Деятельность коммерческих банков по организации кредитования на примере ПАО Сбербанк

Одна из успешных программ с господдержкой — Льготное кредитование сельхозтоваропроизводителей. Программа разработана с учетом предложений Сбербанка, и запущена Минсельхозом России в 2017 году. Компании АПК получают льготное финансирование по ставке до 5% годовых непосредственно от банков, а всю необходимую работу с Минсельхозом по согласованию заемщиков, отчетности и получению субсидий берет на себя банк. В 2019 году по данной программе банк заключил более 8 тысяч договоров на 199 млрд руб., из которых на малый бизнес приходится 44,3 млрд руб. Из этого фактически предоставлено предприятиям АПК 158 млрд руб., включая 38,9 млрд руб. малому бизнесу. С 2019 года началась новая масштабная Программа льготного кредитования Минэкономразвития России (МЭР2019), по которой компаниям МСП предоставляются кредиты по ставке до 8,5% годовых. Сбербанк первым из банков подключился к данному механизму поддержки МСП и на текущий момент заключил более 3,6 тыс. кредитных договоров на 270 млрд руб. Из них 184 млрд руб. уже выдано клиентам. Доля участия Сбербанка в Программе — более 40%. 3.3. Проблемы и тенденции развития банковского кредитования в РоссииСовременная банковская система России испытывает множество проблем и трудностей развития, прежде всего это связано с накопившейся просроченной задолженностью как физических, так и юридических лиц. В практике кредитования клиентов все чаще стали возникать случаи непогашения кредитов в сроки, предусмотренные договорами с банками (от 5 дней и более). В условиях роста инфляции длительные отсрочки платежи по кредитам особенно пагубно влияют на деятельность банка. Безнадежные просроченные долги нашего населения росли за последние четыре года на фоне роста инфляции и постоянного снижения доходов россиян. При просроченной задолженности физического лица свыше 90 дней банк, как правило, обращается в суд, а если сумма достигает 500 тыс. рублей при такой просрочке кредита, то банк может прибегнуть к инструменту банкротства. Физическое лицо в этом случае имеет право просить банк о реструктуризации возникшей задолженности.В последние годы банки обеспокоены ростом просроченных кредитов и особенно безнадежных кредитов. Одной из проблем ликвидности кредитов, возникающих у банков, является проблема временного разрыва между привлеченными денежными ресурсами на короткий срок и длительными жилищными (ипотечными) кредитами, размещаемыми на срок свыше 3–5 лет. Одно из решений этой проблемы банки связывают с выпуском жилищных облигационных займов, особую популярность получили муниципальные жилищные облигации.Решению проблем просроченных задолженностей физических лиц уделяет пристальное внимание и сам Центральный банк России. В частности, мегарегулятор России стал стимулировать выдачу кредитов с использованием биометрической идентификации, снижая для банков, использующих новые технологии, отчисления в виде резервов в Банк России. Единая биометрическая система (ЕБС) начала действовать в банковской системе нашей страны с июля 2018 года. ЕБС формирует биометрию шаблонов физических лиц (фото, образец голоса) со стороны около 160 банков России в 10 тыс. отделениях для улучшения предоставления финансовых услуг клиентам дистанционно.Важным шагом Центрального банка России также стало в текущем году улучшение условий кредитования корпоративных заемщиков через снижение коэффициентов риска по некоторым видам кредитов. Снижение коэффициентов риска по кредитам позволит банкам снизить объемы капиталов, необходимые для выдачи заемных средств клиентам. Наиболее качественными считаются кредиты I и II категории, которые связывают со стабильным финансовым положением заемщика и качественным обслуживанием задолженности. Именно для таких клиентов банков предусмотрено снижение коэффициентов риска со 100% до 65, доля которых в портфеле банков составила к середине 2019 г. – 83,3%.Остается нерешенной проблема во взаимодействии кредитных институтов и физических и юридических лиц, увеличивающегося в последние годы количества банкротств, что отмечают многие экономисты. «Сдерживающим фактором развития экономики в России остается по-прежнему банкротство юридических лиц, ИП, кредитных организаций, что требует формирования системы корпоративного рискменеджмента со всеми участниками бизнес процесса»Исключение появления факторов, ведущих к банкротству юридических и физических лиц по всем регионам России возможно в условиях развития стимулирующего механизма проведения кредитной политики банков через реструктуризацию долгов, перекредитование клиентов, расчеты бюджетных организаций в сроки, предусматривающие договорами, за выполненные работы клиентами кредитных организаций. Ужесточая требования к потребительскому кредитованию, например, Сбербанк в то же время пошел на снижение требований к капиталу при предоставлении кредитов, оценивая риски заемщиков исходя из расчета их внутренних рейтинговРеформирование банковской системы последних лет привело к сокращению числа банков и увеличению их кредитного потенциала. Если рассматривать отраслевой аспект кредитного портфеля банковской организации, то здесь особого изменения не происходит: объемы кредитования растут в предприятия топливной промышленности, сельское хозяйство, строительство и торговлю. Размеры кредитования каждого банка зависят от объема его собственного капитала, поэтому в первую очередь рассчитываются такие нормативы, определяемые инструкциями Банка России, как достаточность капитала и ограниченность размеров выдаваемых кредитов юридическим и физическим лицам с целью минимизации финансовых рисков кредитных организаций.ЗАКЛЮЧЕНИЕНесмотря на то, что в последнее время появляется все больше видов финансовых институтов банки были и остаются основным институтом рыночной экономики. ПАО «Сбербанк России» является не только старейшим, но и крупнейшим российским банком, который занимает прочные позиции в банковской системе. Являясь несомненным лидером по кредитованию, Сберегательный банк предоставляет кредиты физическим и юридическим лицам на разные цели.Он занимает лидирующее положение в банковской системе России по размеру собственного капитала, стоимости активов, количеству привлеченных средств физических и юридических лиц, кредитам населению и экономике.Являясь несомненным лидером по величине капитала, Сбербанк России является основным кредитором в российской экономике. Заемщиками банка являются физические и юридические лица. Сбербанк России предоставляет кредиты заемщикам на различные цели. Население получает кредиты на неотложные нужды, жилищные кредиты, автокредиты и другие. Кредитная карта выдается только проверенным клиентам банка с проверенными доходами и кредитной историей. Банки должны быть уверены, в том, что владелец кредитной карты в силах самостоятельно и без задержек погашать свою кредитную задолженность. Тогда как дебетовая карта рассчитана на все население страны, обладающих правами владения банковских карт.Юридические лица могут получать кредиты на цели, предусмотренные их уставом, для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Подводя итог, можно заключить, что в настоящее время институт кредитования играет важнейшую роль в российской экономике, позволяя более успешно развиваться различным сферам производства и торговли. Однако реализация деятельности данного института может иметь большие и негативные экономические и правовые последствия, так как при невозможности обслуживать кредитные обязательства должник попадает в трудную жизненную ситуацию. В настоящее время требуется выработка кардинально новых правовых подходов к обеспечению института кредитования, который будет учитывать как положительные, так и негативные стороны развития кредитных отношений в России.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»Алексеева Д.Г. Банковское право: учебник для бакалавров / Д.Г. Алексеева, А.Г. Гузнов, Л.Г. Ефимова // Юристъ, 2019. – С.123-124.Арсланов А.Ф., Бурлачков Е.К. Финансы: учебник // Магистр, 2015. – С. 212.Братко А.Г., Волуевич И.Е. Финансовый мониторинг: учебное пособие для бакалавриата и магистратуры // Бакалавр и магистр. Академический курс, 2018. – Т. 1. – С. 173.Бацура М.С. Субъекты банковского права: монография // Проспект, 2018. – С. 8-9.Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: ИЦ РИОР, 2017.Взаимодействие ЦБ РФ с другими субъектами банковского права [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://infopedia.su/16xa358.htmlГаврикова В.Н. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их устранения./ В.Н. Гаврикова, В.Е. Озерова // Сборник трудов XIII - ой Международной научно-технической конференции студентов и аспирантов. – 2016. – С. 42-45.Галанов В.С. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их решения / В.С. Галанов // Деньги и кредит. – 2016. – № 11. – С. 32-35Зернова Л.Е., Ильина С.И. Аспекты и принципы кредитования физических лиц в коммерческих банках //Инновационное развитие. - 2018. - № 4 - (21). - С. 97-99.Кирьянов М. В. Банковская система России как локомотив ее экономики // Банковское дело. 2014. № 5. С. 41–45.Кошель П.А. Словарь-справочник: экономика, внешняя торговля, выставки // Общество сохранения литературного наследия, 2012. – С 86-88.Кредитная система. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-sistema/ (Дата обращения: 22.11.2020).Лаврушин О.И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике // Экономика и бизнес, 2017. – С. 6-15.Майорова Л.В. Анализ современного состояния потребительского кредитования в РФ и совершенствование работы банков с физическими лицами // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2017. - Т.3. - № 6. - С. 206-209.Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/sha re-profileПосная Е.А., Дицуленко О.И. Направления решения проблемы возвратности банковских кредитов // Интеграционные процессы в современном геоэкономическом пространстве: материалы научно-практической конференции. – Симферополь: Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, 2019. – С. 108-110.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник // Юристъ, 2003. – С.172-180.Щеголева Н.Г., Хабаров В.И. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011.– 512 с.Яниева С.Н. Проблемы совершенствования кредитования юридических лиц коммерческими банками России в современных условиях / С.Н. Яниева // Актуальные вопросы экономики и современного менеджмента / Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. № 2. Самара. – 2016. – С. 113-116.ПРИЛОЖЕНИЕ