Ритуальное страхование – российский и зарубежный опыт

А при прекращении внесения взносов, полис прекращает свое действие и деньги будут потеряны. При такой системе ни в коем случае нельзя умирать в первый год или два после страхования. Кроме того, выплаты не всегда производятся сразу после смерти и могут не успеть к похоронам.Из-за сильной критики и потока исков, с 2013 г. некоторые компании стали прибегать к более гибкой системе, при которой при регулярной оплате взносы снижаются, а общий объем взносов не превысит стоимость похорон. В Великобритании, по данным Guardian, в 2014 году средний похороны стоили 5,5 тысяч унтов стерлингов, причем, каждая пятая британская семья сталкивалась с трудностью их оплаты.В королевстве, в отличие от других англосаксонских стран, существует государственное пособие на погребение. Пособие составляет до 700 фунтов и только на кремацию. Нюанс в том, что после получения наследства эту сумму нужно вернуть государству, если только человек не имел ничего, кроме личных вещей, то есть по сути был бомжом.Поэтому рассчитывать приходится на самих себя. Британцы предпочитают платить за похороны следующими способами: «прижизненный договор» (pre-paidfuneralplan), ритуальное страхование, оплата с банковского счета умершего, оплата в рассрочку, оплата из наследства умершего. Примечательно, что закон не запрещает похоронить умершего и самостоятельно, в самодельном гробу в собственном саду (правда, это может существенно снизить стоимость дома при последующей продаже).Ритуальная страховка оплачивается единовременно или в рассрочку. Как и в Австралии, приостановить платежи невозможно - иначе будет аннулирован полис. Если суммы выплаты не хватит для организации погребения, доплачивать придется родственникам из своего кармана. В 1993 году во Франции была отменена монополия муниципальных служб на оказание ритуальных услуг. Теперь каждый человек сам выбирал себе ритуальную компанию. Договор страхования смерти позволяет либо получить страховую выплату, которая, однако, не обязательно вся идет на покрытие ритуальных расходов, либо гарантирует предоставление набора ритуальных услуг. Застрахованное лицо периодически вносит взносы (периодичность определяется в договоре). Для регулирования ритуального страхования в 2004 году был принят специальный закон, который обязывает строго прописывать все параметры в договоре. Страховщик не может ничего изменить в одностороннем порядке. А вот застрахованное лицо, наоборот, вносить изменения по своему усмотрению.В Германии до 2003 года существовала система социальных пособий на погребение (DasSterbegeld), которые входили в пакет обязательного медицинского страхования. Теперь эти пособия сохраняются только у госслужащих. Немцы оказались перед необходимостью оплачивать свои похороны сами. Средняя стоимость похорон в Германии стоит от 6 до 8 тысяч евро.Плюс этой системы состоит в том, что она гарантирует оказание всего перечня услуг начиная с первого взноса. Однако оказываются именно услуги, деньги не выдаются.Более 20 миллионов испанцев являются клиентами компаний ритуального страхования. По данным UNESPA (Ассоциация похоронных организаций Испании), 60% похорон оплачиваются именно таким способом. Спрос на ритуальную страховку остается стабильным из года в год, причем, большая часть застрахованных имеет возраст от 35 до 39 лет. Традиция заключать договоры ритуального страхования укоренилась в послевоенные годы, особенны среди селян, мигрировавших в города. Страхование было гарантией, что тебя похоронят на кладбище в твоей родной деревне, рядом с предками. Потом это стало семейной традицией. Кроме того, многие, не желая потерять уже потраченные деньги, продолжают платить взносы до самой смерти, заключив договор еще в молодом возрасте под влиянием традиций. Плюс этой системы состоит в том, что она гарантирует оказание всего перечня услуг начиная с первого взноса. Однако оказываются именно услуги, деньги не выдаются. ПольшаВ 2011 г. в Польше снизили пособие на погребение. Теперь оно составляет 4000 злотых, что в крупных городах не покрывает и половины расходов. Этим воспользовались страховые компании и банки.Помимо ритуального страхования, поляки могут оформить в банках специальные «кредиты на похороны». Наиболее крупным страховщиком Польши является компания 4Life Direct, которая специализируется на обслуживании пожилых людей. Страхования программа «Мои близкие» ориентирована именно на ритуальные услуги. Взносы – 1 злотый в день. Сложности ритуального страхования в России заключаются в том, что в случае выбора клиентом непосредственно ритуальных услуг, а не выплат, страховщик обязан перенаправить его в ритуальную компанию, с которой заключено партнерское соглашение. В условиях периодически возникающих скандалов наподобие Хованского побоища, довольно тяжело выбрать партнеров на этом непростом рынке. К тому же в каждом регионе, как правило, работают свои ритуальные организации. В России есть только одна ритуальная организация федерального масштаба – «Военно-мемориальная компания». Не удивительно, что «ВМК» сотрудничает и с «Согазом», и с «Росгосстрахом».Практика ритуального страхования за рубежом показывает, что в большинстве стран страховщики и потребители сами приходят к необходимости развития этого сегмента. И тех, и других к этому подталкивает низкие пособия на погребения и необходимость все оплачивать самостоятельно. В России в случае смерти человека также гарантирует пособие на погребение. Сейчас оно составляет 5277 рублей 28 копеек. А это значит, что большую часть средств для организации достойной церемонии прощании семьи должны искать самостоятельно. Именно поэтому потенциал у ритуального страхования есть. Главное – было бы желание что-то изменить на российском ритуальном рынке.  Группой РОСГОССТРАХ программа МАРС может изменить отечественный рынок ритуальных услуг и вернуть его в цивилизованное русло. Финансовая стабильность РОСГОССТРАХа и отобранные нами надежные партнеры гарантируют высокое качество услуги, оказываемой в рамках программы ритуального страхования. И все это способствует выдавливанию из этой щепетильной сферы полукриминальных структур, ранее наживавшихся на горе наших сограждан.На необходимость декриминализовать рынок ритуальных услуг, навести порядок в этой сфере, защитить интересы россиян давно обращают внимание и руководители государства. И недавно правительство активизировало усилия на этом направлении. В мае 2014 года Министерство строительства и ЖКХ получило полномочия по регулированию рынка похоронных услуг на федеральном уровне, и сейчас готовится более активно проявить себя в качестве регулятора.Годовой оборот похоронного бизнеса в России составляет, по оценкам экспертов, 35-45 млрд руб., и после отмены в 2003 году лицензирования похоронной деятельности эта сфера фактически не регулировалась государством, так как была передана в ведение муниципалитетов. Сегодня мы видим, как государство возвращается на этот рынок. Готовятся поправки в законодательство, которые должны вернуть лицензирование компаний, оказывающих ритуальные услуги, а также ввести реестр всех захоронений в стране. Цель, которую декларирует государство, — цивилизовать рынок похоронных услуг, прежде всего, в плане прозрачности тарифов и доступности для населения.Эту же цель преследует и программа МАРС. Более того, первые выплаты и урегулированные страховые случаи показывают, что эта цель вполне достижима. Запущенная компанией РоСгОССТРАХ-ЖиЗНЬпрограмма ритуального страхования не только отвечает чаяниям государства и граждан, но и укладывается в русло общемировых тенденций. Международная практика показывает, что наряду с государственным регулированием похоронных услуг для наведения порядка в этой сфере необходимо массовое распространение ритуального страхования.Например, в США, где рынок ритуальных услуг составляет порядка 20 млрд долларов в год, компании по страхованию жизни предлагают пожилым людям различные варианты решения финансовых проблем, которые могут возникнуть после смерти застрахованного у его родных и близких. В частности, в последнее время популярны так называемые программы страхования жизни preneed. Они рассчитаны на покрытие конкретных расходов на погребение — после смерти застрахованного лица похоронная компания оказывает выбранные им при жизни услуги. Страховая премия оплачивается либо единовременно, либо вносится частями в течение 5-10 лет. Этот продукт популярен среди пенсионеров, так как более доступен по стоимости, чем традиционные программы страхования жизни.В Германии ритуальное страхование тоже является популярным продуктом среди пенсионеров. Более 50% населения в возрасте от 50 лет и старше имеют полис ритуального страхования. Немецкие страховщики предлагают пожизненное ритуальное страхование и страхование потери кормильца без медицинского обследования. В зависимости от возраста страховая сумма может составить до 20 тысяч евро.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ России ритуальное страхование с начала 2000-х годов пытались запустить такие страховые компании как «Колымская», ВСК и некоторые другие, но дальше пределов одного-двух регионов дело не шло. Российские страховщики кивали на инертность сознания сограждан, на непрозрачность рынка ритуальных услуг в нашей стране. Запуск продукта массового ритуального страхования МАРС в 2014 году коренным образом изменил ситуацию.Подводя итоги, можно сказать, что ритуальный страховой полис является весьма разумным решением, в силу ряда причин:позволит не беспокоиться о том, что близкие понесут непосильные материальные затраты;позволит не откладывать с пенсии, не экономить и не ущемлять себя, отказываясь от самого необходимого;такой полис достаточно приобрести один раз в жизни (если, старше 60 лет), чтобы обеспечить себе достойные похороны, его не нужно продлевать или обновлять;этот вид страхования не требует медицинского обследования, застраховаться могут инвалиды любой группы;в случае обращения в солидную страховую фирму застрахованному лицу будут гарантированы качественные юридические услуги и правильное оформление всех документов;предлагается возможность заранее определить список и объем ритуальных услуг;полис будет действовать на территории всей России, а при работе с некоторыми крупными страховыми компаниями и на территории всего мира;застраховаться можно от смерти по любой причине, кроме самоубийства.Преимущества заключения договора ритуального страхования очевидны. Главным плюсомналичия такой страховки является уверенность в завтрашнем дне и освобождение близких людей от забот по организации похорон в те дни, когда их нужно оставить наедине со своим горем, дать возможность проститься с близким человеком. Ну и подводя итог, хочется сказать о том, что услуги ритуального страхования с каждым годом будут набирать популярность. На данный момент за рубежом практика применения полисов страхования на случай смерти уже востребована в США и в Японии. В России, из-за менталитета людей, о ритуальном страховании в большем объёме начнут говорить постепенно, и практика его применения увеличится, скорее всего, только через несколько лет. Однако нужно понимать, что покупая полис страхования, человек имеет достаточно плюсов, которые включают в себя и организацию похорон, и проведение их на всей территории России.БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОКО погребении и похоронном деле [Электронный ресурс]: Федеральный Закон от 12.01.1996 N 8-ФЗ // Режим доступа: Консультант плюс. - Загл. с экрана Размер социального пособия на погребение [Электронный ресурс]: Справочная информация // Режим доступа: Консультант плюс. - Загл. с экрана Моисеева Е.Н. Экономико-социологический анализ рынка ритуальных услуг в России / Е.Н. Моисеева // Экономическая Социология. – 2013 г. - 195 с.; Суслякова О.Н. Ритуальное страхование как один из видов страхования жизни / О.Н. Суслякова // Научное обозрение. - 2014. - № 9-1. - С.30-32 5. Официальный сайт ООО «РГС-Жизнь». [Электронный ресурс]. - URL: https://rgslife.ruСетевое издание «РИА Новости» [Электронный ресурс]. - URL: https://ria.ruСлужба по оказанию ритуальных услуг «Ритуал-Сервис». [Электронный ресурс]. - URL: https://ritual.ruСтраховая Группа «СОГАЗ». [Электронный ресурс]. - URL: https://www.sogaz.ru/Суслякова О.Н. Перспективы развития страхования жизни в России // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. 2016. № 1. С.272-276.Суслякова О.Н. Ритуальное страхование как один из видов страхования жизни // Научное обозрение. 2014. № 9-1. С.30-32.Суслякова О.Н. Страхование жизни: необходимость и итоги развития в России // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. №1 (11). С.253-258.Федеральная служба государственной статистики. - [Электронный ресурс]. - URL:http: //www .gks.ruЭлектронный журнал «Эксперт». [Электронный ресурс]. - URL: http://expert.ruСуслякова О.Н. Ритуальное страхование как один из видов страхования жизни//Научное обозрение. 2014. № 9-1. С.30-32.Суслякова О.Н. Страхование жизни: необходимость и итоги развития вРоссии//Инновационная экономика: перспективы развития исовершенствования. 2016. №1 (11). С.253-258.Интернет-портал "Российская газета». [Электронный ресурс]. URL: https://rg.ru (дата обращения: 1.12.2018)Официальный сайт АО "СОГАЗ страховая группа". [Электронный ресурс]. URL:http://sogaz.ru (дата обращения: 1.12.2018)Официальный сайт ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: kaplife.ru Официальный сайт ЗАО «Ритуал-Сервис» [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL:https://ritual.ruСтраховой портал.РУ [Электронный ресурс]. URL: https://insur-portal.ruЭлектронный журнал «Эксперт» [Электронный ресурс]. URL: http://expert.ruБарков А. В. Ритуальные услуги как объекты рынка социальных услуг / А. В. Барков, Р. Ю. Грачев // Вест. Саратовской гос. юрид. акад. – 2014. – № 3 (98). – С. 17-26.2.Бокарева Е. В. Расширение продуктового ряда имущественного страхования (на примере страхования мемориальных памятников и плит) / Е. В. Бокарева, И. А. Суслова, А. П. Соколова // Сервис в России и за рубежом. – 2016. – Т. 10, № 1 (62). – С. 186-195 ; То же [Электронный ресурс] // Научная электронная библиотека : сайт. – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_25950272_70765054.pdf (20.09.2018).3.Жукова Е. Г. Ритуальное страхование // Фундаментальные научные исследования: теоретические и практические аспекты : сб. материалов VI Междунар. науч.-практ. конф. – Кемерово, 2018. – С. 351-353 ; То же [Электронный ресурс] // Научная электронная библиотека : сайт. – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_32831507_83120553.pdf (20.09.2018).4.Мкртчян Э. Б. Развитие ритуального страхования в Российской Федерации // Актуальные проблемы развития финансового сектора : материалы V Междунар. науч.-практ. конф. : сборник. – Тамбов, 2017. – С. 367-374 ; То же [Электронный ресурс] // Научная электронная библиотека : сайт. – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_30591621_12982461.pdf (20.09.2018).5.Посухова Л. К. Ритуальное страхование. Сущность и перспективы развития // Современные тенденции развития науки в молодежной среде : сб. науч.-исслед. работ студентов. – Елец, 2017. – С. 809-814.6.Суслякова О. Н. Ритуальное страхование как один из видов страхования жизни // Науч. обозрение. – 2014. – № 9-1. – С. 30-32.7.Суслякова О. Н. Финансовое обеспечение ритуальных услуг // Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе : сб. ст. по материалам III региональной науч.-практ. конф. преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов / Нижегородский гос. пед. ун-т имени Козьмы Минина. – Н. Новгород, 2016. – С. 108-113.