денег уменьшается, в то время как операции по оплате товаров (работ, услуг) показывают рост почти в два раза. Этот рост положительно сказывается на развитии системы банковских пластиковых карт и может быть обусловлен расширением количества товаров и услуг, которые можно приобрести с помощью безналичных расчетов
В 2020 году всех держателей пластиковых карт ждёт пять нововведений, которые нельзя назвать положительными.
1. Быстрые платежи стали платными.
2. О блокировке карты начнут сообщать заранее.
3. Отмена банковского роуминга.
4. Всех пенсионеров переведут на карты «МИР».
В 2020 году тренд на популяризацию банковских карт сохранится, в том числе – из-за карантина, когда россияне вынуждены делать больше покупок в интернет-магазинах и использовать карту вместо наличных. Тем не менее взрывного роста безналичных расчетов ожидать не стоит из-за спада в экономике и сокращения потребления.
Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые материалы:
Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием: положение Банка России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 14.01.2015 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации – 2002 – № 28 – ст. 2790

II. Специальная литература:
Аликова, М.И. Анализ использования банковских пластиковых карт в национальной пластиковой системе / М.И. Аликова // Инновационная наука. – 2017. – № 12. – С. 84-87
Афанасьева, И.М. Развитие операций с применением банковских карт в кредитных организациях России/ И.М. Афанасьева // Экономика и социум. – 2018. – № 12-1 (31). – С. 227-229
Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны – Москва: КноРус, 2020. – 630 с.
Ермоленко, О.М. Индикаторы развития розничных платежей на рынке пластиковых карт / О.М. Ермоленко, Н.С. Дубровина // Научный вестник Южного института менеджмента. - 2017. - № 3. - С.47-51
Злизина, А.И. Модель управления рисками пластиковых карт и принципы ее использования / А.И. Злизина // Банковские услуги. – 2017. – № 11. – С. 18-27
Криворучко, С.В. Национальная пластиковая система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин // Центр исследований пластиковых систем и расчетов. - 2018. - 456 с.
Кучмезов, И.М. Перспективы развития розничного пластикового пространства РФ / И.М. Кучмезов // Экономика. Бизнес. Банки. – 2019. – № 4 (21). – С. 88-102
Лукьянов, В.Г. Специфика безналичных расчетов с использованием пластиковых карт / В.Г. Лукьянов // Академическая публицистика. – 2020. – № 4. – С. 419-422
Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских пластиковых карт / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. – 2018. – №3. – С. 216 – 219
Морозова, Ю.В. Современные карточные продукты и их технологии в практике российских банков // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2019. – №1(75) – C. 112-115.
Новодворский, Э.А. Процесс проведения операций с использованием банковских карт, как электронных средств платежа / Э.А. Новодворский // Современная наука: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей Международной научно-практической конференции. В 2 частях. – Пенза, 2018. – С. 221-227
Романькова, А.Д. Особенности развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации / А.Д. Романькова, С.Ю. Шамрина // Наука и современное общество: актуальные вопросы, достижения и инновации. Сборник статей III Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. – 2020. – С. 58-60
Савцова, А.В. Проблемы развития и функционирования пластиковых систем в России / А.В. Савцова, Е.В. Величко // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. – 2019. – № 1 (58) – С. 85-94
Счастливая, Н.В. Особенности развития национальной системы платежных карт / Н.В. Счастливая // Банковский сектор в XXI веке: проблемы, тенденции и перспективы развития. Сборник статей по материалам II Международной научно‐практической конференции под ред. Т. Е. Кузнецовой, Л. А. Петровой. – Пенза, 2020. – С. 66-71.
Федорова, К.В. Основные тенденции в использовании банковских пластиковых карт / К.В. Федорова // Актуальные вопросы совершенствования бухгалтерского учета, статистики и налогообложения организации. – 2019 - № 2. – С. 414-420
Шевченко, А.А. Анализ современного рынка банковских карт в Российской Федерации / А.А. Шевченко // Наука, техника и образование. – 2020. – № 1 (65). – С. 41-43

III. Интернет-ресурсы:
Безналичное дело: ЦБ ожидает рост операций по картам до 70% в 2020-м – Режим доступа: свободный. – URL: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10921377 (дата обращения: 22.09.2020).
Количество пластиковых карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России – Режим доступа: свободный. – URL https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013/ (дата обращения: 22.09.2020).
Операции, совершенные на территории России с использованием пластиковых карт, эмитированных российскими кредитными организациями – Режим доступа: свободный. – URL https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet015/ (дата обращения: 22.09.2020).
Приложение
Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, тыс. ед. [19]
Период Общее количество счетов в том числе открытых клиентам: юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего из них: физическим лицам, всего из них: с доступом через сеть Интернет с доступом через сеть Интернет с доступом посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи на 1.01.20 254 522,0 6 509,2 6 422,6 248 012,7 239 089,7 180 261,2 на 1.01.19 238 966,1 5 971,0 5 874,8 232 995,2 217 061,2 178 174,8 на 1.01.18 216 592,5 5 216,7 5 091,7 211 375,8 189 897,5 166 753,2 на 1.01.17 191 961,5 4 522,9 4 360,9 187 438,7 161 628,6 143 088,6









39


Виды банковских карт

По территориальному охвату

По назначению

Расчетные (дебетовые)

Локальные

Кредитные

Международные

Предоплаченные