Состояние и проблемы развития рынка пластиковых карт в России (на примере Сбербанка)

Рассмотрим подробнее банковские карты Сбербанка России:- По всем видам карт возможна оплата покупок и снятие наличных; оплата мобильного телефона, интернета, коммунальных услуг; приостановка действия карты в случае ее утраты;- Международные банковские карты Сбербанка Maestro и VisaElectron можно использовать как в России, так и за рубежом. Эти карты предназначены, для снятия наличных средств в банкоматах и для оплаты товаров и услуг;- В банке имеется бесплатная виртуальная детская карта Сберкидс, с помощью которой можно не только расплачиваться в магазинах, но и откладывать на мечту в приложении «Копилка», копить бонусы и получать скидки от партнеров.Банк активно развивает удаленное обслуживание и предлагает дополнительные услуги к своим картам, такие как Мобильный банк, Сбербанк «Онлайн», автоплатеж. Все эти онлайн услуги были созданы для удобной и простой работы с банком через коммуникационное оборудование, которое имеется почти в каждом доме. Теперь клиенту Сбербанка для выполнения какой либо операции нету необходимости идти в отделение банка и стоять очередь в кассе. Достаточно иметь сотовый телефон или подключенный интернет.В заключении можно сказать, что на сегодняшний день Сбербанк России успешно функционирует в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт.Таким образом, темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт.3.3 Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в РоссииНесмотря на положительную динамику развития отечественного рыбка банковских услуг, российский рынок по-прежнему значительно уступает показателем зарубежного рынка. Особенная разница заметна по:-количеству банковских карт на одного владельца;-количества POS-терминалов в стране;-эмиссии кредитных карт.Данные несоответствия зарубежным конкурентам говорят о несовершенстве отечественного Рынка банковских услуг, без решения которых дальнейшее развитие банковской сферы будет крайне затруднительно.Можно выделить следующие проблемы отечественного рынка банковских карт:Несовершенство российского законодательства в сфере банковскихуслуг и обслуживания. Действующие законодательные акты на территории Российской Федерации не могут восполнить имеющиеся проблемы, связанные с мошенничеством и кражами.Согласно статье 159.3 УК РФ «Мошенничество с использованием пластиковых карт» и статье 187 УК РФ «Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов», лиц нелегально использующих банковские карты можно привлечь к уголовному наказанию, однако доказать сам факт мошенничества, опираясь на существующие законы, очень трудно.Отсутствие единого нормативного законодательного документа, детально описывающего акты нарушений и вытекающие наказания по данной сфере, значительно усложняют судоразбирательные процессы.Вторая проблема вытекает как следствие из первой, а именновысокий уровень мошенничества в сфере банковских пластиковых карт.С целью обезопасить себя и свои сбережения, владельцы банковских карт должны придерживаться следующих правил:-не разглашать конфиденциальную информацию, относящиеся к своей банковской карте;-с особой осторожностью относиться к письмам и сайтам, требующим ваши персональные данные. Использовать только официальные сайты и проверенные источники;-не хранить все сбережения на одном банковском счету привязанному к одной карте, особенно если речь идет о крупных суммах;-не использовать для оплаты онлайн покупок основную банковскую карту;-при получении карты с особой внимательностью изучать информацию об экстренной блокировке и карты и расчетного счета.Следует отметить, что зачастую жертвами мошенничества и кражи денежных средств, становятся лица, недобросовестно относящиеся к правилам использования пластиковых карт. Российские и зарубежные сообщества по борьбе с преступностью активно разрабатывают и внедряют мероприятья по уменьшению мошенничества. Одним из таких нововведений стали бесконтактные банкоматы и карты. Третья проблема, мешающая развитию отечественного рынкабанковских услуг -низкая финансовая грамотность населения.Зачастую, низкая осведомленность, страхи, стереотипы и привычки не позволяют физическим лицам переходить на безналичную форму расчетов посредством пластиковых карт.Для устранения данной проблемы средства массовой информации, банковские работники и другие заинтересованные лица обязаны информировать должным образом население, объяснять принципы использования банковских карт и их преимущества.Правильная агитация и информирование населения будет устранять данную проблему и способствовать устранению проблемы 4.Преобладание наличного денежного расчета над безналичным.Невыгодные тарифные условия для держателей банковских карт.Помимо работы над увеличением финансовой грамотности и осведомленности населения, необходимо предоставлять выгодные условия обслуживания для держателей пластиковых карт. Ввод национальной платежной системы «МИР» обещает решить данную проблему, так как цены на выпуск и эксплуатацию банковских карт, выпущенных в рамках национальной платежной системы значительно ниже зарубежных.Тенденции развития сферы банковского бизнеса, показывают, что будущее за безналичным способом расчетов. В конечном итоге бумажные деньги перестанут существовать. От активного развития рынка банковских услуг и внедрения новых технологий зависит будущее экономики России.Карта DisplayCard, разработанная MasterCard, является одним новшеством в сфере платежных технологий. К сожалению, пока она доступна только в США, но планируется, что уже совсем скоро будет выпускаться и в другихстранах.DisplayCard может быть как дебетовой, так и кредитной банковской картой. У неё миниатюрный LCD-дисплей, кнопка включения и 12- кнопочная сенсорная клавиатура. Данная карта совместима с банкоматами и торговыми терминалами, но создает дополнительный уровень защиты. Для подтверждения операций ввода DisplayCard запрашивает одноразовый пароль, который генерируется на ЖК-экране после нажатия на клавишу включения и набора PIN-кода на собственной клавиатуре карты. Повышенная безопасность – основное достоинство карты DisplayCard. Еще один нововведением, ожидаемом на отечественном рынке банковский услуг являются биометрические банкоматы. Такой банкомат позволяет снимать наличные и управлять средствами с помощью руки владельца счета. По ладони с введением PIN- кода и даты рождения происходит распознавание владельца счета. Такой способ идентификации является гораздо более защищенным, чем, например, объемные сенсоры для пальцев, так как «карту вен» подделать невозможно, ведь вены находятся не на поверхности ладони, а по всему объему кисти.Тенденции развития сферы банковского бизнеса, показывают, что будущее за безналичным способом расчетов. В конечном итоге бумажные деньги перестанут существовать. От активного развития рынка банковских услуг и внедрения новых технологий зависит будущее экономики России.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ настоящее время развитие банковских и платежных систем приобретает все большую значимость, замещая собой остальные виды расчетов. Данный вид транзакций является самым многообещающим и перспективным направлением сектора финансовых услуг.По типу операций карты подразделяют на:1.Дебетовыве карты;2. Карты с овердрафтом;3. Кредитные карты;4. Предоплаченные карты.Платежные банковские карты работают посредством платежной системы. В настоящее время самыми распространенными платежными системами являются MasterCard и Visa. В России создана и внедрена отечественная платежная система «МИР», ставшая альтернативой другим платежным системам. Платежные карты системы «МИР» обслуживают все операции, осуществляемые в России.Регулирование национальной платежной системы, банковских операций и операций с использованием банковских карт происходит посредством Конституции РФ, Федеральных Законов Российской Федерации, нормативных актов и международных договоров. Безналичный расчет пластиковыми картами имеет ряд преимуществ в сравнении с наличными денежными средствами или другими видами расчетов [11, c.83]:- доступ к расчетному счету и денежным средствам владельца доступен круглосуточно;- максимальная сохранность денежных средств.Несмотря на явные преимущества, использование банковских карт несет и свои риски. На данный момент зафиксировано более 10способов мошенничества с банковскими картами.Российские и зарубежные сообщества по борьбе с преступностью активно разрабатывают и внедряют мероприятья по уменьшению мошенничества.Владелец карты, физическое лицо имеет право на осуществление следующих видов операций с использованием дебетовых банковских карт:получение наличных денежных средств в рублях или иностранной валюте на территории РФ; получение денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ; оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в рублях и иностранной валюте на территории РФ; оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в иностранной валюте за территорией РФ; другие операции в валюте Российской Федерации, не запрещенные законодательством РФ; другие операции в иностранной валюте, в рамках требований валютного законодательства РФ.Под понятием платежной схемы понимают условия, на которых обслуживается счет владельца в банке.Публичное акционерное общество «Сбербанк России» — это конгломерат, наикрупнейших масштабов, являющийся одним из ключевых и основополагающих международных финансовых институциональных единиц. Образован ПАО Сбербанк в 1991 году, учредитель – Центральный Банк Российской Федерации, одновременно он является первостепенным акционером ПАО (50% УК + 1 акция). ПАО «Сбербанк России» имеет дорогостоящий бренд, который входит в рейтинг 25-ти брендов по всему земному шару.Банк имеет положительные тенденции развития и неплохие перспективы в расширении своего бизнеса и увеличении уровня его прибыльности за счет совершенствования состава и структуры активных операций. При проведении анализа ликвидности было отмечено, что ПАО «Сбербанк России» имеет среднюю степень ликвидности, его положение стабильно, что позволит ему дальше функционировать и развиваться.На сегодняшний момент, Сбербанк России предлагает большой выбор международных карт VISA и MasterCard . Карты настолько разные по некоторым параметрам и функциям, что порой трудно разобраться в выборе. Ведь держатели банковских карт, являются клиентами Сбербанка России, могут не только оплачивать товары и услуги, как на территории России, так и за её пределами, но и получать наличные денежные средства в банкоматах и в кредитно-финансовых организациях.Несмотря на положительную динамику развития отечественного рыбка банковских услуг, российский рынок по-прежнему значительно уступает показателем зарубежного рынка.Можно выделить следующие проблемы отечественного рынка банковских карт:1.Несовершенство российского законодательства в сфере банковскихуслуг и обслуживания.2.Вторая проблема вытекает как следствие из первой, а именновысокий уровень мошенничества в сфере банковских пластиковых карт.3.Третья проблема, мешающая развитию отечественного рынкабанковских услуг -низкая финансовая грамотность населения.4.Преобладание наличного денежного расчета над безналичным.Невыгодные тарифные условия для держателей банковских карт.Тенденции развития сферы банковского бизнеса, показывают, что будущее за безналичным способом расчетов. В конечном итоге бумажные деньги перестанут существовать. От активного развития рынка банковских услуг и внедрения новых технологий зависит будущее экономики России.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018).2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018).3.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.09.2018).4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.09.2018).5.Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе».6.Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (ред. от 05.07.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 №24667).7.Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 06.07.2017 № 595-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 06.10.2017 № 48458).8.Волгина В. П. Организация расчетов банковскими картами // Бухгалтерский учет. 2017. № 7. 250с.9.Егорова Л. Б. Современные проблемы правового регулирования операций с банковскими картами // В сборнике: Проблемы качества российского законодательства Сборник материалов III Всероссийской научно- практической конференции. В 2-х частях. 2018. 195с.10.Коленко В. Банковская карта и способы ее защиты // Грань науки. Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2017. 273 с.11.Никонец O. E., Мельникова О. В. Проблемы правового регулирования в сфере использования банковских карт // Смальта. 2016. № 3 303с.12.Поданева Ю. С., Клименко А. Н. Методы борьбы с преступлениями в сфере использования банковских карт // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 7-6. 185с.13.Ревенков П. В. Финансовый мониторинг в условиях интернет- платежей. – КноРус,2016.14.Симонянц H. H., Ворстынцева М. А. Банковская карта как современная форма безналичных расчетов // Экономика и социум. 2017. № 6-2 (37). 380с.15.Столбовская H. H., Попенко В. А. Регулирование банковских карт // Инновационные технологии нового тысячелетия.Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2016. 217с.16.Шуряшкина М. Д. Банковская карта как инструмент безналичных расчетов // В сборнике: Совершенствование финансово-кредитного механизма регионов Сборник материалов Всероссийской заочной научно-практической конференции . 2017. 197с.17.Щуров А. Б., Курицын Н. А. Современные тенденции развития расчетов банковскими картами // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики сборник статей по материалам научного семинара преподавателей и студентов, под общ.ред. Ю. М. Скляровой. 2017. 259с.18.Сбербанк России: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person. Дата обращения:20.09.2018.Приложение 1Приложение 2