Оценка кредитоспособности потенцального заемщикана примере ЗАО "Кредит Евро Банк".

Многоквартирный дом – совокупность двух и более квартир, имеющих самостоятельные выходы либо на земельный участок, прилегающий к жилому дому, либо в помещения общего пользования в таком доме.
Располагаться в городах или регионах, на территории которых, в соответствии с решением Банка, распространяется действие кредитных продуктов Банка.
Не допускается приобретение заемщиком Квартиры, находящейся в собственности супруга заемщика (в том числе, бывшего), а также ипотечные сделки между родителями и их детьми, в том числе достигшими 18 (восемнадцати) - летнего возраста (в случае, если кредитные средства предоставляются на приобретение объекта недвижимости).
Соответствовать санитарно-техническим нормам по обеспечению здоровья и безопасности жильцов, быть подключенной к системам отопления, а также горячего и холодного водоснабжения, иметь отдельный санузел.
Здание, в котором расположена Квартира, должно иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент, иметь железобетонные, металлические или смешанные перекрытия (за исключением деревяных).
Соответствовать документам, выданным органом, осуществляющим техническую инвентаризацию имущества, то есть не иметь незарегистрированных и несанкционированных в установленном действующим законодательством порядке перепланировки, переоборудования и переустройства.
Не принадлежать ранее на праве собственности Заемщику (в случае, если кредитные средства предоставляются на приобретение объекта недвижимости).
Быть свободной от обременений правами третьих лиц, подлежащих государственной регистрации (что должно подтверждаться Выпиской из Единого государственного реестра прав, с датой выдачи не более чем 1 (один) месяц на дату начала согласования ипотечной сделки), не являться предметом исков.
Не располагаться в здании, которое признано уполномоченным государственным органом аварийным или ветхим.
Степень износа не должна быть более 50%, во внимание берутся также технические характеристики и год постройки здания.
Не располагаться в здании, которое состоит на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением.
Быть застрахованной в страховых компаниях, отвечающих требованиям Банка, от рисков утраты (в случае конструктивной гибели) и повреждения, рисков утраты права собственности в пользу первого выгодоприобретателя – Банка (если это предусмотрено тарифами Банка).
Среди лиц, находившихся ранее на регистрационном учете в Квартире, не должно быть граждан, снятых с регистрационного учета в связи с отбытием в вооруженные силы РФ, в места лишения свободы и т.п., сохраняющих в соответствии с действующим законодательством право пользования и проживания Квартирой (подтверждается предоставлением в Банк выписки, выданной органами паспортного стола).
]ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ЖИЛОЙ ДОМ
Располагаться в пределах территорий городов и регионов, на которые в соответствии с решением Банка, распространяется действие кредитных продуктов Банка.
Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные индивидуальные жилые дома, пригодные для проживания (коттеджный поселок,  деревня, садоводческое товарищество и т. д.).
Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается индивидуальный жилой дом.
Быть пригодным для круглогодичного проживания.
Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника через присоединенную сеть от энергосберегающей организации.
Быть обеспеченным системами водоснабжения и отопления.
Находиться в удовлетворительном состоянии и не иметь существенных дефектов конструктивных элементов и инженерного  оборудования, которые могут привести впоследствии к аварийности дома.
Не допускается приобретение Заемщиком индивидуального жилого дома, находящегося в собственности супруга Заемщика (в том числе, бывшего), а также, ипотечные сделки между родителями и их детьми, в том числе достигшими 18 (восемнадцати) - летнего возраста (в случае, если кредитные средства предоставляются на приобретение объекта недвижимости).
Не должен быть обременен правами третьих лиц, подлежащими государственной регистрации.
Не принадлежать ранее на праве собственности Заемщику (в случае, если кредитные средства предоставляются на приобретение объекта недвижимости).
Быть застрахованным в страховых компаниях, отвечающих требованиям Банка, от рисков утраты (конструктивной гибели) и повреждения, утраты права собственности (титульное страхование) (если титульное страхование предусмотрено тарифами Банка) в пользу первого выгодоприобретателя - Банка.
По месту нахождения индивидуального жилого дома должна быть возможна регистрация по месту жительства.

Рассмотренные нами кредитные программы, которые предлагает ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК позволяют занять лишь несущественную долю рынка ипотечного кредитования. Именно поэтому необходимо введение новых кредитных продуктов и условий, подходящих различным слоям населения, что позволит охватить больший процент потребителей и укрепить позиции банка на рынке.
Преимущественным на сегодняшний день является введение кредитного продукта «Рефинансирование ипотечных кредитов»:
Если клиент оформил ипотеку в другом банке, но его не устраивает высокая ставка, ежемесячный платеж или валюта кредита, то он может обратиться в ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК и переоформить кредит на более выгодных условиях.
Программа рефинансирования ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК позволит уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения ставки, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.
Программа рефинансирования распространяется на ипотечные кредиты, выданные другими банками для приобретения квартир в новостройках (при оформленных правах собственности) или на вторичном рынке, а также для финансирования крупных трат под залог квартиры.
Возможные условия рефинансирования
Срок кредита:
при рефинансировании ипотечных кредитов, предоставленных на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке — от 5 до 50 лет;
при рефинансировании нецелевых кредитов под залог имеющейся квартиры — от 5 до 20 лет.
Кредит оформляется в долларах США, евро или рублях по выбору клиента.
Сумма кредита — от 10 000 долларов США (эквивалент в соответствующей валюте).
Максимальный размер кредита — до 80% от стоимости приобретенной или заложенной ранее по кредиту квартиры. Часть средств направляется на погашение старого кредита, а остаток клиент может потратить на любые потребительские цели.
Комиссия за рассмотрение заявки — отсутствует.
Комиссия за выдачу кредита — 25 400 рублей.
Досрочное погашение кредита возможно через 3 месяца с момента его получения.
Страхование кредита
Заемщик вправе выбрать либо вариант кредитования, предусматривающий страхование только риска утраты и повреждения предмета залога, либо вариант кредитования, предусматривающий страхование следующих рисков:
- утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя — если применимо);
- утраты или повреждения предмета залога;
- прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (в течение первых трех лет с даты государственной регистрации права собственности на предмет залога — если применимо).
Процентные ставки
На период рефинансирования (то есть до регистрации ипотеки в пользу ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК) и при условии оформления страхового полиса по рискам утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя — если применимо), утраты (гибели) или повреждения предмета залога, прекращения или ограничения права собственности на квартиру (не требуется, если заемщик владел недвижимостью 3 и более лет) процентная ставка не будет превышать действующую ставку по рефинансируемому кредиту.
После регистрации ипотеки в пользу банка ставки по кредиту будут аналогичны процентным ставкам, установленным по соответствующей ипотечной программе ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК
Оформление программы рефинансирования проводить во всех центрах и филиалах ипотечного кредитования ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК.
Введение данного вида ипотечного продукта позволит привлечь клиентов, у которых уже имеется ипотечный кредит, но их не устраивают какие-либо условия банков, выдавших его. Так же для уменьшения рисков невыплат ипотечных кредитов, Банк сможет отследить выплаты клиентом по имеющемуся кредиту и более детально изучить кредитную историю.
Таким образом, экономический эффект введения нового кредитного продукта состоит в том, чтобы расширить круг потенциальных клиентов, у которых уже есть ипотечный кредит, предложив им более выгодные условия. Процентные ставки являются такими же, как и в стандартных ипотечных программах Банка.
4. Программное обеспечение деятельности банка

Постоянно изменяющийся рынок кредитования в России показывает необходимость совершенствования имеющихся продуктов Банка, а так же введение новых с целью увеличения доли рынка, а так же закрепления позиций Банка. Введение нового банковского продукта ведет за собой изменения в деятельности банка. Для начала запуска нового ипотечного кредита необходимо подготовить информационную базу, а именно:
- провести рекламную компанию по информированию и внедрению нового кредитного продукта Банка:
* сформировать рекламно-раздаточный материал по новому продукту;
* использовать различные СМИ для рекламирования нового продукта (наружная реклама, телевидение, интернет ресурсы).
Хорошо проведенная рекламная компания является большим гарантом потребления нового ипотечного продукта.
- подготовить обучающий материал для персонала и провести обучение персонала для продвижения нового ипотечного продукта (обучение должно быть проведено не только в отделе ипотечного кредитования, а по всей структуре Банка);
- разработать технико-информационную базу для внедрения нового продукта.
Программное обеспечение введение нового продукта заключается в следующем:
усовершенствование имеющейся системы.
Введение данных по новому ипотечному кредиту в имеющуюся систему. Это позволит сотруднику оперативно предоставить потенциальному клиенту все плюсы нового продукта, оперативно рассчитать выплаты и сроки, а так же разницу между существующим кредитом клиента и предлагаемым ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК.
Так же проинформировать и предоставить перечень необходимых документов потенциальному клиенту. А впоследствии оформить заявку, отправить ее на рассмотрение. При положительном решении оформить кредитный договор.
Если клиент имеет доступ в интернет, то на сайте Банка он может самостоятельно заполнить заявку на предоставление кредита. После рассмотрения заявки, при принятии положительного решения Банком, сотрудники свяжутся с ним по оставленным клиентом координатам и заключат договор в офисе.
Преимущество такой системы является существенная экономия времени и средств, как клиента, так и банка.
- клиент может оформить заявку в то время, когда ему удобно - не завися от времени работы отделения или филиала Банка.
- клиенту не нужно приезжать в отделение банка для заполнения заявки - испытывать временные и транспортные неудобства, а так же проводить время в ожидании в случае занятости кредитного инспектора, а необходимо будет подъехать только в назначенное время при положительном решении Банка для заключения договора кредитования.
- происходит разгрузка работы отделения или филиала Банка, тем самым позволяя существенно повысив уровень обслуживания Банком клиентов.
Единственным недостатком заполнения, таким образом, заявки как для клиента, так и для Банка является отсутствие вербального общения между клиентом и кредитным менеджером. Именно поэтому, многие клиенты предпочитают обращаться в отделения и филиалы Банка лично.
разработать более оперативный доступ в Объединенное Бюро Кредитных Историй.
У каждого Банка есть своя кредитная история клиента. К сожалению, на данном этапе развития банковского кредитования в РФ нет еще оперативного и безграничного доступа Банков в Бюро Кредитных Историй. Поэтому необходимо при получении заявки от клиента на получение кредита как можно скорее получать информацию о кредитной истории клиента. На основе проведенного анализа кредитной истории необходимо принять решение о предоставление кредита.
Объединенное Бюро Кредитных Историй работает по усовершенствованной схеме:
Клиент - заемщик обращается в банк за кредитом;
Банк запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из Объединенного Бюро Кредитных Историй;
Заемщик дает банку письменное разрешение
Банк делает запрос в Объединенное Бюро Кредитных Историй, одновременно информируя о разрешении клиента-заемщика
Объединенное Бюро Кредитных Историй делает запрос титульной части кредитного отчета в Центральный Каталог кредитных историй
Центральный Каталог передает отчет, содержащий титульную часть, и имя Бюро Кредитных Историй где находится кредитная история клиента.
Объединенное Бюро Кредитных Историй запрашивает информацию в дополнительных источниках информации.
В том случае, если информация о заемщике содержится в дополнительных источниках, она добавляется к отчету по желанию автора запроса.
Объединенное Бюро Кредитных Историй предоставляет отчет банку
Банк на основании полученного единого кредитного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита
Представленная схема показывает, что работа с Объединенным Бюро Кредитных Историй эффективнее, т.к. информация о клиенте поступает не только от банков партнеров, но и от центрального каталога кредитных историй, дополнительных источников информации, что позволяет собрать более оперативную информацию о кредитоспособности клиента.
Таким образом, предложенные программные решения внедрения нового ипотечного продукта позволят собрать более точную и оперативную информацию о клиенте, облегчить заполнение заявки клиентом и существенно сэкономить его время и деньги.
Банк же в свою очередь получает дополнительную информацию по клиенту, что сокращает его риски по невыплате кредита. Так же внедрение нового продукта позволяет привлечь дополнительных клиентов.
5 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ

Коммерческие банки Российской Федерации являются юридическими лицами и подлежат обязательной государственной регистрации. Ее осуществляет Центральный банк РФ, который ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций и заносит туда сведения о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций и их филиалов. Также он выдает коммерческим банкам лицензию (специальное разрешение на осуществление банковских операций), без получения которой они не имеют право начинать банковскую деятельность. Деятельность коммерческих банков в России регламентируют Гражданский Кодекс РФ и федеральные законы от 2 декабря 1990 г. Ns 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 6 августа 2001 г.), от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 7 августа 2001 г.), от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 7 августа 2001 г.), и Закон РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 30 декабря 2001 г.) и др.
Гражданский кодекс РФ определяет правовое положение банков как хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, устанавливает порядок осуществления ими права собственности, регулирует их договорные и иные обязательства.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает принципы его взаимоотношений с кредитными организациями, определяет полномочия Банка России по вмешательству в деятельность кредитных организаций в ситуациях, угрожающих законным интересам вкладчиков, а также его полномочия по применению к кредитным организациям санкций за нарушение требований законодательства и нормативных актов Центрального банка РФ. Последние являются для кредитных организаций обязательными документами, которыми они должны руководствоваться в своей деятельности. Нормативные акты Центрального банка РФ доводятся до сведения кредитных организаций в форме инструкций, положений и указаний, содержащих установление, изменения или отмену постоянных или временных предписаний Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы Российской Федерации и ее составляющих, устанавливает перечень банковских операций, выполнение которых допускается только при наличии соответствующей лицензии Банка России, и операций, которые кредитные организации могут осуществлять в рамках своей деятельности без лицензии. В этом законе также содержатся основные требования к учредительным документам кредитных организаций, регламентируется порядок их регистрации и лицензирования, устанавливаются формы отчетности кредитных организаций перед Центральным банком РФ. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» дополняет и развивает положения Федерального закона от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 12 марта 2001 г.) применительно к деятельности банков и небанковских кредитных организаций. Этот закон устанавливает порядок и условия принятия мер по предупреждению несостоятельности кредитных организаций, особенности оснований признания их банкротами и осуществления этой процедуры[4].
Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» наделяет коммерческие банки, получившие лицензию Центрального банка РФ на проведение валютных операций, полномочиями агентов валютного регулирования и валютного контроля и устанавливает порядок ведения ими валютных операций.
В Российской Федерации коммерческие банки (и иные кредитные организации) могут быть образованы в форме хозяйственных обществ, т.е. в форме открытого (ОАО) и закрытого (ЗАО) акционерных обществ, обществ с ограниченной (ООО) и дополнительной (ОДО) ответственностью. Таким образом, регламентация деятельности коммерческих банков дополняется также положениями федеральных законов от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 21 марта 2002 г.) или от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (в ред. от 21 марта 2002 г.). Уставный капитал (УК) коммерческого банка, образованного в форме акционерного общества, формируется за счет размещения его акций.
Акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций. Среди акционеров банка следует различать учредителей и прочих участников. Учредителями считаются юридические и физические лица, принявшие решения об учреждении банка, занимающиеся его организацией и располагающие необходимыми средствами для формирования его уставного капитала.
Если банк представляет собой открытое акционерное общество, то число его акционеров не ограничено; если же он является закрытым акционерным обществом, то число его акционеров не может быть больше 50.
Банки, образованные в форме закрытого акционерного общества, не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые ими акции. Их всегда распределяют только среди учредителей ЗАО или заранее определенного круга лиц, а акционеры могут перепродать принадлежащие им акции преимущественно только другим акционерам. Продать же эти акции лицу, не являющемуся участником банка, можно лишь при согласии других акционеров и отказе банка самому выкупить их.
Банки, создаваемые в форме обществ с ограниченной ответственностью и дополнительной ответственностью, не могут выпускать свои акции. Их уставный капитал формируется одним или несколькими лицами путем внесения вкладов (паев) в денежной или натуральной форме (в виде зданий, помещений и т.п.). Доля каждого лица в уставном капитале определена в учредительных документах.
При формировании уставного капитала банка, который создается в любой организационно-правовой форме, использование средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов и средств, находящихся в ведении федеральных органов государственной власти, допускается только на основании специальных законодательных актов.
Решение об учреждении банка принимает общее собрание его учредителей. Там же избирают совет директоров (наблюдательный совет), утверждают кандидатуры на должности руководителей исполнительных органов банка и главного бухгалтера, а также бизнес-план и план доходов и расходов сроком на 3--5 лет и принимают основной учредительный документ банка -- устав. В уставе определяется организационно правовая форма создаваемого банка, его официальное наименование и местонахождение, порядок формирования УК и порядок управления деятельностью банка, перечень операций, которые банк предполагает осуществлять, порядок его ликвидации и реорганизации. Если банк создается в форме ОАО и ЗАО, то, помимо устава, принимают решение о выпуске его акций (порядок регистрации выпуска акций кредитных организаций установлен Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (в ред. от 7 августа 2001 г.) и нормативными актами Центрального банка РФ)[1].
Если же банк создается в форме ООО или ОДО, то, помимо устава, принимают учредительский договор, в котором определяют состав учредителей, размер УК, долю каждого учредителя в УК, порядок и сроки внесения вкладов в УК, порядок распределения прибыли между учредителями и прочими участниками, порядок их выхода из кредитной организации.
После проведения общего собрания учредители направляют в Центральный банк РФ заявление с ходатайством о государственной регистрации банка и выдаче ему лицензии на осуществление банковских операций, к которому прилагают протокол общего собрания учредителей, все принятые на этом собрании документы, заключение аудиторской организации об устойчивом финансовом положении учредителей и свидетельство об уплате государственной пошлины за регистрацию кредитной организации.
Рассмотрев представленные документы, Центральный банк РФ принимает решение о возможности государственной регистрации банка. При принятии положительного решения он вносит сведения о новом банке в Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает учредителям свидетельство о регистрации и открывает банку корреспондентский счет для оплаты учредителями уставного капитала. Оплата 100% заявленного уставного капитала должна быть проведена в течение одного месяца после получения свидетельства о регистрации.
После оплаты уставного капитала Центральный банк РФ выдает банку лицензию на осуществление банковской деятельности, в которой указываются банковские операции, которые данный банк имеет право проводить, и валюта, в которой эти операции могут выполняться. Вновь созданному банку может быть выдана лицензия на осуществление банковских операций только в рублях или и в рублях, и в иностранной валюте, но в любом случае без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц.
Получение лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте возможно только по истечении двух лет с даты государственной регистрации.
В дальнейшем банки могут получать лицензии, расширяющие круг выполняемых ими операций, и, наконец, - генеральную лицензию. Генеральная лицензия выдается банкам, имеющим лицензии на выполнение всех банковских операций в рублях и иностранной валюте. Банки, получившие генеральную лицензию, имеют право в установленном порядке открывать за рубежом филиалы и приобретать доли в уставном капитале банков-нерезидентов.
Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины 90-х гг. прошлого столетия. Права гражданина на жилье и на охрану частной собственности закреплены в Конституции РФ (1993г.). Важным шагом развития российского ипотечного законодательства стало принятие первой (1995г.) и второй (1996г.) частей ГК РФ. Кодекс устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости; положения о праве собственности и других вещных правах на другие помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др. ГК РФ предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, а также возникновения, ограничения и перехода таких прав. Кроме того, были введены дополнительные требования к договору купли-продажи жилой недвижимости. В частности, государственной регистрации подлежит не только переход права собственности на жилую недвижимость по такому договору о продавца к покупателю, но и сам этот договор.
Во исполнение требования ГК РФ 21.06.1997г. был принят ФЗ № 122 “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним”.
Для содействия развитию вторичного рынка ипотечных кредитов в 1997г. было создано Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования (ФАИЖК), призванное способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы, в т.ч. на основе долгосрочного ипотечного кредитования.
Основные направления деятельности ФАИЖК зафиксированы в федеральной целевой программе “Свой дом”. ФАИЖК призвано выполнять следующие функции:
· содействие развитию ипотечного жилищного кредитования по средством рефинансирования (покупки) ипотечных кредитов, выдаваемых коммерческими банками - первоначальными кредиторами;
· привлечение долгосрочных финансовых ресурсов для кредитования населения;
· содействие в повышении ликвидности банков путем перевода неликвидных активов (ипотечных кредитов) в ликвидные (наличность);
· стандартизация и унификация процедур ипотечного кредитования;
· представление интересов ипотечных структур в правительстве и других государственных учреждениях.
Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является ФЗ № 143 “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. В данном законе:
· определены основные требования к содержанию договора об ипотеке и закладной; обозначен момент возникновения залога недвижимости; описана процедура государственной регистрации ипотеки. Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации. Именно с момента его государственной регистрации он считается заключенным и вступает в силу. Несоблюдение правил государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. До недавнего времени требовалось также нотариальное удостоверение договора ипотеки. При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспечиваемое ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке;
· определены права и обязанности залогодателя при использовании имущества, заложенного по договору об ипотеке; переход прав на это имущество к другими лицам и обременение этого имущества правами других лиц;
· установлены понятие последующей ипотеки и условия, при которых она допускается, а также возможность уступки прав по договору об ипотеке;
· заложены основы развития вторичного рынка ипотечных кредитов;
· уделяется внимание особенностям ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений;
· четко отражены правоотношения в области ипотеки жилых домов и квартир.
Данный закон хоть и регулирует основные правоотношения, возникающие при ипотеке, имеет некоторые недостатки, которые не позволяют как кредиторам, так и заемщикам активно заниматься ипотечной деятельностью в связи с присущими ей высокими рисками. Речь идет об обращении взыскания на заложенное имущество, которое на практике реализовать достаточно сложно. Кроме того, закон не способствует полноценному созданию рынка закладных, как, например, в Германии, не вводит определенных стандартов их выпуска и их продажи инвесторам.
Законодательство, регулирующее ипотечную деятельность, постоянно развивается. В январе 2000г. Правительством РФ была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ. Концепция предоставляет огромный простор инициативе субъектов РФ по выбору схемы, согласно которой в регионе будет развиваться эта система. Любая модель долгосрочного кредитования граждан является приемлемой, если она удовлетворяет требованию юридической чистоты и финансовой прозрачности и в ней заложен механизм рефинансирования.
В рамках этой программы уже разработано и представлено Государственной думе множество законопроектов, способных облегчить деятельность многих ипотечных кредиторов, устраняя недостатки уже существующей системы и четко определяя правила функционирования на российском рынке ипотеки, часть из них уже принята.
14 октября 2003г. был принят ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах”. Приятый закон получил широкую огласку в прессе и в среде ипотечных кредиторов. Были сразу же найдены недостатки и проблемы в его формулировках. Но существенно то, что закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов. Специальный ипотечный агент представляет собой некое хозяйственное общество наподобие акционерного, которое может совершать ограниченное количество операций (в РФ ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию”). Оно приобретает права на ипотечные кредиты и выпускает ипотечные ценные бумаги.
Помимо деятельности ипотечных агентов закон раскрывает такие понятия и процессы, как ипотечное покрытие, требования к ипотечным агентам, обращение взыскания на ипотечное покрытие облигаций, выдача и обращение ипотечных сертификатов участия. Кроме того закон, устанавливает полномочия государственных органов по рынку ипотечных ценных бумаг и устанавливает правила контроля за распоряжением имуществом, составляющим ипотечное покрытие.
Закон “Об ипотечных ценных бумаг” рассматривается ипотечными кредиторами и другими экспертами рынка ипотеки как важнейший шаг на пути формирования рынка ипотечных ценных бумаг с целью привлечения средств инвесторов в жилищный сектор экономики.
Несмотря на то, что Закон “Об ипотечных ценных бумагах” был принят в конце 2003г., его реализация связана с инструкциями ЦБ, от которых во многом зависит эффективность принятого закона. Инструкция “Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием” (112-И), принятая 31.03.2004г., устанавливает три дополнительных обязательных норматива - Н17, Н18 и Н19. Н17 обязывает кредитную организацию иметь размер предоставленных кредитов с ипотечным покрытием не ниже 10% от капитала. Согласно Н18, соотношение размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигаций с ипотечным покрытием должно составлять 100%. А по Н19 объем привлеченных средств населения не должен превышать 50% капитала банка. Кроме того, к банку-эмитенту предъявляются повышенные требования к нормативу достаточности капитала (Н1) - 14%, в то время как для остальных этот норматив равняется 10%. Таким образом, новая инструкция делает доступной эмиссию бумаг для очень ограниченного количества кредитных организаций.
Также ЦБ считает необходимым усилить государственный контроль и надзор за специализированными ипотечными агентами. ЦБ опасается, что иначе могут возникнуть серьезные правовые и финансовые риски для инвесторов. Сейчас система надзора за организациями, обладающими правом выпускать ипотечные облигации, минимальна. Этот пробел нужно закрывать, поскольку мировой опыт свидетельствует о том, что недостаточный контроль в этой области может иметь серьезные последствия.
Совершенствование ипотечного законодательства продолжается. Речь идет как о создании новых, так и о внесении изменений и дополнений в действующие законодательные акты (НК РФ, Жилищный кодекс РФ, закон РФ “О плате за землю”, ФЗ “Об ипотеке”, ФЗ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним”)[4]. Для создания благоприятных условий развития системы ипотечного кредитования в настоящее время прорабатываются вопросы, затрагивающие порядок налогообложения залоговых операций, взимания государственных пошлин за нотариальное удостоверение договоров об ипотеке, создания единой системы регистрации прав на недвижимое имущество по всей стране, страхования рисков и т.п.
Заключение

ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК предоставляет частным клиентам весь комплекс банковских услуг на уровне мировых стандартов. Наряду с такими банковскими операциями, как открытие текущих счетов, внесение и снятие денежных средств со счета, конвертация средств в различные валюты, денежные переводы и обмен валют, предлагают:
Ипотечные кредиты - помогут решить жилищные вопросы, связанные с приобретением жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости, с ремонтом и обустройством имеющегося в собственности жилья.
Кредит многоцелевой - кредит, выдаваемый наличными деньгами на неотложные нужды.
Кредит Моментальный - позволяет осуществить покупку различных товаров в кредит в предприятиях торговли и сервиса, сотрудничающих с КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКОМ.
Отдых в кредит - кредит, предназначенный для оплаты туров в любых туристических агентствах.
Автокредитование - кредиты на покупку любого автомобиля, оплату его страховки и дополнительного оборудования.
Кредитные карты CardCredit -универсальное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств в кредит, в любой точке мира.
Вклады - самый простой и эффективный способ накопления денежных средств, позволяющий получить дополнительный доход и избежать негативного влияния инфляции.
Высококвалифицированные специалисты в любом из отделений КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА будут рады ответить на все вопросы и подобрать индивидуальный пакет услуг, максимально удовлетворяющий требованиям клиента. Принципы работы с клиентами в КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКЕ основаны на качестве, точности, скорости обслуживания и полной конфиденциальности проводимых операций [59].
Постоянно изменяющийся рынок кредитования в России показывает необходимость совершенствования имеющихся продуктов Банка, а так же введение новых с целью увеличения доли рынка, а так же закрепления позиций Банка.
Рассмотренные нами кредитные программы, которые предлагает ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК позволяют занять лишь несущественную долю рынка ипотечного кредитования. Именно поэтому необходимо введение новых кредитных продуктов и условий, подходящих различным слоям населения, что позволит охватить больший процент потребителей и укрепить позиции банка на рынке.
Преимущественным на сегодняшний день является введение кредитного продукта «Рефинансирование ипотечных кредитов»:
Если клиент оформил ипотеку в другом банке, но его не устраивает высокая ставка, ежемесячный платеж или валюта кредита, то он может обратиться в ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК и переоформить кредит на более выгодных условиях.
Программа рефинансирования ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК позволит уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения ставки, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.
Программа рефинансирования распространяется на ипотечные кредиты, выданные другими банками для приобретения квартир в новостройках (при оформленных правах собственности) или на вторичном рынке, а также для финансирования крупных трат под залог квартиры.
Оформление программы рефинансирования проводить во всех центрах и филиалах ипотечного кредитования ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК.
Введение данного вида ипотечного продукта позволит привлечь клиентов, у которых уже имеется ипотечный кредит, но их не устраивают какие-либо условия банков, выдавших его. Так же для уменьшения рисков невыплат ипотечных кредитов, Банк сможет отследить выплаты клиентом по имеющемуся кредиту и более детально изучить кредитную историю.
Таким образом, экономический эффект введения нового кредитного продукта состоит в том, чтобы расширить круг потенциальных клиентов, у которых уже есть ипотечный кредит, предложив им более выгодные условия. Процентные ставки являются такими же, как и в стандартных ипотечных программах Банка.
Предложенные программные решения внедрения нового ипотечного продукта позволят собрать более точную и оперативную информацию о клиенте, облегчить заполнение заявки клиентом и существенно сэкономить его время и деньги.
Банк же в свою очередь получает дополнительную информацию по клиенту, что сокращает его риски по невыплате кредита. Так же внедрение нового продукта позволяет привлечь дополнительных клиентов


Список использованной литературы

Гражданский Кодекс РФ.
Конституция РФ от 14.12.1993.
Налоговый Кодекс РФ.
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». от 16 июля 1998 года. №102-ФЗ.
Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».
Анализ деятельности коммерческого банка /АОЗТ "Вече". АО "Московское финансовое объединение", под. общ. ред. С.И. Кумок, 1999
Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское дело в Москве. 2002. №12.
Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.
Астраханцева М. Развитие рынка первичного ипотечного кредитования в России.//Банковское дело. 2006. №7.
Бабаев Ю.А. Бухгалтерский учет. – М.: 2002.
Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. – М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.
Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. – 4-е изд. – М.: 1997.
Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.– М.: Банки и биржи, 1997.
Банковская энциклопедия // Под ред. д.е.н. проф. Мороза А.М. - К.: Лібра, 1999.
Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 1996.
Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2001.
Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год.//Ведомости 24.11.03.
Васильев К. Ипотека – российские реалии // Вопросы экономики, №3, 2004г.
Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков.//Рынок ценных бумаг. 2001. №24.
Васюренко О.В. Банковские операции: Учебное пособие. - К.: Тов. "Знание", КОО, 2001.
Введение в банковское дело. Учебник.– М.: 1997.
Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. – М.: 2003.
Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. – СПб.: 2003.
Гончаров А. Ипотека – быть или не быть? // Бизнес, №27, 2003г.
Гончаров С. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник, № 1, 2004г.
Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ бухгалтерской отчетности. – М.: 2001.
Дощенко Ю. История зарождения ипотеки // Вестник ДГУ, №3, 2002.
Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.
Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2006.
Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй.//Банковское дело.2003.№ 7.
Ипотека: правительство решает квартирный вопрос.// КоммерсантЪ, февраль 2004.
Квашнин В. Национальные системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики, № 7, 2003г.
Крейнина Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. – М.: 1997.
Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации. // Финансовый директор. 2003. №12.
Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Пер. с англ. – М.: 1992.
Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн.2 : Технологический уклад кредитования. - М.: "Перспектива", 2000.
Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализу. - М.: "Перспектива", 1996.
Онищенко В.О. Основы банковского дела: Учебное пособие. - Тверь: ТДТУ, 1999г.
Операции коммерческих банков, под общ. ред. Остапенко П.Н., С-Пб.: Русь, 2003.
Операции коммерческих банков. Учебник.– М.: 2000.
Осипова М.В. Бюджетная система РФ. Учебник. М.: Мысль, 2002.
Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. 2005. №1.
Полфреман Д., Форд. Ф. "Основы банковского дела". - М.: Инфра-М, 2002.
Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России, под ред. к.ю.н., доц. каф. гражд. права МГУ В.С.Ема. М.: МГУПресс, 1999г.
Проценко С. Проблемы становления ипотеки в России // Финансы, № 5, 2004г.
Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Заключительный отчет., Всемирный Банк, 2003г.
Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Издательство "Ось-89", 1998.
Селюков В.К. Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования.// Менеджмент в России и за рубежом. 2006. №4.
Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. – М.: 2002.
Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы.//Деньги и кредит.–2003.№6.
Ульянов И.П., Попова Л.В. Бухучет. Пособие для бухгалтера и менеджера. – М.: 1999.
Ульянов И.П., Попова Л.В. Детализация учета и цены. – М.: 1997.
Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес, № 1, 2004.
Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России.// Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2002. №4.
Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А., Купчинский В.А. Финансово-аналитическая служба в банке: Практическое пособие. - М.: ФБК-Пресс, 1998
Щукин П. Ипотека – коротко о главном // Бизнес, №1, 2004.
Ярцев В. Субъекты ипотечной схемы // Бизнес, № 1, 2004.
www.crediteurope.ru



Приложение 1
Структура и динамики расходов ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК с 2007 г. по 2009 гг.


Приложение 2
Структура и динамики расходов ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК с 2007 г. по 2009 гг.
















2



Наименование показателя 2007 год 2008 год 2009 год сумма, млн. руб. отклонение % сумма, млн. руб. отклонение % сумма, млн. руб. отклонение % Вклады населения 1933313,9
71,77 2670521,79
71,8 3792316,05
77,7 Сберегат. сертификаты 301,41 0,02 1562 0,4 1568 0,003 Расчетные (текущие) счета 248573,64 9,23 428081,02 11,5 525737,93 10,7 Депозиты юр. лиц 8477,93 0,31 21659,48 0,6 4522,98
0,09 Векселя, эмитируемые банком 287151,65 10,66 340245,69 9,2 244974 5,01 Фонды 167633,29 6,22 182425,96 5 223057,45 4,5 Резервы 16241,26 0,60 29184,36 0,8 43761,4 0,9 Начисленные процентов по вкладам физ.лиц 30875,86 1,15 38802,65 1,0 43430,25 0,9 Прочие пассивы 865,85 0,04 4244,36 0,9 1076,29 0,02 Итого 2693434,79 100 3716727,31 100 4880444,35 100